對農(nóng)村銀行卡市場建設工作的思考與建議

為了認真貫徹落實黨中央、國務院有關(guān)農(nóng)村金融改革發(fā)展的總體要求，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列改善農(nóng)村金融服務的政策措施。在人民銀行政策的指引下，各金融機構(gòu)攜手努力，推進銀行卡受理市場建設向縣鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村地區(qū)延伸。為此，隴縣支行對轄內(nèi)農(nóng)村銀行卡市場建設工作情況進行了重點調(diào)研，分析了農(nóng)村銀行卡市場建設工作中存在問題及形成的原因，結(jié)合轄內(nèi)實際提出了加強和改善農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的對策。

一、基本情況

隴縣位于寶雞市西北部，是國家扶貧工作重點縣，全縣面積2418平方公里，轄內(nèi)有10鎮(zhèn)5鄉(xiāng)1個管委會，158個行政村，1000個村民小組，總?cè)丝?5萬，其中農(nóng)業(yè)人口22萬。轄內(nèi)有農(nóng)行、聯(lián)社、郵政儲蓄銀行三家，縣城內(nèi)金融機構(gòu)網(wǎng)點36家，縣級以下金融機構(gòu)21個。截至目前，全縣共發(fā)行銀行卡61132張，安裝ATM機15臺，布放POS機具59臺，已覆蓋全縣的8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)?，F(xiàn)發(fā)行的銀行卡有：農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、農(nóng)村合作銀行的富秦卡及家樂卡和郵政儲蓄銀行的綠卡及淘寶卡等，包括貸記卡、準貸記卡、借記卡各類銀行卡，以上銀行卡均可接受自助、無干擾、快捷、安全的金融服務。

二、目前農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境存在的問題

調(diào)查結(jié)果表明，銀行卡的市場建設仍處在初級建設階段，大量直接提供農(nóng)村銀行卡受理服務的金融機構(gòu)亟須進行專業(yè)的技能培訓，直接影響到農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境的建設成效。

（一）農(nóng)村銀行卡網(wǎng)點覆蓋率較低

大型商業(yè)銀行紛紛撤并在農(nóng)村的經(jīng)營機構(gòu)和縣支行，導致部分地區(qū)縣以下只有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)三類機構(gòu)。而隴縣現(xiàn)有農(nóng)村銀行網(wǎng)點主要集中在農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行，國有農(nóng)業(yè)銀行僅保留幾家，農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量難以滿足需要。從分布區(qū)域看，網(wǎng)點向經(jīng)濟相對較發(fā)達的村鎮(zhèn)集中現(xiàn)象明顯，但欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)基本沒有銀行機構(gòu)，如此單薄的農(nóng)村金融機構(gòu)體系難以有效滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務需求，就使得銀行卡的使用范圍大大受到了限制。

（二）農(nóng)村銀行卡基礎設施較少

由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后、商業(yè)不繁榮等原因，銀行卡使用率低，銀行機構(gòu)對農(nóng)村受理市場的拓展速度明顯滯后于城市，除縣城以外自動柜員機配備率為零，農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展仍處在起步階段。擴展銀行卡設施在農(nóng)村的輻射范圍，要靠農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行增設營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)，而目前，農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行無論從資金、技術(shù)支持等各個層面都不具備擴展的條件。

（三）農(nóng)村銀行卡營業(yè)成本較高

金融機構(gòu)應根據(jù)我省農(nóng)村地區(qū)對ATM、POS機具的市場需求，合理推進ATM、POS機具的布放，一方面，我國銀行卡普及程度還較低，一臺ATM機要二、三十萬元，功能強的要四、五十萬元；另一方面我國大部分ATM、POS機主要芯片、技術(shù)支持系統(tǒng)需要引進，操作及維修人員需要培訓，導致營業(yè)成本較高。同時，拓展第三方專業(yè)化機構(gòu)和維護農(nóng)村受理市場的成本巨大。銀行卡受理市場具有明顯的規(guī)模效應特征，由于農(nóng)村地區(qū)面積廣，交通不便，第三方專業(yè)化機構(gòu)依靠自身力量難以實現(xiàn)農(nóng)村受理市場的有效拓展和維護。

