電子商務平臺助推城商行跨區(qū)域發(fā)展

近幾年，我國城商行取得了快速的發(fā)展。與資產規(guī)模大幅擴張相伴的是城商行越來越明顯的跨地區(qū)經營趨勢。所謂跨地區(qū)經營是指在其總行所在地之外，或通過設立分支機構，或通過重組、參股或并購其他地區(qū)金融機構的方式開展經營。城商行跨地區(qū)經營的動因普遍認為是追求規(guī)模經濟與降低交易成本，行業(yè)內部競爭程度的提高與業(yè)務開展和提升自身品牌的需要。同時由于經濟的區(qū)域關聯性越來越緊密，作為銀行優(yōu)質客戶群體的企業(yè)也大都跨區(qū)域經營，其業(yè)務的發(fā)展往往需要異地支付、結算以及信貸支持等金融服務。

“規(guī)模化經營”是城商行發(fā)展到一定程度后所必須經歷的階段。2008～2010年，城商行跨區(qū)域發(fā)展進入高潮期，2010年，城商行的擴張步伐再度加速，全年新增分支行116家，占到新增分支行的30%。在快速擴張后，城商行異地分支行新增數量超過了300家，截至2010年末，已有60多家城商行實現了跨區(qū)域經營，所開設的分行已經超過130家，僅2010年全年，其數量就超過100家。然而，隨著政策變化和競爭加劇，城商行通過異地設立網點的跨區(qū)域經營之路將越來越困難。

我國城商行跨區(qū)域經營的瓶頸

政策審批趨嚴，跨區(qū)域擴張受限

隨著通貨膨脹壓力的逐漸加大，宏觀政策從應對危機狀態(tài)回歸常態(tài)，貨幣政策轉向穩(wěn)健并日漸趨緊，加之歐美等發(fā)達經濟體的復蘇進程仍存在較大波動，2011年全國兩會期間，國務院副總理王岐山發(fā)表意見認為，目前我國銀行的布局不均衡，要警惕同質化，城商行的發(fā)展要立足本地，注重服務能力的提升，不應盲目求大。隨后，銀監(jiān)會閻慶民也明確表示，將審慎推進城商行跨區(qū)域經營，對內控制度不健全的城商行新設網點申請“暫停審批”。2011年銀監(jiān)會從跨區(qū)域經營審批及IPO上市門檻等多方面加強了對城商行的監(jiān)管，審慎推進城商行跨區(qū)域經營，這無疑為城商行的規(guī)模擴張敲響了警鐘，城商行必須改變過去“更名——擴張——上市”的思路，踏踏實實走規(guī)模與效益并重的可持續(xù)發(fā)展之路。

競爭加劇，營業(yè)網點逐步趨于飽和

目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展模式基本上是簡單的規(guī)模擴張，通過大量設置營業(yè)網點，增加業(yè)務規(guī)模和客戶數量等方式實現發(fā)展。由于我國市場利率仍未完全放開，商業(yè)銀行的盈利主要來自于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，吸收存款是商業(yè)銀行的根本，因此這種發(fā)展模式在當前具有合理性。然而，近年來隨著商業(yè)銀行紛紛大幅擴張，主要城市的營業(yè)網點數量已經趨于飽和，部分地區(qū)商業(yè)銀行間的競爭達到白熱化。同時，各個商業(yè)銀行的定位基本一致，業(yè)務發(fā)展沒有錯位，同質化競爭激烈，導致簡單規(guī)模擴張難以持續(xù)。

