小貸公司可持續(xù)發(fā)展路徑探討

編者按：為全面了解我省小貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀，研究和探討其可持續(xù)發(fā)展的路徑和措施，近期，人行長沙中支采用普查和重點調(diào)查的方式，對全省小貸公司進(jìn)行了專題調(diào)查。調(diào)查反映：我省小貸公司對激活民間資本市場，緩解農(nóng)村資金短缺和解決小微企業(yè)融資難問題、支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面具有積極作用。但在主體定位、激勵機制、監(jiān)督管理、公司治理等方面也存在很多不足，有的問題應(yīng)引起相關(guān)部門高度重視。

一、發(fā)展現(xiàn)狀及特點

（一）民間資金涌躍進(jìn)入，試點效益初步顯現(xiàn)

1、行業(yè)規(guī)模初具雛形。自2009年到2012年3月底止，省金融辦共批準(zhǔn)設(shè)立小貸公司80家（其中：已正式開業(yè)運營的72家），注冊資本金46億元，民營企業(yè)和自然人出資占95%。共有16家小貸公司向銀行融入資金4.66億元，有19家小貸公司向股東和其他對象借款1.93億元。累計發(fā)放貸款9601戶，172.67億元；3月末余額4478戶，51.18億元（見圖1、圖2）。

2、職業(yè)隊伍逐步擴大。72家小貸公司共有員工1036人，平均每家14人。其中40歲以下員工占59.6%，本科及以上學(xué)歷占40%，具有專業(yè)技術(shù)職務(wù)人員占45.17%。員工中有在金融系統(tǒng)工作經(jīng)歷或所學(xué)專業(yè)為金融、投資等專業(yè)的員工占22.2%，來自經(jīng)濟管理部門或經(jīng)濟管理專業(yè)的占16.1%，會計專業(yè)占17.66%（見圖3、圖4）。大部分公司所聘總經(jīng)理、信貸主管都是來自銀行、信用社從事過信貸業(yè)務(wù)的工作人員。

3、試點效果已有顯現(xiàn)。一方面，讓一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策，但貸款條件存在一定缺陷的小微企業(yè)和農(nóng)戶信貸需求得到滿足，帶動了企業(yè)產(chǎn)值銷售的增長，且促進(jìn)了就業(yè)的增長和地方財政收入的增加。據(jù)測算，72家小貸公司通過發(fā)放貸款，促使中小企業(yè)累計增加產(chǎn)值和銷售518億元，新增就業(yè)崗位2.5萬個，累計增加地方財政收入13.3億元。另一方面，通過投資設(shè)立小貸公司，讓一部分閑置的民間資金通過正規(guī)的投資渠道獲得一定的投資收益，2011年72家小貸公司共實現(xiàn)凈利潤1.57億元，享受財稅優(yōu)惠政策的瀏陽、常德等地的部分小貸公司資本利潤率達(dá)到15%以上。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)日漸完善，風(fēng)險控制初現(xiàn)成效

1、公司治理日漸完善。大部分小貸公司均完善了“三會一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，搭建了信貸部、風(fēng)險管理部、財務(wù)部等職能部門在內(nèi)的內(nèi)部組織構(gòu)架，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系明確。制定了一系列內(nèi)部控制制度，編制了較為規(guī)范、完整的業(yè)務(wù)流程和操作手冊。

2、風(fēng)險控制成效明顯。大部分小貸公司建立了貸款業(yè)務(wù)“雙人經(jīng)辦、集體審批”制度。截至2012年3月末，72家小貸公司不良貸款余額為4914萬元，不良貸款率為0.96%，其中：次級類貸款2057萬元，占不良貸款的41.86%，可疑類貸款1787萬元，占36.37%，損失類貸款1070萬元，占21.77%。共提取貸款損失準(zhǔn)備金18245.7萬元，占全部貸款余額的3.56%，貸款損失準(zhǔn)備充足率為530.6%。

（三）服務(wù)方向立足“三農(nóng)”“小微”

“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)成為小貸公司支持重點。試點兩年來，小貸公司累計發(fā)放貸款172.67億元，共支持了3752戶小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和5849戶個人創(chuàng)業(yè)，其中：“三農(nóng)”貸款6430戶、99.46億元，占全部累放額的57.6%。2012年3月末，共有貸款余額51.18億元，其中“三農(nóng)”貸款28.55億元，占55.78%。

