民間借貸的現(xiàn)狀與問(wèn)題

摘要：民間借貸是近年來(lái)金融領(lǐng)域吸引眼球的一種現(xiàn)象，并且也日益成為居民與企業(yè)借貸活動(dòng)中的一個(gè)重要組成部分。但由于其游離于正規(guī)活動(dòng)之外的非正規(guī)性，因此人們對(duì)它的了解還十分欠缺?；诖?，調(diào)查組選擇民間借貸起步最早的溫州地區(qū)與處于中部地區(qū)的長(zhǎng)沙市的民間借貸情況進(jìn)行調(diào)查，旨在了解現(xiàn)狀、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、尋找解決問(wèn)題的途徑。調(diào)查組分別對(duì)兩地城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)參與民間借貸的情況進(jìn)行了調(diào)查，并從橫向與縱向?qū)Ρ鹊慕嵌葘?duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行了剖析，探討了存在的共性問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了改進(jìn)的建議措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸；中小企業(yè)；城鄉(xiāng)居民

引言

民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步累積、產(chǎn)業(yè)資本向資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足社會(huì)需求時(shí)的必然產(chǎn)物。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，資金資本的流動(dòng)日益頻繁，融資市場(chǎng)的巨大缺口致使民間借貸近年來(lái)十分活躍。自1978年改革開放政策實(shí)施以來(lái)，國(guó)家放開了一系列民間借貸的政策，而民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展也帶動(dòng)了民間資本的有效流動(dòng)。2003年以后，中央開始實(shí)行宏觀調(diào)控，央行的一連串緊縮性財(cái)政政策及貨幣政策，使得中小企業(yè)遭遇融資瓶頸，民間借貸順勢(shì)而上。民間借貸呈現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)模式，無(wú)論其規(guī)模、地域抑或借貸利率，都成為新一輪金融服務(wù)的研究熱點(diǎn)。

據(jù)中國(guó)人民銀行最新統(tǒng)計(jì)顯示，2011年上半年，我國(guó)社會(huì)融資規(guī)模為7.76萬(wàn)億元，而同期銀行新增人民幣貸款為4.17萬(wàn)億元，銀行貸款占社會(huì)融資規(guī)模比例繼續(xù)降低，銀行體系外資金融資占比則攀升至46%，民間借貸的市場(chǎng)之大可見一斑。而民間借貸的發(fā)展正逐步擴(kuò)大，從典型的江浙沿海地帶擴(kuò)展到中部地區(qū)，而放貸對(duì)象也從小范圍擴(kuò)展到全民放貸。

長(zhǎng)沙市作為中部地區(qū)的重要城市，在2009年政府部門鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)民間借貸融資自救之后，民間借貸的風(fēng)氣也一發(fā)不可收。因此此次調(diào)研正是以長(zhǎng)沙市的民間借貸為例，參考對(duì)比溫州市民間借貸情況，探究民間借貸發(fā)展因素及發(fā)展現(xiàn)狀，從而為規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，促進(jìn)民間借貸機(jī)制的完善獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

一、調(diào)研基本情況

（一）調(diào)查內(nèi)容及方式

為了解當(dāng)前我國(guó)非正規(guī)金融發(fā)展情況，評(píng)價(jià)近年非正規(guī)金融在我國(guó)金融體系中的地位與作用，此次調(diào)查本團(tuán)隊(duì)分為兩批分別在湖南長(zhǎng)沙與浙江溫州進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，于2011年7月31至8月6日對(duì)浙江溫州市鹿城區(qū)以及周邊新橋鎮(zhèn)、雙嶼鎮(zhèn)居民個(gè)人進(jìn)行調(diào)研；2011年8月15日至30日對(duì)湖南省長(zhǎng)沙市芙蓉區(qū)以及寧鄉(xiāng)縣金華村居民個(gè)人和中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，涉及單位有湖南大學(xué)科技園有限公司、長(zhǎng)沙博勝機(jī)械設(shè)計(jì)有限公司、湖南華曙高科技有限責(zé)任公司、湖南湖大三佳車輛技術(shù)裝備有限公司、湖南海捷精密工業(yè)有限公司、湖南湖大艾盛汽車技術(shù)開發(fā)有限公司、湖南一甲傳媒有限公司、長(zhǎng)沙優(yōu)博電子科技有限公司、中遠(yuǎn)物流集團(tuán)等。

此次調(diào)研采用問(wèn)卷的方式，為期22天，采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣與典型調(diào)查相結(jié)合的方法進(jìn)行調(diào)查，不僅節(jié)約了調(diào)查成本同時(shí)也獲得具有一定代表性樣本的優(yōu)勢(shì)。

