數(shù)據(jù)治理打造銀行新競爭力

隨著全球信息化的迅猛發(fā)展和國內(nèi)商業(yè)銀行多態(tài)化經(jīng)營程度的日趨加深，銀行在客戶挖掘、營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新方面越來越倚重于數(shù)據(jù)分析，良好的數(shù)據(jù)治理可以幫助銀行加強風險控制、提升運營能力，及時為關鍵業(yè)務能力的提升以及跨區(qū)域經(jīng)營提供有效支持。從某種意義來看，銀行的資產(chǎn)其實已經(jīng)不是現(xiàn)金等實物，而是“數(shù)字”。與此同時，監(jiān)管部門也對數(shù)據(jù)治理提出了更高要求，《中國銀行業(yè)“十二五”信息科技發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見》明確“提高數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)戰(zhàn)略資產(chǎn)重要性認識，建立數(shù)據(jù)治理體系；加強數(shù)據(jù)標準建設，統(tǒng)一數(shù)據(jù)規(guī)范；加強數(shù)據(jù)全生命周期管理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量；優(yōu)化數(shù)據(jù)架構，推動信息數(shù)據(jù)的邏輯整合”。因而，數(shù)據(jù)治理越來越成為我國銀行業(yè)的一個熱點話題且愈加受人關注。

數(shù)據(jù)治理是一個新的領域，銀行如何構建一個適合的管理體系，使數(shù)據(jù)采集與管理、數(shù)據(jù)標準與清洗、數(shù)據(jù)挖掘與應用順暢實現(xiàn)，從而提升數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)造利益，是銀行必須要面對和解決的難題。帶著這些問題，不久前采訪了德勤管理咨詢信息技術咨詢服務合伙人盧衛(wèi)東，他在這一方面頗有些心得。

數(shù)據(jù)治理因時而生

近年來，銀行逐漸意識到信息不僅可以幫助銀行進行日常業(yè)務運作和管理，更重要的是信息可以作為戰(zhàn)略資產(chǎn)，與業(yè)務運作和管理決策相結合，幫助銀行提高業(yè)務流程效率、財務績效并促進創(chuàng)新。伴隨著這種理念的深入，銀行信息化正呈現(xiàn)出新的趨勢，即信息化建設重點從業(yè)務流程的自動化和信息化，轉向基于數(shù)據(jù)及分析的數(shù)量化和精細化管理，其特征表現(xiàn)為銀行在大量積累的業(yè)務數(shù)據(jù)基礎上，思考如何通過數(shù)據(jù)分析來優(yōu)化業(yè)務流程、提升管理決策水平。

這種趨勢的形成，一方面得益于銀行信息化過程中積累了大量的業(yè)務數(shù)據(jù)，并且數(shù)據(jù)分析軟件逐步成熟，為業(yè)務分析提供了基礎和工具；另一方面，經(jīng)濟全球化、市場競爭的加劇、越來越嚴格的監(jiān)管要求與歐債危機的持續(xù)影響，也迫使銀行提高全面風險管理、提高資金及營運效率、擴大業(yè)務收入和控制成本方面的經(jīng)營決策水平。在盧衛(wèi)東看來，當前數(shù)據(jù)分析在銀行業(yè)中的應用有三個主要驅動因素。

滿足監(jiān)管要求。監(jiān)管部門正在推動銀行更好地解讀所擁有的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)轉變成更有效地支持業(yè)務決策和管理風險的信息?！吨袊y行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》對數(shù)據(jù)的完整性、準確性、一致性和及時性提出了高要求。2011年，《銀行監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準》出臺，未來幾年，監(jiān)管部門將進一步完善監(jiān)管的細則要求。

推動盈利增長。個性化產(chǎn)品對于銀行吸引和保留最具盈利性的客戶發(fā)揮著重要作用，但是研究表明只有很小比例的銀行在這方面具有雄厚的實力。數(shù)據(jù)分析可以幫助銀行洞察每個客戶的行為，以提高客戶忠誠度，增加市場份額。

提升運營效率。大多數(shù)銀行的業(yè)務流程已經(jīng)實現(xiàn)自動化和信息化，但其中依然存在大量低效和高成本的環(huán)節(jié)，通過分析業(yè)務流程數(shù)據(jù)，可以識別冗余、低效的流程并加以改進，最終提高運營效率和降低成本。

