金鄉(xiāng)縣“一站式”融資服務(wù)平臺(tái)拓寬中小企業(yè)信用服務(wù)新領(lǐng)域案例

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，信用服務(wù)體系不完善一直是縣域中小企業(yè)獲取貸款融資的制約因素，銀企信息不對(duì)稱、中介組織系統(tǒng)性支持不到位導(dǎo)致的中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題，在貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健后更為突出。

一、問(wèn)題的提出

與其他地區(qū)類似，金鄉(xiāng)縣中小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不明晰、財(cái)務(wù)信息不透明等系列問(wèn)題，2009年之前，全縣對(duì)公信貸存量全部集中在中小企業(yè)，貸款方式主要為財(cái)產(chǎn)抵押，貸款滿足率保持在45%左右。2009年，全市工業(yè)項(xiàng)目陸續(xù)“退城進(jìn)園”，濟(jì)礦民生煤化、陽(yáng)光燃料等一批大型企業(yè)入駐金鄉(xiāng)，引發(fā)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸格局新一輪深度調(diào)整，當(dāng)年全部新增公司類貸款中，煤炭、化工等大型企業(yè)新增貸款占比52.33%，中小企業(yè)新增占比較上年等額下降，中小企業(yè)“擠出效應(yīng)”較為突出。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整催化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，中小企業(yè)信用服務(wù)體系如果不能同步跟進(jìn)，大型企業(yè)將釋放更為強(qiáng)大的“吸金”功能，銀行規(guī)模效益將逐步蠶食單兵效益，中小企業(yè)信貸供給邊緣化傾向?qū)⑦M(jìn)一步加劇，金鄉(xiāng)縣政府正是看到了這一發(fā)展趨勢(shì)，從2010年開(kāi)始積極開(kāi)展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)工程，主要目的是將分散在各職能部門之間的中小企業(yè)基礎(chǔ)信息與信用信息有機(jī)整合，借助中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的分析、甄別與發(fā)現(xiàn)功能，鼎力打造以信用為支撐的中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，為中小企業(yè)政策支持和信貸服務(wù)提供前瞻性的決策依據(jù)，為優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、提高貨幣政策傳導(dǎo)的針對(duì)性和有效性創(chuàng)造有利條件。

二、“一站式”融資服務(wù)平臺(tái)的建立及運(yùn)作

2010年11月，金鄉(xiāng)縣人民政府下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)<金鄉(xiāng)縣中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)工作方案>的通知》（金政辦發(fā)〔2010〕87號(hào)），由縣中小企業(yè)信息服務(wù)中心、山東省企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司、山東省信用金橋中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)有限公司聯(lián)合建立全省首家中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺(tái)，為轄區(qū)中小企業(yè)提供決策管理、發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)信息、信用提升、尋求融資機(jī)構(gòu)等全方位一站式融資服務(wù)，直至融資成功，并使企業(yè)在規(guī)范管理方面有較大提高。

按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則，中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺(tái)接受縣中小企業(yè)局、人民銀行金鄉(xiāng)縣支行、山東省再擔(dān)保集團(tuán)有限公司的政策業(yè)務(wù)指導(dǎo)，由信用金橋公司負(fù)責(zé)平臺(tái)業(yè)務(wù)拓展及常務(wù)管理工作，縣中小企業(yè)信息服務(wù)中心負(fù)責(zé)企業(yè)組織、協(xié)調(diào)縣直有關(guān)部門，省企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

（一）整合中介資源，構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制。充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，調(diào)動(dòng)、集合專業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)人才等多方社會(huì)資源，運(yùn)用專業(yè)手段、專業(yè)渠道在中小企業(yè)和金融資本及其他社會(huì)資源之間架起信息溝通和信用拓展橋梁。截至目前，加入平臺(tái)的省、市級(jí)金融機(jī)構(gòu)20家，擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)4家，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)3家，平臺(tái)形成了信用管理、資金融通、擔(dān)保資源有效合作的運(yùn)行機(jī)制。

（二）創(chuàng)新融資模式，延伸信用服務(wù)。中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺(tái)通過(guò)廣泛聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)等資本和社會(huì)資源，為中小企業(yè)提供全方位的融資服務(wù)。只要企業(yè)提出融資需求，平臺(tái)將派出專業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)人員到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，從融資申請(qǐng)到融資材料的準(zhǔn)備，從信用評(píng)價(jià)、資產(chǎn)評(píng)估到選擇合適的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，直至融資成功，平臺(tái)將提供一攬子一站式融資服務(wù)，申請(qǐng)企業(yè)預(yù)交融資額2%的綜合費(fèi)用，如果企業(yè)未獲得銀行融資，平臺(tái)將退回所收全部費(fèi)用。