管理難度加大，風控問題凸顯

城商行異地快速擴張，將使自身的管理半徑不斷擴大，問題也逐漸暴露，主要表現在以下幾方面：一是經營優(yōu)勢不復存在。城商行的發(fā)展與政府的支持有著密切關系，而實行異地擴張后，由于面臨著陌生的市場和激烈的競爭環(huán)境，以前政府得天獨厚的支持將難以為繼。二是管理模式難以復制。城商行原有的總支行兩級管理架構要變?yōu)榭偡种腥壒芾砑軜?，管理鏈條拉長，存在管理失控風險。三是對金融人才的強烈需求短期內難以滿足。異地分支機構對人才的渴求主要以挖掘其他金融機構的人才來滿足，這種簡單的人才引進模式很可能誘發(fā)惡性競爭，不利于人才隊伍的穩(wěn)定?？绲貐^(qū)經營意味著城商行將有限的資源部分從專注于本地市場轉移到異地目標市場，當城商行在本地的滲透率并未達到適當水平的情況下，貿然實施跨地區(qū)經營，客觀上造成了銀行資源的錯配，增加了經營中的風險。同時，由于許多城商行在跨地區(qū)發(fā)展中，不顧自身的條件，盲目與大銀行開展同類業(yè)務競爭，難以找到細分市場、找準目標客戶并致力于滿足特色金融服務需求，從而實現快速成長的最優(yōu)路徑。

一般來說，城商行在發(fā)展初期，要達到一定的規(guī)模，這樣必須追求一定的發(fā)展速度，實踐證明，在發(fā)展到一定程度后，跨區(qū)域是實現城商行規(guī)?？焖侔l(fā)展的重要選擇。然而，城商行在被要求立足本地、支持地方經濟和社會發(fā)展的情況下，通過建立物理網點跨區(qū)域經營嚴重受阻，如何突破這一瓶頸？……

電子商務與城商行跨區(qū)域擴張的契合

電子商務的基本概念

電子商務被認為是21世紀信息化社會貿易活動的重要表現形式，電子商務是指實現整個貿易活動的電子化，是利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術，實現整個商務（買賣）過程中的電子化、數字化和網絡化。電子商務作為現代服務業(yè)中的重要產業(yè)，有“朝陽產業(yè)、綠色產業(yè)”之稱，具有“三高”（高人力資本含量、高技術含量、高附加價值）、“三新”（新技術、新業(yè)態(tài)、新方式）、“四流”（人流、物流、資金流、信息流）的特點。和傳統(tǒng)商務相比，電子商務以數字化網絡為基礎進行商品、貨幣和服務交易，“具有市場全球化、交易快捷化、交易虛擬化、成本低廉化、交易透明化、資源集約化”等優(yōu)勢。電子商務一方面破除了時空的壁壘，另一方面又提供了豐富的信息資源，為各種社會經濟要素的重新組合提供了可能，深刻地影響社會的經濟布局和人們的生活方式。

銀行在電子商務中的角色定位

隨著互聯網的快速發(fā)展，電子商務作為網絡化的新興經濟活動，已經被公認為當今世界發(fā)展最為迅速、最具前景的商務模式。電子銀行的發(fā)展催生了網絡銀行的誕生，網絡銀行不僅成為電子商務良好運作的基礎，也日益成為商業(yè)銀行打造核心競爭力的重要手段，成為商業(yè)銀行競爭的焦點。電子商務悄然改變了商業(yè)銀行的業(yè)務模式，通過介入電子商務，商業(yè)銀行可輕松突破金融服務的地域和時間限制，電子商務可以實現商業(yè)銀行的“另類”跨區(qū)域經營，代表銀行未來的發(fā)展方向。

電子商務中的交易與支付過程有消費者開戶行和企業(yè)開戶行，通過網絡銀行實現；信用卡清算與支付、網絡信用卡在線支付有發(fā)卡行和收單行，通過銀行卡網絡實施交易；電子支票需要有銀行的參與；電子貨幣交易與支付有客戶賬戶和商品賬戶，所有電子商務的一切交易活動都離不開銀行這個重要角色的參與。銀行在整個電子商務過程中，與電子商務交易雙方及其上下游企業(yè)的合作與體驗、與第三方支付企業(yè)及同業(yè)的合作與關聯，均體現了銀行在電子商務活動中的重要作用和業(yè)務需求。

