完善農(nóng)村信用體系構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境

摘要：加強信用體系建設(shè)是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)。我國農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨許多困難。通過加強農(nóng)村信用和征信知識的宣傳和普及，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力，扎實開展農(nóng)戶評級建檔基礎(chǔ)工作，健全相關(guān)的法律法規(guī)及制度等，以加快我國農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)造和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；金融生態(tài)環(huán)境；優(yōu)化

金融生態(tài)環(huán)境就是金融業(yè)生存發(fā)展的外部環(huán)境，主要包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境和市場環(huán)境等內(nèi)容。作為金融生態(tài)環(huán)境中重要的組成部分，農(nóng)村信用體系建設(shè)直接影響并制約著金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量。我國目前農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，相關(guān)制度運行尚處于初期。一些農(nóng)民缺乏誠信觀念和還貸意識，某些企業(yè)提供虛假資信證明，甚至以破產(chǎn)惡意逃廢債務(wù)，嚴(yán)重破壞農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境。全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)是構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)鍵。

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)在創(chuàng)造和諧金融生態(tài)環(huán)境中的作用

（一）加強農(nóng)村信用建設(shè)是構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)

農(nóng)村信用體系是保證信貸資金投放、回收安全，減少信貸風(fēng)險的保障體系。目前農(nóng)村金融市場需求很大，但因為放、貸款兩方信息不對稱，各類金融機構(gòu)縱然擁有充足資金，卻并不敢放貸，而造成供求之間差距明顯。完善農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，能夠保證農(nóng)村金融體系資本充足、功能健全，并幫助金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)與支持信用良好的農(nóng)村客戶，滿足農(nóng)村經(jīng)濟對資金的渴求。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)能提升農(nóng)村金融機構(gòu)集聚資金的能力

資金的流動性取決于金融生態(tài)，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)資信不足、抵押擔(dān)保品缺乏，很難得到金融機構(gòu)的資金支持。多數(shù)縣域金融機構(gòu)只存不貸，資金系統(tǒng)內(nèi)上存或轉(zhuǎn)存，資金外流的現(xiàn)象比較明顯。只有培育農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，使農(nóng)村產(chǎn)生形成資金“洼地效應(yīng)”，才會有更多的資金就會向這個地方，提升農(nóng)村金融資源聚集能力，有效發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用，促進農(nóng)村金融與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于促進農(nóng)村金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

良好的農(nóng)村信用體系環(huán)境，誠實守信的社會氛圍，嚴(yán)格科學(xué)的內(nèi)部管理制度和監(jiān)督機制，以及完善的法律、信用、擔(dān)保及體系，有利于降低銀行經(jīng)營風(fēng)險，降低金融機構(gòu)不良貸款。所以，良好的信用體系能夠有效防止農(nóng)村金融機構(gòu)危機狀態(tài)的發(fā)生，更有利于農(nóng)村金融機構(gòu)去降低成本和提高效率。金融業(yè)的發(fā)展速度越快，質(zhì)量越高，金融支農(nóng)的能力也越強。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中面臨的困難和存在的問題

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)社會參與不充分

農(nóng)村信用體系建設(shè)是地方政府、涉農(nóng)金融機構(gòu)、農(nóng)戶等多方參與、多方受益的系統(tǒng)工程，需要投入大量的人力、物力和財力。當(dāng)前農(nóng)村信用建設(shè)主要是以農(nóng)村信用社為主開展工作，一些地方政府參與積極性不高，支持力度不夠。部分地區(qū)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村至今尚未成立信用環(huán)境建設(shè)工作小組，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村兩級干部工作貼近農(nóng)村，對農(nóng)戶信息情況比較了解，這種優(yōu)勢還沒有得到充分的發(fā)揮。在全國多個地區(qū)，信用體系建設(shè)只有信用社一家唱“獨角戲”，農(nóng)村信用社獨立承擔(dān)農(nóng)戶信用信息采集的重?fù)?dān)。同時，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)主動參與意識不強。一些農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人受小農(nóng)經(jīng)濟思想影響，對征信認(rèn)知程度不高，使農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏農(nóng)村征信客體的支撐。