隨著銀行不斷深化以客戶為中心的轉型，銀行在客戶、產(chǎn)品、渠道、創(chuàng)新、營銷等方面的競爭壓力越來越大，銀行要應對這種挑戰(zhàn)，就必須充分挖掘客戶、合理營銷、隨客戶需求創(chuàng)新。同時，銀行業(yè)務轉型的一個重要機制，是銀行內(nèi)部有功能完善的業(yè)務流程，具備高度差異化的產(chǎn)品功能與定價功能，而合理的業(yè)務流程需要各應用系統(tǒng)之間良好的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)信息共享。銀行對現(xiàn)有客戶的業(yè)務發(fā)掘和拓展新客戶，都離不開數(shù)據(jù)的支持。正如盧衛(wèi)東所言，“對銀行來說，客戶是根本，客戶信息是銀行的核心競爭力之一，銀行挖掘分析運用數(shù)據(jù)信息的水平，已經(jīng)成為其競爭優(yōu)勢的重要決定因素?！?/p>

數(shù)據(jù)治理體系構建

銀行多年來為實現(xiàn)業(yè)務自動化建設了龐雜的IT應用系統(tǒng)，這些應用系統(tǒng)中存儲著客戶信息等海量數(shù)據(jù)。巴塞爾新資本協(xié)議對數(shù)據(jù)治理的內(nèi)在要求，使銀行的數(shù)據(jù)體系能夠明確解決“需要什么數(shù)據(jù)”、“為什么需要”、“如何獲取”、“怎么應用”等一系列問題，真正實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)基礎的經(jīng)營決策分析和風險管控。同時，監(jiān)管部門也明確提出，銀行應加強數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)標準工作，從戰(zhàn)略角度啟動和開展數(shù)據(jù)治理工作，將數(shù)據(jù)治理與IT治理、公司治理有機結合起來。要切實完成符合新監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)基礎設施和應用系統(tǒng)建設，并通過這一過程促進系統(tǒng)全面整合和共享，不僅為風險管理，也為產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務經(jīng)營、管理決策等應用系統(tǒng)的架構提升奠定基礎，進一步發(fā)揮信息科技引領作用，促進IT戰(zhàn)略與業(yè)務戰(zhàn)略的協(xié)同。

數(shù)據(jù)治理的內(nèi)容，主要包括建立數(shù)據(jù)治理機制、數(shù)據(jù)管理制度及流程，以及數(shù)據(jù)標準制定等。數(shù)據(jù)治理的最終目的是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，通過有效的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)應用與數(shù)據(jù)服務，使銀行真正具備業(yè)務信息化管理能力。其中數(shù)據(jù)應用與數(shù)據(jù)服務包括面向財務管理、風險管理、績效考核、客戶營銷等方面的支持。

構建全面的數(shù)據(jù)治理體系，需從組織架構、管理流程和操作規(guī)范、IT應用技術、績效考核支持等維度，對企業(yè)數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)架構、數(shù)據(jù)管理（包括數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標準、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)安全等）、數(shù)據(jù)生命周期等各方面進行全面梳理、建設以及持續(xù)改進?？梢院唵胃爬椋好鞔_數(shù)據(jù)治理主體、建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標準、加強數(shù)據(jù)生命周期全過程管理。

在盧衛(wèi)東看來，數(shù)據(jù)治理是一個企業(yè)級的問題，其實質(zhì)是體系化管理，需要從戰(zhàn)略上構思清楚，從架構上設計好，在這個基礎上才能順利實施。在數(shù)據(jù)治理過程，有幾個重要原則需要關注。

數(shù)據(jù)所有權和組織機構。銀行應該建立一個明確的全行跨部門的政策、標準和流程的數(shù)據(jù)管理委員會，并明確數(shù)據(jù)的所有者、管理者和使用者。

數(shù)據(jù)的價值。數(shù)據(jù)價值是推動所有數(shù)據(jù)管理政策和程序相關活動的催化劑。管理層必須了解數(shù)據(jù)的價值，這樣才能更好地知道業(yè)務價值，如從量化業(yè)務價值的角度。

