對我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析

摘要：國際經(jīng)驗表明，當(dāng)一國的人均資產(chǎn)超過3000美元時，公眾對高質(zhì)量銀行服務(wù)收費的彈性就會越來越小，客戶對銀行服務(wù)的需求方向便會從利息收入逐漸轉(zhuǎn)向投資理財需求。據(jù)IMF統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年我國人均GDP已達4382美元，折合人民幣27699元。在中國高凈值人群快速增長的同時，私人銀行市場得以發(fā)展。2011年12月22日，光大銀行在北京正式宣告成立私人銀行。目前，國內(nèi)已經(jīng)有13家商業(yè)銀行宣布成立私人銀行部門，私人銀行業(yè)務(wù)逐步成為體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競爭能力的頂級業(yè)務(wù)。不過，市場一片繁榮的背后，仍面臨不少問題。因此，對私人銀行業(yè)務(wù)的研究顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：私人銀行、業(yè)務(wù)發(fā)展、策略研究

1.私人銀行的來源及發(fā)展

私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據(jù)查閱資料了解到它來源于16世紀的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務(wù)。私人銀行，在國外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設(shè)計進行的一種服務(wù)，這種服務(wù)私密性極強，銀行都設(shè)計的投資理財?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進行規(guī)劃，要對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務(wù)。i

2.中外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之比較

國內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場發(fā)展前景廣闊，但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗，需要借鑒國外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗，提升經(jīng)營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。下面將從服務(wù)對象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式四個方面來對中外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進行對比分析：

2.1服務(wù)對象方面

國外私人銀行業(yè)務(wù)針對的客戶范圍從中產(chǎn)階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產(chǎn)階級也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，金融危機的爆發(fā)對私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導(dǎo)致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進入美國私人銀行，業(yè)務(wù)的范圍不斷擴大不得不把目標投向海外市場，確保客戶資源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場發(fā)布的《亞洲財富報告》預(yù)測，截至2015年，中國的高凈值人群的財富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復(fù)合增長率達27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數(shù)量的首位。我國私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進行財富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同發(fā)布的《中國私人銀行發(fā)展報告2012》預(yù)計，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產(chǎn)超過人民幣1000萬元的人群）數(shù)量將達到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達到118.5萬人，高凈值人群中有相當(dāng)一部分會選擇由私人銀行來打理個人財富，私人銀行籌建勢在必行。

2.2產(chǎn)品服務(wù)方面

國外私人銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務(wù)的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財產(chǎn)增值。國外的私人銀行業(yè)務(wù)針對性很強，例如，管理客戶的資金和不動產(chǎn)，客戶出國旅行的計劃。由于金融危機產(chǎn)生的經(jīng)濟持續(xù)低靡狀態(tài)，國外私人銀行開始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨具特色的另類產(chǎn)品。相比之下，我國私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶的需求設(shè)計出真正符合客戶的產(chǎn)品，了解客戶的需求并根據(jù)市場的形式推出合理的一系列投資理財組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國私人銀行ii根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好不同及時為客戶量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶帶來不同的產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)方面的創(chuàng)新與進步將會對我國私人銀行的發(fā)展帶來前所未有的動力。

2.3服務(wù)質(zhì)量方面

據(jù)國外統(tǒng)計數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務(wù)。國外私人銀行已形成個性化的方案服務(wù)、品牌化的經(jīng)營管理、多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展、全球化的區(qū)域布局等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗。近年來在全球私人銀行評選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據(jù)悉，我國私人銀行業(yè)務(wù)目前尚沒有顯現(xiàn)出普遍的盈利性，而是停留在占領(lǐng)市場階段。我國由于國內(nèi)的金融體制為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業(yè)銀行直接從事證券、保險、基金等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，這樣使國內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產(chǎn)品的存貸利差和手續(xù)費的情況，銀行業(yè)依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在發(fā)展豐富客戶專享產(chǎn)品線，全權(quán)委托資產(chǎn)管理，發(fā)展證券類代理產(chǎn)品與金融服務(wù)機構(gòu)合作等方面。

