少邊窮地區(qū)國有商業(yè)銀行縣域貸款增長緩慢的原因及建議

2009年3月，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），明確提出“要進一步加大涉農(nóng)信貸投放，引導(dǎo)更多資金投向農(nóng)村”，“多方面拓寬中小企業(yè)的融資渠道，對中小企業(yè)的金融服務(wù)要精細化”。如何貫徹落實《意見》，加大縣域資金投入對于加快縣域經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。近日，人行和田地區(qū)中心支行對轄區(qū)國有商業(yè)銀行信貸支持縣域經(jīng)濟情況進行了調(diào)查。

一、基本情況

和田地區(qū)是以農(nóng)為主，半農(nóng)半牧的農(nóng)業(yè)地區(qū)，地處新疆西南邊陲、塔克拉瑪干沙漠腹地，總面積為24.78萬平方公里，綠洲面積僅占總面積的3.96%，人均占有耕地不足1.5畝，全地區(qū)190余萬人口中，少數(shù)民族人口占到97.2%，是典型的以維吾爾為主的少數(shù)民族聚集地，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?3%；農(nóng)村貧困人口占到新疆貧困人口的47%。這里常年干旱少雨，自然環(huán)境惡劣，交通不十分便利，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后，經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢，宗教氛圍濃厚，敵社情形勢嚴(yán)峻。2011年全地區(qū)生產(chǎn)總值為126.63億元，全年實現(xiàn)地方財政一般預(yù)算收入12.37億元，農(nóng)牧民人均收入為3443元，位居新疆十四個地州倒數(shù)第二。

截至2011年12月末，全地區(qū)國有商業(yè)銀行縣域存款余額172.27億元，占縣域金融機構(gòu)全部存款的62.70%，較2008年末增加98.76億元，增長134.35%，存款每年平均以34%的速度增長。各項貸款余額6.56億元，占縣域金融機構(gòu)全部貸款總額的11.90%，較2009年末減少1.7億元，降低26%，貸款每年增長速度不足1.44%。上存資金72.79億元，較2005增加49.53億元，增長212.94%，國有商業(yè)銀行縣域貸款增長緩慢，縣域資金上存的趨勢仍在延續(xù)。

二、國有商業(yè)銀行縣域貸款增長緩慢的原因分析

（一）國有商業(yè)銀行信貸門檻高，縣域符合貸款條件的客戶少。國有商業(yè)銀行大都以信用等級評為A級以上的企業(yè)為基本客戶，以信用等級評為2A級以上的企業(yè)為主要營銷對象。股份制改革后，縣級支行的信貸準(zhǔn)入門檻更高，只對信用等級評為2A級以上的企業(yè)授信，而且還要求企業(yè)達到一定規(guī)模， 產(chǎn)品符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，企業(yè)有市場發(fā)展前景，對企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流、盈利情況等都有相應(yīng)數(shù)據(jù)要求，在貸款擔(dān)保方式上要求有可供抵押的固定資產(chǎn)或AA級以上企業(yè)擔(dān)保。而縣域絕大多數(shù)企業(yè)為中小企業(yè)，企業(yè)發(fā)展水平不高，不具備獲得商業(yè)性貸款所必須的信用等級評定、抵押品和擔(dān)保條件，能達到授信條件的企業(yè)寥寥無幾。

（二）國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，貸款審批環(huán)節(jié)多，縣級支行難以左右。近年來，國有商業(yè)銀行為了提高效益和防止信貸風(fēng)險，逐步實行“扁平化經(jīng)營”策略，對縣域機構(gòu)信貸授權(quán)上嚴(yán)格控制，貸款權(quán)限上收，上級行授予縣支行的信貸審批權(quán)限非常小，甚至對資產(chǎn)質(zhì)量差的縣支行停止貸款權(quán)。而且貸款申報手續(xù)和程序繁雜，大大增加了貸款申報、審查和批準(zhǔn)的時間，影響了貸款發(fā)放的時效性。

（三）縣域經(jīng)濟存在諸多的“滯后性”，使得金融支持的動力不足。近幾年，縣域經(jīng)濟發(fā)展雖取得了顯著成效，但是與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比還有較大差距。一是工業(yè)化程度較低，小而散、低水平的問題突出。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差。三是擔(dān)保公司少，企業(yè)擔(dān)保難，企業(yè)缺少有效的第二還款來源保證。四是企業(yè)財務(wù)制度不健全，銀行難以掌握其真實的資料?？h域經(jīng)濟存在的上述諸多弊端直接導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行“惜貸”、“拒貸”。

