國有商業(yè)銀行小企業(yè)信貸中心的可持續(xù)發(fā)展研究

摘要：商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務，一是為了貫徹落實中央擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的方針政策，實踐自身的社會責任。同時也是為了尋求自身發(fā)展、適應金融市場的變化。本文通過對中國銀行小企業(yè)信貸專營機構(gòu)經(jīng)營模式的分析，研究分析了小企業(yè)信貸專營機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的必要條件與發(fā)展措施。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小企業(yè)信貸中心

一、引言

隨著國際經(jīng)濟形勢的發(fā)展，各國要拉動經(jīng)濟增長，就不能忽視小企業(yè)的發(fā)展。在促進技術(shù)進步、提高就業(yè)率、保持社會穩(wěn)定、提高國民生活水平等各方面，小企業(yè)都有著舉重輕重的地位。但是，由于諸多因素的影響，小企業(yè)旺盛的資金需求與現(xiàn)有的金融服務能力還有著一定的差距，“融資難”始終還是制約小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。尤其金融危機的爆發(fā)，使我國國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境更加嚴峻，小企業(yè)所面臨的融資難問題更加突顯。

2005年7月，《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》出臺，隨后一系列措施鼓勵銀行發(fā)展小企業(yè)信貸又相繼由國務院、銀監(jiān)會、財政部、人民銀行等相關(guān)部門制定頒布，為小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的提供了更為寬松的政策環(huán)境。2008年12月5日，《銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的指導意見》出臺，銀監(jiān)會鼓勵并指引商業(yè)銀行建立專門的小企業(yè)信貸融資機構(gòu)，即小企業(yè)信貸中心。這標志了銀監(jiān)會對小企業(yè)信貸的政策推動力度進一步加大，表現(xiàn)了政府在推動小企業(yè)融資方面的決心。

二、小企業(yè)信貸中心概述

（一）定義

小企業(yè)信貸中心，也稱小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，它的建立是依據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部，其功能是為小企業(yè)提供授信服務。銀監(jiān)會規(guī)定，各行設立專營機構(gòu)可自行命名，但必須含小企業(yè)字樣（如小企業(yè)信貸中心），此類機構(gòu)可申請單獨頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。

（二）特點

我國小企業(yè)信貸中心通常具有以下特點：

1、有特定的服務對象——小企業(yè)。根據(jù)銀監(jiān)會出臺的小企業(yè)的標準：單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下。

2.以各類授信、融資金融服務為主要服務內(nèi)容。小企業(yè)信貸中心的業(yè)務范圍限于各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務。銀監(jiān)會允許專營機構(gòu)擴展業(yè)務范圍，開展一些與核心授信業(yè)務相關(guān)的廣義上的金融服務，如代客理財、收費類中間業(yè)務等。

3.組織結(jié)構(gòu)和制度具有很大創(chuàng)新?！吨笇б庖姟饭膭罡縻y行業(yè)金融機構(gòu)從風險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報、風險管理等六個方面進行創(chuàng)新，設計相對獨立的運營機制，建立準子銀行、準法人機構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)。小企業(yè)信貸中心有多種職能，擁有獨立運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，這種組織構(gòu)架和制度的創(chuàng)新使得小企業(yè)能夠發(fā)揮專營機構(gòu)的優(yōu)勢，將經(jīng)營重心放在小企業(yè)融資市場，真正滿足小企業(yè)的融資需求、提高服務效率。

三、中國銀行可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營管理措施

中國銀行一直將支持中小企業(yè)發(fā)展作為重點工作，積極完善管理體系，創(chuàng)新服務模式，開發(fā)特色產(chǎn)品，加大信貸投放，支持中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為促進經(jīng)濟繁榮和社會就業(yè)發(fā)揮積極作用。

1.完善管理體系

中國銀行制定了多項業(yè)務管理制度，以持續(xù)加強中小企業(yè)金融服務組織和制度建設。中國銀行不僅為小企業(yè)客戶提供專業(yè)化、國際化的銀行金融服務，還全方位的了解企業(yè)所在的市場和行業(yè)，了解客戶的發(fā)展需求，做好貸款風險審查，不斷推動小企業(yè)財務核算水平和管理能力的提高。中國銀行還建立了“五位一體”的風險管理體系，即“情景分析”、“授信審批”、“風險預警”、“資產(chǎn)組合管理”和“反欺詐”的風險管理體系，為企業(yè)資金運作提供保障。

2.創(chuàng)新服務模式

中國銀行堅持以創(chuàng)新引領(lǐng)中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展，積極推廣“中銀信貸工廠”服務模式，提高服務效率，破解中小企業(yè)融資難題?！爸秀y信貸工廠”采用“流水線”式的信貸流程，這種標準化的授信提案發(fā)起方式，可以簡化業(yè)務審批流程，使業(yè)務審批層級減少，并且可以提高業(yè)務審批效率，使中小企業(yè)能夠盡可能快的獲得經(jīng)營發(fā)展所需資金。

3.開發(fā)特色產(chǎn)品

中國銀行持續(xù)加大金融業(yè)務產(chǎn)品研發(fā)力度，積極完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制，創(chuàng)新?lián)７绞?，加快新產(chǎn)品創(chuàng)新推廣步伐。目前已推出200 多項專門針對中小企業(yè)開發(fā)的授信產(chǎn)品，為企業(yè)不同成長階段配置了不同的菜單式產(chǎn)品組合，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞?，推出適用于不同行業(yè)的特色產(chǎn)品。

四、結(jié)論

經(jīng)過上述對中國銀行小企業(yè)信貸專營機構(gòu)的研究分析，可以看出要實現(xiàn)小貸中心的可持續(xù)發(fā)展，不但要有強大的科技支撐力、財務的連續(xù)性，更要有簡單的流程、良好的風險控管能力和有效地激勵約束與考核機制。此外，還要加強信用環(huán)境建設，加強外部環(huán)境的建設，完善市場法律法規(guī)，完善銀行內(nèi)部機制。

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