金融危機下我國商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)狀況探析

摘要：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國商業(yè)銀行取得了巨大的進步。就目前我國商業(yè)銀行來說，存貸業(yè)務(wù)仍然屬于商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，存款與貸款之間的差額產(chǎn)生的利潤仍然是商業(yè)銀行的最主要的利潤收入目前國內(nèi)銀行經(jīng)營仍側(cè)重于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，并將存貸利差作為利潤的主要來源，但是由于受到金融危機的影響，對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了不小的打擊。本文通過分析金融危機下我國商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)開展情況，指出了金融危機對商業(yè)銀行信貸方面、存貸綜合業(yè)務(wù)等影響，進而提出通過適時調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、加大對中小企業(yè)的信貸支持力度等措施來發(fā)展商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)，獲取更多的利潤。

關(guān)鍵詞：金融危機；商業(yè)銀行；存貸業(yè)務(wù)；探析

一、引言

危機時期，商業(yè)銀行依然是社會投資和消費資金的主要來源之一，是重要的金融中介。繼續(xù)加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)依然為銀行的重要業(yè)務(wù)，利息收入依然是銀行業(yè)的主要收入來源，而且是比非利息收入更為穩(wěn)定的收入來源，商業(yè)銀行在未來業(yè)務(wù)發(fā)展中依然會注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)和利息收入。貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中都處于舉足輕重的地位，利息收入還是我國商業(yè)銀行重要的收入來源。

二、金融危機對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

2.1對商業(yè)銀行信貸供給的影響

金融危機導(dǎo)致中國被迫利率下調(diào)，加上市場內(nèi)部真實的貸款需求減少，實體經(jīng)濟的不景氣，對整體貸款市場帶來了消極影響，而國內(nèi)的商業(yè)銀行在短時間內(nèi)夜很難找到較低風(fēng)險和較高收益的新型貸款項目，信貸供應(yīng)發(fā)生了較大幅度的變化，商業(yè)銀行的利潤收入大大縮水，收益率也不同程度的降低。

2.2對商業(yè)銀行開展存貸綜合業(yè)務(wù)的影響

金融危機對全球金融機構(gòu)帶來了巨大的影響，中國的商業(yè)銀行業(yè)不例外，利潤減低，盈利水平及能力也相應(yīng)的，利差縮小，銀行的盈利水平大大降低。單純的依靠居民存款業(yè)務(wù)與銀行的貸款之間的差額已經(jīng)不能滿足市場的激烈競爭。為了能夠使得自身在激烈的競爭中脫穎而出繼續(xù)發(fā)展，中國商業(yè)銀行紛紛憑借自身的優(yōu)勢開展其他存貸綜合業(yè)務(wù)來增加收益，例如，個人理財和個人住房貸款等新產(chǎn)品，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品的推出及創(chuàng)新，開發(fā)產(chǎn)異化具有高收益的存貸款新興業(yè)務(wù)，提高自身的盈利能力及市場競爭力。

2.3利率變動對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

盡管國內(nèi)商業(yè)銀行的定期收益率較高，但是受到金融危機的影響，銀行的利率大大降低，較低的收益已經(jīng)無法滿足居民對于投資獲取收益的要求。加上通貨膨脹和利息稅的影響，居民的收入不但沒有提高反而出現(xiàn)了“負增長”的情況，這些情況都迫使居民為了尋求更高的收益尋找其他投資手段，紛紛將商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)移到其他投資產(chǎn)品，導(dǎo)致不同程度商業(yè)銀行居民存款的減少。

三、商業(yè)銀行針對金融危機開展存貸業(yè)務(wù)的對策

3.1適時調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，拓展不同領(lǐng)域

要由過去只重視企業(yè)貸款轉(zhuǎn)向既重視企業(yè)貸款，又重視消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在消費信貸領(lǐng)域，各個階層的消費者在購買住宅、汽車、大型家電、留學(xué)、修繕房屋等方面，都有向商業(yè)銀行申請一次性償還或分期償還的消費貸款的需求。我國商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的空間很大。這次金融危機加速了一些傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)能過剩、周期性敏感等行業(yè)的重組。一大批更具發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)和行業(yè)的出現(xiàn)使國內(nèi)商業(yè)銀行可以擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)拓展空間。商業(yè)銀行要抓住機遇，適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

3.2調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)體系，提供多樣化的金融服務(wù)。

在金融危機的大背景下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該主動調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，將市場進行細分，針對不同的客戶群體提供不同的服務(wù)，來吸引更多的客戶群體存款。對于企業(yè)優(yōu)秀的大客戶，他們對于貸款的需求一般是較小的，就需要在間接融資成本低時，銀行可向其提高信貸資金，當(dāng)直接融資成本低時，銀行可以為企業(yè)直接提供咨詢服務(wù)。

3.3加大對中小企業(yè)的信貸支持力度

目前，中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全、管理不規(guī)范、信息不透明的現(xiàn)象。由于中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中越來越重要的地位，決定了加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。為此，商業(yè)銀行要從促進我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展和提高自身業(yè)務(wù)競爭力的戰(zhàn)略高度，完善對中小企業(yè)的信貸管理制度，開展對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。

結(jié)束語

存款是國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的負債，但是也是保持銀行具有資金進行貸款的重要保障，沒有充足的存款根本談不上獲得貸款利息收入。因此，在全球經(jīng)濟受到金融危機不同程度的影響下，我國商業(yè)如何更好的開展自身的存貸款業(yè)務(wù)，采用更為合理的營銷手段為自己增加收益，提高自身銀行存款在整個市場的份額，就成為左右我國商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重。

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