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    個人貸款非惡意拖欠成因及應對

    2012-12-31 00:00:00袁盼
    時代金融 2012年8期

    【摘要】本文分析了個人貸款形成拖欠的成因,針對不同的貸款拖欠成因,積極采用多種渠道回收貸款。

    【關鍵詞】個人貸款 拖欠

    在商業(yè)銀行信貸實務中經常會遇到這樣的情況:客戶并非出于惡意,但是形成了個人貸款的拖欠,甚至有的形成了不良。筆者根據日常催收的經驗,總結出了非惡意拖欠原因,對給出了對策。

    一、個人貸款非惡意拖欠成因

    個人貸款非惡意拖欠成因主要有五種情況:貸款利率變動;新發(fā)現(xiàn)貸款未及時通知還貸;償債能力出現(xiàn)問題;經濟糾紛;無法或不便還款。

    (一)貸款利率變動

    筆者催收過程中發(fā)現(xiàn)有一類客戶,每月總是拖欠幾元、幾十元,并且這種拖欠呈現(xiàn)出一種連續(xù)的狀態(tài),連續(xù)幾個月都是如此。通過大量對拖欠一期客戶進行電話催收、問訪等方式,發(fā)現(xiàn)客戶并不了解:每年的元月一號,銀行會按照當日的央行貸款利率,計算客戶一年的還款額,在一年內不變動——這是大多數銀行的做法,為的是規(guī)避利率風險。存在這種可能性,由于上一年度央行加息,造成客戶第二年每月的還款額會增加幾元,幾十元,或者是幾百元,客戶還是按上年的月供金額還貸,結果造成了每月存的金額不夠。

    (二)新發(fā)放貸款未及時通知還貸

    催收中發(fā)現(xiàn),有部分新發(fā)放的貸款總是拖欠一期,打印出客戶的還款計劃,比如:銀行放款是07年的10月19日,而客戶第一次存房貸是在12月份,這樣客戶總是拖欠一期。究其原因是客戶并不知道,貸款應該是在什么時間開始還。

    (三)出現(xiàn)無法還款的事由

    無法還款的事由大體包括兩種,一種是約定還貸賬戶出現(xiàn)問題,第二種是客戶出差在外地,不便存款。

    目前,個人貸款的還款方式一般采用委托扣款的方式,即客戶開一個存折或卡,將該折(卡)與自己的貸款賬戶建立一個對應的還款關系,即委托扣款方式。催收中發(fā)現(xiàn)有的客戶存折丟了,不知道該怎么還了;有的存錯折子了;有的存折丟了之后,自己開了一個新存折,月月存在新折上,卻沒有簽訂委托扣款賬號變更協(xié)議。催收過程中發(fā)現(xiàn),部分客戶外地工作,一般都是回到貸款地后再還款,但是有時他幾個月還不回來一次。

    (四)償債能力出現(xiàn)問題

    償債能力出現(xiàn)問題一般有以下的原因:家人有重大疾??;經營不善;投資失敗(如股市、基金深度被套)等。出現(xiàn)這些問題的非惡意拖欠客戶,房貸也還,但是每次還的不夠。一旦出現(xiàn)這些問題,很容易形成不良,因為客戶無錢可還,越欠越多。

    (五)經濟糾紛

    催收中發(fā)現(xiàn)有部分拖欠客戶,因為正在辦理離婚手續(xù);或者是已辦理離婚手續(xù),但是財產分割不明確。離異財產分割不明的,客戶不愿意存款,擔心還了房貸,法院不判給自己。

    還有一種情況,貸款客戶將房子賣了,由買家按月還房貸,一定時間之后,再辦理過戶手續(xù)。賣房但未辦理過戶手續(xù)這種情況,類似于轉按揭,很容易產生糾紛。舉個例子:房價漲了,貸款客戶后悔了,不想賣了,糾紛就產生了。

    實務中還有一些其他的由于經濟糾紛,造成了客戶不愿意還款,客戶并非出于惡意,而是擔心還了款,得不到相應的利益。

    二、如何應對

    (一)多渠道讓貸款客戶“清清楚楚”還貸

    銀行可以通過多種渠道讓客戶清楚還款額并及時提醒還款時間。短信通知:每年的元月一號告知其月供;扣款日未還款提醒,逾期提醒。對賬單,賬單日將對賬單寄至客戶的住處或通過電子郵件的形式發(fā)至客戶信箱。銀行還可以開發(fā)程序,使得客戶通過ATM機、網上銀行、電話銀行等渠道很容易獲得關于貸款情況的信息。

    (二)落實回訪服務

    銀行大都規(guī)定,首次放款之后的幾日內,必須進行電話回訪,確認信息,并告知一些注意事項等等。實際上,重貸前,輕貸后,在各銀行都較為普遍?;卦L服務并沒有得到很好的落實,筆者發(fā)現(xiàn)有一客戶的信用記錄上有十幾個一(即拖欠一期十幾次),就是因為不知道第一次還款時間造成的,究其原因是回訪服務沒有做到位。

    (三)貸后服務人員要熟練掌握--儲蓄、個人貸款業(yè)務應知應會知識

    存折丟了怎么辦,有幾種方式可以還貸:無折續(xù)存;本人帶身份證原開戶所辦理掛失補開;新開一個折(或卡折),簽一個變更委托扣款賬號的協(xié)議(這里不建議委托扣款賬戶是一張卡,卡銷磁或掛失后,卡號會變);柜臺還貸。貸后服務人員一定要懂得這些應知應會的知識,才能更好地為客戶提供服務。

    (四)法律顧問指導客戶解決經濟糾紛

    銀行法律工作人員,可以指導房貸客戶如何度過法律糾紛,保證貸款質量。也可以總結一些常見的經濟糾紛影響還貸的情況,專家分析解決的方式、方法,將這些案例發(fā)給每位貸后服務人員。糾紛較好的解決,客戶自然不會再拖欠了。

    (五)償債基金、債務豁免、展期等方式,幫助償債能力出現(xiàn)問題的客戶走出財務低谷

    可以建議客戶在資金寬裕的時候,多存一些錢,這樣可以抵御經營失敗、家庭困難等突發(fā)性因素影響償債能力,這些多存的錢,從財務管理角度講,就是“償債基金”。銀行可以開發(fā)相應的理財產品,讓客戶預存的這部分錢獲得高于存款利率的收益,這樣可以讓更多的人愿意預存一部分錢。

    對于確實困難的客戶,符合一定的條件,可以進行債務豁免,比如免除逾期罰息等減輕客戶的負擔;也可以幫助客戶進行房屋的互換(大房換小房,減少月供);延長貸款期限(展期),也可以減少月供。這些方法可以單獨使用,也可以并用,適具體的情況而定。

    在分析了非惡意拖欠形成逾期的原因并提出了對策之后,需要提的一點是貸款銀行的服務意識,“珍愛信用記錄”,不僅需要客戶的身體力行,也需要銀行的提醒,更多的是要幫助客戶。

    作者簡介:袁盼(1970- ),男,漢族,河南西峽人,經濟師,大學本科,工作單位:中國建設銀行股份有限公司河南省分行。

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