（二）調(diào)查地基本情況

1、湖南省長(zhǎng)沙市

長(zhǎng)沙市作為湖南省省會(huì)，是湖南省政治、經(jīng)濟(jì)、文化、交通、科技、金融、信息中心，是中國(guó)中西部地區(qū)最具競(jìng)爭(zhēng)力城市，是我國(guó)南方重要的中心城市。2010年長(zhǎng)沙實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)4547.06億元，同比2009年增長(zhǎng)15.5%，人均GDP超過(guò)1.1萬(wàn)美元，生活水平不斷提高。長(zhǎng)沙市目前有中小企業(yè)4.23萬(wàn)家，在08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后保持了穩(wěn)步發(fā)展的良好勢(shì)頭。

2、浙江省溫州市

浙江省溫州市作為最早躍入社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮城市，創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展獨(dú)特的溫州模式，近年來(lái)人民生活水平不斷提高，民間資本豐盈。目前，溫州民間借貸市場(chǎng)處于階段性活躍時(shí)期，借貸規(guī)模較十年前增長(zhǎng)了2.4倍以上。溫州民間借貸的典型性可作為長(zhǎng)沙市民間借貸發(fā)展情況的重要參考。

二、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀分析

（一）居民個(gè)人民間借貸分析

1、長(zhǎng)沙市城鄉(xiāng)居民民間借貸現(xiàn)狀總概

在此次對(duì)長(zhǎng)沙城市和農(nóng)村個(gè)人民間借貸的調(diào)查結(jié)果顯示，有75.51%的人有過(guò)借款行為，其中通過(guò)銀行及農(nóng)村合作信用社取得借款的占41.33%，而通過(guò)合會(huì)，親戚朋友，私人錢莊等民間借貸組織獲得借款的占到58.67%之多，近一年內(nèi)通過(guò)民間借貸方式取得的借款達(dá)到了120多萬(wàn)，其中78.57%人傾向于通過(guò)親戚朋友取得借款。在所有有過(guò)借款行為的人當(dāng)中，將借款用于購(gòu)買和修建房屋的占40.31%，用于投資的占21.43%，用于基本生活費(fèi)用的占17.86%，以上為個(gè)人借款的主要用途。此外，在對(duì)人們通過(guò)民間借貸這種融資方式取得借款和償還過(guò)程中，還存在著諸多不規(guī)范和需要完善的地方。但是，從總體情況來(lái)看，民間借貸行為已經(jīng)廣大的存在與個(gè)人的生活中，其所占比重和地位已經(jīng)非常重要，不容忽視。

2、城市和農(nóng)村個(gè)人民間借貸現(xiàn)狀的對(duì)比與分析

通過(guò)對(duì)調(diào)查所得數(shù)據(jù)具體分析，比較農(nóng)村和城市民間借貸的現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)：

第一，民間借貸在農(nóng)村和城市都普遍存在，在農(nóng)村地區(qū)更為普遍。在所有通過(guò)民間借貸取得借款的人中，近一年內(nèi)在農(nóng)村通過(guò)民間借貸渠道取得借款的占47.37%，在城市通過(guò)民間借貸渠道取得借款的占32.93%。目前，在我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，大多數(shù)農(nóng)民所期望的借款周期為一年和一年半以上，然而通常農(nóng)村信用社一般向農(nóng)民提供的借款周期都在10-12個(gè)月內(nèi)，因此農(nóng)民不得不選擇民間借貸的方式來(lái)取得生產(chǎn)資金。

第二，最所有通過(guò)民間借貸組織取得借款的人中，大部分更傾向于在親戚朋友處取得借款，這一現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得更為顯著。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，有78.57%的人傾向于向親戚朋友借款，而其中在農(nóng)村地區(qū)選擇向親戚朋友借款的人占86.84%，城市為52.38%。由于向親戚朋友借款時(shí)大多都不用償還利息，比較正規(guī)金融成本更加低，多數(shù)無(wú)序抵押和擔(dān)保，資金更易取得，還款期限也更為靈活，因此更受農(nóng)村居民的青睞。

第三，無(wú)論是在城市還是在農(nóng)村，通過(guò)民間借貸取得的借款有相當(dāng)一部分都用在購(gòu)買或修建房屋上，在其他方面城市和農(nóng)村稍有差別。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村用借款購(gòu)買或修建房屋的占44.47%，用于一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出的占23.68%，占到了農(nóng)村居民借款用途的絕大部分。而在城市有29.29%的人用借款購(gòu)買或修建房屋。還有25.53%的城市居民將借款用于投資方面。相比城市居民而言，農(nóng)村的可支配收入比較低，因此在購(gòu)買或修建房屋時(shí)更加需要資金支持，然而由于農(nóng)村居民的收入不固定，也沒(méi)有抵押或者擔(dān)保物想從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得資金比較困難，因此農(nóng)村居民在購(gòu)買或者修建房屋時(shí)更趨向于通過(guò)民間借貸的方式取得借款。而在城市，人們的可支配收入比較高，買房也可以通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因此通過(guò)民間借貸渠道取得的資金用在購(gòu)買或修建房屋方面的比農(nóng)村的少。

