關于農(nóng)村金融發(fā)展的問題與對策

摘要：三農(nóng)問題是我們黨和國家工作的重中之重，而使農(nóng)民發(fā)家致富的關鍵要素是資金，因此農(nóng)村金融機構的服務對于農(nóng)民收入的增加就有了現(xiàn)實意義，本文基于我國目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，探討我國金融存在的一些問題，并提出了相關的對策。

關鍵詞：農(nóng)村；金融；問題；對策

農(nóng)村金融就是通過各種正式非正式以及半正式的制度機構安排和多樣化的產(chǎn)品服務，比如存貸款保險和匯兌業(yè)務，為不同的農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)人口提供的一種金融服務。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村基本上形成了有商業(yè)性農(nóng)村金融，合作性農(nóng)村金融以及政策性農(nóng)村金融的組織體系，人民銀行大力推進農(nóng)村信用體系和支付體系在內(nèi)的金融基礎設施服務體系建設，建成了全國統(tǒng)一的個人信用和企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫。農(nóng)村金融支付體系建設也得到加強，吸收了符合條件的農(nóng)村信用社進入小額支付系統(tǒng)和大額支付系統(tǒng)，并建立了農(nóng)村信用社資金清算中心，鼓勵鄉(xiāng)村銀行等新型化農(nóng)村金融進入現(xiàn)代化支付平臺，對農(nóng)村信用社進行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，建立內(nèi)部網(wǎng)絡支付系統(tǒng)，加強管理，提升它們的效率和處理業(yè)務的自動化水平，，農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷進行創(chuàng)新，，農(nóng)村金融產(chǎn)品的覆蓋率大大提高，同時緩解了農(nóng)民的貸款難問題。

二、我國農(nóng)村金融目前存在的一些問題

我國農(nóng)村金融經(jīng)過三十年時間到積淀，已經(jīng)取得了長足的進步，但是總體來講農(nóng)村金融的改革進展十分緩慢，與城市相比還有較大的差距，農(nóng)村金融改革不是一般局部問題，是事關國計民生的大問題，但是當前農(nóng)村金融遠不能滿足農(nóng)村金融快速變化的需求，其中出現(xiàn)了一些深層次矛盾和問題。

（1）我國的農(nóng)村金融供給嚴重不足，涉及農(nóng)業(yè)的貸款增長緩慢

現(xiàn)階段，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點不足，甚至存在零金融機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，，即使在經(jīng)濟發(fā)達縣的一些地區(qū)，大多數(shù)的金融服務網(wǎng)點的覆蓋也和城市有很大的差距，給農(nóng)民群眾的生產(chǎn)和生活帶來了諸多的不利，有些地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)劃調(diào)整過后，農(nóng)村信用社也隨之撤銷或兼并，當?shù)鼐用竦娜粘４嫒】?，結算貸款都有很大的不便，這些年，雖然各個地區(qū)的小額貸款公司以及新型農(nóng)村金融機構的蓬勃發(fā)展，但是總體來看總量小，市場份額低，很難解決農(nóng)村金融的供給不足。

涉農(nóng)貸款的增長比較慢，低于同期金融機構的總體增長水平，其中商業(yè)銀行貸款權上收是影響涉農(nóng)貸款增長的主要原因，我國在相當長的一段時間里，農(nóng)業(yè)金融機構的經(jīng)營戰(zhàn)略逐漸強調(diào)以盈利為核心，這種商業(yè)化的改革削弱了農(nóng)業(yè)金融機構向農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟提供服務的熱情和積極性，很多的農(nóng)村金融機構只存款不放貸，不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（2）農(nóng)村金融服務品種相對較少，農(nóng)村資金出現(xiàn)外流

城市的金融產(chǎn)品更新?lián)Q代比較快，且種類比較豐富，衍生產(chǎn)品也相對較多，但是農(nóng)村金融只能提供傳統(tǒng)的存貸匯服務，品種單一，缺乏創(chuàng)新，服務簡單技術落后，難以滿足農(nóng)村日益旺盛的多元化需求，當前農(nóng)村金融機構在縣鄉(xiāng)的金融服務功能很不完善，絕大部分的村莊沒有提供基本貸款業(yè)務的能力，貧困邊遠少數(shù)民主地區(qū)更不必說。

