芻議商業(yè)銀行如何開展小微企業(yè)信貸業(yè)務

摘要：小微企業(yè)貸款難是制約其發(fā)展主要問題。小微企業(yè)規(guī)模小、內部管理薄弱，而且財務信息又不夠透明，和行業(yè)銀行的融資條件相差甚遠。但是小微企業(yè)卻是國民經(jīng)濟中最活躍的一部分，他們的經(jīng)營方式比較靈活，組織生產(chǎn)模式完全可以按照經(jīng)濟的比較優(yōu)勢來進行，并且在我國國民經(jīng)濟中的貢獻越來越大。為了解決小微企業(yè)的融資難問題，促進其發(fā)展，就需要商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的開展。本文就對商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務的必要性以及如何開展小微企業(yè)信貸業(yè)務進行分析。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)信貸業(yè)務；小微企業(yè)

一、引言

小微企業(yè)以個體工商戶為主體，企業(yè)的經(jīng)營情況比較復雜，規(guī)模小、沒有規(guī)范的財務報表，生命周期較短，和商業(yè)銀行所要求的融資條件相差甚遠。目前我國中小企業(yè)占到全國總企業(yè)數(shù)的99%，生產(chǎn)總值占國民生產(chǎn)總值的60%左右，這些中小企業(yè)中小微企業(yè)約占90%，所以說小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的貢獻非常大。為了解決小微企業(yè)的融資難問題，促進其發(fā)展，就需要商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的開展[1]。

二、商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務的必要性

（1）可以對資本約束和風險資產(chǎn)不足的影響進行緩解。自爆發(fā)經(jīng)濟危機以后，銀監(jiān)會加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，推出了一系列的監(jiān)管政策，這些政策給中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長速度進行了限制。但是銀監(jiān)會同時規(guī)定“對符合條件的小微企業(yè)貸款可按75%的風險權重計算”，所以那些中小商業(yè)銀行就可以對小微企業(yè)的這一降低風險權重以及扣除存貸比進行充分的利用，發(fā)展小微信貸業(yè)務，以對中小商業(yè)銀行的風險資產(chǎn)以及存貸比的“雙緊”局面進行緩解。

（2）有利于市場競爭差異化的開展。商業(yè)銀行的服務對象一直以來都是大型企業(yè)，主要采用的是存貸利差的經(jīng)營模式，金融服務產(chǎn)品比較單一，同質化的競爭也相當?shù)募ち摇Ｖ行∩虡I(yè)銀行可以對其在服務區(qū)域內的信息優(yōu)勢以及成本優(yōu)勢進行充分的利用，逐漸發(fā)展小微信貸業(yè)務的簡單、靈活以及快捷的優(yōu)勢，這樣也就實現(xiàn)了和其他銀行的差異化競爭。

（3）有助于對市場潛在客戶群體進行開發(fā)。中小商業(yè)銀行在大客戶的爭奪上，肯定比不過大型商業(yè)銀行，所以不能一直堅持“抓大放小”的原則。小微企業(yè)的數(shù)量相當?shù)拇?，而且大部分由于自身的問題，不能得到銀行信貸的支持，那么中小商業(yè)銀行就可以把這些企業(yè)當成是自己的潛在客戶，發(fā)展成為自己的利潤增長點。這樣中小商業(yè)銀行可以通過對小微信貸業(yè)務的開展對自己的客戶結構進行優(yōu)化，有效的降低風險資產(chǎn)的占用[2]。

（4）有利于商業(yè)銀行的價值體現(xiàn)。目前來說，小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟中的重要組成部分之一，但是我國對于小微企業(yè)的金融資源配置不足，給我國的經(jīng)濟結構造成了一定的失衡和不適應情況的出現(xiàn)。如果對小微信貸業(yè)務大力發(fā)展，不但可以對地下錢莊以及非法借貸現(xiàn)象進行有力的打擊，還有效的盤活了民間資本。有利于我國健康金融秩序的建立以及地方經(jīng)濟的發(fā)展，不但實現(xiàn)了商業(yè)銀行的社會責任，還對商業(yè)銀行的價值進行了體現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行如何開展小微企業(yè)信貸業(yè)務