第四，在對(duì)民間借貸組織和銀行的借款利率的比較上，大多數(shù)人認(rèn)為民間借貸組織的借款利率和銀行的借款利率有所差別，而更多的農(nóng)村居民認(rèn)為銀行的借款利率高。在所有調(diào)查對(duì)象中，農(nóng)村居民認(rèn)為銀行的借款利率高的人占到了68.42%，而在城市只有15.04%的人這樣認(rèn)為。認(rèn)為民間借貸組織利率高的城市居民占21.08%，農(nóng)村居民占10.53%。少部分人表示對(duì)此并不清楚。由于在農(nóng)村，更多的人是通過(guò)親戚朋友的渠道獲得的借款，這種渠道并不需要利率，所以農(nóng)村居民會(huì)認(rèn)為銀行的利率比較高。而在城市，城市居民的資金需求量更大，投資也更多，因此取得資金時(shí)也會(huì)考慮高利貸等方式，因此城市居民會(huì)認(rèn)為民間借貸組織的借款利率比較高。

第五，目前的通過(guò)民間借貸組織這種借款渠道取得貸款時(shí)程序還十分不規(guī)范，在農(nóng)村表現(xiàn)的更為顯著。據(jù)調(diào)查，目前大多數(shù)人通過(guò)親戚朋友這種民間借貸渠道取得借款，在借款時(shí)只有口頭協(xié)議且不收利息。尤其是在農(nóng)村，借款時(shí)沒(méi)有抵押物的占到了97.37%，對(duì)比于城市的54.22%。在親戚朋友處取得融資時(shí)，只有口頭協(xié)議的農(nóng)村居民占71.05%，城市居民占43.48%。59.74%的城市居民表示通過(guò)在親戚朋友處取得融資時(shí)沒(méi)有利息，10.39%的城市居民表示是否有利息要視關(guān)系好壞而定，12.99%的城市居民表示要視資金數(shù)目而定，而在農(nóng)村，81.58%的人表示沒(méi)有利息，7.8%的人表示有利息與認(rèn)為是否有利息要視關(guān)系好壞而定的比例相同。由此可見，通過(guò)民間借貸取得貸款時(shí)，大多數(shù)人都沒(méi)有抵押物，且只有口頭協(xié)議，對(duì)利率的也沒(méi)有明確的要求和具體的規(guī)定。這些程序和行為對(duì)比與正規(guī)金融都十分的不規(guī)范且缺乏法律保護(hù)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，債權(quán)人的利益將很難得到保障。

第六，在借款的償還方面，民間借貸也亟待完善。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村和城市有超過(guò)50%的人都表示沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)拖欠民間借款的行為，如果出現(xiàn)了拖欠行為，農(nóng)村有57.89%的人表示會(huì)與債主商量延期償還，而城市為44.74%。另外，由于在借款時(shí)大部分人表示沒(méi)有抵押物或擔(dān)保物，因此一旦出現(xiàn)信用問(wèn)題，債權(quán)人的利益將很難保證。

第七，城市和農(nóng)村對(duì)民間借貸的看法不一，概念不清晰。在農(nóng)村42.11%的人認(rèn)為民間借貸交易手續(xù)簡(jiǎn)單，融資方式多樣化，滿足其借貸需要。只有5.26%的農(nóng)村居民認(rèn)為民間借貸的資金實(shí)力較弱，組織制度不健全，亟待完善。而在城市，認(rèn)為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大的占到了40.40%，只有18.18%的城市居民表示民間借貸門檻低，交易成本低，滿足其借貸需求。另外，在城市認(rèn)為民間借貸的出資人來(lái)源于高利貸者，金融服務(wù)的提供者，投資者和普通人，而在農(nóng)村84.21%的人認(rèn)為民間借貸的出資人都是普通人。由此可見，農(nóng)村居民和城市居民對(duì)民間借貸概念的認(rèn)識(shí)不清晰，農(nóng)村居民對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)更單一一些，由此導(dǎo)致其對(duì)民間借貸的看法也不一致。

綜上所述，民間借貸已經(jīng)廣泛的存在于人們的生活當(dāng)中，并且在人們的生活生產(chǎn)方面起到了不可忽視的作用，其較短的借貸周期和靈活的形式，給人們帶來(lái)了方便，但是也不難發(fā)現(xiàn)，由于民間借貸本身沒(méi)有規(guī)定的形式和具體的法律監(jiān)管，因此在其自身的借貸程序上還存在著一定的問(wèn)題亟待完善。