2.4服務(wù)方式方面

私人銀行=資產(chǎn)管理﹢客戶關(guān)系管理。私人銀行專業(yè)人員必需具備出色的專業(yè)知識、卓越的關(guān)系維護能力，在資產(chǎn)管理、證券、稅務(wù)甚至慈善事業(yè)等方面具有從業(yè)經(jīng)歷和豐富的職場經(jīng)驗。國外的私人銀行從業(yè)人員在金融業(yè)領(lǐng)域工作了很長的時間，大多數(shù)職員通常是經(jīng)歷過一到兩次的金融危機的歷練。私人銀行需要為客戶提供綜合性的服務(wù)，不僅業(yè)務(wù)范圍廣，而且還要具備一定的營銷能力，因此要求銀行客戶經(jīng)理需是一位全能的高素質(zhì)金融管理人才：精通多方面領(lǐng)域的專業(yè)知識、實踐經(jīng)驗，具有較強較廣泛的的業(yè)務(wù)溝通能力。但我國銀行所擁有的這樣的高素質(zhì)的全能人才相當(dāng)有限，綜合理財能力欠缺，業(yè)務(wù)能力相對不足，缺乏精深的專業(yè)知識及實踐經(jīng)營經(jīng)歷，對市場整體狀況不了解，不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，沒有強大的專業(yè)團隊很難打造高水平的服務(wù)質(zhì)量，這與國外私人銀行相比的確是存在很大的差距，這需要長時間的人才培養(yǎng)以及工作中的歷練。

3.目前我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到的瓶頸

通過對上述國內(nèi)外私人銀行業(yè)務(wù)四個方面進行比較研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)的市場現(xiàn)狀，從以下幾個層面對國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的瓶頸進行探討。

3.1銀行自身發(fā)展因素

目前中國市場炙手可熱，我國已向在中國注冊的外資私人銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)體制對我國私人銀行業(yè)務(wù)的阻礙，使得我國國內(nèi)的商業(yè)銀行在市場競爭的起步階段就處于不利地位。在金融產(chǎn)品供給上，國際金融市場上有金融產(chǎn)品近3000多種，而我國私人銀行產(chǎn)品只占到全球金融產(chǎn)品的十分之一左右，國外的私人銀行一般推出一種新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)的時間周期為2個月左右，相比之下我國國內(nèi)銀行創(chuàng)新速度遠遠落后于此。就自身而言，我國銀行缺乏具備專業(yè)的高素質(zhì)人才，還不足以滿足客戶的綜合化理財需求已經(jīng)高效的收益回報。雖然在短短的幾年時間里，我國的零售銀行業(yè)務(wù)獲得了較快的發(fā)展，實現(xiàn)了歷史性的突破，也展現(xiàn)了獨具的特色，但與發(fā)達國家相比，總體規(guī)模水平還比較小，銀行自身發(fā)展滯后，零售銀行業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)的人群空間范圍不走，私人銀行業(yè)務(wù)的比重在商業(yè)銀行利潤來源和業(yè)務(wù)總量中仍然很低。

3.2政府體制因素

我們知道一個國家政府的政策制定與規(guī)劃對私人銀行的發(fā)展起到了一定的影響。從國外金融業(yè)來看，混業(yè)經(jīng)營的模式對私人銀行市場的推動發(fā)展起到了重要的作用，而我國的經(jīng)營模式與國外不同，實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式。分業(yè)經(jīng)營的這種分裂模式使銀行、保險、證券彼此產(chǎn)生了相對獨立，不同機構(gòu)間的競爭受到束縛制約，缺乏金融創(chuàng)新的動力。然而從現(xiàn)實角度來看，客戶的需求不能使分裂的，高端客戶對金融產(chǎn)品的需求往往是銀行、證券和保險業(yè)交叉融合的都有所涉及的理財產(chǎn)品，分業(yè)經(jīng)營很可能會導(dǎo)致銀行金融資產(chǎn)的流失，從而在業(yè)務(wù)發(fā)生的空間，層次，范圍方面大大制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時關(guān)于市場準入問題也是必要的研究問題的一個方面。關(guān)于市場準入標準其包括兩個方面：其一，銀行規(guī)模的標準。標準的設(shè)定必定對私人銀行的發(fā)展設(shè)置了一定的局限。其二，個人凈資產(chǎn)標準。對個人凈資產(chǎn)標準有了設(shè)定，使得私人銀行業(yè)的客戶資源有了一定的局限。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，富裕人士的數(shù)量越來越多，而對于富裕人士的財富劃定標準不可能是一成不變的，也將會隨著經(jīng)濟的發(fā)展而不斷變化，應(yīng)該允許各大銀行根據(jù)目標市場客戶的財富狀況、風(fēng)險偏好程度及其自身需求提供個性化量身制定服務(wù)的特點，靈活地、準確的、及時的確定和調(diào)整各自的客戶市場準入標準，而不能以一個標準來衡量市場的準入原則。

