我國(guó)城市商業(yè)銀行存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)策略研究

摘要：城市商業(yè)銀行在高速發(fā)展過(guò)程中面臨著諸多亟待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約著城商行的健康發(fā)展。本文針對(duì)城商行在發(fā)展中存在的問(wèn)題提出了兼并、重組、聯(lián)合，形成規(guī)模效應(yīng)，建立和健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，完善銀行治理結(jié)構(gòu)，明確市場(chǎng)定位，積極引進(jìn)人才等措施。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；現(xiàn)代企業(yè)管理制度；應(yīng)對(duì)策略一、引言

我國(guó)的城商行最早可以追溯到成立于上世紀(jì)70年代末的城市信用合作社。1995年，中國(guó)人民銀行決定選取16個(gè)城市，嘗試在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市合作銀行。[1]同年6月，我國(guó)首家城市商業(yè)銀行——深圳城市商業(yè)銀行成立。此后，城市商業(yè)銀行如雨后春筍般崛起。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)資料表明，截至2012年1月，全國(guó)147家城商行資產(chǎn)總額達(dá)到96467億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的8.6%；全國(guó)城商行負(fù)債總額達(dá)89644億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的8.6%.由此可見(jiàn)，城商行已經(jīng)成為我國(guó)銀行體系中的一個(gè)重要組成部分。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，先天不足

城市信用社規(guī)模小，管理混亂，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，內(nèi)部控制制度不健全，風(fēng)險(xiǎn)隱患極大。城市信用合作社突出特點(diǎn)是：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，人員素質(zhì)低，資產(chǎn)質(zhì)量差。[2]城商行是在城市信用合作社基礎(chǔ)上重組合并的，因而從組建之初就輸在了起跑線。城市商業(yè)銀行受地域限制，資產(chǎn)規(guī)?？傮w偏小。我國(guó)絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在300億元以下，而60%以上的城商行資產(chǎn)規(guī)模不足100億元。由此可見(jiàn)，城市商業(yè)銀行基本上還是中小型銀行，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也遠(yuǎn)不及大型商業(yè)銀行。2001年8月開(kāi)業(yè)僅4年的汕頭商業(yè)銀行就被人民銀行勒令停業(yè)整頓，這是我國(guó)第一家破產(chǎn)的城商行。

（二）地方行政干預(yù)較嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)自主權(quán)缺乏

由于歷史原因，大多數(shù)城商行的第一大股東是當(dāng)?shù)卣幱诮^對(duì)控股地位，銀政不分，為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的運(yùn)行帶來(lái)的很大的便利，并為城商行的金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。許多城商行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)是由地方政府任命的，甚至直接由地方政府官員擔(dān)任。由于受到行政控制，城商行逐步淪為地方政府無(wú)視當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，進(jìn)行盲目投資的工具。對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的抽查表明，城市商業(yè)銀行的一大塊金融資源被用于為地方財(cái)政融資。

（三）異地?cái)U(kuò)張過(guò)于迅速，風(fēng)險(xiǎn)初現(xiàn)

2006年，銀監(jiān)會(huì)提出，“滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求，且對(duì)達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”。[3]中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策在2009年放寬以后，越來(lái)越多的城商行走上了盲目擴(kuò)張的道路。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2012年1月，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為111.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.1%，其中，城商行資產(chǎn)總額9.6萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)26.2%，不僅遠(yuǎn)高于大型商業(yè)銀行14.3%的增速，也明顯高于股份制銀行20.3%的增速。城商行資產(chǎn)總額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重由2011年年初的8.0%飆升至8.6%.但城商行異地?cái)U(kuò)張的手段還非常粗放，往往是單純地增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，經(jīng)營(yíng)模式同質(zhì)化，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，異地管理能力嚴(yán)重不足。城市商業(yè)銀行在異地迅速擴(kuò)張的過(guò)程中積累了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）公司治理不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱

多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理需要建立和健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度。特別是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏有效的制度約束，高層管理者和關(guān)鍵崗位員工道德風(fēng)險(xiǎn)較高，部分城商行違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。2009年財(cái)政部公告了對(duì)部分農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行2008年度會(huì)計(jì)信息質(zhì)量的檢查結(jié)果，其中有17家城商行存在不同程度的違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。違反規(guī)定發(fā)放貸款、違規(guī)發(fā)放薪酬、收支核算不實(shí)、人為調(diào)節(jié)利潤(rùn)等嚴(yán)重問(wèn)題頻出。。

（五）人才儲(chǔ)備不足，高級(jí)管理人才和專門技術(shù)人才匱乏

近幾年城商行高速擴(kuò)張，人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，難以招聘到成熟，合格，有豐富銀行管理經(jīng)驗(yàn)的人才。我國(guó)加入WTO后，外資銀行開(kāi)始在國(guó)內(nèi)大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，高薪招聘高素質(zhì)管理人才和專門技術(shù)人才，使得城商行更加難以招聘到合適的高級(jí)人才。并且大多數(shù)城市商業(yè)銀行位于中小城市，這些城市對(duì)高級(jí)金融人才缺乏吸引力。城市商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備嚴(yán)重滯后于高速擴(kuò)張的步伐，缺乏優(yōu)秀人才已然成為制約城商行發(fā)展的一大瓶頸。

