關(guān)于降低機動車輛保險賠付率對策的探討

摘要：賠付率是保險公司總賠償金額與其所收保險費總額之比，它是衡量保險經(jīng)營狀況和賠付情況的一個十分重要的指標。如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，對于該險種既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益有著重要意義。因此，針對車險目前“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，研究降低車險賠付率的途徑，是值得我們探討的重要課題。

關(guān)鍵詞：車輛保險、賠付率、探討黨的十七大報告中明確提出，要“提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)競爭力”。 這是黨中央在深入分析經(jīng)濟全球化和金融全球競爭趨勢的基礎(chǔ)上為我國金融業(yè)建設(shè)和發(fā)展方向制定的一個新目標和新要求。自我國實行改革開放以來，經(jīng)濟社會發(fā)生了深刻的變化，同時也為我國保險業(yè)發(fā)展注入了新的生機和活力?，F(xiàn)如今中國已逐步成長為新興的保險大國?？墒牵缃褴囯U市場賠付率高的情況，一直是個令各家保險公司都十分頭疼的問題。因此，針對車險目前“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，研究降低車險賠什率的途徑，是值得我們探討的重要課題。

一、保險賠付率的概念：

賠付率主要有兩方面的內(nèi)容：一是賠款支出；二是保費收入。

1.保險的賠款支出在宏觀上體現(xiàn)著保險行業(yè)的社會效益，在微觀上則反映著保險企業(yè)的經(jīng)營水平。

2.保費收入是指保險公司在一定時期內(nèi)出售保險產(chǎn)品所得到的收入，一般是指入賬保費的收入。

3.保險賠付率公式及各因素。

在這里以入賬保費收入代替保費收入，那么所考慮的賠付率亦指入賬保費賠付率。入賬保費賠付率是指一定時期內(nèi)賠款支出與該時期入賬保費的比率，其計算公式如下：入賬保費賠付率=賠款支出/入賬保費*100%

二、我國車險經(jīng)營狀況以及賠付率狀況：

我國保險業(yè)恢復(fù)之初（1980年）車險的市場份額僅為2%，但是到了1988年，車險的保費收入超過20億元，占產(chǎn)險份額的37.6%，從那以后車險一直保持產(chǎn)險第一大險的地位，并報有高增長率?，F(xiàn)在，我國機動車輛保險的承保面已高達80%以上，占國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的65%，成為產(chǎn)險中的最大險種。雖然機動車險市場秩序大有好轉(zhuǎn)，但從機動車險業(yè)務(wù)經(jīng)營看，機動車險賠付率仍居各險首位，有的公司機動車險賠付率近76%，若再加上未決因素，賠付率將升至90%。這種現(xiàn)象嚴重影響了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益和機動車輛保險的持續(xù)、順利、和諧發(fā)展。

三、車輛保險高賠付率原因分析：

近年來，車險市場的賠付率增長速度大大快于保費收入增長速度，賠付率增長過快的原因有很多方面，究其原因，我個人認為主要有以下幾點：

（一）交通事故發(fā)生率高。

（二）騙賠現(xiàn)象逐年上升。

（三）保險公司內(nèi)部管理機制不健全。

（四）日益激烈的競爭和市場放寬管制導(dǎo)致了汽車保險費率的下滑。

四、降低車輛保險賠付率的對策及措施：

（一）降低交通事故發(fā)生率。近幾年，我國交通安全形勢嚴峻，交通事故頻發(fā)，事故率上升、重特大交通事故增多、大要案增加是造成機動車輛賠付率上升的主要原因。我國每年死于車禍的人數(shù)達100000人。

（二）降低機動車輛保險中的騙賠行為。國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，隨著保險業(yè)的高速發(fā)展，保險騙賠現(xiàn)象也相伴而生且呈逐年上升趨勢，特別在機動車輛保險中尤為突出。從保險公司查獲的大量騙賠案例來看，騙賠者手段可謂是形形色色、五花八門。其中包括故意超標的實際價值投保；故意雙重保險；先出事、后投保；事故發(fā)生后，迅速追加保額無駕照人員釀車禍；請有駕照人員作頂替；本是雙邊責任瞞報單方事故；一案多報；事故車輛未經(jīng)查勘定損，擅自拆離現(xiàn)場或自行送修；一人住院全家治療等等，從而增大保險人不應(yīng)有的經(jīng)營風險，擴大被保險人不應(yīng)有的支出，增加道德風險，甚至誘發(fā)犯罪行為。

（三）完善我國機動車輛保險管理制度。汽車保險承保面大，保險標的分散，流動性大。如何強化保險公司內(nèi)控機制，建立以優(yōu)化承保質(zhì)量為核心的風險管理體系，實現(xiàn)車險由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，既是防范和化解承保、理賠風險的基本措施，又是促進車險穩(wěn)健經(jīng)營、提高經(jīng)濟效益的可靠保證。

（四）完善從人主義的汽車保險制度。從人主義的保險制度是汽車保險發(fā)展的必然趨勢。它充分考慮了人的因素，易于調(diào)動被保險人或駕駛員的積極性，對防止交通事故發(fā)生的作用明顯，具有獎優(yōu)罰劣的作用。符合我國“以人為本”的中國國情。通過保費折扣，實現(xiàn)絕對免賠額與自負額的統(tǒng)一完善無賠款優(yōu)待，給予被保險人無賠款優(yōu)待的保護權(quán)。

五、總結(jié)：

綜上所述，十七大以來，我國機動車保險以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，堅持把發(fā)展作為第一要務(wù)，堅持以人為本，堅持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，堅持統(tǒng)籌兼顧，充分發(fā)揮經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的積極作用，開創(chuàng)了改革、創(chuàng)新、發(fā)展的新局面。經(jīng)過長足的發(fā)展，我國車輛保險高賠付率的現(xiàn)象定會朝向更加合理，更加協(xié)調(diào)，面向多元的方向發(fā)展。祝愿中國的保險業(yè)蒸蒸日上，進一步融入世界，為創(chuàng)建和諧社會添上一幅美麗的畫卷。（作者單位：西北大學經(jīng)濟管理學院；長安大學汽車學院；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司）

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