我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融業(yè)也在迅速的提升，儲蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)不足以維持銀行的競爭力，于是商業(yè)銀行開始注重其它業(yè)務(wù)的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行之間競爭的另一戰(zhàn)場。并且經(jīng)歷了07、08資本市場的大起大落，人們的金融意識也逐漸覺醒，對于個人財富的態(tài)度、觀念和處理方式與過去相比發(fā)生了很大的變化，個人理財逐成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

本文從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對理財業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了深入的分析，針對這些問題提出了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展建議

根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個人理財業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段。

一、我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力

2011年，我國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達(dá)1.34倍。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據(jù)個人理財市場主導(dǎo)地位，國有銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場占比達(dá)到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。

（二）理財產(chǎn)品短期化趨勢明顯，超短期產(chǎn)品受到限制

1個月以下期的超短期理財產(chǎn)品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達(dá)30.28%，雖然銀監(jiān)會為規(guī)范銀行理財市場的健康運(yùn)行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管套利行為”進(jìn)行限制，致使第四季度超短期理財產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當(dāng)月發(fā)行的1個月至3個月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達(dá)30%?？梢?，在政策監(jiān)管下，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。

（三）非保本型產(chǎn)品成為理財產(chǎn)品市場主流

2011年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型是主要風(fēng)險收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計11246款，市場占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點(diǎn)。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險收益特征產(chǎn)品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產(chǎn)品越來越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

雖然近年來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認(rèn)識到開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發(fā)展程度的限制，我國個人理財業(yè)務(wù)仍存在很多問題。

（一）經(jīng)營理念有待提高

由于在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當(dāng)作擴(kuò)大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯誤的經(jīng)營理念使得個人理財業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮缘牧愫陀螒?，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯誤的經(jīng)營理念造成銀行間及銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間陷入過度和無序競爭， 一味追求占有市場份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

第三，產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念使得客戶定位不明確，市場細(xì)分不嚴(yán)格。在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實(shí)際需求，營銷過程是根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監(jiān)管不足和政策限制

首先，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業(yè)務(wù)，僅僅是理財?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對各金融機(jī)構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成了金融機(jī)構(gòu)間不公平競爭。

第二，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。

第三，多數(shù)銀行的組織架構(gòu)呈現(xiàn)出“大總行、大分行、小部門”的特點(diǎn)，理財部門也承襲了該特點(diǎn)，但“三級管理、一級經(jīng)營”的組織結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業(yè)務(wù)部分割。

（三）信息系統(tǒng)不健全

加快金融電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)，打造網(wǎng)上的個人理財業(yè)務(wù)平臺在競爭中尤為重要。雖然幾年來金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有，并獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，形成了覆蓋全國的電子證券交易系統(tǒng)、金融管理系統(tǒng)和電子匯兌清算系統(tǒng)，但據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展要求還差距很遠(yuǎn)。部分銀行還停留在以宣傳圖表、計算器等簡單工具的水平上，以賬戶管理為基礎(chǔ)，未能實(shí)現(xiàn)為客戶量身定做理財計劃的要求，也浪費(fèi)了客戶信息資源。同時銀行間、銀行與證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)之間的客戶信息不能共享也造成了信息的浪費(fèi)，不利于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）缺乏理財方面的復(fù)合型專業(yè)人才

個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興的、綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員在充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險偏好和理財目標(biāo)的情況下合理推薦理財產(chǎn)品，所以理財人員不僅要有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力和溝通能力，還要掌握財務(wù)、稅務(wù)、投資、會計、證券、保險、法律等相關(guān)知識。但由于我國長期以來實(shí)行分業(yè)經(jīng)營政策，這樣的復(fù)合型人才非常稀少，而且理財人員大多是由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過來的，并不具備專業(yè)理財師的要求，僅僅能提供基本的產(chǎn)品推銷和較低層次的業(yè)務(wù)介紹。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考

個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，近年來已經(jīng)逐漸成為我國商業(yè)銀行的競爭焦點(diǎn)，為了加快個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅需要良好的金融市場環(huán)境，商業(yè)銀行自身更要從重視市場細(xì)分，樹立品牌觀念，加強(qiáng)人才培養(yǎng)等角度進(jìn)行改革。

（一）科學(xué)細(xì)分市場，明確市場定位

市場細(xì)分是個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的不同特征，對理財市場進(jìn)行劃分，結(jié)合自身產(chǎn)品優(yōu)勢和區(qū)域優(yōu)勢確立相應(yīng)的營銷目標(biāo)市場，即進(jìn)行市場定位，可以看出，市場劃分是市場定位的基礎(chǔ)，市場定位是市場劃分的目標(biāo)。

根據(jù)市場劃分理論，可以從多個角度進(jìn)行市場細(xì)分，可以根據(jù)地理位置劃分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)和欠發(fā)達(dá)區(qū)，根據(jù)客戶的收入水平劃分高收入群體和中低收入群體，根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好分風(fēng)險偏好者、風(fēng)險中立者、風(fēng)險規(guī)避者，或根據(jù)客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分的過程中，建議增加市場細(xì)分的變量，同時注意變量之間的組合，可以采取多層劃分方案，突出差異化和個性化，逐步完善市場細(xì)分策略后將其固化。