3、長(zhǎng)沙居民與溫州居民民間借貸狀況的對(duì)比分析

長(zhǎng)沙民間借貸的新興性與溫州民間借貸的典型性，使得對(duì)長(zhǎng)沙民間借貸的研究有了溫州前路的借鑒與引導(dǎo)。

在此次長(zhǎng)沙城鄉(xiāng)居民個(gè)人民間借貸情況的調(diào)查中，有75.51%的居民有過(guò)借款行為，其中通過(guò)非正規(guī)金融渠道獲得借款的比例占據(jù)了41.33%。最新調(diào)查數(shù)據(jù)表明，溫州有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，且年息處于24%左右的階段性高位。通過(guò)對(duì)比分析，可以得出長(zhǎng)沙居民與溫州居民在個(gè)人民間借貸的幾點(diǎn)突出特點(diǎn)：

第一，民間借貸主要途徑有所差異。在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)沙市78.57%的融資渠道是通過(guò)親戚朋友的途徑獲取的。而溫州市的民間借貸的資金來(lái)源，以民營(yíng)企業(yè)和普通家庭的閑置資金為主。初步統(tǒng)計(jì)，來(lái)自當(dāng)?shù)仄髽I(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體的資金占30%，來(lái)自當(dāng)?shù)鼐用竦恼?0%。長(zhǎng)沙市的民間借貸市場(chǎng)的資金多為本地資金，而溫州的民間借貸市場(chǎng)的資金來(lái)源充裕，途徑多樣，這也為溫州民間借貸的活躍提供了資金保障。

第二，借款用途大體相同，但用途各項(xiàng)所占比例兩地有所不同。通過(guò)監(jiān)測(cè)調(diào)查分析，當(dāng)前溫州市1100億元溫州民間借貸資金的具體用途主要為：一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的占35%，而房地產(chǎn)投資的資金占據(jù)20%。這與長(zhǎng)沙市的現(xiàn)狀有所不同，長(zhǎng)沙市民間借貸的40.31%用于房屋購(gòu)置，而子女教育以25%的比例位列第二。這與溫州市和長(zhǎng)沙市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有聯(lián)系。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局溫州調(diào)查隊(duì)居民家庭抽樣調(diào)查顯示：2011年上半年溫州市城市居民人均可支配收入為19023元，同比增長(zhǎng)14.1%；人均消費(fèi)性支出為13102元，同比增長(zhǎng)21.4%。從長(zhǎng)沙市統(tǒng)計(jì)局獲悉，2011年5月止，長(zhǎng)沙城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為11546元，同比增長(zhǎng)13.8%；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出7610元，增長(zhǎng)16.6%。

第三，借貸利率呈現(xiàn)地區(qū)差異，但皆成上漲趨勢(shì)。如今是民間借貸利率躥高，收益頗豐的時(shí)候，各地民間借貸年息各有不同，已有高達(dá)180%的年息存在。長(zhǎng)沙市的民間借貸利率暫時(shí)還處于全國(guó)平均水平，借貸年息大致位于10%至20%，一般社會(huì)主體之間的普通借貸利率平均為18%，但由于民間借貸市場(chǎng)起步較晚發(fā)展較慢，長(zhǎng)沙市借貸市場(chǎng)還不夠規(guī)范，地下錢莊、灰色交易的隱性利率還需進(jìn)一步調(diào)查統(tǒng)計(jì)。而溫州地區(qū)作為民間借貸市場(chǎng)發(fā)展的領(lǐng)頭羊，借貸利率形式多樣，月息、季息、年息多種形式并存。2011年6月，溫州民間借貸綜合利率水平為24.4%，更有甚者年息最高可達(dá)180%。由于浙江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)數(shù)額龐大，資金需要多而復(fù)雜，因而民間借貸的利率雖然較高，但是仍然可以滿足多數(shù)籌資者的需求。

第四，財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)薄弱是兩地之共同點(diǎn)。無(wú)論長(zhǎng)沙市還是溫州市，兩地皆有大部分借款資金來(lái)于親戚朋友，而親戚朋友間由于誠(chéng)意和親情友情的聯(lián)系，使其在融資過(guò)程中缺乏必要的書面合同的保護(hù)，一旦發(fā)生意外，便容易使兩方的資金或名譽(yù)受損。長(zhǎng)沙市44.39%的借款者認(rèn)為民間借款門檻低、交易成本低，從而可以滿足其借貸需求。而溫州市則有56.6%的受訪者認(rèn)為，民間借貸簡(jiǎn)便的手續(xù)辦理過(guò)程使他們更加愿意通過(guò)民間金融獲取資金，同時(shí)也有大部分受訪者認(rèn)為銀行的貸款難度過(guò)大。在對(duì)居民的直接采訪中，也有大部分居民吐露，銀行的高門檻使其借錢無(wú)門。但對(duì)民間借貸的偏好也恰恰暴露了居民對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的了解不足，民間金融的高收益性也說(shuō)明了它的高風(fēng)險(xiǎn)性。

