中原經(jīng)濟(jì)區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的金融支持對(duì)策探析

摘要：促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化、新型工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的重要內(nèi)容和實(shí)踐探索，這需要發(fā)揮現(xiàn)代金融的有利引領(lǐng)和支持作用。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融發(fā)展存在顯著的城鄉(xiāng)差異，影響了金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的力度。文章從公共政策的角度提出了縮小城鄉(xiāng)金融差異的具體建議。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；金融服務(wù)；金融創(chuàng)新

一、引言

《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見》指出，積極探索不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價(jià)的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展的路子，是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的核心任務(wù)，要建立健全以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長(zhǎng)效機(jī)制，加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年河南省城鎮(zhèn)化率僅為38.8%，落后同期全國(guó)平均水平近11.2個(gè)百分點(diǎn)，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重占45%，農(nóng)村居民家庭人均純收入為5523.73元，是同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入的約三分之一，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平懸殊，二元化格局依舊顯著，推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，形勢(shì)艱巨，意義重大。

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制和政府引導(dǎo)作用，促進(jìn)資本、人才、技術(shù)、土地和信息等生產(chǎn)要素的跨城鄉(xiāng)流動(dòng)與優(yōu)化配置。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)體系中最具活力和潛力的行業(yè)，也是服務(wù)業(yè)中的新興產(chǎn)業(yè)，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展需要有現(xiàn)代金融的強(qiáng)力支持。培育一個(gè)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)、多層次的城鄉(xiāng)金融體系，形成城市和農(nóng)村金融分工協(xié)作、和諧共生的格局，是推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重要支撐因素。當(dāng)前，金融在支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展上，還存在一些不足，主要表現(xiàn)為金融市場(chǎng)體系的城鄉(xiāng)二元差異。

（一）城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)主體差異

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)作為我國(guó)重要的糧食生產(chǎn)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多以家庭為單位，形成了農(nóng)業(yè)地域廣闊、農(nóng)村人口分散的局面。相比城市多元化、競(jìng)爭(zhēng)化的金融市場(chǎng)主體，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體較為單一，主要是提供資金信貸的銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行還處在試點(diǎn)發(fā)展階段，其他金融市場(chǎng)主體如證券經(jīng)紀(jì)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、信用擔(dān)?；鸷娃r(nóng)村養(yǎng)老基金等金融機(jī)構(gòu)尚未得到有效發(fā)展，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活特點(diǎn)的商業(yè)性金融發(fā)展滯后。

（二）城鄉(xiāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)差異

在推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，城市金融業(yè)態(tài)齊備，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)密集。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)模和密度都低于城市，短期貨幣信貸產(chǎn)品多，中長(zhǎng)期金融產(chǎn)品少。在商業(yè)利益導(dǎo)向下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)和推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力不足，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生的金融需求得不到有效滿足，農(nóng)民享受的金融服務(wù)遠(yuǎn)低于城市居民，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需融資可得性也遠(yuǎn)低于城市經(jīng)濟(jì)。

（三）城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)融資機(jī)制差異

農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)落后，缺乏引導(dǎo)城市金融資源流向農(nóng)村的有效體制機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本以盈利為主要目的，其不愿向缺乏抵押擔(dān)保的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體提供貸款。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)方式產(chǎn)生了多樣化、差異化的需求，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體受到單純依靠信貸市場(chǎng)融資的限制，需要在融資機(jī)制方面進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（四）城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境差異

城鄉(xiāng)信用環(huán)境和征信體系差別較大，農(nóng)村地區(qū)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范不健全。農(nóng)村征信體系沒有整體建立。農(nóng)村承包地、宅基地和房屋無法在市場(chǎng)中自由流轉(zhuǎn)和交換，限制了農(nóng)村金融發(fā)展的信用環(huán)境。

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的過程中，無論是以產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)為承載的新型工業(yè)化的推進(jìn)、以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點(diǎn)的城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的深入實(shí)施，還是以現(xiàn)代規(guī)模經(jīng)營(yíng)和科技投入為特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)的需求都大大超過了原來既有的規(guī)模。同時(shí)，推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)興業(yè)，培養(yǎng)信貸消費(fèi)模式等都將產(chǎn)生巨大的金融需求。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，需要大力發(fā)展現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，充分發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持和促進(jìn)作用。

