農(nóng)信社如何應(yīng)對(duì)民間借貸的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，國(guó)家宏觀調(diào)控趨緊，銀行信貸規(guī)?？s小，加大了商戶、中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶從正規(guī)渠道融資的困難，在此情況下，民間借貸以其手續(xù)簡(jiǎn)便、操作方式靈活的優(yōu)勢(shì)悄然興起并呈不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，發(fā)展勢(shì)頭不容小覷。2011年底，曲阜市政協(xié)曾就民間借貸問題組織人行、工商、地稅、經(jīng)信局等部門進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在曲阜市工商局注冊(cè)的表面上從事“投資理財(cái)咨詢”實(shí)質(zhì)上從事民間借貸的公司已近50多家，沒有注冊(cè)、散布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊的民間借貸組織和個(gè)人數(shù)量不得而知。筆者以為，農(nóng)村信用社應(yīng)增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，積極應(yīng)對(duì)民間借貸的挑戰(zhàn)。

一、民間借貸的迅速發(fā)展給農(nóng)信社帶來(lái)的負(fù)面影響

民間借貸的迅速發(fā)展，對(duì)農(nóng)村信用社造成了很大的負(fù)面影響。主要表現(xiàn)：

一是加大了資金組織難度。民間借貸資金的主要來(lái)源是儲(chǔ)蓄存款，因其“利息”高而受到不少客戶的“青睞”，在一定程度上分流了農(nóng)村信用社儲(chǔ)源，加大了農(nóng)村信用社的資金組織難度。堅(jiān)持“多存多貸、比例管理”信貸政策的農(nóng)村信用社如果存款增長(zhǎng)緩慢，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會(huì)成為“無(wú)無(wú)米之炊”。

二是加大了貸款營(yíng)銷難度。民間借貸憑借其手續(xù)簡(jiǎn)便、方式靈活的優(yōu)勢(shì)逐漸占據(jù)了信用社的信貸發(fā)展空間，分割了農(nóng)村信用社的貸款市場(chǎng)，據(jù)了解，曲阜市目前民間貸款余額超過(guò)億元的已有3家，而遍布城鄉(xiāng)的民間借貸行為更是嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社信貸工作的開展，在一步步地動(dòng)搖著農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)陣地。

三是加大了貸款清收難度。一部分農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)，在向民間借貸的同時(shí)，還同時(shí)向農(nóng)村信用社借貸，由于人情關(guān)系、“高利貸”、民間借貸組織和人員清收不良貸款的非正常手段等原因，一旦因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)，他們往往是先還民間貸款，認(rèn)為農(nóng)村信用社的貸款是“公家”的錢，能拖就拖，甚至出現(xiàn)賴賬行為，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給信用社，增加了農(nóng)村信用社貸款清收難度。

二、面對(duì)民間借貸的應(yīng)對(duì)措施

民間借貸在農(nóng)村的發(fā)展勢(shì)頭，正在威脅著農(nóng)村信用社的發(fā)展，農(nóng)村信用社如果不能盡快改進(jìn)自身服務(wù)水平，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)，必然會(huì)促使民間借貸進(jìn)一步發(fā)展。為此農(nóng)村信用社應(yīng)從以下幾個(gè)方面應(yīng)對(duì)民間借貸的挑戰(zhàn)。

一是抓好規(guī)模擴(kuò)大工程。規(guī)模就是效益，規(guī)模就是競(jìng)爭(zhēng)力。在規(guī)模擴(kuò)大上，農(nóng)村信用社不僅要注重存、貸款總量的擴(kuò)充，同樣要注重客戶群體的擴(kuò)大。要將客戶群體的擴(kuò)大作為規(guī)模擴(kuò)大工程的切入點(diǎn)來(lái)抓，以客戶為中心，向客戶要規(guī)模。要充分發(fā)揮信用社點(diǎn)多面廣的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，走進(jìn)企業(yè)、走進(jìn)商戶、走進(jìn)農(nóng)戶，重點(diǎn)落實(shí)好“一賬六清”，即：建立轄區(qū)客戶服務(wù)臺(tái)賬；清楚轄區(qū)的基本情況；清楚轄區(qū)有多少個(gè)企業(yè)；清楚轄區(qū)有多少個(gè)工商戶；清楚轄區(qū)有多少個(gè)干部、職工；清楚轄區(qū)有多少個(gè)農(nóng)戶；清楚轄區(qū)有多少個(gè)打工人員。然后，盡最大努力將轄區(qū)的每一位客戶都吸引到農(nóng)村信用社來(lái)，與民間借貸搶客戶、奪市場(chǎng)、爭(zhēng)份額。