綜合比較長(zhǎng)沙市民間借貸情況和溫州市民間借貸情況，溫州市的發(fā)展優(yōu)越性顯而易見，根據(jù)溫州市的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)沙市在今后遇到民間借貸市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題的時(shí)候，尤其應(yīng)該注意借鑒經(jīng)驗(yàn)，從溫州市發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)中取長(zhǎng)補(bǔ)短，而不足則應(yīng)理性規(guī)避。

（二）中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)狀分析

在此次調(diào)研中，著重了解了長(zhǎng)沙市中小企業(yè)的民間借貸情況。長(zhǎng)沙市是湖南省省會(huì)，在全國(guó)省會(huì)城市中穩(wěn)居第7位，GDP百?gòu)?qiáng)城市中排名第18位，現(xiàn)長(zhǎng)沙市人均GDP已突破5萬(wàn)元大關(guān)，居中部各市之首，與東部地區(qū)的差距正不斷縮小。長(zhǎng)沙人民在經(jīng)濟(jì)生活中熱衷消費(fèi)和嘗鮮，這也使長(zhǎng)沙市以消費(fèi)娛樂(lè)出名。而與長(zhǎng)沙市具有可對(duì)比性的溫州市，是浙江省著名的沿海港口城市，14個(gè)沿海開放城市之一，海西經(jīng)濟(jì)區(qū)五中心城市之一，是浙東南第一大都市。溫州市優(yōu)越的發(fā)展條件使其民間經(jīng)濟(jì)異常活躍，而雄厚的民間資本和親朋好友之間的紐帶關(guān)系使得溫州地區(qū)的民間融資想象特別常見。本次調(diào)研得出相關(guān)對(duì)比。

1、長(zhǎng)沙市企業(yè)民間借貸現(xiàn)狀分析

在此次調(diào)查的30多家中小型企業(yè)中，有75.00%的企業(yè)有過(guò)借款行為，而在這些企業(yè)當(dāng)中，46.15%的企業(yè)首選向銀行借款，46.15%的企業(yè)首選向親戚朋友借款或者邀其入股，3.85%的企業(yè)傾向于私人錢莊，3.85%的企業(yè)選擇向其他民間借貸組織借款。除此之外，我們的調(diào)查結(jié)果還顯示，在中小企業(yè)的借款之中，通過(guò)民間借貸獲得的借款占總借款數(shù)額相當(dāng)大一部分比重。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在最近的一年當(dāng)中，通過(guò)民間借貸獲得的年借款金額每個(gè)企業(yè)約為105.375萬(wàn)元，占企業(yè)年平均總借款292.25萬(wàn)元的36.06%。由此可見，通過(guò)民間借貸渠道來(lái)獲得借款這種方式在中小企業(yè)中非常普遍，其作用與地位愈顯重要，不容忽視。

在經(jīng)濟(jì)與日俱增的今天，不可否認(rèn)民間借貸在中小企業(yè)的發(fā)展中顯現(xiàn)越來(lái)越重要的地位。中小企業(yè)在籌集成立初始資金，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，短期資金周轉(zhuǎn)時(shí)，民間借貸這一融資渠道都發(fā)揮了很大的作用，其對(duì)中小企業(yè)帶來(lái)的幫助相比于正規(guī)金融，如銀行貸款，也是有過(guò)之而無(wú)不及的。而且40%的企業(yè)民間借貸的借款期限為一年到兩年，可見民間借款期限比較短，周轉(zhuǎn)靈活。

但就調(diào)查的結(jié)果而言，企業(yè)在民間借貸融資過(guò)程中還是出現(xiàn)了一下幾點(diǎn)問(wèn)題。

第一，民間借貸存在違約風(fēng)險(xiǎn)。在此次調(diào)查的30多家企業(yè)中依舊有企業(yè)存在拖欠民間借款的行為。通過(guò)問(wèn)卷數(shù)據(jù)可看出，出現(xiàn)拖欠借款行為后，50%的企業(yè)選擇與債主商量延期償還，有25%的企業(yè)選擇借錢還債，16.67%的企業(yè)選擇以房屋或其他財(cái)產(chǎn)抵押， 4.17%的企業(yè)選擇變賣資產(chǎn)還債，12.5%的企業(yè)選擇其他解決方式。由此可見拖欠民間借款的行為還是很常見的。民間借貸客觀而言確實(shí)是缺乏法律保障，它有的主要是一種信用機(jī)制，很容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。這也正說(shuō)明我國(guó)的民間借貸亟待正規(guī)化、法制化。