數(shù)據(jù)一致性的政策和標準。通過制定數(shù)據(jù)政策和標準，并透過企業(yè)級數(shù)據(jù)整合，如全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺、全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分發(fā)服務等，使一致性的數(shù)據(jù)在全行實現(xiàn)有效共享。因為數(shù)據(jù)常常在“孤島”和特定的業(yè)務運營環(huán)境中產(chǎn)生，當它們被轉移到一個分析環(huán)境或在企業(yè)級層面進行整合的時候，數(shù)據(jù)常常會“失真”。在保證數(shù)據(jù)一致性方面的工作，常因為難以立即顯現(xiàn)直接的業(yè)務價值而被忽視或拖延。實際上，數(shù)據(jù)一致性是數(shù)據(jù)管理在全行范圍獲得成功的關鍵。

數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。數(shù)據(jù)管理成功的重要表現(xiàn)，使銀行各級管理者和員工能獲取準確的統(tǒng)計分析報表，但很多銀行在這方面做得還遠遠不夠。例如，有的城商行不同部門關于全行總資產(chǎn)的統(tǒng)計數(shù)字竟然相差幾百億元；有的城商行，建設好的管理駕駛艙、報表平臺成了擺設，因為其中的指標和報表數(shù)據(jù)經(jīng)常發(fā)生錯誤，大家已經(jīng)對其失去了信心。數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升和保障，最終目的是為了提高業(yè)務效率，減少數(shù)據(jù)冗余和IT成本，確保數(shù)據(jù)的價值發(fā)揮。不論站在銀行內(nèi)部還是外部的角度，數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升都將會為銀行帶來業(yè)務質(zhì)量的提升。

量化的數(shù)據(jù)管理績效考核。應該在全行各業(yè)務條線、各業(yè)務部門和各業(yè)務應用系統(tǒng)等為數(shù)據(jù)管理績效設定目標，然后“量化，量化，再量化”，通過“計分卡”或者其他方法向生成、使用、關心數(shù)據(jù)的所有管理者和員工定期公布上述量化績效的結果。隨著時間的推移，這種績效量化和公示的方法將會推動數(shù)據(jù)問責機制的有效落實和數(shù)據(jù)質(zhì)量的提高，特別是按年度數(shù)據(jù)設立數(shù)據(jù)質(zhì)量目標的時候。

數(shù)據(jù)治理典型案例

為了快速準確地把握客戶需求，盧衛(wèi)東認為在提供數(shù)據(jù)治理方案之前，應對銀行內(nèi)部做大量的訪談，包括上層領導者到管理層再到執(zhí)行部門，了解各個層級的現(xiàn)狀、問題及關注點，為銀行“量體裁衣”，規(guī)劃出未來三到五年的趨勢架構、實施路徑以及需要具備的條件（如人力物力投入、內(nèi)外部資源等），提供一套完整的管理方案（見圖1）。通常在方案實施的第二年就可以初見成效。

在2008～2009年某國有大型銀行進行數(shù)據(jù)治理的案例中，針對其在信息大集中趨勢下亟需解決的問題，協(xié)助銀行逐步構建數(shù)據(jù)治理架構。成立專門機構，在銀行科技部下建立數(shù)據(jù)中心，負責制訂制度化管理規(guī)范和辦法；建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，確保數(shù)據(jù)標準提出、修改、退出、沖突解決遵循全行統(tǒng)一語言，數(shù)據(jù)標準覆蓋管理流程的全生命周期；強制性管理制度，通過行級決策，規(guī)定銀行內(nèi)部各系統(tǒng)建設過程中必須融入數(shù)據(jù)標準，并須對其是否符合數(shù)據(jù)標準進行評審，不符合標準可一票否決；推動數(shù)據(jù)倉庫建設，整合規(guī)劃各系統(tǒng)數(shù)據(jù)，按數(shù)據(jù)標準分為基礎類、分析類，進行數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，定期檢查；在數(shù)據(jù)倉庫基礎上進行分析應用。三年多的實踐表明，銀行越來越多地受益于體系化的數(shù)據(jù)治理工作。