農(nóng)村的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行都強調(diào)支持農(nóng)業(yè)的責任，但是，沒有引導資金流向農(nóng)村的政策引導，這些銀行和郵政儲蓄所擁有的資金有很大的一部分向農(nóng)村以外的地區(qū)轉移，影響到了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金支持。

（3）政策性金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村金融基礎服務欠缺

我國貸款的風險補償分擔和轉移機制在支持農(nóng)村方面都不完善，在貼息補貼減稅等方面還沒有建立一套完整地杠桿機制，農(nóng)村的擔保機制不完善，缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性的保險也是連年萎縮，這就制約了金融機構對農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的投入，而中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1998年僅僅是單純的純棉收購貸款銀行，只有支持糧棉流通的業(yè)務，隨著糧食購銷市場化方面的提高，種植業(yè)調(diào)整以及糧棉購銷變的主體多元化，國有糧食購銷企業(yè)的收購量明顯出現(xiàn)下降，因此通過購銷信貸為主體的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)量出現(xiàn)了大幅的下降，但與此同時，那些支持難度遠小于糧食收購資金供應的具有公益性的經(jīng)濟活動比如良種的繁育，種子購銷等等，卻都得不到政策性信貸的支持，商業(yè)性的信貸就更不必說了。

農(nóng)村在支付結算，信用卡和匯兌等金融業(yè)務還十分薄弱，而這些在城市已經(jīng)比較發(fā)達，農(nóng)村保險，擔保信用方面的基礎建設還是十分落后，農(nóng)民抵押品嚴重不足，農(nóng)民的土地和房屋是生存的物質條件，沒有具備流轉和升值的功能，是成為不了抵押品的，在此同時，包括道路教育醫(yī)療水電通訊法律在內(nèi)的公共產(chǎn)品供應不足，這就制約了農(nóng)村商業(yè)金融的發(fā)展。

（4）農(nóng)村的民間借貸問題層出不窮，金融風險大

目前農(nóng)村的私人之間的借貸行為非常普遍，農(nóng)戶的資金支出比例有教育、生活醫(yī)療以及生產(chǎn)，當農(nóng)民的資金不夠用時，他們更傾向于通過私人借貸這種方式獲得資金補缺，民間金融在一些沿海的發(fā)達地區(qū)也非常的活躍，民間有著充裕的資金量，而且它的流動性也非常大，目前已經(jīng)形成了具備很大規(guī)模的地下金融市場，當前的主要形式有：私人經(jīng)營錢莊、合會、民間內(nèi)部自由借貸以及經(jīng)營純粹民間借款業(yè)務的典當行和非政府小額信貸與其他民間金融組織等，相對于不少農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民以及中小型企業(yè)而言，非正規(guī)的金融市場的重要程度要比正規(guī)的金融市場的重要程度高。

民間金融在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶間的快速發(fā)展壯大，在某種程度上也彌補了正規(guī)金融力量的缺口，起到了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和促進農(nóng)民增收的作用，但是，非正規(guī)金融組織的存在出現(xiàn)的問題也不能忽視，這種現(xiàn)象極易誘發(fā)民間的高利貸行為，在廣大農(nóng)村地區(qū)極為普遍，另一方面是地下金融存在比較大的的風險，擾亂了正常運轉的金融秩序，地下金融機構作為一種自發(fā)的民營的金融機構，它的資金組織的力量比較小，一般情況下都是負債在經(jīng)營，再加上操作人員沒有必要地專業(yè)知識和技能，多數(shù)情況下都是根據(jù)血緣及人情關系甚至是通過高利息引誘來實施的，經(jīng)營的安全性很低，信用的水平低下，市場一旦發(fā)生劇烈的變化，很容易出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的情況，地下金融的趨利性很容易就迎合了人們的投機金融心理，在沒有法律約束的條件下，人們的這種投機的心理極易被一些不法地下金融組織所引誘，進而脫離了正常的存借貸行為，導致演變?yōu)榕蛎浀耐顿Y行為，從而引發(fā)一系列的欺詐案件，擾亂金融秩序。