第二，民間借貸渠道單一。就此次調(diào)查的30多家長(zhǎng)沙中小企業(yè)中，問(wèn)及主要借款渠道時(shí)答案只涉及到向親戚朋友和私人錢莊借款兩種形式，典當(dāng)行、合會(huì)、擔(dān)保公司等都未出現(xiàn)，相比于溫州多樣化的民間借款渠道，可見長(zhǎng)沙企業(yè)民間借貸的形式還極其單一。

第三，法律制度不健全。在我們所調(diào)查的30多家企業(yè)中，有3.85%的企業(yè)選擇向私人錢莊借款。這個(gè)結(jié)果就顯示還有一些非法的民間借貸組織存在，同時(shí)還有的企業(yè)以此作為借款渠道。除此之外，企業(yè)在民間借貸之中的違約行為，也沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)可以規(guī)范。由此可見，我國(guó)企業(yè)的民間借貸行為還存在很大的法律漏洞，嚴(yán)重缺乏法律規(guī)章制度的保護(hù)。

第四，企業(yè)對(duì)政策制度的認(rèn)識(shí)非常欠缺。近幾年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題也成了焦點(diǎn)問(wèn)題。就中小企業(yè)民間借貸問(wèn)題，國(guó)家也出臺(tái)了許多的相關(guān)政策，如“非公三十六條”、《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》等。但是，調(diào)查結(jié)果卻顯示，大部分的中小企業(yè)都對(duì)我國(guó)政府對(duì)民間借貸的政策制度不是很了解。僅有3.85%的企業(yè)表示對(duì)這些政策很清楚，有23.08%的企業(yè)表示僅僅是比較清楚，65.38%的企業(yè)表示不太清楚，7.69%的企業(yè)則是完全不知道。這些數(shù)據(jù)表示政府對(duì)企業(yè)民間借貸的政策普及宣傳程度非常低，大多數(shù)的企業(yè)都不太清楚，還有的企業(yè)完全不知道，僅有很少的企業(yè)很清楚或是比較了解。

綜上所述，民間借貸在中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中有著越來(lái)越重要的地位與作用，不論是從借貸資金還是借貸比例上都可以看出。民間借貸有很多優(yōu)于正規(guī)金融的地方，如周期短，借貸靈活等，但也存在很多問(wèn)題，如違約風(fēng)險(xiǎn)大，政策制度不規(guī)范等。民間借貸能夠正規(guī)化、法制化是眾望所歸。

2、長(zhǎng)沙與溫州中小企業(yè)民間借貸情況的對(duì)比分析

溫州歷來(lái)被看做是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)向標(biāo)，溫州的中小企業(yè)民間借貸也是全國(guó)的典型。溫州的民間借貸之所以會(huì)成為全國(guó)的典型，相比于長(zhǎng)沙而言，肯定有其優(yōu)勢(shì)所在。

第一，強(qiáng)大的資金支持使其規(guī)模壯大。在溫州，數(shù)量龐大的民間資本為溫州中小企業(yè)的發(fā)展提供了不小的資金幫助。據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行在2011年7月21日發(fā)布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模約1100億元人民幣，比去年同期增長(zhǎng)近40％，目前溫州大約59％的企業(yè)都參與了民間借貸。其整個(gè)民間借貸形成了很大的規(guī)模。而在長(zhǎng)沙，能用于民間借貸的資金就大大少于溫州，也就導(dǎo)致長(zhǎng)沙中小企業(yè)民間借貸規(guī)模受約束。

第二，溫州的民間借貸形式多種多樣，具有豐富的民間借貸機(jī)構(gòu)。在溫州，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等民間借貸機(jī)構(gòu)都已經(jīng)發(fā)展得相對(duì)比較完善，對(duì)中小企業(yè)的融資起到了很大的作用。但就長(zhǎng)沙而言，企業(yè)民間借貸最主要的形式就是向親戚朋友借款或邀其入股，民間借貸形式單一。

第三，溫州民間借貸利率愈演愈高。就統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前溫州民間借貸綜合利率已高達(dá)24.38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于長(zhǎng)沙的民間借貸利率。高的民間借貸利率說(shuō)明溫州經(jīng)濟(jì)活躍，市場(chǎng)形勢(shì)好。只有在活躍的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，才會(huì)演變成如此高的民間借貸利率。

第四，為中小企業(yè)制定特殊的金融政策。在溫州，政府一直致力于制定有利于中小企業(yè)民間借貸的政策制度，在信貸的比例里向中小企業(yè)傾斜，設(shè)立中小企業(yè)信貸的一些品種，大力發(fā)展小額貸款公司，支持有條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行等。

