生源地助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的現(xiàn)狀分析及對(duì)策

　　摘 要： 生源地助學(xué)貸款要辦好，關(guān)鍵在于機(jī)制。本文在反思生源地助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從尋求制度突破的角度，提出了改進(jìn)與完善生源地助學(xué)貸款的若干政策建議。
　　關(guān)鍵詞： 生源地助學(xué)貸款 運(yùn)行機(jī)制 現(xiàn)狀分析 改進(jìn)與完善建議
　　生源地助學(xué)貸款自2007年全面啟動(dòng)以來，在黨和各級(jí)政府的高度重視和大力推行下，在相關(guān)部門的共同努力下，經(jīng)過多次的政策調(diào)整與機(jī)制完善，已取得了明顯的成績(jī)，圓了無數(shù)困難大學(xué)生的求學(xué)夢(mèng)，產(chǎn)生了積極的社會(huì)影響，成為目前我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策體系中解決貧困大學(xué)生資助問題的最主要方式。然而，從目前生源地助學(xué)貸款運(yùn)行的實(shí)際情況看，其在政策與機(jī)制上還有許多欠妥的地方，還需進(jìn)一步完善與發(fā)展。本文從尋求制度突破的角度，對(duì)生源地助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的改進(jìn)與完善作進(jìn)一步的探討，以為提高生源地助學(xué)貸款運(yùn)行效率指明方向，為建立科學(xué)、合理、可持續(xù)的生源地助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制提供理論指導(dǎo)與實(shí)踐支持。
　　一、生源地助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制的現(xiàn)狀分析
　　1.貸款政策性與操作商業(yè)性矛盾依然存在。
　　生源地助學(xué)貸款雖然較傳統(tǒng)國(guó)家助學(xué)貸款在貧困學(xué)生認(rèn)定、貸款手續(xù)辦理及貸后管理工作等方面有了顯著加強(qiáng)，但其實(shí)質(zhì)并沒有改變經(jīng)辦銀行的性質(zhì)，沒有改變國(guó)家助學(xué)貸款“政策性貸款、商業(yè)化運(yùn)作”的模式。盡管也建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，短期內(nèi)能起到一定的激勵(lì)作用，但這種機(jī)制設(shè)計(jì)的不合理性與補(bǔ)償?shù)挠邢扌?，很難使生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)能得到長(zhǎng)效的發(fā)展，也很難協(xié)調(diào)好貸款政策性與商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的矛盾。
　　2.財(cái)政資助和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制值得商榷。
　　按照相關(guān)規(guī)定，中央財(cái)政負(fù)責(zé)中央部屬高校的貸款貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的50%，地方院校的貸款貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由地方財(cái)政解決，這樣做易加劇貸款區(qū)域間發(fā)展水平不平衡，使一個(gè)地區(qū)財(cái)政狀況直接影響著當(dāng)?shù)厣吹刂鷮W(xué)貸款的實(shí)施力度，在中央部屬、財(cái)力雄厚的東部地區(qū)貸款貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金容易足額到位，而在省屬、比較貧窮的中西部地區(qū)則很難全額到位，從而使貸款在實(shí)際執(zhí)行中大打折扣，難以發(fā)揮預(yù)期的效果。
　　3.部門間缺乏有效地協(xié)調(diào)運(yùn)作機(jī)制。
　　生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)政策性強(qiáng)，涉及教育、銀行、財(cái)政、高校等多個(gè)部門，各部門間必須通力協(xié)作，如果各方協(xié)調(diào)不夠，往往出現(xiàn)部分貧困生無法及時(shí)取得貸款的情況。目前，我國(guó)對(duì)生源地助學(xué)貸款政策中雖然對(duì)貸款的方式、利率、償還時(shí)間等作了極為詳細(xì)的規(guī)定，但對(duì)教育主管部門、學(xué)校、人民銀行、農(nóng)村信用社等各方在辦理助學(xué)貸款中具體應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒有作出規(guī)定，致使部分學(xué)生在辦理生源地助學(xué)貸款的過程中不知道先找哪個(gè)單位，各單位之間也缺乏必要的溝通，出現(xiàn)互相推諉的現(xiàn)象，凡此種種，勢(shì)必影響生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展。
　　4.組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全。
　　目前，生源地助學(xué)貸款的辦理機(jī)構(gòu)大多在教育局名義上成立了內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，安排了工作人員，但實(shí)際上只是把這項(xiàng)工作委托給招辦和財(cái)務(wù)部門，工作人員均為兼職，這在很大程度上影響了辦理生源地信用助學(xué)貸款的效率和質(zhì)量。