電子商務助推城商行跨區(qū)域擴張的實踐分析

電子銀行與電子商務在互聯網上關系密切。電子商務的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現支付手段的電子化和網絡化；另一方面，電子商務的發(fā)展也給銀行帶來了機遇，電子商務技術為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的發(fā)展空間。互聯網時代催生出的電子商務為銀行爭奪市場份額提供了一次重新洗牌的絕佳機遇。因此，從理論上講，城商行和大銀行站在了同一起跑線上。電子商務催生下的電子銀行可能成為城商行的“另類”跨區(qū)域。 具體而言，借力電子商務平臺，實現跨區(qū)域創(chuàng)新，城商行可從以下幾個方面著手。

借助網絡銀行，突破時空限制

網絡銀行又稱電子銀行、網上銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網絡銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯網上實現。

電子渠道比物理網點擁有巨大優(yōu)勢。網絡銀行可大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力；無時空限制，有利于擴大客戶群體；有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務。2011年網上零售市場規(guī)模破8000億元，2012年突破萬億元已成定局，用戶滲透率達到40%，每用戶平均收入（ARPU）接近4000元，平均每個用戶一年的網上消費是4000元，B2C市場規(guī)模達到2401億元，占30%，網購規(guī)模占中國社會消費總額達到5%。

一些城商行推出了網絡銀行業(yè)務。但網銀提供的大多都是傳統(tǒng)銀行業(yè)務，包括銀行及相關金融信息的發(fā)布，賬戶的查詢、申請和掛失以及在線繳費和轉賬功能等。城商行網銀在開展電子商務相關業(yè)務方面，如商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務，也包括商戶對商戶模式下的網上采購等批發(fā)業(yè)務的網上結算以及新的金融創(chuàng)新業(yè)務方面，如集團客戶通過網絡銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息、個人理財助理以及保險、抵押和按揭等金融服務進一步的拓展、優(yōu)化。

借助電子錢包，構建便捷移動的“營業(yè)網點”

電子錢包，是電子商務購物活動中常用的一種支付工具。這里所說的電子錢包，是指與銀行賬戶或銀行卡賬戶綁定的手機服務終端，通過云端技術，實現支付和交易的平臺。用戶通過開立銀行賬戶，即可通過下載安裝電子錢包應用軟件并安裝到電子商務服務器上（通常是手機），利用電子錢包服務系統(tǒng)就可以成功實現公共事業(yè)繳費、票務服務、就醫(yī)預約與咨詢、商務與旅游服務、購買理財產品等增值服務。

針對不同目標客戶群體，除提供銀行卡電子渠道的基本功能（如賬戶管理、轉賬匯款）外，電子錢包可以定制成為特色化“錢包”，如一般大眾必備的“××城市錢包”，集購買基金、國債等產品的理財功能，查詢賬單、賬單提醒等的水電氣日常生活繳費和考試報名、買房購車等財政稅費的繳費功能，大額取款預約、網點取號等客服功能，集車、船、門票和電影票的票務預訂功能于一身。

結合即將全面推廣的金融社保IC卡，城商行可以定制“民生錢包”。這是基于移動互聯網的全新的移動民生應用，用戶可以通過民生錢包管理醫(yī)?？?、社?？ǖ慕灰仔袨?，加強民生服務流程管理，同時解決社保查詢及支付問題，使手機成為便捷的實時民生支付渠道和社保賬戶資金變動查詢渠道。具體而言，通過實名制“民生錢包”，用戶能夠高效便捷地掌握和操控自己的醫(yī)保、社保、公積金賬戶的基本信息、繳存或發(fā)放以及賬戶變化明細等。在標準社?？ɑA上，增加金融功能，包括聯機支付功能銀行卡和脫機支付功能的電子錢包，形成“醫(yī)付通”。“醫(yī)付通”具有廣泛的使用范圍，同時，不同功能分區(qū)管理，?？顚Ｓ?，獨立核算，與各體檢中心、健身運動等商戶合作，開通快速支付的綠色通道和會員特惠服務。