（四）服務(wù)注重“小快靈”，“三農(nóng)”“小微”明顯受益

1、小——小額分散。一是“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)成為支持重點。試點兩年來，小額貸款公司累計發(fā)放貸款172.67億元，共支持了3752戶小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和5849戶個人創(chuàng)業(yè)，其中：“三農(nóng)”貸款6430戶、99.46億元，占全部累放額的57.6%。2012年3月末，共有貸款余額51.18億元，其中“三農(nóng)”貸款28.55億元，占55.78%。二是貸款金額較小。兩年來共累計發(fā)放貸款21569筆，平均單筆貸款80萬元。3月末共有貸款戶4478戶，平均單戶貸款為114.29萬元。三是貸款期限較短。小額貸款公司貸款主要滿足小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)臨時性小額資金需求，主要以6個月以內(nèi)為主，3個月以內(nèi)占32.3%，3-6個月占35.7%，最長期限一般不超過一年。

2、快——快捷及時。小貸公司注重服務(wù)方式創(chuàng)新，部分小貸公司對客戶實行“一次授信，隨借隨貸”，許多公司實行限時服務(wù)，從授理客戶申請到貸款發(fā)放每個環(huán)節(jié)都規(guī)定明確時間。從調(diào)查情況看，大部分小貸公司貸款審批時間一般是2天左右，最長不超過5天，最短只要幾個小時。

3、靈——靈活簡便。在貸款發(fā)放形式方面，一些小貸公司采用產(chǎn)業(yè)鏈客戶保證擔(dān)保、股東限額保證擔(dān)保等擔(dān)保方式，部分小貸公司對信譽度較高的老客戶，直接發(fā)放信用貸款。在抵押物的選擇方面也更加靈活，主要看重經(jīng)營者自身在業(yè)界的信譽，抵押物只是形式約束，因此，抵押物種類更廣。在抵押物價格評估方面也更加簡便。如對房地產(chǎn)價格的評估，一般只需通過自身業(yè)務(wù)人員評估，而不要通過中介機構(gòu)。從3月末的貸款結(jié)構(gòu)看，信用貸款占20.8%，保證貸款占42.7%，抵、質(zhì)押貸款占36.5%。

（五）監(jiān)管體系基本成型，監(jiān)管責(zé)任落實到位

1、監(jiān)管體系初步建立。2009年6月，省人民政府辦公廳下發(fā)了《湖南省小貸公司試點實施意見》，明確對小貸公司按照“誰試點、誰負(fù)責(zé)”的原則，建立“政府牽頭、部門配合、上下聯(lián)動、依法管理”的監(jiān)督管理機制。明確了省金融辦為主要監(jiān)管部門。同時，明確了財政、工商、銀監(jiān)、人民銀行、公安等部門相應(yīng)監(jiān)管職責(zé)。試點兩年來，各監(jiān)管及職能部門按照文件要求，履行了各自職責(zé)，確保了我省小貸公司試點穩(wěn)步推進(jìn)。

2、監(jiān)管制度能夠落實。一是建立了基本的管理制度。省金融辦先后下發(fā)了《湖南省小貸公司監(jiān)督管理辦法（試行）》、《關(guān)于建立小貸公司統(tǒng)計快報制度的通知》等管理制度，為開展對小貸公司的監(jiān)管，提供了制度依據(jù)。二是組織開展制度落實檢查。為保證各項監(jiān)管制度的落實，各試點市、縣（區(qū)）監(jiān)管部門每季對試點公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題督促進(jìn)行整改，省金融辦2011年組織了全省交叉檢查。三是初步建立了非現(xiàn)場監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)平臺。省金融辦組織開發(fā)了小貸公司日常監(jiān)測系統(tǒng)，對小貸公司的日常經(jīng)營運行情況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)測，目前系統(tǒng)已進(jìn)入試運行，部分公司已納入監(jiān)測范圍。

3、行業(yè)自律組織已經(jīng)建立。2011年5月，湖南省小貸公司的行業(yè)自律組織——“湖南省小貸公司協(xié)會”正式成立，該協(xié)會以“開展行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)形象、提供會員服務(wù)、推動行業(yè)發(fā)展”為宗旨。目前共有成員單位70家，已組織召開了第一次會員大會，建立了服務(wù)網(wǎng)站，相關(guān)工作正在逐步展開之中。