溫州企業(yè)的民間借貸相比于長(zhǎng)沙在其規(guī)模、制度、形式等方面都有明顯的優(yōu)勢(shì)，其原因來(lái)自經(jīng)濟(jì)、制度、地域等各種方面。但是最近溫州出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)也警示著我們?nèi)绾伪苊饷耖g借貸的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。由此我們也可以得出，長(zhǎng)沙不僅要借鑒溫州企業(yè)民間借貸方面的成功經(jīng)驗(yàn)，也要吸取溫州風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的教訓(xùn)。

三、當(dāng)前民間借貸中存在的問(wèn)題

通過(guò)上述分析，可見民間借貸因其交易成本低，方式多樣化，靈活性強(qiáng)，借款規(guī)模，成本和期限更加切合農(nóng)戶的需要而廣泛的存在于日常生產(chǎn)生活中，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于接待門檻高，手續(xù)復(fù)雜，期限不合理等原因造成的缺口。但同時(shí)，民間借貸目前的發(fā)展仍舊存在著一定的問(wèn)題，比如拖欠借款，風(fēng)險(xiǎn)不確定，監(jiān)管缺失等。民間借貸的發(fā)展與不足主要由以下幾個(gè)方面的原因造成：

第一，民間借貸形式不規(guī)范。就目前的情況來(lái)看，民間借貸缺乏規(guī)定規(guī)范的形式，也無(wú)具體規(guī)范的操作流程，在其靈活多樣的同時(shí)，其不規(guī)范的操作流程會(huì)對(duì)后期還款等方面帶來(lái)一定的問(wèn)題。除此之外，其操作流程的不規(guī)范也不利于相關(guān)部門對(duì)其的監(jiān)管。民間借貸目前為止沒(méi)有規(guī)定的利率，也不存在規(guī)定的擔(dān)保形式，甚至在進(jìn)行借貸的時(shí)沒(méi)有一定的法律憑證，很多都只是口頭協(xié)議，對(duì)還款期限也沒(méi)有明確的強(qiáng)硬的規(guī)定，這些都造成了民間借貸操作流程的不規(guī)范并且也使其存在一些隱含的風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)法律制度的保護(hù)。

第二，立法，監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)控制缺失。盡管民間借貸很早就在我國(guó)產(chǎn)生了，但其在近幾年才得到有力的發(fā)展，我國(guó)一直以來(lái)并無(wú)一部專門的法律來(lái)規(guī)范民間借貸，其在監(jiān)管、立法和風(fēng)險(xiǎn)控制方面還一直存在很大的缺口。目前我國(guó)的民間借貸大多為從親戚朋友處取得貸款，其實(shí)質(zhì)是一種信用機(jī)制，監(jiān)管尚未受到重視，亟待建立一個(gè)完善的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。所以立法、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制三方面的缺失都使得民間借貸健康發(fā)展得不到保障。要使得民間借貸正規(guī)化、規(guī)范化，必須加強(qiáng)立法、監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制。

第三，政府宣傳教育力度不夠。此次調(diào)查暴露出一個(gè)問(wèn)題，就是不論是企業(yè)還是居民個(gè)人都對(duì)政府對(duì)民間借貸的政策不太清楚，而導(dǎo)致這種現(xiàn)象的極大原因所在就是政府的宣傳力度不夠。由于民間借貸產(chǎn)生于民間，最初都是人們自發(fā)形成的，并且目前國(guó)家對(duì)民間借貸的態(tài)度模糊不清，因此其宣傳和教育工作并沒(méi)有得到有力的支持。

第四，民間借貸的自身風(fēng)險(xiǎn)因素。民間借貸之所以會(huì)出現(xiàn)諸多問(wèn)題，這也與它自身的風(fēng)險(xiǎn)因素有關(guān)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、資金穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)必將出現(xiàn)連鎖式資金斷裂以致無(wú)法維持運(yùn)行。除此之外，民間借貸相比于正規(guī)金融，其資金實(shí)力弱，無(wú)規(guī)范體制，監(jiān)管缺乏，資金穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都可能影響民間借貸的正常運(yùn)作。

第五，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏。此次調(diào)查顯示，居民向親戚朋友借款一般無(wú)擔(dān)保，無(wú)抵押，無(wú)合同，無(wú)期限，借貸手續(xù)不完備以及借貸條款不明確都很大程度上增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性。但是由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏，大部分居民依舊保持這種做法。這無(wú)疑給監(jiān)管帶來(lái)很大的困難，同時(shí)還增大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