（二）注重品牌的塑造，進(jìn)行個性化服務(wù)

由于商業(yè)銀行之間產(chǎn)品的模仿能力強(qiáng)，為真正形成競爭優(yōu)勢，品牌的塑造尤為重要。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的品牌塑造要以銀行特有的品牌文化理念作為支撐并將其細(xì)化。要建立理財產(chǎn)品的品牌與銀行品牌的關(guān)聯(lián)度，這樣可以提高客戶的認(rèn)可度。在品牌建立的過程中，要考慮同業(yè)競爭者的品牌選擇和客戶的偏好程度，充分考慮品牌的影響力可能會隨時間環(huán)境而變化，所以，銀行在創(chuàng)建理財產(chǎn)品是要站在一定的高度，綜合考慮各方的影響因素，結(jié)合自身比較優(yōu)勢來打造自己的品牌。品牌確立后，要注重品牌的宣傳和維護(hù)?？梢越柚杏绊懥Φ拿襟w擴(kuò)大宣傳力度，在為客戶制定理財方案時，為客戶量身定做理財產(chǎn)品，通過理財品牌將銀行差異化、個性化服務(wù)理念傳遞給客戶。

（三）推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)扁平化

由于個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，它集存貸款、證券、保險、基金等業(yè)務(wù)于一體，而我國目前個人理財業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出存貸款業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部和證券業(yè)務(wù)部相互分割的狀態(tài)，限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，應(yīng)推進(jìn)業(yè)務(wù)扁平化，以業(yè)務(wù)大類為基本驅(qū)動元素，以業(yè)務(wù)事業(yè)部制或單元制為組織結(jié)構(gòu)，實(shí)行扁平垂直管理，縮短管理層次，有利于個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立核算經(jīng)營、統(tǒng)一協(xié)調(diào)產(chǎn)品與客戶經(jīng)理資源，面向高端客戶全面提供貴賓服務(wù)。

（四）加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)

在信息化時代，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必須加大信息技術(shù)的支持力度，建立、晚上理財服務(wù)專業(yè)化平臺，即加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，又要加強(qiáng)商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)合作。

首先，要建立先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過構(gòu)建以客戶為中心的數(shù)據(jù)模式，利用數(shù)據(jù)倉庫建模技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對客戶的成本、利潤等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，針對不同的客戶需求提供相適應(yīng)的營銷策略和服務(wù)手段，實(shí)現(xiàn)銀行個人理財業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險、高利潤的經(jīng)營目標(biāo)。

其次，建立統(tǒng)一的理財業(yè)務(wù)平臺，由于個人理財業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域，因此應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成，即根據(jù)市場和客戶需求，將各種金融產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)的操作、處理、管理、控制的環(huán)節(jié)有機(jī)的結(jié)合在一起，以商業(yè)銀行的資金流和信息流為核心，充分發(fā)揮商業(yè)銀行服務(wù)貼近客戶，證券業(yè)注重投資組合，保險業(yè)降低風(fēng)險的優(yōu)勢，里邊靈活的適應(yīng)客戶個性化需求。

（五）加強(qiáng)專業(yè)化人才的培養(yǎng)

專業(yè)化的理財團(tuán)隊(duì)是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，但由于個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度很高，對理財團(tuán)隊(duì)的要求必然也很高。為建立專業(yè)化的理財團(tuán)隊(duì)，銀行可以從兩方面入手，第一是加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，另一方面則是人才引進(jìn)。銀行應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和發(fā)展需要，學(xué)習(xí)先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，采取系統(tǒng)的培養(yǎng)策略，打造集銀行、證券、保險等綜合知識于一身的理財顧問、理財規(guī)劃師，提高產(chǎn)品研發(fā)能力，更能根據(jù)客戶的具體情況合理推薦產(chǎn)品。在人才引進(jìn)方面，要明確準(zhǔn)入門檻，選拔高素質(zhì)人才，也可以和重點(diǎn)高校建立定向培養(yǎng)策略，專門注重培養(yǎng)理財人才。除此之外，銀行要明確理財經(jīng)理職責(zé)，設(shè)立績效評估機(jī)制，同時國際標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)理念，建立理財人員的職業(yè)道德規(guī)范。

四、總結(jié)

銀行個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其技術(shù)、人才、信息和資金等各方面優(yōu)勢通過制定和實(shí)施一系列有目的、有規(guī)劃的措施，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值保值的理財服務(wù)。經(jīng)歷了起步、穩(wěn)定發(fā)展、繁榮階段及2009年“零收益”尷尬之后，理財業(yè)務(wù)基本走向了正常發(fā)展的軌道。當(dāng)然在發(fā)展過程中仍然存在著許多問題亟待解決，商業(yè)銀行需要確立“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，合理運(yùn)用生命周期等原理進(jìn)行市場細(xì)分及客戶定位，創(chuàng)建自己特有的品牌，同時，注意風(fēng)險防控，加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)，注重人才培養(yǎng)策略，一定能使我國的個人理財業(yè)務(wù)獲得快速、持續(xù)、健康的發(fā)展。

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