（二）信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建仍存在不足

近年來的實踐表明，創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”工作，大大提高了農(nóng)民群眾的金融意識和信用觀念。但是信用村鎮(zhèn)的建設(shè)仍存在著一定的問題，個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有及時地把創(chuàng)建信用村、信用戶的條件及好處向農(nóng)民宣傳清楚，社會誠信氛圍不濃，有的農(nóng)戶如今還不知道信用村和信用戶應(yīng)具備的條件；有的鎮(zhèn)只有極少數(shù)符合信用村條件的行政村，只建幾個聯(lián)保小組，鎮(zhèn)、村兩級創(chuàng)建組織機構(gòu)形同虛設(shè)；一些信用評定小組流于形式，存在一言堂的現(xiàn)象，增大了信用評定工作的隨意性和片面性，導(dǎo)致信用評定過程中出現(xiàn)了信息失真和走過場現(xiàn)象，影響了評定工作的嚴(yán)肅性。

（三）征信管理服務(wù)體系建設(shè)相對滯后

1.征信規(guī)模和質(zhì)量需要提高。目前我國采用的是被動征信的方式，只有與信用社發(fā)生過借貸交易的農(nóng)戶，信息才會被采集，征信范圍狹窄。收集到數(shù)據(jù)信息基本上是企業(yè)和個人的貸款信息、信用卡交易記錄信息等，信息不夠完整齊全，而且存在信用社錄入差錯和信息更新不及時等問題，金融機構(gòu)難以獲取客戶的真實信用狀況，影響到征信系統(tǒng)功能的發(fā)揮。

2.信息資源不能達(dá)到共享。在工商、財政、稅務(wù)等部門都有農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用信息，如工商部門對個體工商戶建立有信用檔案，稅務(wù)部門對企業(yè)納稅情況建立有檔案。可這些涉信單位因顧慮承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險等原因，缺乏溝通，給信用信息的整合、管理帶來較大困難，信息需求者要查詢這些信息還比較困難。農(nóng)村信用社在創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)活動中，建立的“農(nóng)戶信用檔案”，也仍然屬于內(nèi)部信息，沒有實現(xiàn)信息共享。

3.社會信用度評價標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。從事征信管理工作的相關(guān)職能部門都制定了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，造成了企業(yè)、個人信用評級結(jié)果上的偏差和混亂。

（四）農(nóng)村誠信教育體系不完善

農(nóng)民文化素質(zhì)是影響其誠信理念的重要因素。從一定程度上來說，誠實守信的觀念和受文化程度是成正比。現(xiàn)有的誠信教育確實提高了農(nóng)村信用意識，但是還不夠扎實、全面。從全國看，農(nóng)民征信意識不強，金融風(fēng)險意識比較薄弱，農(nóng)戶對征信的認(rèn)知水平不高。據(jù)對1000戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，農(nóng)戶對征信的認(rèn)知程度較低，45%的農(nóng)戶不知道征信概念，47%的農(nóng)戶不贊同信用社要求客戶提供涉及企業(yè)商機或個人隱私方面的信息。信用社與農(nóng)戶之間還沒有形成良好的征信與被征信的關(guān)系。

三、完善農(nóng)村信用體系的對策建議

（一）加強農(nóng)村信用和征信知識的宣傳和普及

從各地實際情況出發(fā)，根據(jù)群眾的接受能力，采取多種方式，利用不同的載體，開展靈活高效地征信知識宣傳教育。政府部門應(yīng)在廣大農(nóng)村推行誠信教育，培養(yǎng)信用觀念。通過多種媒體如廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等對征信知識進行宣傳，讓農(nóng)戶了解開展信用村鎮(zhèn)建設(shè)的意義、作用和必要性。通過舉辦征信知識講座，組織信用知識競賽等方式，宣傳誠實守信的道德規(guī)范，營造誠信社會氛圍?；鶎尤嗣胥y行更要利用自身便利條件，深入農(nóng)村實際，走村串戶，長期堅持，善于總結(jié)農(nóng)村信用創(chuàng)建工作中的典型事例，依靠榜樣的力量進行宣傳，提高社會公眾對加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的認(rèn)知度，營造良好輿論氛圍。讓“誠信光榮，背信可恥”的觀念深入人心。

（二）充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力

信用體系本身是高度集合了經(jīng)濟、政治、文化、社會發(fā)展過程和結(jié)果的產(chǎn)物。整個建設(shè)工作涉及到金融機構(gòu)、政府部門和企業(yè)等多個方面。

1.加強政府各部門之間的相互協(xié)調(diào)溝通。政府部門為金融機構(gòu)收集、核準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫原始信息疏通渠道、協(xié)助完成相關(guān)征信數(shù)據(jù)的收集、整理，提高信息收集的效率。