二、金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的政策建議

金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，關(guān)鍵是要在發(fā)展過程中拉長(zhǎng)農(nóng)村金融這一“短板”。在農(nóng)業(yè)不具備比較收益優(yōu)勢(shì)的前提下，需要發(fā)揮政府部門的政策引導(dǎo)，促進(jìn)城鄉(xiāng)各種要素資源進(jìn)一步優(yōu)化互動(dòng)。雖然目前農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，但困難孕育著機(jī)遇，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)為完善城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)體系、創(chuàng)新金融組織和產(chǎn)品服務(wù)及提升服務(wù)運(yùn)行功能提供了歷史契機(jī)。

第一，從金融市場(chǎng)體系建設(shè)上，構(gòu)建一體化的金融市場(chǎng)來有效整合城鄉(xiāng)金融資源。要消除金融市場(chǎng)的城鄉(xiāng)分割，改變金融機(jī)構(gòu)將大量農(nóng)村存款資金轉(zhuǎn)化為城市信貸的現(xiàn)狀，為資金與資本的雙向流動(dòng)提供基礎(chǔ)平臺(tái)。一個(gè)開放、競(jìng)爭(zhēng)、有序的且能和城市對(duì)接的多元化、多層次的農(nóng)村金融體系尤為迫切，要發(fā)展和健全適應(yīng)不同地方實(shí)際、分工合理、層級(jí)完善、兼顧商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

第二，發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)金融在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和化解功能。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展事關(guān)國(guó)家糧食安全問題，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)應(yīng)依托金融保險(xiǎn)市場(chǎng)降低和化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制。

第三，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局。充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融的基礎(chǔ)作用和功能。深化農(nóng)村信用社改革，依托中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模和優(yōu)勢(shì)，組建省級(jí)金融控股集團(tuán)和農(nóng)村金融平臺(tái)，發(fā)揮其農(nóng)村金融生力軍的作用，提升中原經(jīng)濟(jì)區(qū)區(qū)域金融的市場(chǎng)化水平。引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村資金投放，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局。

第四，探索建立適應(yīng)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)特點(diǎn)的農(nóng)村新型金融組織結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和微型金融機(jī)構(gòu)等金融組織。支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行和分支機(jī)構(gòu)，支持大型金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)開展與微型金融機(jī)構(gòu)的合作，為微型金融提供資金支持和管理保障。發(fā)展農(nóng)村民間的金融合作組織，放寬民營(yíng)資本的準(zhǔn)入途徑和條件限制。

第五，加大證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保、典當(dāng)?shù)确倾y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)不同金融組織之間的功能互補(bǔ)與合作共生，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣和農(nóng)村扶貧等涉及的金融業(yè)務(wù)。

第六，著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。適應(yīng)農(nóng)村的多元化金融需求，從金融產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)村貸款對(duì)象、期限、抵押擔(dān)保及用途等方面的新形勢(shì)，不斷增加產(chǎn)品種類，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供全方位、多樣化的金融服務(wù)。

第七，根據(jù)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，推進(jìn)在農(nóng)村居民助學(xué)、養(yǎng)老、建房、特色農(nóng)業(yè)等方面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)戶金融需求分散性特點(diǎn)，積極發(fā)展小額信用工具，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸貸款和聯(lián)保貸款，緩解農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金問題，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。開發(fā)農(nóng)村居民就業(yè)貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)品種，幫助農(nóng)村富余勞動(dòng)力學(xué)習(xí)和掌握職業(yè)技能，提升創(chuàng)業(yè)能力，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

第八，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，試點(diǎn)和完善農(nóng)村居民住房建設(shè)貸款、特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)人住房（商鋪）擔(dān)保貸款、農(nóng)民集中居住區(qū)住房建設(shè)項(xiàng)目貸款等，發(fā)揮金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持，提升農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平。支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓展電子化服務(wù)渠道。擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革創(chuàng)新深化農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第九，優(yōu)化城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境。金融部門對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的資金支持需要一個(gè)擁有良好法制環(huán)境和信用環(huán)境的金融生態(tài)環(huán)境。要完善金融方面的相關(guān)立法，推進(jìn)信用制度建設(shè)，為金融創(chuàng)新和發(fā)展提供良好的法制和信用環(huán)境。

