我縣農(nóng)村信用社找準(zhǔn)優(yōu)劣加快流程銀行建設(shè)

摘要：近年來(lái)，隨著國(guó)家資金支持政策實(shí)施和體制機(jī)制改革逐步推進(jìn)，仁壽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。但我縣信用社在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型存在機(jī)遇的同時(shí)，也存在一些問(wèn)題尚未得到有效解決。本文通過(guò)找準(zhǔn)我縣信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的優(yōu)劣狀況，積極采取應(yīng)對(duì)措施，加快流程銀行建設(shè)。

關(guān)鍵詞：流程銀行；農(nóng)村信用社；機(jī)遇；制約因素

一、流程銀行的概念

流程銀行的概念是由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康于2005年10月在 “上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會(huì)上”提出來(lái)的。美國(guó)保羅.阿倫的銀行流程重塑，就是“銀行為了獲取在成本、質(zhì)量、反應(yīng)速度等績(jī)效方面巨大改變，以流程為核心進(jìn)行的根本性的再思考和徹底的再設(shè)計(jì)”。經(jīng)由此種“根本性”和“徹底性”重構(gòu)而成的銀行可以稱作流程銀行。

為積極應(yīng)對(duì)日益劇烈的多元化金融競(jìng)爭(zhēng)，按照省聯(lián)社黨委“繼續(xù)推進(jìn)規(guī)模效益和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型猛上臺(tái)階”的總體要求，在加快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益猛上臺(tái)階的基礎(chǔ)上，工作重心向戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型猛上臺(tái)階轉(zhuǎn)移，加快仁壽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社流程銀行建設(shè)，努力打造現(xiàn)代銀行。

二、農(nóng)村信用社改革面臨的機(jī)遇

（一）自身經(jīng)濟(jì)環(huán)境推動(dòng)了農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展

仁壽縣是四川第一、全國(guó)第三人口大縣；全國(guó)勞務(wù)輸出基地縣、中國(guó)枇杷之鄉(xiāng)、中國(guó)青見(jiàn)之鄉(xiāng)；農(nóng)村市場(chǎng)是一個(gè)有著巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)，隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了巨大變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面繁榮，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民生活水平顯著提高，農(nóng)民在消費(fèi)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)業(yè)、投資理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨笕找鎻V泛，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特征。因此，我社應(yīng)在日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，不斷鞏固和提升農(nóng)村金融主力軍的地位，拓展更多的農(nóng)村客戶。隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)以及個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)日益活躍，縣域信貸業(yè)務(wù)有了更好的發(fā)展。

（二）仁壽加入天府新區(qū)的規(guī)劃

縣域經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，特別是“天府新區(qū)”的建設(shè)，將帶動(dòng)我縣園區(qū)產(chǎn)業(yè)建設(shè)、中小企業(yè)、市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)事業(yè)等的快速發(fā)展，蘊(yùn)含了巨大的金融需求。我縣農(nóng)村信用社積極融入天府新區(qū)的大開(kāi)發(fā)，為天府新區(qū)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，與天府新區(qū)共發(fā)展。

（三）國(guó)家政策扶持助推信用社經(jīng)營(yíng)效益

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益的逐步提升歸功于國(guó)家各項(xiàng)政策支持：一是用央行票據(jù)置換不良貸款。二是稅收減免。三是地方政府支持，部分區(qū)域?qū)D女創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目貸款進(jìn)行財(cái)政貼息。

（四）自身內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

仁壽縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)9家，截止2011年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額 219.48億元（不含人民銀行財(cái)政性存款）。我社各項(xiàng)存款余額68.71億元，占比30.34%，存貸規(guī)模居全縣第一位。信用社網(wǎng)點(diǎn)是全縣機(jī)構(gòu)最多、服務(wù)覆蓋面最廣的金融機(jī)構(gòu)，遍及縣域每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，憑借我縣所在的特殊環(huán)境區(qū)位優(yōu)勢(shì)，使我聯(lián)社具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)村信用社員工隊(duì)伍十分龐大，熟悉地方環(huán)境以及吃苦耐勞的敬業(yè)精神，是我縣聯(lián)社的核心競(jìng)爭(zhēng)要素。我縣聯(lián)社服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為全縣金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)最低，各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目存在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、影響農(nóng)村信用社改革發(fā)展的制約因素

（一）信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，貸款結(jié)構(gòu)不規(guī)范

通過(guò)國(guó)家的支持和信用社自身的發(fā)展，農(nóng)村信用社不良貸款余額及不良率連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“雙降”。但是，我縣農(nóng)村信用社的不良貸款余額及占比仍然較高，貸款結(jié)構(gòu)也沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

