基于數(shù)據(jù)源的征信信息主體權(quán)益保護(hù)探討

保護(hù)信息主體權(quán)益是與征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)密切相關(guān)的，數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的過(guò)程就是征信系統(tǒng)運(yùn)行的過(guò)程，保護(hù)信息主體權(quán)益應(yīng)當(dāng)貫穿數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的整個(gè)過(guò)程，而基于數(shù)據(jù)源的信用信息主體權(quán)益保護(hù)是確保數(shù)據(jù)有效性和系統(tǒng)權(quán)威性的基礎(chǔ)。

一、征信數(shù)據(jù)源及其特點(diǎn)

在實(shí)際操作中看，征信系統(tǒng)的采集數(shù)據(jù)的方式主要有四種：一是行政主體行政作為后向系統(tǒng)管理者提供行政許可、處罰或其他信息，并由系統(tǒng)管理者加載。二是信息主體與法定對(duì)象進(jìn)行商業(yè)交易后授權(quán)法定對(duì)象報(bào)送交易信息。如貸款，擔(dān)保，公積金繳存等。三是信息主體提交商業(yè)交易申請(qǐng)時(shí)提供身份、財(cái)務(wù)及財(cái)產(chǎn)信息等，并授權(quán)法定對(duì)象報(bào)送。四是已報(bào)送的交易信息的后續(xù)行為產(chǎn)生的新信息。如償還貸款或形成不良貸款，擔(dān)保到期或延續(xù)等。

征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集具有以下特點(diǎn)：

1、采集方式的間接性。一是系統(tǒng)建設(shè)和管理者（人民銀行）僅提供數(shù)據(jù)庫(kù)框架，不直接產(chǎn)生或采集信息主體的數(shù)據(jù)。二是商業(yè)銀行使用的數(shù)據(jù)不僅來(lái)源于本行，大量來(lái)源于其他機(jī)構(gòu)。三是信息主體基本上不直接向系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)。四是信息報(bào)送者征信的對(duì)象不是自己，而是與之交易的信息主體或其他行為的對(duì)象。如商業(yè)銀行報(bào)送貸款數(shù)據(jù)主要不是為了提高自己的信用，而是為了滿足系統(tǒng)征集貸款人信用的需要。

2、數(shù)據(jù)來(lái)源的廣泛性。數(shù)據(jù)需求肯有廣泛性，為解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，征信產(chǎn)品使用者總希望盡量多地掌握客戶與其信用相關(guān)的信息。基于這種需求，征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)系統(tǒng)性地從所有相關(guān)并可得的信息來(lái)源采集數(shù)據(jù)。目前征信數(shù)據(jù)可能來(lái)源具有廣泛性，但不限于商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)提供者以及其他一些在被請(qǐng)求的情況下提供數(shù)據(jù)的政府部門或公共機(jī)構(gòu)。信息主體具有廣泛性，到每個(gè)人，每個(gè)企業(yè)，擔(dān)保公司、商業(yè)銀行，信息內(nèi)容覆蓋面廣，包括基本信息、整體負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、履約情況、

3、加載內(nèi)容的法定性。征信數(shù)據(jù)的來(lái)源一般由法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，在我國(guó)，分三種情況：一是法定必須報(bào)送，如《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理暫行辦法》第六條規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)……向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息?！倍欠ǘú坏眉虞d，禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史等信息。三自由選擇是否加載，賒銷、公用事業(yè)繳費(fèi)、行政許可和行政處罰等屬于可自由加載的數(shù)據(jù)。

二、現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)源管理規(guī)制下的信息主體權(quán)益保護(hù)難度大

1、非銀信息難及時(shí)。由于沒(méi)有直接的接口程序，每月或每季定期從相關(guān)部門采集到的法院判決，環(huán)保、勞動(dòng)、工商、稅務(wù)等地方行政審批及處罰信息，然后上報(bào)征信中心加載，由于這是一種不連續(xù)的行為，系統(tǒng)內(nèi)的信息狀態(tài)經(jīng)常滯后于信息主體的真實(shí)情況，尤其是如果出現(xiàn)上訴重審或啟動(dòng)行政糾錯(cuò)程序，基本上難以及時(shí)加載到征信系統(tǒng)，此時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)產(chǎn)生錯(cuò)誤信息的現(xiàn)象。

2、信貸數(shù)據(jù)不完整。一是中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和小額貸款公司數(shù)據(jù)接口程序尚未開(kāi)發(fā)、開(kāi)發(fā)緩慢或運(yùn)行不正常。二是大部分機(jī)構(gòu)存在少量操作性數(shù)據(jù)錯(cuò)誤。三是表外業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入不及時(shí)。由于管理權(quán)限分割、人員素質(zhì)不高、認(rèn)識(shí)不到位等原因，部分機(jī)構(gòu)的表外業(yè)務(wù)如承兌匯票、保函等業(yè)務(wù)沒(méi)有或沒(méi)有及時(shí)錄入基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。四是業(yè)務(wù)描述不完整。個(gè)人和企業(yè)向外提供的保證、質(zhì)押和抵押等附合同情況錄入不及時(shí)或不完整。