二、存在的主要問題及原因分析

（一）主體定位缺陷

1、商事主體定位與所開展金融業(yè)務(wù)存在矛盾。小貸公司作為一般企業(yè)法人，是商事主體；但其主要業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款，又屬于金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范疇。商事主體和金融機構(gòu)所適用的法律規(guī)范存在明顯的區(qū)別，這一矛盾造成社會公眾對小貸公司認(rèn)知模糊，自身權(quán)益也難以得到法律保護(hù)。

2、市場主體與制度設(shè)計目標(biāo)存在矛盾。小貸公司的目標(biāo)定位主要是為“三農(nóng)”和中小企業(yè)服務(wù)，帶有一定的政策目標(biāo)。但小貸公司是獨立的企業(yè)法人，是自負(fù)盈虧的市場主體，在市場經(jīng)濟條件下，將企業(yè)法人存在的目標(biāo)定位傾向政策目標(biāo)，與企業(yè)市場地位不符。

3、發(fā)展預(yù)期與現(xiàn)實前景存在矛盾。從調(diào)查來看，80%以上的小貸公司是以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行為預(yù)期而設(shè)立，希望以小貸公司作為跳板進(jìn)入高度壟斷的金融服務(wù)行業(yè)，但目前尚未有一家小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。

（二）服務(wù)和激勵機制缺陷

1、稅收負(fù)擔(dān)重，經(jīng)營效益難提升。小貸公司雖承擔(dān)了政策性扶持“三農(nóng)”發(fā)展的重任，但由于其不具有“金融機構(gòu)”的身份，因此享受不到相關(guān)優(yōu)惠政策，除常德市和瀏陽市（縣級市）對小貸公司給予了一定的稅收獎勵政策外，其他市、州小貸公司都是按一般工商企業(yè)的要求繳納5.56%的營業(yè)稅及附加，25%企業(yè)所得稅，股東分配稅后利潤還需繳納20%個人所得稅。據(jù)測算，在沒有稅收優(yōu)惠政策、貸款不出現(xiàn)損失的前提下，一個注冊資本為5000萬元的小貸公司，股東投資收益率大概為9.35%，綜合稅率達(dá)34.62%（見表1）。從實際運作來看，由于信貸市場風(fēng)險的不可預(yù)見性，其實際收益比測算要低。據(jù)72家小貸公司損益表反映，2011年收入總計為5.03億，業(yè)務(wù)及管理費1.69億元，繳納稅費0.87億元，提取貸款損失準(zhǔn)備金0.75億元，凈利潤為1.57億元，資本收益率為3.49%。提取公益金、一般損失準(zhǔn)備和繳納20%的個人所得稅后，投資者凈投資收益率為2.51%。

2、資金來源渠道窄，后續(xù)資金難保證。從我省小貸公司實際運行情況來看，運營資金來源中，入股資金占84.31%，融入資金占8.76%，其它資金占6.93%。

（1）融入資金難度大，成本高。截至2012年3月，72家小貸公司中只有16家從銀行金融機構(gòu)（主要是國家開發(fā)銀行）融入資金4.66億元，占其資本凈額的41%。還有56家公司想融入資金，但銀行不給予支持。造成小貸公司從銀行融入資金難的主要原因：一是監(jiān)管部門對銀行向小貸公司貸款監(jiān)管較為嚴(yán)格。二是部分小貸公司定位不準(zhǔn)，與商業(yè)銀行形成客戶競爭關(guān)系。三是融入資金成本高。銀行對小貸公司融資利率一般上浮20-30%，還需要擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保公司需收取3個點的擔(dān)保費和10%左右的保證金。其融資成本高達(dá)12%。高成本融入資金所帶來的貸款收益率僅為5.2%，增加投資凈收益率僅為2.33%左右（見表2）。