（四）農(nóng)村銀行卡宣傳教育較少

首先，農(nóng)村地區(qū)持卡人主要集中在外出務工人員群體，長期在農(nóng)村生活的中老年人銀行卡知識十分匱乏，擁有銀行卡的比例很低。此次抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有不到三分之一的調(diào)查者表示熟悉信用卡刷卡流程及風險控制辦法，這種狀況大大限制了農(nóng)村信用卡受理能力，在銀行卡識別等環(huán)節(jié)上更可能產(chǎn)生操作風險。對于急需培訓的內(nèi)容，在銀行卡基本知識、風險控制與預防、刷卡技巧及差錯處理及新業(yè)務等四個方面，高達近40%受訪者對此表現(xiàn)出高度的學習熱情，這說明農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境建設中，宣傳教育可能是制約銀行卡推廣最薄弱的環(huán)節(jié)。其次，一些媒體對于銀行卡刷卡風險的不斷報道使農(nóng)村地區(qū)持卡人對刷卡消費產(chǎn)成一定的抵觸情緒；最后，農(nóng)村地區(qū)消費場所的收銀員對銀行卡的認知度較低，而培訓的人力和時間成本又很高。

（五）農(nóng)村銀行卡交易波動較高

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的刷卡交易一般集中在節(jié)日，如中秋節(jié)、春節(jié)等，而且主要是外出務工人員返鄉(xiāng)刷卡消費，其他時段交易量非常小，往往出現(xiàn)幾個月沒有交易的情況，大量的無效商戶和十分微小的交易量導致成本與收入嚴重不匹配。

三、農(nóng)村銀行卡受理市場發(fā)展的幾點建議

（一）增設農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點，調(diào)整網(wǎng)點布局

一是增設農(nóng)村信用社網(wǎng)點，盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為依托，逐步在自然村增設二級分社；二是增設郵政儲蓄銀行網(wǎng)點，充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行全國聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，提高銀行卡使用效率；三是合理布局，在銀行網(wǎng)點較少的情況下，優(yōu)先在居于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心位置的自然村設立銀行網(wǎng)點，縮小空間距離，擴大輻射范圍；四是在經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設商業(yè)銀行網(wǎng)點，發(fā)揮商業(yè)銀行在銀行卡建設方面的優(yōu)勢，優(yōu)化農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境。

（二）加快基礎設施建設，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化銀行卡體系

雖然農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用情況已經(jīng)較以往有很大改善，但從分布情況看發(fā)展并不平衡，農(nóng)村銀行卡市場建設要構(gòu)建長遠規(guī)劃，就要加大技術(shù)和人才投入力度，夯實基礎設施建設。積極鼓勵銀行機構(gòu)提高電子化水平，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能的完善，滿足農(nóng)村地區(qū)不同層次群體的需要。

（三）發(fā)揮政府引導作用，給予綜合性政策支持

由人民銀行各級分支機構(gòu)牽頭，聯(lián)合相關(guān)政府部門，包括中央財政和地方財政對農(nóng)村地區(qū)受理市場建設提供專項資金，把農(nóng)村受理市場作為農(nóng)村基礎設施建設納入中央政府投資計劃，支持農(nóng)村地區(qū)POS、ATM等終端布放。地方政府通過購買服務、以獎代補、貼息等形式對從事ATM、POS機具投入、布放和維護的金融機構(gòu)給予補貼，財稅部門制定“商戶手續(xù)費稅前列支”等稅收優(yōu)惠政策。

（四）建立農(nóng)村銀行卡商圈，分步驟分階段地推進農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場建設

堅持“先試點、后推廣”的推廣原則，在政府的政策支持和人民銀行的組織領導下，選擇經(jīng)濟基礎較好和人均可支配收入較高的地區(qū)開展農(nóng)村銀行卡示范縣的試點建設工作，在總結(jié)試點發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，全面開展農(nóng)村地區(qū)受理市場環(huán)境的改善工作。在商戶選擇上，可優(yōu)先發(fā)展賓館、旅游景點、超市、農(nóng)貿(mào)市場等交易量大、用卡頻繁、風險較小的商戶；爭取與供電、供銷、郵政、電信等部門進行合作，積極開展水電煤繳付等各類銀行卡支付受理服務，實現(xiàn)資源共享、信息共享；在惠農(nóng)工程上，重點突破農(nóng)機、種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料以及農(nóng)副產(chǎn)品市場的銀行卡使用；在涉農(nóng)貸款方面，可創(chuàng)建農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶消費貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款、農(nóng)村各類組織貸款等定向用卡環(huán)境。

（五）健全完善銀行卡法律制度，確保受理暢通

針對當前銀行卡業(yè)務管理存在法律層次低、法律制度不完善的問題，建議相關(guān)部門盡快起草完成《銀行卡條例》，報國務院審批，為銀行卡市場各參與主體提供基本的法律保障。與此同時，對于消費者反映較多的交易網(wǎng)絡運行質(zhì)量問題，銀行卡業(yè)務相關(guān)市場主體有責任保證內(nèi)部網(wǎng)絡和跨行交易網(wǎng)絡的運行效率，不斷改進服務水平，加快刷卡消費資金到賬時間。