第十，建立政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作、社會(huì)化服務(wù)的信用評(píng)價(jià)體系，完善信用評(píng)價(jià)和征信，通過與農(nóng)村工商、稅務(wù)等部門的協(xié)同，擴(kuò)寬農(nóng)村信用數(shù)據(jù)采集渠道，規(guī)范和完善農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)和其他客戶信用檔案，逐步把非銀行信用信息也納入征信數(shù)據(jù)庫，形成中部區(qū)域網(wǎng)絡(luò)共連的統(tǒng)一征信系統(tǒng)。

第十一，建立農(nóng)村小微企業(yè)貸款信用評(píng)估和信用登記制度，推進(jìn)建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用村、信用戶的評(píng)定工作，建立借款人行為激勵(lì)和約束機(jī)制，健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，增強(qiáng)金融市場(chǎng)主體的信用違約成本，營(yíng)造農(nóng)村信用發(fā)展的制度環(huán)境。

第十二，完善城鄉(xiāng)金融運(yùn)行功能。健全和完善農(nóng)村金融擔(dān)保制度，通過解決抵押物缺失等問題擴(kuò)大農(nóng)村金融供給。推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接抵押融資以及通過擔(dān)保平臺(tái)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保融資。

第十三，在制度層面推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地（包括宅基地）、房屋產(chǎn)權(quán)確權(quán)與改革，逐步放開其在金融市場(chǎng)的抵押和擔(dān)保功能，以此促進(jìn)農(nóng)村土地生產(chǎn)要素在市場(chǎng)中的抵押、流通等開展，擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍，賦予農(nóng)村產(chǎn)權(quán)以更為全面和多樣的內(nèi)涵。探索以農(nóng)作物、承包土地使用權(quán)等作為抵押物的新型擔(dān)保方式，減小抵押擔(dān)保在涉農(nóng)金融中的阻礙。

第十四，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的資本化。農(nóng)村家庭除擁有承包地、宅基地、房屋外，還有自留地、林地等，但這些資產(chǎn)因受現(xiàn)行法律政策的限制，除承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可較為順暢的流轉(zhuǎn)外（承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押被禁止），其他資產(chǎn)尚缺乏轉(zhuǎn)化為資本的途徑，不能發(fā)揮資本增值應(yīng)有的效用。因此，要真正促進(jìn)城鄉(xiāng)資產(chǎn)要素的自由流動(dòng)，首先需要搭建城鄉(xiāng)統(tǒng)一的流轉(zhuǎn)平臺(tái)，由金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)政策對(duì)農(nóng)村土地房屋的融資行為予以肯定和扶持。

第十五，推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、再擔(dān)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合征信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，有效解決農(nóng)戶和其他經(jīng)營(yíng)實(shí)體貸款擔(dān)保難的問題。

第十六，加大對(duì)城鄉(xiāng)金融發(fā)展的政策扶持。統(tǒng)籌中原經(jīng)濟(jì)區(qū)城鄉(xiāng)發(fā)展，發(fā)揮金融支持功能，就要促進(jìn)金融服務(wù)均等化建設(shè)，增進(jìn)金融服務(wù)的城鄉(xiāng)可得性，降低金融服務(wù)成本。農(nóng)村金融在一定程度上具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，完全的市場(chǎng)機(jī)制無法有效配置資源，需要發(fā)揮政府的積極引導(dǎo)和扶持作用，通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免優(yōu)惠等措施引導(dǎo)和帶動(dòng)更多社會(huì)資金投向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

第十七，建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，補(bǔ)償涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的損失，建立保險(xiǎn)補(bǔ)貼金制度，為涉農(nóng)保險(xiǎn)公司、參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和超賠補(bǔ)貼。遵循市場(chǎng)化可盈利的原則，以涉農(nóng)貸款投放比例和貸款質(zhì)量作為補(bǔ)貼依據(jù)，給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的可持續(xù)性的有差別的稅收減免政策，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)成本，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)積極性。

第十八，發(fā)揮財(cái)稅政策的引導(dǎo)功能，在股份制改造、增資擴(kuò)股、上市、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、處理歷史包袱、自助機(jī)具和網(wǎng)絡(luò)終端等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面給予農(nóng)村中小融機(jī)構(gòu)更多支持。通過出臺(tái)相關(guān)政策來進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，引導(dǎo)地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平衡商業(yè)可持續(xù)原則和企業(yè)社會(huì)責(zé)任履行，鼓勵(lì)支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)做好做強(qiáng)做大。

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*本文屬河南省政府決策招標(biāo)研究課題項(xiàng)目成果，項(xiàng)目編號(hào)2011B761。

（作者單位：鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院）