銀行運營中的數(shù)據(jù)應用

在良好的數(shù)據(jù)治理環(huán)境下，未來管理層需要借助數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)敏銳的業(yè)務洞察能力，更好地適應經(jīng)營過程中的不確定性因素，提升銀行競爭力。據(jù)盧衛(wèi)東的行業(yè)觀察，目前有些銀行開始通過數(shù)據(jù)挖掘分析形成預測性結果，為高級管理人員把握戰(zhàn)略方向、提升業(yè)績提供更準確和前瞻性的決策依據(jù)，盧衛(wèi)東認為這主要體現(xiàn)在客戶分析、風險分析和運營分析三個方面。

客戶分析

隨著產(chǎn)品同質(zhì)化的加劇，許多銀行在客戶管理上已經(jīng)超越產(chǎn)品設計，把關注點集中在了以豐富客戶個性化的服務體驗作為自身差異化的競爭力。智能的客戶細分，可以將現(xiàn)有和潛在的客戶細分為不同的差異化子群，并根據(jù)其特征適用差異化產(chǎn)品組合和營銷策略等?？蛻粜袨榉治觯梢詭椭y行更有效、及時地給客戶提供服務，并在客戶發(fā)生關鍵變化后及時進行干預；定價與貢獻度分析，能幫助銀行更好地了解利潤分布于什么客戶、地區(qū)和業(yè)務條線中，以此重新評估戰(zhàn)略重點；客戶關系分析，幫助銀行識別其客戶“下一個最合適的”產(chǎn)品或服務；客戶貢獻潛力分析，預測客戶的未來利潤增長潛力，以便銀行更有效的選擇目標對象，合理配置資源。通過分析客戶的特征及行為，可以提高銀行產(chǎn)品營銷的針對性和有效性，改善客戶滿意度和忠誠度，最終提升營業(yè)收入和市場份額。

風險分析

銀行在經(jīng)營過程中可能會面對各種風險：對手可能違約的信用風險、誤操作或流程管控缺失帶來的操作風險、市場波動帶來的市場風險以及政策合規(guī)等方面的風險。通過對這些風險因素的分類、識別、計量與分析，可以有效地管理和降低風險，為銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營提供保障。內(nèi)部審計，通過自動化和對定量數(shù)據(jù)的使用，可以更有效地分配審計資源，從而使審計流程變得更加高效；壓力測試，將極端不利環(huán)境模擬體現(xiàn)到銀行的業(yè)務運營中，測試對包括盈利能力、償債能力和資本能力在內(nèi)的組織的影響；貸款信用風險分析，評估每筆貸款的違約傾向和概率，從而確定有效的回款策略，恰當分配資源；反欺詐，針對海量的歷史行為數(shù)據(jù)探知隱藏的欺詐模式，對可疑交易進行實時阻斷或人工介入調(diào)查，降低內(nèi)外部欺詐行為帶來的損失。

運營分析

分析技術可以應用在銀行的網(wǎng)點運營、費用報銷、人力資源以及營銷資源投放等領域，幫助銀行識別冗余、低效的流程環(huán)節(jié)并加以改進，最終提高運營效率、降低成本。營銷資源組合分析，分析銀行營銷資源在各個渠道、時間段的投放效果，優(yōu)化營銷資源的投放規(guī)模和投放策略；費用分析，有效地分析各項支出，從而降低已知成本，以及發(fā)現(xiàn)和識別未知的異常支出狀況；網(wǎng)點優(yōu)化，通過將網(wǎng)點的貢獻、業(yè)務量類型特點與網(wǎng)點周邊的環(huán)境、競爭狀況以及客戶類型等進行結合分析，從而為網(wǎng)點定位、開設、撤并、資源（人/機具）調(diào)配等提供決策依據(jù)；人力資源分析及績效管理，可幫助銀行及時地掌握人員流動變化狀況及工作效率，提高員工工作效率，控制人力成本等。

正是由于數(shù)據(jù)價值不斷被挖掘，使得數(shù)據(jù)治理已經(jīng)成為銀行的核心競爭力，這無疑是未來幾年銀行的建設和管理重點。而數(shù)據(jù)治理，是一個長期且體系化的過程，需要銀行各個層級人員有正確的認識并積極參與，既要有良好的規(guī)劃，又要有適當?shù)姆椒ā?/p>