（三）完善征信體系，推動(dòng)“以征促用”。作為中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)，金鄉(xiāng)支行始終把“征信＋信貸”牢牢嵌入中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺(tái)運(yùn)作當(dāng)中，一是通過(guò)與主管部門簽訂《企業(yè)信用信息共享協(xié)議》，將申請(qǐng)融資企業(yè)的工商登記、納稅、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、法院執(zhí)行等非銀行信息錄入中小企業(yè)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為平臺(tái)支持提供全方位的決策依據(jù)。二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)培植成功的A級(jí)中小企業(yè)，融資服務(wù)平臺(tái)納入優(yōu)先扶持范圍，從項(xiàng)目推薦、考察評(píng)估、費(fèi)用收取、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)等方面重點(diǎn)傾斜，確保征信成果及時(shí)向信貸領(lǐng)域轉(zhuǎn)化。三是人民銀行、發(fā)改、經(jīng)貿(mào)、中小企業(yè)局等部門定期從征信中小企業(yè)中篩選信用記錄優(yōu)良、成長(zhǎng)性較好、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶向融資服務(wù)平臺(tái)推薦，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，優(yōu)先使用外部評(píng)級(jí)產(chǎn)品，積極探索與外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作的新途徑、新方式。

三、效果分析

（一）中小企業(yè)信用意識(shí)和融資便利化水平逐步提升。一站式融資服務(wù)平臺(tái)運(yùn)作以來(lái)，向平臺(tái)申請(qǐng)融資服務(wù)的中小企業(yè)103家，主動(dòng)參與外部信用評(píng)級(jí)的企業(yè)68家，平臺(tái)已考察企業(yè)47家，為宏泰、達(dá)瑞、金變、泰隆、潤(rùn)豐、三龍等6家中小企業(yè)提供貸款支持6400萬(wàn)元，貸審時(shí)間由過(guò)去的15天壓縮到目前的6天，共為企業(yè)節(jié)約融資成本8.56萬(wàn)元。借助平臺(tái)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)的發(fā)現(xiàn)功能，全縣42家A級(jí)信用企業(yè)取得了金融機(jī)構(gòu)授信意向，其中27家企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)融資，融資金額1.3億元。通過(guò)中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺(tái)介入，今年上半年支持企業(yè)累計(jì)完成銷售收入、利稅、利潤(rùn)分別同比增長(zhǎng)57.2%、33.6%和24.9%。

（二）中小企業(yè)信用信息采集和成果應(yīng)用取得新突破。“征信＋評(píng)級(jí)＋擔(dān)保＋信貸”一體化的信貸激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)了信用體系建設(shè)對(duì)中小企業(yè)的吸引力。人民銀行金鄉(xiāng)支行利用企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)篩選功能，定期向融資服務(wù)平臺(tái)發(fā)布高信用度企業(yè)名單，有力促進(jìn)企業(yè)信息征集工作的制度化、規(guī)范化和高效化，截至目前，全縣累計(jì)納入中小企業(yè)信用檔案戶數(shù)524戶，完成企業(yè)信息更新497戶，采集42家規(guī)模以上中小企業(yè)的非銀行信用信息和數(shù)據(jù)，采集信息量較去年同期大幅提升。同時(shí)，推動(dòng)地方政府修訂完善相關(guān)文件6份，成功實(shí)現(xiàn)征信成果與政府采購(gòu)、項(xiàng)目招投標(biāo)、土地出讓以及產(chǎn)權(quán)交易的捆綁結(jié)合，先后有7家中小企業(yè)因信用信息未達(dá)標(biāo)而遭到政府制裁。

（三）地方政府參與信用建設(shè)的積極性與主動(dòng)性逐步增強(qiáng)。金鄉(xiāng)縣政府將中小企業(yè)信用體系建設(shè)納入全縣“十二五”國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總體規(guī)劃，今年4月份印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展“誠(chéng)信金鄉(xiāng)”建設(shè)的通知》，要求各部門聯(lián)手推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用資源與公共管理、信用提升與政策扶持、誠(chéng)信文化與信用經(jīng)濟(jì)有機(jī)融合的奮斗目標(biāo)，力爭(zhēng)用2-3年的時(shí)間，把金鄉(xiāng)打造成全省乃至全國(guó)一流的樣板示范區(qū)。各職能部門紛紛建立健全工作體系，創(chuàng)新工作思路，落實(shí)具體措施，形成了齊抓共管、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的工作格局。