（四）縣域信用環(huán)境差，制約了貸款投放力度。少數(shù)企業(yè)缺乏誠信意識，多頭開戶，逃避銀行信貸監(jiān)督。由于缺乏有效的制度規(guī)范和約束，一些企業(yè)借改制、破產(chǎn)之機逃廢金融債務(wù)的問題較為突出。金融債權(quán)的保全和維護困難，加之一些地方存在地方保護主義思想，助長了一部分企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)行為。在逃廢債形成大量不良資產(chǎn)的同時，惡化了信用環(huán)境，進而影響了金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸投入。此外，銀行不良貸款追究制，客觀上催化了金融部門的惜貸、懼貸情緒。

三、加大國有商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議

（一）國有商業(yè)銀行應(yīng)盡快成立小企業(yè)專營機構(gòu)，降低基層行貸款“門檻”。鼓勵各銀行從自身實際情況出發(fā)，探索建立多種形式、靈活有效的小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的企業(yè)貸款介入條件，主要是針對大企業(yè)、大項目實際情況制定的。而縣域經(jīng)濟則主要以中小企業(yè)為支柱，很難符合條件要求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)針對縣域經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，制定適合中小企業(yè)評級授信系統(tǒng)和貸款條件，做到既要“抓大”又要“顧小”。一方面，發(fā)揮好國有商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的主導(dǎo)作用，另一方面，積極發(fā)揮好基層商業(yè)銀行在促進地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用。

（二）適當(dāng)下放貸款權(quán)限，提高貸款審批實效?？h級行與縣域中小企業(yè)處于同一地區(qū)，對企業(yè)各種信息了解掌握得比較多，對縣域企業(yè)信用程度及經(jīng)營情況最有發(fā)言權(quán)，所以應(yīng)該修改現(xiàn)行縣域貸款政策。一是合理確定貸款審批權(quán)限，給予基層機構(gòu)一定的貸款自主權(quán)，在授權(quán)額度內(nèi)可自主審批貸款、貼現(xiàn)，有效解決基層行貸款權(quán)責(zé)失衡問題。二是改革貸款審批制度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款審批發(fā)放速度。三是明確每年從新增存款中不低于70%的比例用于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，加大對縣域經(jīng)濟的支持力度。四是積極創(chuàng)新貸款營銷方式，突破抵押擔(dān)?！捌款i”制約。五是要完善考評機制，在考核存款、降低不良貸款的同時，也要考評信貸支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況。只有這樣，才能解決縣域經(jīng)濟的有效信貸需求。

（三）建立完善社會信用擔(dān)保體系。發(fā)展縣域經(jīng)濟如果沒有相配套的信用擔(dān)保體系，只是單方面地期望金融機構(gòu)短時期擴大信貸支持是不現(xiàn)實的。必須要健全完善縣級信用擔(dān)保公司，擴大信貸擔(dān)保能力，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，建立多層次、多元化的信貸擔(dān)保體系，積極為各類企業(yè)提供信用擔(dān)保，降低銀行的風(fēng)險管控成本，切實解決企業(yè)辦理擔(dān)保、抵押貸款難的問題。

（四）應(yīng)規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理，積極與銀行評級授信制度對接。一方面，企業(yè)要自覺按照現(xiàn)代企業(yè)財務(wù)管理制度要求，規(guī)范財務(wù)管理，健全財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平，主動與商業(yè)銀行評級授信制度對接。另一方面，有關(guān)部門要加強對企業(yè)特別是個體私營企業(yè)財務(wù)管理方面的檢查、指導(dǎo)和培訓(xùn)工作，督促企業(yè)建立健全財務(wù)管理制度。為基層商業(yè)銀行搞好企業(yè)評級授信和提供貸款支持創(chuàng)造有利條件。

（五）加強政、銀、企溝通，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。金融部門要加強與企業(yè)、地方政府之間的戰(zhàn)略合作，樹立地方發(fā)展我服務(wù)、我受益的觀念，實現(xiàn)政、銀、企的互利多贏。政府應(yīng)規(guī)范中小企業(yè)的改制運作，執(zhí)法部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅決打擊逃廢金融債務(wù)行為，把信用建設(shè)工作延伸到縣域經(jīng)濟各個方面、各個環(huán)節(jié)，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，確保金融安全、高效、穩(wěn)健運行，為金融機構(gòu)擴大信貸投放創(chuàng)造有利的社會信用條件。