3.3社會環(huán)境因素

目前來看，我國的私人銀行業(yè)務(wù)要得到發(fā)展與創(chuàng)新，不僅需要商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新求變、不懈努力，更離不開社會、政治、經(jīng)濟、法律和金融等良好的外部社會環(huán)境。在我國，由于國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)宣傳普及度低，只有一些大城市如上海、北京、深圳等對私人銀行的業(yè)務(wù)還算比較熟知，大多數(shù)城市和人群還是認為私人銀行就是私有的或個人的銀行，或者把投資理財規(guī)劃當(dāng)成是拉存款的。在信任度方面國內(nèi)的客戶對銀行管理個人資產(chǎn)能力的信任程度還不夠高，沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。金融機構(gòu)涉及的專業(yè)理財水平和產(chǎn)品服務(wù)水平也不高，再加上由于我國的文化傳統(tǒng)的保守性、個人理念的差異及金融業(yè)發(fā)展處于初級階段，我國高端客戶對風(fēng)險的承受能力不強。私人銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)是一種綜合性的金融理財服務(wù)，需要客戶將自己和家庭相關(guān)的幾乎所有有關(guān)財務(wù)、生活經(jīng)歷等等信息告訴私人銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理，需要向雙方互相建立信任度，這就需要私人銀行對客戶忠誠，也需要客戶對私人銀行給予充分的信任。社會誠信機制需要社會的大環(huán)境共同努力，這是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，誠信機制的未建成使得私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏穩(wěn)健的基礎(chǔ)。沒有這個關(guān)鍵的基礎(chǔ)，私人銀行的客戶資源就會面臨流失，因此對社會誠信機制的要求私人銀行業(yè)更甚于其他市場經(jīng)濟的行為。

4.建議的提出

通過對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整體分析，要促進我國私人銀行業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展，不僅需要自身不斷努力提高還需要借鑒學(xué)習(xí)，大體總結(jié)需從從以下幾個方面著手：

4.1重視人才專業(yè)化的培養(yǎng)

每一個行業(yè)都需要專業(yè)的人才作為依托來打造專業(yè)的服務(wù)。私人銀行也一樣，由于私人銀行產(chǎn)品豐富且多元化，目前私人銀行客戶對金融產(chǎn)品的需求具有個性化、多樣化、全面化的要求，服務(wù)高端客戶的理財隊伍必須是精通多個領(lǐng)域如銀行、財務(wù)、稅收、會計、法律、營銷等高素質(zhì)硬性綜合型人才，而不是一味地單純的推銷銀行自身產(chǎn)品的一般客戶理財經(jīng)理。從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財師需要多種資格認證，除此之外，各大商業(yè)銀行還應(yīng)加強對從業(yè)人員的全面培養(yǎng)，加快私人銀行從業(yè)人員認證資格體系的建設(shè)與完善，努力打造一支高素質(zhì)的專業(yè)化的從業(yè)人員隊伍。

4.2勇于創(chuàng)新、善于突破

任何事物都需要在發(fā)展中突破自我，永遠走在創(chuàng)新發(fā)展的路上。目前我國私人銀行投資工具不是很豐富、產(chǎn)品同質(zhì)性強，缺乏創(chuàng)新。為此，各商業(yè)銀行要幫助客戶尋求最適合自身的投資理財產(chǎn)品，結(jié)合自身實際，確保投資組合的運作效果。在不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，為填補我國金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營的政策給私人銀行帶來的不足，必須全面加強學(xué)習(xí)和移植國外先進的私人銀行業(yè)務(wù)的財富管理經(jīng)營以及理財產(chǎn)品，大膽實踐，突破束縛，改變傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，可以選擇國內(nèi)一些業(yè)績較好的中小型私人銀行進行實施收購兼并進行戰(zhàn)略投資。同時加強學(xué)習(xí)國外私人銀行先進的管理經(jīng)驗和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，不斷尋求自己的特點，促進私人銀行業(yè)務(wù)不斷滿足私人銀行客戶日益復(fù)雜的金融需求。

4.3保障豐富的客戶資源

波士頓咨詢的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國近六成高凈值人士是私人企業(yè)主，超過半數(shù)的高凈值人士通過創(chuàng)辦實業(yè)起家，積累個人財富，國外的私人銀行對客戶的分類思路是基于財富水平標準來劃分的。但客戶是不同的個體，即使財富水平相似但是客戶需求必然會產(chǎn)生差異，這使得私人銀行又開始不斷開發(fā)各種新的客戶劃分標準。對于我國展私人銀行業(yè)務(wù)來講，要保障客戶資源的多層次化，重點應(yīng)放在突出富人階層的同時兼顧中產(chǎn)階級的需求，針對不同的劃分層次制定不同的理財產(chǎn)品，不宜將服務(wù)門檻定得過高過于復(fù)雜而忽視了中產(chǎn)階層。同時，要多角度考慮對目標客戶的細分，從而提供有針對性的財富管理業(yè)務(wù)模式。（作者單位：廣西師范大學(xué)）

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