3、信用數(shù)據(jù)欠全面。目前，征信系統(tǒng)尚不能及時(shí)或完整采集以下對(duì)企業(yè)或個(gè)人信用影響較大的信息：一是交易所市場(chǎng)債券發(fā)行和及兌付情況。銀行間市場(chǎng)短期融資券、中期票據(jù)、集合票據(jù)等債務(wù)性票據(jù)發(fā)行及兌付情況。三是海外代付等境外融資情況。四是個(gè)人、企業(yè)、典當(dāng)行及投資公司等機(jī)構(gòu)之間的民間借貸。

4、數(shù)據(jù)反饋低效率。使信息主體不能根據(jù)自己歷史信用改正和規(guī)范自己的信用行為。一是征信產(chǎn)品使用規(guī)則不透明。銀行查詢信用報(bào)告后，再通過(guò)內(nèi)部評(píng)分或評(píng)級(jí)系統(tǒng)確定違約率，但不同銀行之間的判定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不公開(kāi)。二是簡(jiǎn)單的不良信息否定貸款申請(qǐng)決策機(jī)制，使債務(wù)人經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)以及還款行為改善等信息不能幫助其信用評(píng)分或評(píng)級(jí)向上調(diào)整。三是個(gè)人和企業(yè)兩大系統(tǒng)分割?？缦到y(tǒng)間數(shù)據(jù)（如對(duì)法人代表、股東、實(shí)際控制人、高管個(gè)人與企業(yè)信用狀況進(jìn)行綜合分析）缺乏直接的互相支持與印證功能。

5、數(shù)據(jù)修正失監(jiān)管。客戶不能獲得信息正確保障并維護(hù)自己合法權(quán)益。一是數(shù)據(jù)上報(bào)階段缺乏監(jiān)督。客戶情況報(bào)送到銀行后，銀行一般采取客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制的方式，對(duì)客戶信息的錄入沒(méi)有復(fù)核程序。二是異議處理缺乏外部監(jiān)督。異議核查和修改工作是由各商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)，如果出現(xiàn)自律不嚴(yán)格的情況，個(gè)別機(jī)構(gòu)就可能把消除不良信息作為收回不良貸款的工具，近年來(lái)中小機(jī)構(gòu)就曾出現(xiàn)過(guò)這樣的案例。三是數(shù)據(jù)修正時(shí)限缺乏監(jiān)督。在已確認(rèn)錯(cuò)誤的情況下，銀行修改數(shù)據(jù)錯(cuò)誤時(shí)間往往過(guò)長(zhǎng)，可能給對(duì)企業(yè)造成不良影響或損失。

三、進(jìn)一步從源頭加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)

1、提高信息共享度。一是基于社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議平臺(tái)建立各主要部門之間的實(shí)時(shí)信用信息共享機(jī)制。二是對(duì)由地方政府部門審批的機(jī)構(gòu)或企業(yè)，開(kāi)展融資性業(yè)務(wù)或應(yīng)收應(yīng)付款較大，愿意接入征信系統(tǒng)的，應(yīng)當(dāng)提供接口。三是建立民間借貸自愿登記平臺(tái)，逐步促進(jìn)民間借貸信息公開(kāi)化。四是將資本市場(chǎng)的信用信息納入征信系統(tǒng)，并逐步建立基于社會(huì)融資總量和全部社會(huì)行為的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。五是進(jìn)一步開(kāi)展國(guó)際間征信合作。

2、完善多層次、適度競(jìng)爭(zhēng)、多種模式的征信機(jī)構(gòu)體系。一是扶持優(yōu)勢(shì)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展。對(duì)目前通過(guò)各種途徑已經(jīng)掌握工商、稅務(wù)、銀行等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域重要數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)，開(kāi)放征信系統(tǒng)，并交換數(shù)據(jù)源。二是在征信機(jī)構(gòu)之間建立市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在優(yōu)勢(shì)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定程度之后，政府部門行政力量逐步退出征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)，形成供需自動(dòng)契合的市場(chǎng)體系。三是引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)積累，開(kāi)發(fā)和提供個(gè)性化的征信產(chǎn)品，對(duì)信用及息的需求提供無(wú)縫隙的市場(chǎng)覆蓋。

3、加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)采集的管理。近期內(nèi)，人民銀行應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)比制度，建立數(shù)據(jù)更正責(zé)任人跟蹤制度和人行征信柜臺(tái)數(shù)據(jù)再核對(duì)制度。在辦理貸款卡申領(lǐng)、機(jī)構(gòu)信用代碼發(fā)放、貸款卡年審及貸款卡要素變更時(shí)，對(duì)申請(qǐng)書、征信系統(tǒng)及銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)三者間數(shù)據(jù)嚴(yán)格核對(duì)，核對(duì)的內(nèi)容包括所涉及的變更數(shù)據(jù)和相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)與對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)價(jià)掛鉤，提高各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸信息質(zhì)量管理的水平和積極性。

4、完善法律法規(guī)。一要盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)等信息中介機(jī)構(gòu)、銀行等信息主要使用機(jī)構(gòu)的約束和管理。二要積極研究出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)個(gè)人信息的采集、使用、交流、銷毀全流程提出明確的行為規(guī)范要求。三是擇機(jī)出臺(tái)《社會(huì)信用信息歸集條例》，確保部門間的信用信息系統(tǒng)不被浪費(fèi)，不分割，不重復(fù)建設(shè)，形成統(tǒng)一的社會(huì)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。