（二）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

業(yè)務(wù)品種單一，不能滿足客戶多元化的金融需求，理財(cái)產(chǎn)品基本沒(méi)有，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)難度大，沒(méi)有統(tǒng)一的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)及專(zhuān)業(yè)人員；盈利模式單一，農(nóng)村信用社主要收入來(lái)源為存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占比較小。

（三）軟硬件建設(shè)方面缺陷

各網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)起點(diǎn)低，影響品牌形象的建設(shè)發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)缺少大堂經(jīng)理和安保人員，不利于客戶更加便捷和安全的辦理業(yè)務(wù)；ATM機(jī)鋪設(shè)數(shù)量少，且位置優(yōu)勢(shì)不明顯；大型商業(yè)區(qū)、住宅集中區(qū)等區(qū)域未全覆蓋，缺乏專(zhuān)門(mén)的ATM管理隊(duì)伍。POS機(jī)、EPOS機(jī)發(fā)展尚不具規(guī)模，市場(chǎng)占有率較低；員工年齡結(jié)構(gòu)斷層突出，員工整體學(xué)歷水平偏低。與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比，服務(wù)質(zhì)量存在差距，高端客戶認(rèn)知度不夠，品牌宣傳與其他商業(yè)銀行比還都還處于弱勢(shì)。宣傳形式單一，較少使用電子傳媒等新興平臺(tái)，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的平臺(tái)資源還不能充分利用。

四、增添措施加快流程銀行建設(shè)

（一）、優(yōu)化信貸質(zhì)量，提高信貸結(jié)構(gòu)。

堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持做小、做好的指導(dǎo)思想，大力拓展個(gè)體工商戶、小微企業(yè)市場(chǎng)，積極營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)客戶，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。一是優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)。認(rèn)真清理、清收、處置歷年積累的不良貸款，在挖潛上下功夫，在打擊逃廢債上盡全力；建立50萬(wàn)元以上大額貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化貸后管控，及時(shí)防控或弱化風(fēng)險(xiǎn)；建立貸款客戶的退出機(jī)制。二是優(yōu)化增量貸款結(jié)構(gòu)。從嚴(yán)控制政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)貸款；從嚴(yán)控制新增單戶金額500萬(wàn)元以上的大客戶貸款；從嚴(yán)控制新增貸款劣變率，從源頭上把好貸款發(fā)放質(zhì)量關(guān)。

（二）、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

設(shè)置產(chǎn)品開(kāi)發(fā)崗，針對(duì)客戶需求推陳出新，增加中間業(yè)務(wù)收入。在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，要根據(jù)信用社自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行市場(chǎng)定位，推出符合客戶需求的金融產(chǎn)品。充分利用科技平臺(tái)，暢通結(jié)算渠道，延伸服務(wù)窗口，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入的最大化，同時(shí)，要充分利用點(diǎn)多、面廣優(yōu)勢(shì)，加大代理保險(xiǎn)、代收代付、代理承銷(xiāo)等中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)力度，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的多元化。

（三）、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和宣傳力度

加快精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，一是加大自助銀行設(shè)備的投入和運(yùn)行，積極營(yíng)銷(xiāo)POS商戶，大量安裝POS、EPOS機(jī)，充分搭建電子銀行運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。二是大力營(yíng)銷(xiāo)蜀信卡、POS商戶、網(wǎng)上銀行、電話銀行，力爭(zhēng)通過(guò)ATM、CRS、POS、EPOS、多媒體轉(zhuǎn)賬查詢終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助服務(wù)工具，提高柜臺(tái)業(yè)務(wù)的遷移率，以科技進(jìn)步促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)猛上臺(tái)階。強(qiáng)化宣傳，主動(dòng)出擊，拓展客戶，提高客戶對(duì)信用社的認(rèn)知度、認(rèn)同感。

（四）、健全“三會(huì)一層”機(jī)制和企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)

結(jié)合全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)要求，全面梳理和整合理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層所屬各專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的設(shè)置及其職能，明確各委員會(huì)的議事規(guī)則和程序，明確各委員會(huì)責(zé)任、權(quán)限和成員組成及任職資格等，形成分工規(guī)范、職責(zé)明確、各司其職、各負(fù)其責(zé)、相互配合、相互制衡和高效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融企業(yè)法人治理架構(gòu)和治理機(jī)制。在全縣農(nóng)村信用社開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理理念以及具體制度規(guī)范的培訓(xùn)，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和合規(guī)文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，樹(shù)立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”理念，規(guī)范從業(yè)行為，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主觀能動(dòng)性、積極性和自覺(jué)性，營(yíng)造“全員重視、積極參與、獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策、齊抓共管”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍，為流程銀行的建設(shè)保駕護(hù)航。