“信貸工廠”之我見

摘要：中小企業(yè)融資難一直是困擾著中國(guó)政府和企業(yè)一個(gè)大難題。因?yàn)槲覈?guó)中小企業(yè)數(shù)量多，貸款需求大，但由于自身存在了很多的不足，使得銀行面臨很高的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不是不愿意貸，只是無法或者很難在成本和風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡。而由新加坡淡馬錫引進(jìn)的“信貸工廠”這一模式的出現(xiàn)，使得“信貸工廠”一時(shí)成為解決中小企業(yè)融資難的代名詞，有效的解決了中小企業(yè)融資難的問題。本文從介紹“信貸工廠”的起源以及它的獨(dú)特的發(fā)展模式和發(fā)展優(yōu)勢(shì)出發(fā)，分析它對(duì)解決中國(guó)中小企業(yè)融資難的問題的關(guān)鍵以及在中國(guó)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信貸工廠中小企業(yè)融資

引言

中小企業(yè)融資難這個(gè)問題一直困擾中國(guó)政府和企業(yè)，再加上金融危機(jī)的對(duì)全球企業(yè)，尤其是中國(guó)中小企業(yè)的影響，許多中小企業(yè)倒閉，使得本來已經(jīng)謹(jǐn)慎對(duì)待中小企業(yè)的商業(yè)銀行更加謹(jǐn)慎，“惜貸”幾乎變成了“不貸”。那到底有沒有辦法來解決中國(guó)商業(yè)銀行這種兩難同時(shí)又能讓中小企業(yè)順利融資，擴(kuò)大規(guī)模，持續(xù)生產(chǎn)呢？新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)的“信貸工廠”的引進(jìn)，可謂是雪中送炭，解決了當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在的矛盾和燃眉之急。不僅讓商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大大降低，同時(shí)也有利可圖，也可以在中小企業(yè)也需要資金時(shí)伸出援手?？芍^一舉兩得。那這個(gè)“信貸工廠”模式為什么會(huì)有如此大的魔力和魅力呢？它在當(dāng)前可以緩和商業(yè)銀行與中小企業(yè)的矛盾，但它這種發(fā)展模式在中國(guó)是否有持久的生命力呢？它是一個(gè)外來引進(jìn)的東西，在中國(guó)這片土地上生存和發(fā)展，會(huì)不會(huì)有阻礙呢？一個(gè)新鮮事物的出現(xiàn)或者引進(jìn)，它的發(fā)展與壯大必然會(huì)面對(duì)這樣那樣的問題，“信貸工廠”這一產(chǎn)物也不例外。

一、“信貸工廠”的概述

信貸工廠的模式是一種創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)化信貸模式，這一模式是由新加坡淡馬錫控股有限公司首先創(chuàng)新并付諸實(shí)踐的，主要針對(duì)的對(duì)象就是中小企業(yè)的貸款。淡馬錫控股公司通過旗下的子公司，富登金融控股有限公司在實(shí)踐中對(duì)這種信貸工廠的模式進(jìn)行不斷完善，并最終實(shí)現(xiàn)了在新加坡的成功運(yùn)用。

二、“信貸工廠”模式的優(yōu)勢(shì)所在

關(guān)于這一模式，我們最關(guān)心的莫過于它到底具有什么樣的優(yōu)勢(shì)能有如此大的魔力和魅力——它所特有的三大優(yōu)勢(shì)。第一就是標(biāo)準(zhǔn)化。商業(yè)銀行將企業(yè)所屬的行業(yè)以及公司相關(guān)的申報(bào)材料進(jìn)行簡(jiǎn)化，對(duì)授信企業(yè)的調(diào)查、審查、審批、貸后監(jiān)督等流程進(jìn)行盡可能的標(biāo)準(zhǔn)化管理，換句話說，就是使放貸的流程更加簡(jiǎn)潔，順暢。第二就是流程化。客戶經(jīng)理、審批人和貸后監(jiān)督者，各自需要專注于做好自己的環(huán)節(jié)，把它做到位，做精，最后放貸的程序自然就會(huì)又快又好。第三個(gè)優(yōu)勢(shì)就是交叉化。在“流水線”作業(yè)中從通過多角度、多渠道來收集授信企業(yè)的“軟信息”，對(duì)授信企業(yè)客戶的相關(guān)信息也應(yīng)該進(jìn)行了解和把控，防范風(fēng)險(xiǎn)。

