給予民間金融業(yè)國民待遇

要進行民間金融改革，就要拋棄“一刀切”的做法，對民間資本要堅持“有保有壓”。對不遵紀(jì)守法的自然要依法處理，規(guī)范運行的就應(yīng)該鼓勵并給予更大的發(fā)展機會。

打破金融業(yè)的國有資本壟斷，放低民間資本進入金融領(lǐng)域的門檻，是近期關(guān)于金融領(lǐng)域改革最多的建議。實際上，隨著多年的推進，民間資本已經(jīng)開始進入金融行業(yè)。國際金融危機以來，為了支持中小企業(yè)發(fā)展，2009年民間資本允許成立小額金融信貸公司。截至2011年11月，小額貸款公司已經(jīng)超過4000家。加上擔(dān)保公司和一些投資公司，民間資本成立的金融機構(gòu)可能已經(jīng)超萬家，資金規(guī)?？赡芤堰_數(shù)萬億元。在快速推進民間資本進入金融業(yè)的過程中，民間資本發(fā)展和民間金融體系的建設(shè)需要不斷深化改革。

要給予優(yōu)秀的民資金融機構(gòu)更大的發(fā)展空間。在全國數(shù)以萬計的民間金融機構(gòu)和數(shù)千家小額金融公司之中，有著不少優(yōu)秀的公司。這些公司在緩解小微企業(yè)的資金困難，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)，扶持個體就業(yè)方面發(fā)揮了很大作用。有些還創(chuàng)造了非常好的運營模式，保證了幾乎為零的壞賬率。但是，這些民間金融機構(gòu)受制于不能吸儲的約束，不能擴大信貸規(guī)模，不能讓更大范圍的小微企業(yè)受惠，嚴(yán)重制約民間金融機構(gòu)本身發(fā)展。

當(dāng)前所謂村鎮(zhèn)銀行的門檻實際上是優(yōu)秀小額信貸公司升格成銀行的障礙。20％相對控股的銀行股本要求，使得真正意義上的民營銀行很難誕生，民間資本進入銀行業(yè)面臨制度性障礙。

因此，筆者建議相關(guān)方面對民間金融機構(gòu)盡快進行全面梳理，對于優(yōu)秀的民間金融機構(gòu)，要給予更大的發(fā)展機會。比如允許這些機構(gòu)以較低利率從中央銀行再貸款，使得民間金融機構(gòu)在對小微企業(yè)擴大信貸規(guī)模的同時能降低信貸利率，進一步降低小微企業(yè)的信貸成本。希望相關(guān)部門盡快放低銀行準(zhǔn)入的門檻，允許優(yōu)秀的民間小額信貸公司升格成為民營社區(qū)銀行，為以國有資本為主的銀行業(yè)注入更大的活力。銀行業(yè)已經(jīng)對外開放多年，現(xiàn)在已經(jīng)到了對內(nèi)開放的時候，民間資本應(yīng)該獲得“國民”待遇。

其次，改革銀行業(yè)規(guī)模擴張的經(jīng)營模式，建立草根金融與大型金融機構(gòu)按照各自優(yōu)勢各司其職的市場格局。現(xiàn)在打著為小微企業(yè)服務(wù)的旗號，各類銀行準(zhǔn)備通過村鎮(zhèn)銀行的建立向更大范圍擴張。但是簡單擴張的經(jīng)營模式，很難保證由大銀行牽頭的村鎮(zhèn)銀行能夠真正為小微企業(yè)服務(wù)。銀行依靠信貸擴張獲取高利潤的經(jīng)營模式，靠擴張村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)擴張，這種經(jīng)營方式可能帶來金融風(fēng)險，也可能導(dǎo)致民間金融改革再次夭折。因此，我們建議銀行改變盲目規(guī)模擴張并依靠利差收益的經(jīng)營模式，回歸中介機構(gòu)的基本職能，根據(jù)本身的優(yōu)勢提供與企業(yè)經(jīng)營和實體經(jīng)濟增長相匹配的信貸支持，特別要避免草根銀行被擠出的結(jié)果。

第三，金融業(yè)對內(nèi)開放必須加強監(jiān)管制度的建設(shè)。現(xiàn)代金融活動與風(fēng)險緊密聯(lián)系，金融行業(yè)的審慎監(jiān)管體系是其他行業(yè)沒有的。但民間金融機構(gòu)原則上不屬于銀監(jiān)會監(jiān)管，而作為監(jiān)管機構(gòu)的地方金融辦也并非專業(yè)機構(gòu)，一般都站在地方政府的角度，對金融的高風(fēng)險缺乏基本認識，基本沒有監(jiān)管意識和能力，導(dǎo)致有效的制度建設(shè)嚴(yán)重缺失，民間金融活動陷于“一放就亂”的惡性循環(huán)。

因此，如果不加大監(jiān)管力度規(guī)范民間金融活動，隨著全國各地民間資本在金融領(lǐng)域的活動越來越活躍，地方性金融風(fēng)險會不斷蔓延、相互滲透，甚至成為全國性的系統(tǒng)金融風(fēng)險。

我們建議，銀監(jiān)會協(xié)助地方金融辦建立非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管制度，最簡單的辦法是銀監(jiān)會對地方金融辦開展全面培訓(xùn)活動，讓地方金融辦學(xué)習(xí)銀監(jiān)會制定的非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管條例，并幫助地方建立監(jiān)管體系和實施方法。同時，以后發(fā)生政府不作為被判決賠償時，規(guī)定由監(jiān)管人員用自有財產(chǎn)支付賠償，而不是動用地方財政納稅人的錢為責(zé)任人的失職埋單。政府兜底的做法，不可能化解監(jiān)管人員玩忽職守甚至監(jiān)守自盜的道德風(fēng)險。特別要強調(diào)參與高風(fēng)險投資活動風(fēng)險自擔(dān)的基本原則，政府救助不能成為慣例。

總之，要進行民間金融改革，就要拋棄“一刀切”的做法，對民間資本要堅持“有保有壓”。對不遵紀(jì)守法的自然要依法處理，規(guī)范運行的就應(yīng)該鼓勵并給予更大的發(fā)展機會。