（1）確定小微企業(yè)的劃型標準。其中美國對小微企業(yè)是這樣定義的：從業(yè)人員5個或5個以下，創(chuàng)辦資本在3.5美元以下，均有當?shù)厝顺洚敇I(yè)主和經(jīng)營者，其中也包括有少數(shù)民族人員、青年、女性以及殘疾人所創(chuàng)辦的小企業(yè)。歐盟委員把小微企業(yè)定義為：經(jīng)過若干年的持續(xù)經(jīng)營，另外滿足企業(yè)人數(shù)9人或9人以下，資產(chǎn)負債總額200萬歐元以下，營業(yè)總額200萬歐元以下之中的任意兩項即可。

（2）創(chuàng)造適應于小微企業(yè)的融資管理模式。商業(yè)銀行想要開展小微信貸業(yè)務，就必須先制定一套適合于小微企業(yè)的融資管理模式。首先要建立一支專業(yè)的小微企業(yè)融資營銷隊伍，并要和大企業(yè)的營銷隊伍進行徹底的分離，這一隊伍專為小微信貸業(yè)務服務；其次建立套完善的激勵機制，對于小微信貸業(yè)務的從業(yè)人員，要給你該對其業(yè)務總量、收益額、操作質量等進行綜合評定，并相應的給予激勵，在對其業(yè)務進行評定的時候，應該對小微信貸業(yè)務的不良貸款率盡量進行弱化，因為小微信貸業(yè)務本身的不良信貸率都比較高，所以只要信貸人員盡職盡責，正確操作業(yè)務流程，就可以考慮免責；還需要建立一套小微信貸業(yè)務的專門風險管理制度，其中應該包括有流程優(yōu)化、決策層授權、區(qū)域化差異、信貸政策的差異化等內容。和大型企業(yè)的信貸業(yè)務進行有效的區(qū)別[3]。

（3）規(guī)范適應小微企業(yè)融資的操作方式。小微信貸業(yè)務本身具有風險大的劣勢，所以必須根據(jù)小微信貸業(yè)務的風險特點，對其操作方式進行規(guī)范。（1）信用評價可以以軟信息為主，因為小微企業(yè)的財務報表都不夠規(guī)范，所以可以主要以納稅情況、用水用電情況以及經(jīng)營者的個人品行等軟信息作為參考依據(jù)；（2）控制單戶融資額度，融資的絕對額不宜過大；（3）可以實行整貸零償、分期還貸的貸款方式，這樣不但可以適應于小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營以及現(xiàn)金回流特點，對企業(yè)的還貸壓力進行緩解，還可以使商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資風險最大化的降低，也對管理成本進行了一定的降低，因為企業(yè)還貸是否按期是對眼很難過融資風險進行判斷的重要依據(jù)之一；（3）控制融資期限，銀行可以對小微企業(yè)進行動態(tài)管理，其融資期限也不宜超過三年，另外當小微企業(yè)發(fā)展成為中型企業(yè)或者大型企業(yè)之后，銀行應該對其管理進行規(guī)范化引導，并將其納入到相應企業(yè)行列融資業(yè)務中。

四、結語

各銀行關于小微信貸業(yè)務的開展，其運作模式必須和自身以及小微企業(yè)的特點相互適應，其中當然包括對小微企業(yè)貸款的準確定位，準確的貸款定位不但可以有效的對其風險、利潤進行管理，還可以對其可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮杠桿作用。（作者單位：中國民生銀行股份有限公司天津河北支行）

參考文獻

[1]羅卿，借民間金融之力破小企業(yè)貸款難題——從《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》談起[D]，碩士學位論文，西南財經(jīng)大學，金融學專業(yè)，2006，4

[2]王兵，論中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務發(fā)展與風險防范[J]，農村金融研究，2012，4，15——19

[3]魏國雄，商業(yè)銀行如何拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務[J]，金融信息參考，2005，4，30——31