三、“信貸工廠”的發(fā)展

由于“信貸工廠”模式的三大優(yōu)勢(shì)所體現(xiàn)出來的極大優(yōu)越性，使得新加坡在實(shí)際運(yùn)用信貸工廠的模式這一實(shí)踐過程中得到了很好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)以及社會(huì)效應(yīng)，新加坡中小企業(yè)貸款融資的額度有了顯著提高。這種模式在馬來西亞、印尼、印度都有成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。這也在更廣的范圍內(nèi)驗(yàn)證了信貸工廠這一模式的適用性。

四、面臨的阻礙及其可持續(xù)發(fā)展

首先，像中國(guó)銀行和中國(guó)建行這些大銀行對(duì)于中小企業(yè)平均的貸款額度在1000萬元左右，也就是中小企業(yè)中的中型企業(yè)支持的多，而貸款在500萬元以下的小企業(yè)和100萬元以內(nèi)的微小型企業(yè)支持的相對(duì)較少。如何更多支持小企業(yè)和微小企業(yè)，大銀行還在探索過程當(dāng)中。其實(shí)在這一探索過程中，我認(rèn)為更重要的還是要從根本上改變對(duì)中小企業(yè)的“歧視”問題，在中國(guó)的舊體制影響下，對(duì)中小企業(yè)容易形成一種偏見和歧視，對(duì)中小企業(yè)的貸款增加很大程度上也是政策導(dǎo)向而非市場(chǎng)化的結(jié)果。

其次，信貸工廠模式要求快速審批機(jī)制，而在這一機(jī)制下如何保證信貸產(chǎn)品的供應(yīng)、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控呢？這也是在實(shí)行這一模式后銀行面臨的又一挑戰(zhàn)和發(fā)展瓶頸，這時(shí)對(duì)銀行的信貸管理機(jī)制提出了改革的要求，以適應(yīng)高效的審批。而信貸數(shù)量的爆炸式增長(zhǎng)也給銀行帶來了信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的難題，

最后，由于中國(guó)特色的經(jīng)濟(jì)體制，以及中國(guó)特色的金融體制滋生的土壤也是具有中國(guó)特色的，這對(duì)于從外來引進(jìn)的“信貸工廠”這一模式來說，的確需要些磨合和適應(yīng)，肯定不能全盤復(fù)制，只能根據(jù)中國(guó)金融發(fā)展的具體實(shí)際來做具體的判斷分析，得出具體的實(shí)踐方法。就我個(gè)人而言，更適合集中發(fā)展和實(shí)踐信貸工廠模式的還是那些地區(qū)性的城市商業(yè)銀行和股份制的中小銀行。因?yàn)樗^船小好掉頭，這些銀行由于地域的局限或者規(guī)模的局限歸屬于中小商業(yè)銀行，它們的結(jié)構(gòu)相比國(guó)有大銀行來說相對(duì)更簡(jiǎn)單，更適合通過扁平化決策縮短貸款決策流程，從而提高貸款審批效率。再加上他們?cè)诖罂蛻羯细?jìng)爭(zhēng)不過國(guó)有商業(yè)銀行，專注于中小企業(yè)客戶更能或者穩(wěn)定的收益。而對(duì)于這些地區(qū)性的城市商業(yè)銀行，我覺得它們現(xiàn)在不應(yīng)該花成本，花精力去異地設(shè)分支行，把攤子鋪得太大，這樣成本高，管理起來也有相當(dāng)大的困難，將眼光放在中小企業(yè)融資市場(chǎng)，中國(guó)的中小企業(yè)如此之多，需要金融服務(wù)的中小企業(yè)也很多，為何不多花時(shí)間和精力去對(duì)開發(fā)這些客戶呢？

總結(jié)

“信貸工廠”這一模式獨(dú)特，創(chuàng)新，有很大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Γ袊?guó)的中小企業(yè)融資市場(chǎng)很大，這兩者目前看來也很契合，雖然在發(fā)展和磨合的過程中會(huì)面臨種種的困難和阻礙，但是新事物的產(chǎn)生和發(fā)展總免不了出現(xiàn)種種問題，只要在實(shí)踐中不斷的對(duì)這一模式進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化，使之具有中國(guó)特色，這一模式在中國(guó)還是很值得推廣的。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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