小企業(yè)信貸產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)

　　小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到市場(chǎng)細(xì)分、需求分析、機(jī)制設(shè)計(jì)、后臺(tái)支持、品牌推廣等方面。做好小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是要以市場(chǎng)定位為出發(fā)點(diǎn)，以客戶為中心，不斷提高商業(yè)銀行的政策響應(yīng)能力、市場(chǎng)響應(yīng)能力。
　　產(chǎn)品應(yīng)與小企業(yè)業(yè)態(tài)特征高度契合
　　貸款期限與小企業(yè)的資金循環(huán)高度契合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品達(dá)到的理想狀態(tài)是，小企業(yè)在需要資金投入階段拿到銀行的貸款，在資金回籠階段歸還貸款。要從小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程包括采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)來(lái)深入分析其資金循環(huán)周期。要通過(guò)剖析企業(yè)應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況分析其資金循環(huán)的規(guī)律，在此基礎(chǔ)上合理設(shè)定每一種貸款品種的期限。
　　貸款的發(fā)放與支付同企業(yè)的用款時(shí)機(jī)高度契合。這就要求靈活設(shè)置貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)。目前商業(yè)銀行通過(guò)給予客戶一定的自主權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)放貸款環(huán)節(jié)的靈活設(shè)置，達(dá)到發(fā)放、支付與企業(yè)用款時(shí)機(jī)高度契合的目的。比如部分商業(yè)銀行推出法人透支賬戶業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶的申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。還有些信貸產(chǎn)品提供循環(huán)額度使用的方法，也是為了給客戶更加靈活的選擇，從而更加契合小企業(yè)的用款時(shí)機(jī)。
　　貸款的還款設(shè)計(jì)與現(xiàn)金流模式高度契合。要深入把握小企業(yè)現(xiàn)金流模式，特別是資金回籠的特點(diǎn)，是在一定周期后一次性回流還是在一定周期后均勻回流。根據(jù)這些特點(diǎn)靈活設(shè)計(jì)各種信貸產(chǎn)品的還款方式，也可以考慮給予客戶一定的自主權(quán)讓客戶靈活選擇還款期，或者提供存款抵息的設(shè)計(jì)。
　　貸款擔(dān)保和企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表與信用資源高度契合。根據(jù)企業(yè)的存貨情況可以設(shè)計(jì)存貨質(zhì)押第三方監(jiān)管模式、倉(cāng)單質(zhì)押模式；基于客戶的軟件著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)使用權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)可以設(shè)計(jì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品；對(duì)于擁有大型設(shè)備的小企業(yè)客戶可以設(shè)計(jì)設(shè)備抵押產(chǎn)品；對(duì)于業(yè)主擁有有價(jià)證券的小企業(yè)可以設(shè)計(jì)有價(jià)證券抵押貸款產(chǎn)品；對(duì)于位于大型核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上，持有優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款的小企業(yè)，可以設(shè)計(jì)應(yīng)收賬款金融產(chǎn)品；在實(shí)際操作中，可以組合應(yīng)用存貨抵押、倉(cāng)單抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、聯(lián)保貸款、非上市公司股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、設(shè)備質(zhì)押、非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。對(duì)于現(xiàn)金流相對(duì)封閉運(yùn)行的小企業(yè)，可以設(shè)定無(wú)需擔(dān)保的小企業(yè)貸款新產(chǎn)品。
　　貸款定價(jià)與小企業(yè)的收益、風(fēng)險(xiǎn)程度高度契合。定價(jià)方法的選擇要與小企業(yè)的業(yè)態(tài)特征相契合，定價(jià)水平要與小企業(yè)收益、風(fēng)險(xiǎn)程度契合。超越小企業(yè)的承受能力未免竭澤而漁，定價(jià)不足又從風(fēng)險(xiǎn)角度難以覆蓋。
　　外部規(guī)則內(nèi)部化
　　商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為始終處于一定的規(guī)則之中。商業(yè)銀行小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該充分尊重這些規(guī)則，并將這些規(guī)則在產(chǎn)品中體現(xiàn)。
　　第一層次是將監(jiān)管規(guī)則體現(xiàn)在產(chǎn)品中。這就要求商業(yè)銀行深刻了解監(jiān)管規(guī)則，并創(chuàng)造性地將監(jiān)管規(guī)則融入到小企業(yè)信貸產(chǎn)品中。商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，一是要對(duì)新產(chǎn)品的合規(guī)性進(jìn)行論證，確保小企業(yè)信貸產(chǎn)品的合規(guī)性，在產(chǎn)品中體現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則。二是要對(duì)新設(shè)計(jì)的小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)特性測(cè)試，梳理每一款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立小企業(yè)信貸特色風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并將風(fēng)險(xiǎn)控制要素內(nèi)化到產(chǎn)品要素中。