備注:資金使用率90%，假設(shè)貸款發(fā)放期限一年期、半年期各50%；貸款利率上浮4倍。

備注：假設(shè)資本凈額為5000萬，融入2500萬元資金，繳納擔(dān)保公司10%保證金。50%貸款為一年期，50%貸款為6個月。

（2）增資擴股積極性不高。增資擴股是小貸公司后續(xù)資金來源的重要渠道，但由于投資收益率沒有達(dá)到預(yù)期，且轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行難度大，因此，大部分小貸公司擴增資本的積極性受到影響。據(jù)統(tǒng)計，目前我省小貸公司僅有11家擴增了資本金3.28億元，分別占現(xiàn)有家數(shù)和原始資本的15.28%、7.93%。

（3）貸款期限安排不合理。部分小貸公司貸款期限設(shè)定不合理，造成有的小貸公司開業(yè)幾個月后即出現(xiàn)無款可貸，經(jīng)營出現(xiàn)斷斷續(xù)續(xù)的局面。如某貸款公司，注冊資本為2000萬元，目前貸款余額為2100萬元，貸款期限80%為一年期或一年期以上貸款，從2月份開始，基本上沒有資金可發(fā)放貸款，6個工作人員只要每個月負(fù)責(zé)收一次利息。

3、征信系統(tǒng)接入困難，影響業(yè)務(wù)開展。人民銀行長沙中心支行為推動小貸公司接入征信系統(tǒng)，先后下發(fā)了《湖南省小貸公司征信系統(tǒng)接入管理辦法》，組織開發(fā)了接口軟件，并進(jìn)行了專門培訓(xùn)。但從調(diào)查來看，目前我省仍沒有一家小貸公司加入征信系統(tǒng)。其主要原因：接入費用偏高，小貸公司制度建設(shè)和信息管理達(dá)不到人民銀行接入要求。同時，監(jiān)管部門對接入方式?jīng)]有達(dá)成統(tǒng)一共識。省金融辦要求以省小貸協(xié)會為平臺接入，但人民銀行征信局要求小貸公司單獨接入。

（三）監(jiān)督管理缺陷

1、監(jiān)管權(quán)設(shè)置缺陷。我省小貸公司的準(zhǔn)入監(jiān)管由省金融辦負(fù)責(zé)，而運營監(jiān)管則由區(qū)縣政府負(fù)責(zé)，形成“二元監(jiān)管”格局。一是市場準(zhǔn)入審批權(quán)存在合法性問題。小貸公司經(jīng)營資格的批準(zhǔn)是一項行政許可，屬于企業(yè)設(shè)立登記的前置性程序，依照《行政許可法》規(guī)定，行政規(guī)章和地方政府規(guī)章不得設(shè)立企業(yè)或者其它組織的設(shè)立登記及其前置性行政許可。二是區(qū)縣政府缺乏對小貸公司運營過程監(jiān)管的專業(yè)能力。大部分區(qū)縣政府將監(jiān)管權(quán)由財政局、政府辦負(fù)責(zé)，沒有專業(yè)人員。三是地方政府行政處罰權(quán)缺陷。當(dāng)前法律法規(guī)均沒有對小貸公司的違法行為作出行政處罰規(guī)定。處罰權(quán)分散在工商、公安、經(jīng)貿(mào)、銀監(jiān)、人民銀行等職能部門，實質(zhì)造成監(jiān)管權(quán)與行政處罰權(quán)分離，監(jiān)管有效性大打折扣。

2、準(zhǔn)入門檻過高，管制過嚴(yán)。一是計劃控制。限制每個試點區(qū)縣一般只設(shè)一家，最多不超過二家。由于要求設(shè)立的多，大部分區(qū)縣都采用招標(biāo)的方式，這無形中提高了準(zhǔn)入門檻。二是提高注冊資本金要求。對GDP100萬元以上的試點縣市區(qū)，新設(shè)立或增資擴股的小貸公司，注冊資本下限統(tǒng)一提高到5000萬元。三是經(jīng)營區(qū)域管制。試點期間，小貸公司不得跨試點所在地縣市區(qū)行政區(qū)劃范圍經(jīng)營。四是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一。雖有統(tǒng)一的《監(jiān)督管理辦法》，但由于層層簽訂了監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任書，各試點區(qū)縣制訂了一些具有地方特色的管理辦法。如某區(qū)規(guī)定：試點小貸公司應(yīng)將20%的注冊資本金專戶儲存，作為風(fēng)險準(zhǔn)備金不準(zhǔn)動用。這嚴(yán)重影響了小貸公司的資金運用和自身效益的提高。

