縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展與國際業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析

摘要：近年來，隨著我國縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，縣級(jí)商業(yè)銀行業(yè)得到了快速的發(fā)展。但是，隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，使銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，我國縣級(jí)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展受到阻礙。因此，縣級(jí)商業(yè)銀行必須認(rèn)清當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)，并創(chuàng)新發(fā)展思路，拓寬發(fā)展渠道，積極研究自身發(fā)展國際業(yè)務(wù)的可能性，從而為促進(jìn)自身業(yè)務(wù)能力的提高提供條件，進(jìn)而提高縣級(jí)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為進(jìn)一步促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展提供有效助力。

關(guān)鍵詞：縣級(jí)商業(yè)銀行；國際業(yè)務(wù)；發(fā)展與創(chuàng)新

改革開放以來，我國金融市場(chǎng)得到快速發(fā)展，尤其是商業(yè)銀行，更是得到廣闊的發(fā)展空間，有效地提升了自身的業(yè)務(wù)能力。但是隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快以及我國金融市場(chǎng)開放程度的提高，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈化，特別是縣級(jí)商業(yè)銀行更是在夾縫中求生存，其發(fā)展?fàn)顩r尤為艱難。因此，縣級(jí)商業(yè)銀行必須認(rèn)清自身存在的問題，積極創(chuàng)新發(fā)展思路與途徑，用可持續(xù)發(fā)展的眼光看待國際業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題，以便促進(jìn)縣級(jí)商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展。筆者利用假期對(duì)國內(nèi)部分縣級(jí)商業(yè)銀行進(jìn)行了走訪和調(diào)研，了解了我國的縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，提出幾點(diǎn)發(fā)展意見和建議，以供參考。

一、對(duì)影響縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展因素的認(rèn)識(shí)

自全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以來，全世界的銀行業(yè)都受到巨大的損失，相對(duì)來說，我國銀行業(yè)的損失并沒有超出預(yù)料范圍，多數(shù)銀行依然保持著較好的發(fā)展勢(shì)頭。但是，在這種形勢(shì)下，一些縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展依然受到了影響，主要影響因素為以下幾點(diǎn)。（1）受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，世界范圍內(nèi)的金融市場(chǎng)都處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，國家銀行利率不斷調(diào)整，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，使規(guī)模較小、經(jīng)營管理能力較弱的縣級(jí)商業(yè)銀行受到不同程度的打擊；（2）一些縣級(jí)政府為了發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)，利用縣級(jí)商業(yè)銀行的貸款金融服務(wù)進(jìn)行地區(qū)性的融資活動(dòng)，使縣級(jí)商業(yè)銀行的信貸總額急劇上升，從而導(dǎo)致信貸危機(jī)，增加商業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，影響縣級(jí)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營管理活動(dòng)的有序進(jìn)行；（3）為了應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國際上對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)?；诖朔N形勢(shì)，我國也對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行有效地調(diào)整，尤其是對(duì)一些不規(guī)范的縣級(jí)商業(yè)銀行進(jìn)行重點(diǎn)審視與檢查。監(jiān)管環(huán)境的改變，也將對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的影響。

二、對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題的認(rèn)識(shí)

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了條件。但是全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，對(duì)我國縣級(jí)商業(yè)銀行的有序發(fā)展造成了一定的影響。

第一，縣級(jí)商業(yè)銀行大多開辦歷史較長(zhǎng)，并在銀行業(yè)市場(chǎng)中占有一定的份額。他們一直沿用傳統(tǒng)的管理思想，對(duì)銀行創(chuàng)新發(fā)展的認(rèn)識(shí)不足。銀行工作人員多是將工作精力放到業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小、但是業(yè)務(wù)量較大的大型客戶上，對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)的金融服務(wù)需求關(guān)注度不高。在這種經(jīng)營管理思想的影響下，銀行的客戶資源受到限制，不利于銀行的發(fā)展。