　　第二層次是將社會(huì)外部規(guī)則體現(xiàn)到信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。多年的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐已經(jīng)使商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到，尊重社會(huì)外部規(guī)則，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是商業(yè)銀行塑造良好形象，實(shí)現(xiàn)健康經(jīng)營(yíng)的前提。具體到信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，應(yīng)該在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中融入外部規(guī)則。比如，政府提倡節(jié)能減排，興業(yè)銀行的能效貸款就很好地體現(xiàn)了這一外部規(guī)則與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的統(tǒng)一；再如政府和監(jiān)管部門均強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任，很多商業(yè)銀行推出了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款就很好地體現(xiàn)了這一規(guī)則。商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品應(yīng)該更好地體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，凡有利于民生、有利于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的規(guī)則均是小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)該尊重的規(guī)則。
　　利用授信平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新
　　小企業(yè)大都因一定的商圈、商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)而聚集。這些可以成為小企業(yè)授信的依托。
　　利用授信平臺(tái)的信息積聚優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。核心企業(yè)、集中收款的大型市場(chǎng)、園區(qū)管理者、協(xié)會(huì)對(duì)成員的現(xiàn)金流情況、經(jīng)營(yíng)情況了若指掌。利用這一信息優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以量身定做信貸產(chǎn)品對(duì)積聚生存的小企業(yè)進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)。比如，商業(yè)銀行可以介入授信平臺(tái)推薦的銷售排名長(zhǎng)期靠前的小企業(yè)，授信額度依據(jù)借款人在賣場(chǎng)的銷售規(guī)模和周期合理確定，還款依據(jù)賣場(chǎng)定期結(jié)算資金情況而定，可采用一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)分期還款的方式。對(duì)核心企業(yè)、大型市場(chǎng)、園區(qū)管理者、協(xié)會(huì)、賣場(chǎng)愿意提供擔(dān)保的，也可以依據(jù)其特點(diǎn)進(jìn)行擔(dān)保方式的設(shè)計(jì)。
　　依托授信平臺(tái)與小企業(yè)之間的資金聯(lián)系進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。核心企業(yè)與為其提供原材料加工、中間產(chǎn)品生產(chǎn)、制成品組裝、研發(fā)、銷售、服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)的小企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表之間有著緊密的鏈接。也包括為大型百貨、綜合超市、購(gòu)物中心、倉(cāng)儲(chǔ)式商場(chǎng)等商業(yè)零售、批發(fā)企業(yè)提供穩(wěn)定的商品供應(yīng)或物流服務(wù)的小企業(yè)，為政府支持的基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境、能源等重大建設(shè)項(xiàng)目提供配套產(chǎn)品或服務(wù)的小企業(yè)。根據(jù)其與核心企業(yè)結(jié)算與現(xiàn)金流關(guān)系可設(shè)置擔(dān)保方式，包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)保理等，為小企業(yè)提供發(fā)票融資、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、買方融資、賣方融資等融資產(chǎn)品。
　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)與內(nèi)部適應(yīng)性相結(jié)合
　　與信貸技術(shù)的結(jié)合。信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開(kāi)信貸技術(shù)的支撐。目前各家商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸產(chǎn)品之所以取得了較好的市場(chǎng)效果，與其對(duì)非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析技術(shù)、現(xiàn)金流分析技術(shù)、交叉驗(yàn)證技術(shù)、小企業(yè)評(píng)級(jí)等技術(shù)的使用是分不開(kāi)的?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)小企業(yè)信貸產(chǎn)創(chuàng)新越來(lái)越需要小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)整技術(shù)、快速評(píng)級(jí)技術(shù)、歷史數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的支持。
　　與信貸流程整合、崗位設(shè)置的結(jié)合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品必須體現(xiàn)小企業(yè)業(yè)態(tài)特征。如果流程、崗位的設(shè)置不能體現(xiàn)小企業(yè)資金需求短頻急的特點(diǎn)，則再好的產(chǎn)品也要失敗。特別是當(dāng)前小企業(yè)信貸批量操作模式下的產(chǎn)品，均需要與流程整合與崗位設(shè)置結(jié)合才能發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。
　　與組織機(jī)構(gòu)、專營(yíng)理念的結(jié)合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該同步考慮專營(yíng)理念、專營(yíng)架構(gòu)、專用審批通道、專門風(fēng)控體系、專業(yè)營(yíng)銷模式、專用考核激勵(lì)和底線式管理的建設(shè)。
　　與IT系統(tǒng)相結(jié)合。首先，小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新需要IT支持，甚至還要借鑒IT思想。比如，賬戶透支、對(duì)計(jì)息方式的靈活設(shè)置都需要借助IT系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。其次，小企業(yè)貸款批量操作模式下的信貸產(chǎn)品均需IT系統(tǒng)的有力支持。比如，有的商業(yè)銀行提出將小企業(yè)信貸系統(tǒng)、資金支付監(jiān)管系統(tǒng)與核心企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)（物流信息系統(tǒng)、倉(cāng)儲(chǔ)管理系統(tǒng))、財(cái)務(wù)信息管理系統(tǒng)對(duì)接，整合信息流、物流、資金流，以資金管理、信貸、結(jié)算三位一體，為客戶提供全面金