3、監(jiān)管方式和方法有待進(jìn)一步完善。一是現(xiàn)場監(jiān)管缺乏操作細(xì)則和標(biāo)準(zhǔn)，只有原則性的監(jiān)管要求，讓監(jiān)管人員無從下手。二是非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)仍存在很多不足，部分機構(gòu)仍沒有納入監(jiān)測范圍，且系統(tǒng)仍不穩(wěn)定。三是監(jiān)管部門與相關(guān)職能部門之間的協(xié)調(diào)有待加強。四是行業(yè)自律組織作用有等進(jìn)一步發(fā)揮。

（四）公司治理及經(jīng)營管理缺陷

1、公司治理存在不足。多數(shù)小貸公司董事長、總經(jīng)理乃至貸款審核委員都由發(fā)起人推薦，彼此缺乏相互制約機制；公司治理主體議事規(guī)則和決策程序不夠清晰，信息披露不夠透明；內(nèi)部控制制度不夠完備有效，未能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)。

2、部分小貸公司存在違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象。一是單筆放款和對同一借款人貸款數(shù)額超出規(guī)定。有的小貸公司為逃避監(jiān)督，將超比例貸款分拆貸給相關(guān)人員，造成實際貸款“壘大戶”現(xiàn)象。如某小貸公司，注冊資金5000萬元，2011年貸給某房地產(chǎn)開發(fā)公司1500萬元，是由該公司8個管理人員和員工立據(jù)。二是變相抽逃資本金。如某小貸公司2010年注冊成立后，為追求利益最大化，大股東將800萬入股資金轉(zhuǎn)借給自辦房地產(chǎn)公司，變相抽逃資本金。三是偷逃稅收。由于小貸公司目前稅賦重，部分公司為確保利益最大化，采取收入不入賬、增加管理成本、多提風(fēng)險準(zhǔn)備等方式，盡量少繳稅。四是變相提高貸款利率。部分小貸公司采取收取業(yè)務(wù)資詢費等方式，變相提高貸款利率。

3、管理較為粗放。一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。唯一的貸款業(yè)務(wù)無法滿足小微企業(yè)和客戶的金融需求，也不利于建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系。二是利率定價固定。大部分小貸公司的利率定價只有二檔，即六個月期和一年期。風(fēng)險定價只是個別企業(yè)行為，利率市場機制尚未實現(xiàn)。三是專業(yè)素養(yǎng)不足。小貸公司作為向小微企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)放貸的專營機構(gòu)，專業(yè)人才配備嚴(yán)重不足，尤其是信貸審核的專業(yè)人才匱乏。這使小貸公司無法從專業(yè)角度認(rèn)識問題、發(fā)現(xiàn)問題，更談不上對小貸公司產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計了。同時，絕大部分小貸公司缺乏配套的針對小企業(yè)的評級體系和專門的業(yè)績考核評價體系，沒有建立有效的激勵機制。

三、對策思考

（一）明確發(fā)展方向，疏通制約瓶頸

1、市場定位——堅持為“三農(nóng)”服務(wù)方向不動搖。小貸公司有著正規(guī)金融不可比擬的優(yōu)勢，小貸公司作為現(xiàn)有金融體系的有益補充，堅持“三農(nóng)”服務(wù)方向有其廣闊的市場發(fā)展空間。

2、功能定位——“只貸不存”的新型農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)。一是堅持“只貸不存”的原則。二是明確為非銀行金融機構(gòu)。三是淡化轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的政策預(yù)期。

3、法律定位——建立完善相關(guān)法律法規(guī)。一是制訂《小貸公司法》。從管理機構(gòu)、融資程序、融資主體、融資方式、利率水平、貸款擔(dān)保、風(fēng)險補償、行政處罰等方面進(jìn)行規(guī)范，使得小貸公司的建立與監(jiān)管做到有法可依，更好地規(guī)范市場。二是修訂《貸款通則》、《擔(dān)保法》等舊法，增加有效的擔(dān)保物和有效的擔(dān)保方式。