2.地方政府組織人事部門給予積極配合，對那些有意支持逃廢金融部門債務(wù)的黨政領(lǐng)導(dǎo)，堅決不提拔、不重用、不調(diào)動。

3.搭建政銀企協(xié)作平臺，幫助金融機構(gòu)消化歷史包袱，提高金融機構(gòu)支農(nóng)經(jīng)積極性。

（三）進一步開展農(nóng)戶評級建檔工作

建立農(nóng)戶信用檔案是農(nóng)村信用體系建設(shè)的系統(tǒng)工程中是最基礎(chǔ)性的工作。農(nóng)戶信用檔案包括農(nóng)戶借還款信息、完稅信息、守法信息和個人違約情況等方面的記錄，農(nóng)戶信用記錄檔案是為了提供查詢服務(wù)方便，根據(jù)信用記錄金融機構(gòu)確定信用貸款額度。我國自2006年企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)運。目前需要做好以下工作。

1.采集信息，進一步健全檔案。由于農(nóng)戶信息收集較為困難，金融機構(gòu)需要設(shè)立專兼職信息收集崗位，明確其權(quán)利和義務(wù)，做好原始信息的收集、調(diào)查、整理、保存工作。對已有貸款的農(nóng)戶信息進行普查，力求掌握最真實第一手資料，為評定工作奠定基礎(chǔ)。

2.嚴(yán)格評估審定。堅持公平、公正、公開”的原則，對采集到的農(nóng)戶、企業(yè)的信用信息，進行客觀的評價。同時公開評價結(jié)果，接受群眾監(jiān)督。根據(jù)農(nóng)戶的不同信用狀況給予不同的授信額度，為金融機構(gòu)貸款提供可靠的決策依據(jù)。

3.過去農(nóng)戶信息多為紙質(zhì)表格資料，不便于整理查詢，不能適應(yīng)新時期的發(fā)展要求。為了提高金融機構(gòu)信息采集、整理工作效率，應(yīng)該鼓勵相關(guān)部門專門研究開發(fā)相應(yīng)的電子軟件，縮短信息錄入時間，為金融機構(gòu)提供更快捷的服務(wù)。

（四）加快完善征信服務(wù)體系，盡快實現(xiàn)各個行業(yè)的信息共享

1.進一步完善人民銀行征信系統(tǒng)，不斷提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。開放的信貸市場，是一方對多方的市場，特別是針對“三農(nóng)”的農(nóng)戶貸款，涉及千家萬戶，地點分散，銀行和信用社不可能掌握借款者所有的信用信息，如果建立了完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人的基本信息和信用信息都將納入到全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)中，就能解決銀行和企業(yè)、信用社和農(nóng)戶信息不對稱問題，信貸人員可以利用征信系統(tǒng)全面、準(zhǔn)確地了解借款人的信用情況，有效防范信貸風(fēng)險。

2.逐步實現(xiàn)政府部門之間信息共享。從法規(guī)上克服政府部門間的信息共享障礙，將各部門擁有的企業(yè)和個人信用信息逐步納入人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信用信息全覆蓋，防止經(jīng)濟主體在一個部門有不良記錄而在另一個部門卻被評為信用優(yōu)良，提高對信用主體信用評價的全面性、完整性和權(quán)威性。

（五）完善信用立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境

完善的法律制度是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的有力保障。國家應(yīng)該針對金融法律體系的空白領(lǐng)域，建立相應(yīng)的法律法規(guī)。

1.要盡快頒布實施征信制度及其配套法規(guī)，盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，制定剛性的、具有可操作性的信用獎懲制度，用法律手段確保社會征信制度的健康發(fā)展，通過立法確定對農(nóng)村失信行為的懲戒標(biāo)準(zhǔn)和措施。

2.建立嚴(yán)厲、有效的失信懲罰制度。加強對農(nóng)村金融犯罪的打擊，對有不良貸款記錄的農(nóng)戶堅決不予貸款，對逃、賴銀行債務(wù)的失信者，要進行嚴(yán)厲制裁。并在媒體上公開曝光，讓失信者難以立足。

3.要加強政府誠信建設(shè)。要克服地方保護主義，杜絕行政干預(yù)，在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中，真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)。

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*河南省軟科學(xué)研究計劃基金項目，項目編號：112400440038。

（作者單位：河南教育學(xué)院法律與經(jīng)濟系）