二是加強(qiáng)“三大信用聯(lián)盟”建設(shè)。由于農(nóng)戶、商戶和一些企業(yè)自我積累較低，且受貸款條件限制，長(zhǎng)期以來(lái)，“貸款難”、“擔(dān)保難”問題較為突出，加上因部分農(nóng)戶、商戶、中小企業(yè)不守信用，致使農(nóng)信社存在懼貸、惜貸現(xiàn)象。通過(guò)開展以農(nóng)戶信用聯(lián)盟、商戶信用聯(lián)盟、中小企業(yè)信用聯(lián)盟為中心內(nèi)容的“三大聯(lián)盟”建設(shè)，可使聯(lián)盟內(nèi)的成員享受到高效、快捷、便利、滿意的服務(wù)，不僅能有效解決長(zhǎng)期困擾他們的貸款擔(dān)保難和資金短缺問題，激發(fā)他們的致富信心、創(chuàng)業(yè)激情，而且可使資金、技術(shù)、市場(chǎng)等在組織的領(lǐng)導(dǎo)下做到統(tǒng)一，能夠充分發(fā)揮規(guī)模效益和典型帶動(dòng)作用，有利于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。而信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境得到明顯改善，經(jīng)濟(jì)效益得到顯著提高，信貸支農(nóng)能力就會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，形成良性循環(huán)。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)縣情、鄉(xiāng)情、村情，在風(fēng)險(xiǎn)防優(yōu)先的原則下，在確保質(zhì)量的前提下，將“三大信用聯(lián)盟”建設(shè)不斷完善、擴(kuò)大，最大努力地將農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)納入到“聯(lián)盟”之內(nèi)，為他們量身定做適合他們的信貸產(chǎn)品，為存款增長(zhǎng)、貸款營(yíng)銷搭建平臺(tái)、奠定基礎(chǔ)。對(duì)暫時(shí)達(dá)不到組建信用聯(lián)盟條件的村莊，可通過(guò)組建大聯(lián)保體、小聯(lián)保體的形式進(jìn)行集中評(píng)級(jí)授信，待培育成熟，符合組建聯(lián)盟條件時(shí)再通過(guò)信用聯(lián)盟的形式進(jìn)行支持；對(duì)于商戶和中小企業(yè)客戶，暫時(shí)無(wú)法組建信用聯(lián)盟的，要通過(guò)土地房產(chǎn)抵押、存單或票據(jù)質(zhì)押、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)擔(dān)保等方式進(jìn)行支持，從而讓民間借貸失去客戶，沒有市場(chǎng)。

三是堅(jiān)持靈活的利率方式。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社利率比民間借貸低的優(yōu)勢(shì)，利用利率調(diào)節(jié)的杠桿作用，讓利不讓市場(chǎng)，吸引更多的中小企業(yè)、農(nóng)戶、商戶，真正發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)中的主力軍作用。對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶和“聯(lián)盟”，要重點(diǎn)傾斜，對(duì)他們積極扶持、培育，使之成為農(nóng)村信用社的黃金客戶、固定客戶。

四是積極推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)就是品牌，服務(wù)就是競(jìng)爭(zhēng)力，是吸引客戶、應(yīng)對(duì)民間借貸的最主要措施。要在服務(wù)創(chuàng)新上下功夫，真正通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)理念，增強(qiáng)服務(wù)功能，增加服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，就是通過(guò)整潔的環(huán)境、良好的形象，迎來(lái)每一位客戶；通過(guò)一聲問候、一句美言、一臉微笑，留住每一位客戶；通過(guò)高效服務(wù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、文明服務(wù)，引來(lái)更多的客戶；通過(guò)一件小事、一點(diǎn)一滴、一言一行展示信合人的服務(wù)風(fēng)貌和服務(wù)素質(zhì)，樹立我們農(nóng)村信用社“小窗口，大銀行”的服務(wù)品牌和服務(wù)風(fēng)范。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)質(zhì)量，凡有客戶舉報(bào)或反映哪個(gè)單位、哪個(gè)員工服務(wù)態(tài)度惡劣、服務(wù)質(zhì)量差的，都要從嚴(yán)予以處罰。不可否認(rèn)，農(nóng)村信用社的個(gè)別信貸人員缺乏法制觀念、廉潔意識(shí)，存在著吃拿卡要等不良行為，讓貸戶敬而遠(yuǎn)之，為他們參與民間借貸創(chuàng)造了條件。為此，建議農(nóng)村信用社注重加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，使他們嚴(yán)于律己，合規(guī)操作，切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，為“三農(nóng)”服務(wù)好，為信用社創(chuàng)收好，不得讓客戶因服務(wù)不到位而另尋它門，不得因蠅頭小利敗壞農(nóng)村信用社的資產(chǎn)、形象和聲譽(yù)。否則，要進(jìn)行嚴(yán)格問責(zé)，嚴(yán)肅懲處。

五是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。在民間借貸迅速發(fā)展的形勢(shì)下，農(nóng)村信用社要聯(lián)合地方黨政，加大誠(chéng)信宣傳力度，大力倡導(dǎo)誠(chéng)信守約的良好風(fēng)氣，極大地增強(qiáng)農(nóng)民、商戶和中小企業(yè)的信用意識(shí)，讓“守信光榮，失信可恥”、“人人守信，共同致富”的觀念深入人心，戶戶爭(zhēng)當(dāng)“信用戶”，村村爭(zhēng)當(dāng)“信用村”。這樣，不但有利于農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展和盡可能地滿足農(nóng)戶、商戶、中小企業(yè)信貸資金需求，還可促進(jìn)農(nóng)村政治文明、精神文明和農(nóng)村法制建設(shè)，激發(fā)廣大農(nóng)民群眾潛在的傳統(tǒng)美德和文明底蘊(yùn)，帶動(dòng)村風(fēng)民俗的根本轉(zhuǎn)變，讓農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)遠(yuǎn)離民間借貸。