我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式分析

摘要：隨著金融市場(chǎng)的深化改革和我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步改革推進(jìn)，作為金融系統(tǒng)的重要部分，銀行業(yè)面對(duì)著越來(lái)越大競(jìng)爭(zhēng)壓力，為此，加快我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力已是大勢(shì)所趨。本文從現(xiàn)狀、問(wèn)題、模式以及對(duì)策幾個(gè)方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行了比較全面的分析，以此為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展提供理論支撐。

關(guān)鍵詞：綜合經(jīng)營(yíng)；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行

一、綜合經(jīng)營(yíng)概述

金融業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)是指金融系統(tǒng)中各個(gè)組成機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的金融運(yùn)行模式，主要以銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的混合交叉經(jīng)營(yíng)為主要特征，具有縮減金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，提高金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，多元化的業(yè)務(wù)可以分散風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等作用。國(guó)際上，在不同的國(guó)家會(huì)采用不同的綜合經(jīng)營(yíng)模式，主要有三種模式：一、法人綜合模式，即由同一法人同時(shí)涉足各個(gè)金融領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)中的多項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要存在于法國(guó)、德國(guó)等歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家。二、金融控股公司模式，即不直接參與具體金融業(yè)務(wù)的公司通過(guò)控股銀行、證券或保險(xiǎn)等金融企業(yè)，進(jìn)而形成多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)的模式。三、以設(shè)立獨(dú)立的進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的其他金融機(jī)構(gòu)。比如商業(yè)銀行自身不直接參與證券或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但它可以作為投資主體設(shè)立或者入股證券、保險(xiǎn)業(yè)來(lái)進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

我國(guó)自1990以來(lái)開(kāi)始實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并取得了一定成效，但嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式依然是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新的巨大障礙。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式主要是指分業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合經(jīng)營(yíng)，金融的綜合經(jīng)營(yíng)，也叫混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指商業(yè)銀行及其他金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式互相進(jìn)入對(duì)方經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)時(shí)代的需求，逐步走上了綜合經(jīng)營(yíng)的模式，本文首先分析了我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及問(wèn)題，然后分析了我國(guó)不同類(lèi)型的商業(yè)銀行可供選擇的綜合經(jīng)營(yíng)模式，最后提出了相關(guān)的對(duì)策建議，以推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷地改革創(chuàng)新發(fā)展，原本相對(duì)獨(dú)立的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的分界線愈加顯得模糊，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的成本不斷攀高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大困擾，也促使我國(guó)商業(yè)銀行不斷朝著綜合經(jīng)營(yíng)模式的軌道上發(fā)展，就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展階段，加緊推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)模式的應(yīng)用顯得尤為重要，從以下幾個(gè)方面可見(jiàn)一斑：其一是綜合經(jīng)營(yíng)可以使得銀行效益得到顯著增長(zhǎng)，其二是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)有利于商業(yè)銀行市場(chǎng)地位穩(wěn)步提升，其三是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)可以保證銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)以及潛在銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，其四是商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)有利于當(dāng)前銀行業(yè)綜合人才隊(duì)伍的建設(shè)。與此同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)在具體發(fā)展過(guò)程中依然存在一些問(wèn)題：

1、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)合作還處于比較低級(jí)的層面。由于當(dāng)前我國(guó)大部分已處于綜合經(jīng)營(yíng)初級(jí)接階段的商業(yè)銀行依舊被禁錮在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的框架內(nèi)，許多商業(yè)銀行視野停留在比較短期和狹隘的階段，因此容易產(chǎn)生利益沖突，難以形成一種互利共贏的長(zhǎng)期合作關(guān)系，這種形式對(duì)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響。

2、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及監(jiān)管體系不健全。在綜合經(jīng)營(yíng)模式流行于商業(yè)銀行行列之后，隨之而來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理。在綜合經(jīng)營(yíng)的模式下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)是更加復(fù)雜更加多元化，隱蔽性更強(qiáng)，與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下簡(jiǎn)單的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理區(qū)別很大，需要更加專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，此外，在綜合經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中還會(huì)伴有其他特殊風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，如利益沖突風(fēng)險(xiǎn)、綜合交易風(fēng)險(xiǎn)等，這些都是阻礙我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展的重要因素。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理手段上并未實(shí)現(xiàn)與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的變化保持一致，風(fēng)險(xiǎn)管理的革新不及時(shí)、不全面使得商業(yè)銀行難以完備地防御新風(fēng)險(xiǎn)的威脅。伴隨著綜合經(jīng)營(yíng)模式下風(fēng)險(xiǎn)的多元化和風(fēng)險(xiǎn)管理手段的創(chuàng)新，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管提出了新要求、新理念，監(jiān)管手段和制度需要得到適應(yīng)市場(chǎng)變化的重新調(diào)整，以更好地為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展提供保障。

3、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的人才匱乏。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人才的要求愈來(lái)愈高，人才的要求不僅僅需要其擁有金融方面的知識(shí)，還需要對(duì)其綜合業(yè)務(wù)的知識(shí)有所掌握，并需要充足的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)作為支撐。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式還處于初級(jí)的階段，對(duì)人才的培訓(xùn)還沒(méi)有得到應(yīng)有的重視，諸多現(xiàn)有的從業(yè)人員綜合專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平還較低，難以承受發(fā)展迅速的金融綜合業(yè)務(wù)。