第二，以傳統(tǒng)思想觀念指導(dǎo)發(fā)展的縣級(jí)商業(yè)銀行，其經(jīng)營管理模式也表現(xiàn)得較為落后。很多的縣級(jí)商業(yè)銀行都使用“行中行”的管理模式，致使銀行各部門之間的協(xié)調(diào)、合作程度不高，工作效率低下。另外，銀行的管理組織結(jié)構(gòu)也多是以行長(zhǎng)、各級(jí)主管、業(yè)務(wù)人員幾部分組成，各項(xiàng)業(yè)務(wù)層層上報(bào)，極其浪費(fèi)時(shí)間，這對(duì)一些業(yè)務(wù)的時(shí)效性是具有制約作用的。因此，縣級(jí)商業(yè)銀行的管理組織結(jié)構(gòu)的合理性也有待考證。

第三，很多的縣級(jí)商業(yè)銀行都是以匯款、托收、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)的結(jié)算方式辦理國際業(yè)務(wù)，這不僅不能滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，同時(shí)對(duì)提高國際業(yè)務(wù)水平是不利的。而部分縣級(jí)商業(yè)銀行并沒有認(rèn)識(shí)到自身金融服務(wù)方式的單一以及服務(wù)質(zhì)量上的欠缺，對(duì)金融產(chǎn)品種類的擴(kuò)充效果不佳，現(xiàn)有金融產(chǎn)品的營銷策略也比較簡(jiǎn)單，并未能以有效的宣傳手段進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，從而制約了縣級(jí)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

第四，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與管理是極其重要的。縣級(jí)商業(yè)銀行作為縣級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，也必須提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而構(gòu)建有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、制定有效的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。但是，部分縣級(jí)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中，嚴(yán)重缺乏嚴(yán)格完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，不能結(jié)合自身發(fā)展情況以及銀行業(yè)市場(chǎng)變化形勢(shì)，盲目地進(jìn)行金融產(chǎn)品的引進(jìn)，從而增加了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的資源配置失效。

三、對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)必要性的認(rèn)識(shí)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)以及國際貿(mào)易的發(fā)展，國內(nèi)外企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求的不斷提高，都要求著我國商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)，以滿足國內(nèi)外對(duì)金融服務(wù)的需求。對(duì)于縣級(jí)商業(yè)銀行來說，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為其帶來了巨大的商機(jī)，尤其是大批的國外企業(yè)在縣級(jí)城市投資建廠，國內(nèi)企業(yè)開展國際業(yè)務(wù)，以及信貸消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬支付等跨國金融業(yè)務(wù)量的增加，都在要求著我國縣級(jí)商業(yè)銀行創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)，以便為企業(yè)與個(gè)人提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的客戶，促進(jìn)縣級(jí)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

在全球金融危機(jī)的大形勢(shì)下，金融體系必將得到重新的組建，在一定程度上，給我國縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了有力條件。目前，我國銀行業(yè)市場(chǎng)正在不斷地改革之中，金融監(jiān)管力度也在不斷加強(qiáng)，這對(duì)規(guī)范縣級(jí)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動(dòng)，創(chuàng)新縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展是具有積極的推動(dòng)作用的。因此，我國縣級(jí)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)即有必然性，也有可能性。

四、對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)的認(rèn)識(shí)

基于以上對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展問題的分析，筆者認(rèn)為，縣級(jí)商業(yè)銀行要想得到穩(wěn)步快速地發(fā)展，就必須認(rèn)識(shí)到國際業(yè)務(wù)的重要性以及發(fā)展國際業(yè)務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)，并能夠結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況與市場(chǎng)變化形勢(shì)，創(chuàng)新地發(fā)展國際業(yè)務(wù)。