農(nóng)村金融組織的的資金質量普遍不高，全國縣域的金融機構的不良貸款的整體風險要比城市里的金融組織高得多，另外農(nóng)村金融機構的操作風險比較厲害，發(fā)生在農(nóng)村的金融機構案件的數(shù)量要遠遠高于城市所發(fā)生的金融案件，能夠占到整個銀行業(yè)的半壁江山，農(nóng)村的金融機構的潛在風險也比較大，因為民間的借貸行為沒有統(tǒng)一的指導，缺乏農(nóng)業(yè)保險體系，農(nóng)民的信貸風險佷難被分散，農(nóng)村的金融組織內(nèi)部管理十分落后，法人的治理結構不健全，農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境也比較差，信用體系還不健全，法制觀念不強。

三、發(fā)展我國農(nóng)村市場的一些建議

（1）完善建立農(nóng)村金融體系

在充分發(fā)揮現(xiàn)有的金融機構服務農(nóng)民農(nóng)村農(nóng)業(yè)的問題上，要多多鼓勵發(fā)展多種形式的農(nóng)村新型金融服務機構，建立起比較規(guī)范的，在金融機構之間的資金批發(fā)市場，這樣就可以為引導資金向農(nóng)村地區(qū)回歸創(chuàng)造條件。

中國農(nóng)業(yè)銀行要明確自己的市場定位，應允許分支機構采取不同的業(yè)務模式，增強它的經(jīng)營機制彈性，在一些比較好的地區(qū)要有針對性的把基層行的放寬權限給放寬，要不斷的更新產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新，實施差異化戰(zhàn)略和營銷策略，為推進我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展積極提供服務。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要認真貫策和執(zhí)行國家一些相關產(chǎn)業(yè)政策以及區(qū)域發(fā)展政策，積極推進全國的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，適當?shù)臈l件下要考慮發(fā)行中長期的農(nóng)業(yè)發(fā)展債券，這樣就可以為農(nóng)業(yè)以及其相關產(chǎn)業(yè)和社會主義新時期的新農(nóng)村建設提供長期的資金支持，積極引導社會資金進入，通過扶持一些農(nóng)村的龍頭企業(yè)以及為農(nóng)村廣大的中小型企業(yè)提供擔保，為商業(yè)金融以及合作金融的進入創(chuàng)造比較良好的金融信用環(huán)境。

郵政儲蓄要發(fā)揮在城鄉(xiāng)之間匯兌的天然優(yōu)勢，積極發(fā)展匯款及代理等中間業(yè)務，善于利用縣鄉(xiāng)網(wǎng)點，積極在農(nóng)村地區(qū)開展小額貸款業(yè)務，利用吸收儲蓄的優(yōu)勢，開創(chuàng)向新型金融機構批發(fā)金融業(yè)務，最終實現(xiàn)資金回流到農(nóng)村的業(yè)務。

農(nóng)村信用社要積極發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，不斷的深化改革，加速轉換經(jīng)營機制，提高其資金供給的效率，在公司的治理方面，農(nóng)村信用社要在明晰產(chǎn)權的基礎上，理順其在行業(yè)管理自主經(jīng)營以及政府領導三者之間的關系，要在組織框架上不斷地完善法人治理結構，在轉換經(jīng)營機制上面，農(nóng)村信用社要重點加強信貸管理制度的創(chuàng)新，一方面要要改革信貸管理的組織機構，努力實現(xiàn)信貸管理的分工和制衡相結合，要明確信貸崗位的職責，建立起激勵與約束相結合的制度，還要積極推進貸款五級分類制度，將貸款風險進行分類，要與日常的信貸管理緊密結合，積極促進信用社自身信貸管理水平的提高，加強其風險的控制能力，在努力實現(xiàn)自我良性發(fā)展的同時，不斷提升自身的服務水平，以及服務能力，這樣才能在新農(nóng)村的建設中發(fā)揮更大更好地作用。