　　5.貸款辦理期限規(guī)定不合理。
　　目前，生源地助學(xué)貸款規(guī)定每年集中辦理2次，即每年的8月31日和10月19日，代理銀行及經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)普遍感到時(shí)間緊、手續(xù)繁、壓力大，學(xué)生也感到不方便，一旦錯(cuò)過時(shí)間，就要等待一年；如果經(jīng)辦行出現(xiàn)錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)，無法更改，也要等到一年以后再辦理。
　　二、改進(jìn)與完善生源地助學(xué)貸款的若干政策建議
　　針對(duì)生源地助學(xué)貸款政策在實(shí)際運(yùn)作中存在的問題，筆者提出以下幾點(diǎn)改進(jìn)與完善建議。
　　1.加快全國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)。
　　一方面應(yīng)盡快建立全國(guó)個(gè)人資信征詢系統(tǒng)、學(xué)生誠(chéng)信系統(tǒng)、還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)。另一方面應(yīng)加強(qiáng)區(qū)域性個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)，并充分利用這些區(qū)域性信息資源，實(shí)現(xiàn)高校、銀行、教育、財(cái)政、公安等部門的聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全國(guó)個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)資源共享，以便銀行及時(shí)進(jìn)行貸款的跟蹤管理，有效地杜絕與降低違約風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.完善生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系。
　　應(yīng)按市場(chǎng)機(jī)制的原則，充分發(fā)揮資本市場(chǎng)功能，擴(kuò)展生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體。當(dāng)前，主要是要積極引入具有外化風(fēng)險(xiǎn)功能的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，力爭(zhēng)建立一個(gè)多角度、多層次、多方位的生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系，在減輕銀行、高校、財(cái)政等內(nèi)部壓力的同時(shí)，不斷增加貸款資金流量，豐富貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具與規(guī)避平臺(tái)。
　　3.完善生源地信用助學(xué)貸款政策體系。
　　一方面應(yīng)加大生源地助學(xué)貸款的政策力度，使其能有機(jī)地融入到國(guó)家助學(xué)體系之中，并能享受主體與主導(dǎo)地位。另一方面應(yīng)建立包括一般商業(yè)性貸款和學(xué)校助學(xué)貸款相結(jié)合的多層次的助學(xué)貸款體系，不斷優(yōu)化國(guó)家助學(xué)政策體系，豐富貸款種類和貸款結(jié)構(gòu)，保證貸款的有效供給。
　　4.建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度。
　　目前，針對(duì)現(xiàn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制易加劇貸款區(qū)域間發(fā)展水平不平衡的現(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)盡快制定財(cái)政轉(zhuǎn)移制度，確保經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)有充足的財(cái)政貼息來源，從而不斷完善生源地助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)解決貸款運(yùn)行過程中的補(bǔ)償機(jī)制失靈、供求失衡和貸款的區(qū)域性差異。
　　5.健全組織工作機(jī)構(gòu)。
　　目前，我國(guó)應(yīng)盡快成立專門機(jī)構(gòu)，配備專職工作人員，負(fù)責(zé)生源地信用助學(xué)貸款工作。國(guó)家相關(guān)政策性及商業(yè)性銀行也要盡快出臺(tái)為基層工作機(jī)構(gòu)提供辦公經(jīng)費(fèi)的政策，幫助基層工作機(jī)構(gòu)解決工作運(yùn)行中所需的開支，確保編制、機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)費(fèi)全部到位，確保生源地助學(xué)貸款的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
　　6.進(jìn)一步完善貸款申辦時(shí)間。
　　目前宜采取集中時(shí)間申辦與日常補(bǔ)辦相結(jié)合的運(yùn)作方式，將新生集中貸款和舊生臨時(shí)貸款分開來，采用不同時(shí)段來辦理，只要助學(xué)貸款申請(qǐng)人能提供充足的遲辦理由、證據(jù)，即使不在集中申請(qǐng)時(shí)間，也應(yīng)予以補(bǔ)辦。
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　　基金項(xiàng)目：教育部人文社會(huì)科學(xué)基金課題（05JA880019）的研究成果內(nèi)容之