（二）彌補制度短板，清除發(fā)展障礙

1、加大財稅政策扶持力度，矯正服務(wù)方向。一是實行稅收優(yōu)惠政策。小貸公司稅收政策參照或優(yōu)于農(nóng)村信用社執(zhí)行。二是實行稅收獎勵政策。對新成立的小貸公司3年內(nèi)上繳的企業(yè)所得稅、營業(yè)稅本級留成部分實行先征后獎；對自然人股東3年內(nèi)股金分紅繳納的個人所得稅實行先征后獎。三是實行財政補貼政策。按照財政部《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》（財經(jīng)〔2009〕15號）精神，將小貸公司納入定向補貼范圍。四是提高貸款呆賬準(zhǔn)備金計提標(biāo)準(zhǔn)。由于小貸公司風(fēng)險較大，貸款呆帳準(zhǔn)備金計提標(biāo)準(zhǔn)可由現(xiàn)行的1%提高至2%，且稅前列支，以增強其抗風(fēng)險能力。五是建立風(fēng)險基金。地方政府按小貸公司投向“三農(nóng)”的年均貸款余額給予一定比例的財政補助，作為小貸公司風(fēng)險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的信貸損失。

2、拓寬資金渠道，增強資金實力。對堅持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險控制嚴(yán)格、利率水平合理的小貸公司，采取以下措施：一是人民銀行給予支農(nóng)再貸款支持。二是擴大融資比例。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)與小貸公司開展資金批發(fā)業(yè)務(wù)與小額貸款零售業(yè)務(wù)合作，其融資比例可放寬到資本凈額的100%，且放開選擇合作銀行家數(shù)限制，小貸公司可自主選擇若干銀行融資。三是放寬借款限制。經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可向主要法人股東定向借款。經(jīng)批準(zhǔn)，同城小貸公司之間可以進(jìn)行資金調(diào)劑拆借。四是穩(wěn)步拓展直接融資渠道?？芍鸩介_展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；鼓勵符合條件的小貸公司通過境內(nèi)外資本市場上市融資。五是放寬增資擴股限制。對符合條件的小貸公司原始股東增資擴股不設(shè)上限。

3、將征信信息納入人民銀行征信系統(tǒng)。應(yīng)積極推進(jìn)將小貸公司信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，方便各公司查詢客戶信息，控制多頭借債，有利于保證貸款的有效收回，降低小貸公司風(fēng)險。

（三）完善監(jiān)管機制，維護(hù)市場秩序

1、適度放寬準(zhǔn)入條件。一是適度擴大試點范圍。鼓勵符合條件的企業(yè)到本地區(qū)欠發(fā)達(dá)的縣域，或經(jīng)濟較活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)設(shè)立小貸公司；取消計劃控制，按市場需求合理確定試點機構(gòu)布局。二是降低準(zhǔn)入門檻。取消“GDP100萬元以上的試點縣市區(qū)，新設(shè)立或增資擴股的小貸公司，注冊資本下限統(tǒng)一提高到5000萬元”規(guī)定。三是放寬區(qū)域限制，允許適度設(shè)立分支機構(gòu)。對運行情況良好、資本金規(guī)模較大、風(fēng)險管控嚴(yán)密，且運行超過三年以上的小貸公司，可允許在區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)。對設(shè)在主城區(qū)的小貸公司，可在同城范圍內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)并開展貸款業(yè)務(wù)。

2、建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管機制。一是建立監(jiān)管部門及相關(guān)職能部門聯(lián)席會議制度。實行統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管機制，同時保證重大問題處理的權(quán)威性和具體執(zhí)行的靈活性。二是統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。完善監(jiān)管辦法，增強可操作性；健全考核機制，使責(zé)、權(quán)、利有機結(jié)合。

3、完善退出機制。建立小貸公司評級制度和檢查評估制度，將非法吸收公眾存款、發(fā)放高利貸或變相提高利率標(biāo)準(zhǔn)、賬外經(jīng)營、違規(guī)融資、違規(guī)放貸等重大違紀(jì)違規(guī)行為，或出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險等內(nèi)容作為小貸公司評級、評估的重要內(nèi)容。對評級、評估為較差的責(zé)令停業(yè)整頓，對評級、評估為差的，實施關(guān)閉清算等市場退出措施，或者由實力強、經(jīng)營規(guī)范的小貸公司收購兼并，確保風(fēng)險可控。

課題組組長：羅躍華

成員：尹俠 彭敦良 歐陽立 劉康靖