第一，縣級(jí)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期地經(jīng)營與管理過程中，已經(jīng)形成了一定的管理體系，在傳統(tǒng)金融管理形勢(shì)下，這個(gè)管理體系對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展是有一定促進(jìn)作用的。但是，隨著銀行業(yè)市場(chǎng)的不斷變化以及縣級(jí)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)需求的增長(zhǎng)，傳統(tǒng)管理體系的不足逐漸突顯出來，在一定程度上阻礙了國際業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。如，部分縣級(jí)商業(yè)銀行的管理體系中缺乏信貸審批權(quán)限，企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行金融貸款活動(dòng)的審批過程繁瑣，不利于提高業(yè)務(wù)的時(shí)效性。

第二，專業(yè)的金融人才是縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的主要人力資源，這些金融人才直接影響到國際業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)與發(fā)展效果。可是，近幾年來，我國縣級(jí)商業(yè)銀行明顯地出現(xiàn)金融人才流動(dòng)性大的問題，尤其是國際業(yè)務(wù)部門的人才流動(dòng)更是頻繁。這主要是由于縣級(jí)商業(yè)銀行缺乏有效的人才培育機(jī)制、流動(dòng)機(jī)制與員工考核激勵(lì)制度造成的，沒有給高素質(zhì)金融人才足夠的展現(xiàn)平臺(tái)，使其工作積極性受到制約，不利于縣級(jí)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)。

第三，國際銀行業(yè)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，使縣級(jí)商業(yè)銀行也受到一定的影響，主要表現(xiàn)在銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，銀行體系的有序發(fā)展出現(xiàn)波動(dòng)。隨著競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，銀行利潤被大量消減，促使一些縣級(jí)商業(yè)銀行為了提高經(jīng)濟(jì)效益，使用不正當(dāng)?shù)膰H業(yè)務(wù)手段，導(dǎo)致國際業(yè)務(wù)質(zhì)量與水平的提高都受到限制。這一方面增加了縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，一方面不利于銀行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，兩方面都為縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)增加了難度。

五、對(duì)縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)策略的體會(huì)

筆者通過對(duì)部分縣級(jí)商業(yè)銀行的調(diào)研和走訪，不斷地學(xué)習(xí)與研究，并分析總結(jié)了縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題以及創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)，據(jù)此提出幾點(diǎn)自身的經(jīng)驗(yàn)與體會(huì)，希望能夠?yàn)槠浒l(fā)展國際業(yè)務(wù)提供一些幫助。

第一，創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)發(fā)展思想，改變營銷模式?？h級(jí)商業(yè)銀行在發(fā)展國際業(yè)務(wù)過程中，需要結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，改變營銷模式，以便促進(jìn)國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體來說，縣級(jí)商業(yè)銀行可以通過提高國際業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中地位，對(duì)國際業(yè)務(wù)給予適量的重視與投入的方式，優(yōu)化國際業(yè)務(wù)資源，從而促使國際業(yè)務(wù)部門人員能夠客觀分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，堅(jiān)持以客戶為中心，以便提高自身國際業(yè)務(wù)水平。

第二，規(guī)范國際業(yè)務(wù)服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)的縣級(jí)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在著業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、審批程序繁瑣的問題，嚴(yán)重影響了國際業(yè)務(wù)活動(dòng)的時(shí)效性。因此新時(shí)期，縣級(jí)商業(yè)銀行可以在規(guī)范業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，合理簡(jiǎn)化國際業(yè)務(wù)審批手續(xù)，并提高國際業(yè)務(wù)的靈活性與適應(yīng)性，客觀地保證國際業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，使其能夠創(chuàng)新發(fā)展。

第三，豐富國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型，完善管理體系。銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐漸加劇，促使著縣級(jí)商業(yè)銀行必須謀取創(chuàng)新發(fā)展之路，其中豐富國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型即是一條關(guān)鍵路徑?？h級(jí)商業(yè)銀行可以通過業(yè)務(wù)處理技術(shù)創(chuàng)新的手段，針對(duì)不同客戶的不同需求，不斷拓寬匯款線路，研發(fā)新型的國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)結(jié)合自身經(jīng)營發(fā)展情況，完善管理體系，制定適宜的管理制度，并加大國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷力度，以促進(jìn)國際業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