政府要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需要特點的多種所有制的金融機構，例如，農(nóng)村資金互助組織、農(nóng)村貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型的農(nóng)村金融機構，要積極通過制度創(chuàng)新，來解決農(nóng)村所面臨的資金來源不足，人才的短缺，農(nóng)村的市場風險和自然災害的風險以及農(nóng)戶違約等問題，要鼓勵發(fā)展多種形式農(nóng)村保險業(yè)務，擔保業(yè)務，要增強政府機關對農(nóng)村保險業(yè)務和擔保機構的政策支持，建立起政府對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的補貼扶持體系。

（2）構建統(tǒng)一的農(nóng)村信用機制和評價體系

要建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度以及評價體系，要規(guī)范信用村信用戶的農(nóng)戶信用評價評級體系，建立起動態(tài)的農(nóng)戶征信系統(tǒng)，積極鼓勵金融機構充分利用此信用系統(tǒng)來作為信貸決策的依據(jù)，建立其信用漸進制度，努力把信用評分系統(tǒng)變成信用激勵的手段，這樣才能在推進農(nóng)村金融機構信息化管理的同時，把農(nóng)村的征信系統(tǒng)的效率提升上去。

（3）發(fā)展和創(chuàng)新金融服務模式

由于很多的農(nóng)戶經(jīng)常在農(nóng)閑的時候外出務工，因此外出務工是很多農(nóng)戶的重要收入來源，因此我國農(nóng)村地區(qū)大部分的小額貸款都是向親戚朋友借貸的，并且大部分都是沒有利息的，這就對各種農(nóng)村金融機構在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額的信貸業(yè)務提出了一些挑戰(zhàn)，這就意味著，通過小額信貸來支持我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)地區(qū)不會起到太大的作用，因此我國農(nóng)村地區(qū)要發(fā)展農(nóng)村金融，更加有效的辦法就是用供給來創(chuàng)造需求實現(xiàn)的，就是用新的金融產(chǎn)品來引導農(nóng)民產(chǎn)生出新的金融需求，比如以訂單農(nóng)業(yè)業(yè)務為基礎的價值鏈融資等方式，來帶動農(nóng)村地區(qū)像公司與農(nóng)戶，公司與合作組織加農(nóng)戶等不同模式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方向，為我國廣大農(nóng)村的農(nóng)民向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉型以及提高農(nóng)民收入提供相關的金融支持。

（4）明確政府在農(nóng)村金融中所扮演的角色

縣級鄉(xiāng)級的政府部門要因地制宜的引導農(nóng)民生產(chǎn)和發(fā)展，積極為他們提供技術支持資金支持以及相關的農(nóng)業(yè)培訓，扶持農(nóng)村的經(jīng)濟合作組織，引導農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，無論是中央還是地方政府都應樹立服務意識，積極改善為金融服務的商業(yè)環(huán)境。

（5）改善農(nóng)村的金融法制環(huán)境

加快制定和完善與農(nóng)村金融相關的法律法規(guī)，明確各類金融組織在法律中的地位監(jiān)管辦法以及監(jiān)管責任，要加強法制教育，并增強司法的公正性透明性，提高司法效率。在農(nóng)民中間加大普法宣傳力度，使其懂法守法，在遇到欺詐的時候能使用法律武器來維護自己的合法權利，這樣才能使農(nóng)村的金融環(huán)境更加和諧，相關部門更應加大對農(nóng)村金融案件的執(zhí)法力度，嚴懲農(nóng)村金融的違法行為，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究，使法律的權威在農(nóng)民心中扎根，促進農(nóng)村金融的穩(wěn)定與繁榮。

四、小節(jié)

我國農(nóng)村金融機構面臨的問題很多，但是我們不能因噎廢食，要積極研究其內(nèi)在的特點，加大對農(nóng)村的資金支持力度，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務形式，抓住農(nóng)村金融發(fā)展的必然規(guī)律，使其更好地為農(nóng)民農(nóng)業(yè)農(nóng)村服務，這樣才能促進農(nóng)民增收，提高農(nóng)民的收入，從根本上解決農(nóng)村問題。

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