四、結(jié)論與啟示

一站式融資服務(wù)平臺(tái)集中了行業(yè)專業(yè)力量，依托其強(qiáng)大的“評(píng)級(jí)＋擔(dān)保＋信貸”支持體系，通過(guò)信用體系建設(shè)的組織、制度再造，來(lái)實(shí)現(xiàn)提高區(qū)域核心競(jìng)爭(zhēng)力、滿足企業(yè)新需求、展示經(jīng)濟(jì)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)的目的。平臺(tái)將銀行審貸關(guān)口前移的同時(shí)，借助靈活多樣的營(yíng)銷措施和信用引領(lǐng)功能，把企業(yè)獲貸成本降至可承受范圍之內(nèi)，對(duì)中小企業(yè)具有較強(qiáng)的吸引力。

另一方面，該模式在實(shí)踐中仍缺乏一系列有效支撐，一是濟(jì)寧市中小企業(yè)信用信息地方數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，目前對(duì)中小企業(yè)信用信息的采集仍沿用人總行征信中心的數(shù)據(jù)模塊，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的貸款管理需求存在一定差距，尤其是中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)亟需全市統(tǒng)一、規(guī)范的信用信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

二是非銀行信用信息的真實(shí)性和完整性問(wèn)題。及時(shí)性、真實(shí)性、完整性是非銀行信用信息的核心，雖然全縣已經(jīng)建立了部門信用信息共享制度，但是從采集的過(guò)程和結(jié)果看，部分職能部門存在不同程度的行業(yè)保護(hù)意識(shí)，特別對(duì)地方納稅大戶的負(fù)面信息不愿向人民銀行提供，即使提供，完整性和及時(shí)性同樣大打折扣。

三是縣鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)問(wèn)題。中小企業(yè)多數(shù)分布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（園區(qū)），開(kāi)展中小企業(yè)信用體系建設(shè)需要充分調(diào)動(dòng)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的積極性與創(chuàng)造性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)當(dāng)成為中小企業(yè)信用體系建設(shè)的組織者、參與者、推動(dòng)者，從推進(jìn)情況看，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有真正把中小企業(yè)信用體系建設(shè)作為改善地方融資環(huán)境的主抓手，存在主動(dòng)性差、參與意識(shí)不強(qiáng)、保障措施不到位等諸多問(wèn)題。下一步推進(jìn)完善措施：

（一）繼續(xù)完善工作機(jī)制。一是建議政府在有關(guān)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)做好一站式融資服務(wù)平臺(tái)對(duì)優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要作用，提高相關(guān)職能部門參與中小企業(yè)信用體系建設(shè)的主動(dòng)性和責(zé)任感。二是把中小企業(yè)信用體系建設(shè)納入部門年度重點(diǎn)任務(wù)目標(biāo)，建立信用信息征集包保責(zé)任制和“黃牌”警示制度，與部門其他重點(diǎn)工作同安排、同考核、同獎(jiǎng)懲。三是將部門信息征集列入縣優(yōu)化辦、縣督查局跟蹤督導(dǎo)范圍，采取約見(jiàn)談話、定期通報(bào)等形式抓好落實(shí)。

（二）完善政策支持體系。繼續(xù)修訂健全現(xiàn)行的中小企業(yè)一站式融資服務(wù)平臺(tái)政策規(guī)定，增加企業(yè)信用信息應(yīng)用的相關(guān)規(guī)定，從制度層面體現(xiàn)“守信多助、失信寡助”的服務(wù)理念，并根據(jù)“寬嚴(yán)相濟(jì)、獎(jiǎng)懲并重”原則，建立中小企業(yè)信用修復(fù)機(jī)制。

（三）把中小企業(yè)信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)目標(biāo)考核。在量化分解的基礎(chǔ)上，推動(dòng)縣政府把中小企業(yè)信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度綜合目標(biāo)管理，并確定一定的比例分值，實(shí)行半年通報(bào)、全年獎(jiǎng)懲?？h社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，縣優(yōu)化辦、督查局負(fù)責(zé)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)督導(dǎo)、通報(bào)等具體工作。