第四，加強(qiáng)國際業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，促進(jìn)信息化進(jìn)程發(fā)展。國際業(yè)務(wù)人才是縣級(jí)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要資源之一，因此，縣級(jí)商業(yè)銀行必須注重對(duì)自身人力資源的培育工作，以提高人力資源的綜合素質(zhì)。同時(shí)，通過完善人力資源管理機(jī)制、人才流動(dòng)機(jī)制等，為人力資源提供展現(xiàn)自身價(jià)值的平臺(tái)，使其能夠在滿足自我發(fā)展的需求的同時(shí)，積極主動(dòng)地創(chuàng)新工作，提高國際業(yè)務(wù)工作效率。另外，縣級(jí)商業(yè)銀行還應(yīng)該積極引進(jìn)信息技術(shù)，加快國際業(yè)務(wù)處理的信息化進(jìn)程，以進(jìn)一步提高國際業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)國際業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。

第五，認(rèn)清自身的市場(chǎng)定位，量力發(fā)展國際業(yè)務(wù)。縣級(jí)商業(yè)銀行在發(fā)展國際業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須認(rèn)清自身在銀行業(yè)市場(chǎng)中的地位，并認(rèn)識(shí)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不斷變化的形勢(shì)下，縣級(jí)商業(yè)銀行之間的合作遠(yuǎn)比競(jìng)爭(zhēng)更加有利于各自的發(fā)展。因此，縣級(jí)商業(yè)銀行必須在準(zhǔn)確定位的基礎(chǔ)上，揚(yáng)長(zhǎng)避短，創(chuàng)新合作途徑，量力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，以降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行內(nèi)部穩(wěn)定，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，進(jìn)而為創(chuàng)新發(fā)展國際業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的銀行內(nèi)部環(huán)境。

結(jié)語

總而言之，在我國金融市場(chǎng)不斷發(fā)展以及國際競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈背景下，我國縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展必須以創(chuàng)新為主，通過發(fā)展國際業(yè)務(wù)來提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。但是在發(fā)展國際業(yè)務(wù)過程中，一定會(huì)遇到各種難題，希望相關(guān)工作人員能夠以發(fā)展的眼光、創(chuàng)新的思想看待縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展問題，從而針對(duì)自身發(fā)展中存在的問題，提出相應(yīng)的解決策略，為縣級(jí)商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)提供有效條件。相信，隨著我國金融市場(chǎng)管理制度的不斷完善以及縣級(jí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平的不斷提高，必將進(jìn)一步促進(jìn)我國縣級(jí)商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而為促進(jìn)我國銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有效助力。參考文獻(xiàn)：[1] 鐘園. 地方性商業(yè)銀行進(jìn)入有利于緩解縣域融資難題——徽商銀行舒城縣支行案例[J]. 中國金融， 2007，66(01)：34-35 . [2] 周建松，郭福春. 民營經(jīng)濟(jì)與地方性商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展——浙商銀行成立與運(yùn)行狀況引發(fā)的思考[J]. 金融研究， 2005，40(05)：75-77 . [3] 朱彩婕，張代寶. 國際收支視角下國有商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展研究[J]. 山東大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)， 2010，51(05)：09-12 . [4] 符林，楊中原. 基于區(qū)域差異的城市商業(yè)銀行市場(chǎng)規(guī)模的研究[J]. 金融理論與實(shí)踐， 2012，99(01)：10-12 . [5] 葛夏晴，鐘月飛，章琳，王琳. 城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系研究——來自浙江省城商行2010年的數(shù)據(jù)分析[J]. 經(jīng)濟(jì)視角(中旬)， 2011，44(11)：24-25 . [6] 李丹娜，凌峰. 小額信貸對(duì)地方性商業(yè)銀行的影響[J]. 中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)， 2010，62(08)：13-15 . [7] 趙曉紅. 淺談新形勢(shì)下我國城市商業(yè)銀行的經(jīng)營策略[J]. 河北省社會(huì)主義學(xué)院學(xué)報(bào)， 2010，57(01)：50-53 .