聯手第三方支付，打造交易支持平臺

截至目前，央行共發(fā)放了196張第三方支付牌照，主要涉及互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、預付卡、POS收單、貨幣匯兌等方面。支付與清算服務是金融服務的重要領域，當前支付與清算行業(yè)正隨著網絡經濟與電子商務的崛起而迅猛發(fā)展。

第三方支付的誕生，對消費者、企業(yè)和銀行都有益處。一是對銀行而言，增加了網絡銀行和銀行卡交易，增加了收入來源。城商行可選擇幾家實力較強、產品互補的第三方支付平臺進行合作，借鑒第三方支付平臺的成功經驗，開發(fā)個性化的產品和服務功能。例如，可以利用匯付天下的跨行現金池，實現銀行客戶資金的跨行歸集。比如，某行是某集團客戶總公司的開戶行，通過第三方支付平臺，該行可以實現總公司賬戶對子公司賬戶余額的實時歸集，從而擴大客戶集群，積淀資金。二是通過建立商城，成為第三方支付平臺的收單行。三是應主動研究不同行業(yè)的電子商務流程特點，為鋼鐵、物流、保險、公共事業(yè)等不同的行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案，贏得寶貴的客戶資源。

在風險可控的基礎上，城商行應跟蹤研究國家對于第三方支付的政策動向，根據市場需求和發(fā)展趨勢，積極開展與第三方支付平臺合作的產品創(chuàng)新。如發(fā)行聯名銀行卡。研究電子銀行和銀行卡產品在電子支付業(yè)務中的應用，實現第三方支付平臺客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的解決方案，促進雙方客戶資源相互滲透。

探索虛擬銀行、網絡城市與實體銀行的真實兌付

當今的網絡世界發(fā)展驚人，很多人都是在網絡中實現自己在現實社會中難以實現的夢想，因此如果能夠實現實體銀行與虛擬銀行的對接，將是銀行創(chuàng)新跨區(qū)域經營的良機。有例為證：阿里巴巴有1000億元存款，但它沒有自己的銀行；史玉柱靠一款網絡游戲每年盈利18億元，并在美國上市成功融資55億美元；加拿大有個玩具廠通過開發(fā)網絡玩具交換平臺，讓購買其玩具的用戶在網上互換玩具，使其玩具銷量每年遞增100%；Facebook是一個互聯網搜索的社交網絡服務網站，2010年世界品牌500強超微軟居第一。

依托虛擬社區(qū)，虛擬銀行成為另一個前景可能更加光明的領域。虛擬社區(qū)有自己的虛擬貨幣，可以通過游戲贏得，也可以通過在虛擬社區(qū)里出售商品、服務來獲取，還可以用真實世界的貨幣進行兌換。例如，在社區(qū)Entropia Universe，貨幣是PEDS；在Eve社區(qū)，貨幣是Isk；在Warcraft，貨幣是Gold；在韓國的 Cyworld虛擬社區(qū)，貨幣是Acorns；在第二人生，貨幣是Linden。深圳的及時訊息服務商Tencent（QQ）提供的Q幣雖然不是法定貨幣，但在大陸和香港被廣泛接受，用于支付各種在線游戲和服務，甚至用來交換QQ公仔等真實商品。

借助網絡商城探索虛擬銀行值得思考。由于在我國現行法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管政策約束下，虛擬貨幣不能參與現金交易。然而，如果銀行搭建出自己的網絡商城，客戶同樣通過網絡銀行進行消費，當消費金額累計到一定數量的積分便可在商城中兌換相應禮品。但在客戶兌換禮品時，銀行可以提供“直接兌換、結束交易”或“積累兌換、轉折交易”的二選一兌換模式。前者即客戶直接使用消費積分兌換制定價值的物品后便攜物結束交易；后者的模式即客戶點擊兌換相應禮品后，選擇“轉折交易”，反轉成為賣家，將該禮品“賣”給商城中的指定商家，從而實現網上積分與現實貨幣的兌換。

（作者單位：重慶三峽銀行）