第六，正規(guī)金融自身的不足與缺陷。近幾年來(lái)民間借貸越來(lái)越活躍于人們的生活中已是一個(gè)顯而易見的事實(shí)。正規(guī)金融雖然在整個(gè)金融體系中占主體地位，但由于它自身的不足與缺陷使得民間接借貸應(yīng)運(yùn)而生，并且成為整個(gè)金融體系中不可或缺的一部分。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸門檻高、手續(xù)復(fù)雜、額外成本高，很多人無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得資金。但相比而言，民間借貸交易成本低，方式多樣化，靈活性強(qiáng)、借款規(guī)模、成本與期限更切合居民的需要，成為受約束的正規(guī)借貸渠道缺口的有力補(bǔ)充。

綜合上述，由于民間借貸的形式多樣操作流程不規(guī)范，且其缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管和法律保障，加之其在宣傳和教育方面也有所欠缺，造成了民間借貸在發(fā)展上存在的一系列問(wèn)題，只有解決了這些問(wèn)題，民間借貸才會(huì)在以后發(fā)展的更好。

四、政策建議

針對(duì)民間借貸存在的這些缺點(diǎn)不足，本文已經(jīng)做了相應(yīng)的原因分析，針對(duì)上述分析，綜合長(zhǎng)沙市地域特點(diǎn)，特總結(jié)得出以下幾方面的建議：

第一，正確看待發(fā)展民間借貸的作用，近年來(lái)民間借貸出現(xiàn)了規(guī)模大、增長(zhǎng)快的特點(diǎn)。從其作用來(lái)看，民間借貸雖然利率較高、風(fēng)險(xiǎn)較大、資金力量較為薄弱，擾亂了金融秩序，削弱了宏觀調(diào)控的效果，但民間借貸很好的彌補(bǔ)了正規(guī)金融高門檻、信貸不足等缺點(diǎn)和服務(wù)的缺失，滿足了部分居民和企業(yè)的資金需求，一定程度緩解了資金供求矛盾。因此建議政府加強(qiáng)引導(dǎo)，充分發(fā)揮民間借貸在彌補(bǔ)資金市場(chǎng)缺口的積極作用。

第二，放松金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管制，進(jìn)一步通過(guò)金融業(yè)改革，對(duì)民間借貸予以引導(dǎo)和規(guī)范，以使其更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，尤其是為中小企業(yè)的融資服務(wù)。民間借貸的隱藏性使融資渠道不規(guī)范合法，正確地引導(dǎo)民間資本流向社會(huì)，需要完善的資金流通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。

第三，有效規(guī)范民間借貸利率，通過(guò)加強(qiáng)政府監(jiān)管，及時(shí)避免過(guò)高的利率造成的金融資本市場(chǎng)震蕩，減小因高利貸市場(chǎng)形成的實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷，將民間借貸利率控制在法定高限以內(nèi)的同時(shí)，維護(hù)投資者和籌資者的合法利益，避免市場(chǎng)內(nèi)惡性投機(jī)倒把行為的發(fā)生，使民間借貸合法化。

第四，各級(jí)政府部門做好風(fēng)險(xiǎn)提示，建立民間借貸制度的法律規(guī)范，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。借鑒各地小額貸款公司的有關(guān)政策，積極引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入良好的政策環(huán)境。積極扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮民間借貸優(yōu)勢(shì)，建立多元化融資渠道，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保證居民在投資理財(cái)?shù)暮侠硪笙?，保障其資產(chǎn)的增值保值。

第五，加強(qiáng)建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)信用、法律意識(shí)的教育，為提高民間借貸中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力提供基礎(chǔ)性條件。個(gè)人信用體系是在社會(huì)范圍內(nèi)構(gòu)件發(fā)達(dá)信用消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性條件。建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系可以防止交易雙方因既定的人際關(guān)系造成的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保障、不受法律保護(hù)等行為，也能使放款人與借款人保持持久的良性互動(dòng)，促進(jìn)民間借貸的良好發(fā)展，避免民間借貸中出現(xiàn)“不良資產(chǎn)”。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，民間借貸作為非正規(guī)金融中的重要成分，在中國(guó)金融體系中占據(jù)著重要的地位。民間借貸的活躍反映了一個(gè)城市、地區(qū)甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的狀況，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，國(guó)民需求大量增加的有力表現(xiàn)。然而，民間借貸在發(fā)展過(guò)程中仍然存在著大量的問(wèn)題，致使其有效性不能充分發(fā)揮，而其不足卻成為阻礙國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的弊端。因而有效避免缺陷，充分利用長(zhǎng)處便成為規(guī)范民間借貸的重要措施。在長(zhǎng)沙及溫州的居民個(gè)人民間借貸的對(duì)比與分析后，這些預(yù)防措施和補(bǔ)救措施的制定更顯得尤為重要。而民間借貸要更加健康發(fā)展，但靠政府和企業(yè)的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要全民全社會(huì)的關(guān)注與參與。相信在全民放貸的浪潮之后，全民參與對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)中，定能為民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范助力。

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本文指導(dǎo)老師：晏艷陽(yáng)教授