三、城市商業(yè)銀行今后的發(fā)展策略

面對(duì)外資銀行，大型商業(yè)銀行和股份制銀行的圍追堵截，勢(shì)單力薄的城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展策略應(yīng)該是：

（一）兼并、重組和聯(lián)合，形成規(guī)模效應(yīng)

城商行普遍規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，單一的市級(jí)城商行小而散，運(yùn)營(yíng)成本高，不易形成規(guī)模效應(yīng)，在與國(guó)有銀行和股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中往往處于下風(fēng)。兼并、重組和聯(lián)合是城商行理想的選擇，這樣可以形成規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)銀行的盈利能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。近幾年成立的江蘇銀行、吉林銀行和湖北銀行都是由若干小型城商行聯(lián)合重組而來(lái)的。

（二）建立和健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，正真做到銀政分開(kāi)

完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度。[4]必須保證城商行在經(jīng)營(yíng)和人事方面的獨(dú)立性，不能受地方政府的行政干預(yù)。2011年6月，位于河南信陽(yáng)的一家小型城市商業(yè)銀行——信陽(yáng)銀行，耗資數(shù)百萬(wàn)元在河南省第一家委托著名專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威公司為該行提供咨詢服務(wù)，進(jìn)一步建立和健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，正真做到銀政分開(kāi)。

（三）明確市場(chǎng)定位，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人

中小企業(yè)貸款難一直是個(gè)大問(wèn)題，尤其是近年來(lái)貨幣政策相對(duì)從緊，信貸資金相對(duì)緊張，大型商業(yè)銀行往往不屑為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。因此，城商行應(yīng)緊緊抓住本地中小企業(yè)市場(chǎng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人，揚(yáng)長(zhǎng)避短，尋求差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，只有這樣才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。城市商業(yè)銀行自身實(shí)力也決定它無(wú)法走大銀行的發(fā)展道路。城市商業(yè)銀行普遍規(guī)模小、資金實(shí)力弱，無(wú)力單獨(dú)承擔(dān)大的項(xiàng)目和滿足大企業(yè)的資金需求。因此，城商行應(yīng)主要面向中小企業(yè)和個(gè)人客戶，為他們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)，參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

（四）引入戰(zhàn)略投資者，完善公司治理結(jié)構(gòu)

大型國(guó)有銀行和股份制銀行在引進(jìn)了戰(zhàn)略投資者后，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，不良貸款率逐年下降，利潤(rùn)持續(xù)高速增長(zhǎng)。商業(yè)銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者有助于提高資本充足率，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，有利于完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化并優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。部分規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行在引入戰(zhàn)略投資者之后，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)普遍取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。北京銀行在2005年9月引入境外戰(zhàn)略投資者ING銀行和境外財(cái)務(wù)投資者國(guó)際金融公司（IFC），經(jīng)過(guò)這幾年的高速發(fā)展，北京銀行現(xiàn)在已經(jīng)成為我國(guó)總資產(chǎn)規(guī)模最大的城商行，北京地區(qū)第三大銀行。城商行可以借鑒北京銀行的經(jīng)驗(yàn)，引入戰(zhàn)略投資者，這樣既能充實(shí)資本又可以完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度。

（五）積極引進(jìn)人才，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

面對(duì)日趨激烈的人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行如何吸引人才，留住人才，成為當(dāng)務(wù)之急。在人才隊(duì)伍建設(shè)方面，城商行應(yīng)做到以下兩點(diǎn)：

1.給員工發(fā)展的空間和升職平臺(tái)

銀行只有給員工提供發(fā)展空間，員工才會(huì)看到希望，才會(huì)有工作的動(dòng)力，這樣的銀行才可讓員工安心工作。沒(méi)有發(fā)展空間和提升平臺(tái)的銀行是無(wú)論如何也不可能吸引并留住優(yōu)秀員工的。要改革現(xiàn)有的人事升遷制度。（1）干部選拔要實(shí)行競(jìng)聘上崗，真正做到能者居之，逐步減少干部任用上的行政委派、論資排輩、內(nèi)定候選等各種不良因素，給所有優(yōu)秀的員工提供公平的升職機(jī)會(huì)，確保晉升通道暢通。（2）有些員工精通各項(xiàng)業(yè)務(wù)，工作認(rèn)真勤奮，成績(jī)也很突出，但自身?xiàng)l件確實(shí)不適合擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，銀行應(yīng)為他們安排適合發(fā)揮其專業(yè)特長(zhǎng)的非領(lǐng)導(dǎo)崗位。

2.提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬水平

生存需要是人的基本需要，人類要想生存下去，首先必須解決衣食住行的問(wèn)題。[5]因而，城商行只有提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬水平，才可以有效地吸引并留住員工。除了工資要求，80后、90后的員工對(duì)休假、后勤保障、加班等福利待遇也越來(lái)越重視。加薪是不夠的，更要給員工提供基本福利待遇。比如為年輕員工提供免費(fèi)宿舍，班車接送上下班等等。（作者單位：云南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]陳玲.商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題[J].南北橋，2009，（5）

[2]周千馳.城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].武漢金融，2010，（12）

[3]中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市信用社試運(yùn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的通知[EB/OL].中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站.http：//www.cbrc.gov.cn/，2006，（4）

[4]陸岷封，周慧琦.新形勢(shì)下我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2008，（9）

[5]孫繼先.需求社會(huì)論[M].北京：高等教育出版社，2004.