由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的研究勢(shì)在必行，對(duì)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)模式的研究有利于推動(dòng)其綜合經(jīng)營(yíng)的健康快速發(fā)展。

三、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式選擇

我國(guó)銀行業(yè)相對(duì)國(guó)外銀行業(yè)來(lái)說(shuō)具備較高的市場(chǎng)集中度，但是各類(lèi)銀行業(yè)發(fā)展并不是很均衡，且具體的綜合經(jīng)營(yíng)的程度以及已經(jīng)具備的能力都各有不同，因此需要針對(duì)不同的銀行本身所具備的特征采取相應(yīng)的綜合經(jīng)營(yíng)模式來(lái)提高我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

1、純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式

當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行均采取了事業(yè)型控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式，即作為母體的商業(yè)銀行需要在經(jīng)營(yíng)本體公司的銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也參與處理其他一些相關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)，比如證劵業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等，實(shí)現(xiàn)以銀行業(yè)務(wù)為主體，積極參與其他金融業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)模式。由于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，長(zhǎng)期以來(lái)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的根深蒂固使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展緩慢地進(jìn)行，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展還處于初級(jí)階段，這種事業(yè)型控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式屬于淺層次的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，在整個(gè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的過(guò)程中扮演這過(guò)渡性模式的角色。但是隨著金融系統(tǒng)改革的收入，商業(yè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增大，我國(guó)大型商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式從長(zhǎng)期看來(lái)需要往純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展，以推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式走入更深層次的合作，當(dāng)前我國(guó)大型商業(yè)銀行從其經(jīng)濟(jì)水平以及公司的治理能力來(lái)看也基本具備了這個(gè)實(shí)力。

2、業(yè)務(wù)合作綜合經(jīng)營(yíng)模式

對(duì)于我國(guó)的區(qū)域性地商業(yè)銀行，從其資金規(guī)模等角度來(lái)看不具備大型商業(yè)銀行步入純粹型金融控股商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式的特征和條件，但是區(qū)域性的商業(yè)銀行也有自己的優(yōu)勢(shì)，如對(duì)區(qū)域性客戶的銀行、金融的需求有更深層次的了解，因此區(qū)域性的商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，從而形成其金融產(chǎn)品差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)區(qū)域性銀行由于受到了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，綜合經(jīng)營(yíng)模式受到了一定的限制，因此區(qū)域性商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)重新確定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，與同區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行新型業(yè)務(wù)的合作，從業(yè)務(wù)合作型的綜合經(jīng)營(yíng)模式逐步過(guò)渡到更深入的商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式。

四、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)對(duì)策分析

1、構(gòu)筑商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的長(zhǎng)期戰(zhàn)略聯(lián)盟

各大商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)之間需要通過(guò)共同的協(xié)商，充分利用各自的資源優(yōu)勢(shì)、客戶基礎(chǔ)以此來(lái)構(gòu)筑長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而形成一種綜合的經(jīng)營(yíng)能力，促使我國(guó)商業(yè)銀行的合作模式從表象的業(yè)務(wù)外的合作過(guò)渡到更深層次的綜合經(jīng)營(yíng)模式。

2、不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行需要對(duì)其客戶進(jìn)行全面的市場(chǎng)調(diào)查和動(dòng)態(tài)的產(chǎn)品使用跟蹤性服務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)的不同特征細(xì)化市場(chǎng)，對(duì)不同的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出不同的產(chǎn)品，同時(shí)需要研究探討其他同行商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，避免金融產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，不斷地根據(jù)市場(chǎng)的供求調(diào)整創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

3、提高風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)管水平

商業(yè)銀行需要多原有的風(fēng)險(xiǎn)與新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合的分析、處理和預(yù)測(cè)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行綜合業(yè)務(wù)處理方面的監(jiān)管，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中，并對(duì)其監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行全方位的革新，以推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的健康快速發(fā)展。

4、加大對(duì)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)人才的培養(yǎng)

根據(jù)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)模式對(duì)人才的要求，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)金融人才的培訓(xùn)，一方面可以從高校中選撥一部分金融方面的人才進(jìn)行“高校——商業(yè)銀行——高?！虡I(yè)銀行”的交互性培訓(xùn)；另一方面需要對(duì)在職員工進(jìn)行間斷性的培訓(xùn)；同時(shí)還需要從國(guó)際金融人才市場(chǎng)上挖掘一部分人才等。

5、建立完整可靠的信息技術(shù)平臺(tái)。

高技術(shù)含量、穩(wěn)定可靠的先進(jìn)信息技術(shù)平臺(tái)，是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展的技術(shù)保障和有效載體。當(dāng)前，商業(yè)銀行依舊以傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的的信息系統(tǒng)應(yīng)用為主，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)模式必然會(huì)造成不必要的麻煩，信息系統(tǒng)無(wú)法有效地滿足綜合經(jīng)營(yíng)的多元化業(yè)務(wù)要求。因此，及時(shí)有效地按照綜合經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)展實(shí)時(shí)地更新升級(jí)信息技術(shù)平臺(tái)，建立起與綜合經(jīng)營(yíng)模式相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，使得多元化的金融業(yè)務(wù)和復(fù)雜化的風(fēng)險(xiǎn)控制得到有效的管理，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展是十分重要的。（作者單位：浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院東方學(xué)院）

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