特質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)視角下的中小商業(yè)銀行綠色信貸淺析

　　 摘要：隨著銀行業(yè)發(fā)展的步伐加快，結(jié)合現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，實(shí)施特質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)策略對(duì)中小商業(yè)銀行至關(guān)重要。本文通過(guò)分析中小商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，結(jié)合特質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)視角下中小商業(yè)銀行綠色信貸的狀況，提出了發(fā)展綠色信貸、提高特質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)力的途徑。
　　 關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 綠色信貸 特質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)
　　
　　 一、中小商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
　　 中小商業(yè)銀行的成立和發(fā)展，打破了國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，適應(yīng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，在一定程度上填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資需求。但是隨著金融市場(chǎng)的深化發(fā)展，中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來(lái)越嚴(yán)峻。
　　 （一）銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
　　 我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方面都存在絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，中小商業(yè)銀行自產(chǎn)生之日起即與國(guó)有商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，并在國(guó)有商業(yè)銀行的夾縫中發(fā)展起來(lái)。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中，中國(guó)的金融市場(chǎng)也不斷開(kāi)放，外資銀行在國(guó)內(nèi)不斷擴(kuò)張，其業(yè)務(wù)規(guī)模和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)迅速擴(kuò)張，給我國(guó)中小商業(yè)銀行帶來(lái)更大的競(jìng)爭(zhēng)威脅。
　　 （二）新進(jìn)入者的挑戰(zhàn)和威脅
　　 隨著國(guó)際金融一體化進(jìn)程和國(guó)內(nèi)金融管制方面的政策變化，加之非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行業(yè)面臨著越來(lái)越多的新進(jìn)入者，使得競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加。新進(jìn)入者給中小商業(yè)銀行帶來(lái)了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)和威脅。
　　 （三）銀行替代產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)
　　 隨著技術(shù)的進(jìn)步，金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，以及資本市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用縮小了銀行業(yè)務(wù)的差異性，降低了行業(yè)的進(jìn)入門檻，資金需求者的融資渠道越來(lái)越多，資金供給者的投資渠道也迅速拓寬，這都使得銀行產(chǎn)品的可替代性越來(lái)越大。
　　 二、銀行綠色信貸的內(nèi)涵及意義
　　 （一）銀行綠色信貸的內(nèi)涵
　　 綠色信貸是指商業(yè)銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中，依據(jù)國(guó)家的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，將行業(yè)、企業(yè)、項(xiàng)目的環(huán)境和社會(huì)影響作為首要決策標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)高耗能高污染性企業(yè)的新建項(xiàng)目投資貸款和流動(dòng)資金進(jìn)行額度限制并實(shí)施懲罰性高利率；而對(duì)研發(fā)和生產(chǎn)治污設(shè)施、從事生態(tài)環(huán)保與建設(shè)、開(kāi)發(fā)和利用新能源、從事循環(huán)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和綠色制造以及生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供貸款扶持并實(shí)施優(yōu)惠性低利率的金融政策手段。
　　 （二）銀行綠色信貸的意義
　　 1、體現(xiàn)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)銀行業(yè)績(jī)
　　 從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，良好的社會(huì)責(zé)任感對(duì)銀行的業(yè)績(jī)有著顯著的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任之一應(yīng)是通過(guò)提供金融專業(yè)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)、節(jié)能減排、改進(jìn)并增加社會(huì)福利。因此，商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸，把綠色信貸和企業(yè)社會(huì)責(zé)任聯(lián)系起來(lái)，調(diào)整單純以追求股東利益最大化為目標(biāo)的營(yíng)運(yùn)思路和模式，履行商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)提供可靠的基礎(chǔ)。
　　 2、有利于提升企業(yè)形象，提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際地位
　　 可持續(xù)的發(fā)展觀已經(jīng)是全球所有經(jīng)濟(jì)體的共有理念，銀行也不例外。商業(yè)銀行積極響應(yīng)政策發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)施綠色信貸，在社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題上進(jìn)行創(chuàng)新并有所建樹(shù)，一方面有利于提高知名度和聲譽(yù)，提升銀行的形象；另一方面商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，在全球關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題上能有突破性的發(fā)展，也可以使其在國(guó)際上的形象有所提升，增強(qiáng)其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，提升營(yíng)銷水平，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。
　　 3、提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)
tvuQ/iA48++Xu8n0JzHt0d7do3LXEt2PLwSQNxTZ3xs=　　 在當(dāng)前全球都十分關(guān)注環(huán)境問(wèn)題的背景下，各國(guó)的政策法規(guī)也有針對(duì)性地對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)環(huán)境污染型企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行限制和關(guān)停。由于政府政策傾向的壓力，商業(yè)銀行面臨著高度的潛在風(fēng)險(xiǎn)。推行綠色信貸，對(duì)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估和監(jiān)控，對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和批準(zhǔn)以及貸后檢測(cè)和管理，為銀行管理或轉(zhuǎn)移環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)提供可行性路徑。
　　 三、中小商業(yè)銀行踐行綠色信貸的現(xiàn)狀及效果——以興業(yè)銀行為例
　　 （一）實(shí)施綠色信貸的現(xiàn)狀
　　 興業(yè)銀行充分利用銀監(jiān)會(huì)“信息披露系統(tǒng)”和國(guó)家各部委發(fā)布的環(huán)保信息，將其作為授信前調(diào)查、授信中審查以及授信后檢查各環(huán)節(jié)的重要參考依據(jù)。通過(guò)成立可持續(xù)金融中心，出臺(tái)《節(jié)能減排業(yè)務(wù)管理辦法》、《節(jié)能減排項(xiàng)目準(zhǔn)入細(xì)則》、《環(huán)境金融領(lǐng)域節(jié)能減排項(xiàng)目屬性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)》等一系列節(jié)能減排項(xiàng)目貸款準(zhǔn)入指引以及組織多期節(jié)能減排培訓(xùn)，推廣節(jié)能減排項(xiàng)目貸款致力于利用多樣化的金融工具，支持“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”社會(huì)建設(shè)，促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)和低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。綠色信貸服務(wù)范圍已拓展到能效金融、環(huán)境金融、碳金融三大板塊；覆蓋能效、新能源和可再生能源、CDM、SO2減排、污水處理和水域治理、固廢處理等六大領(lǐng)域，并針對(duì)不同客戶群體和項(xiàng)目類型量身定做八種融資模式。
　　 1、截至2010年12月末（自2007年1月起），累計(jì)發(fā)放節(jié)能減排貸款1012筆，金額478.68億元。其中2010年全年新發(fā)放節(jié)能減排貸款789筆，金額312.85億元。
　　 2、截至2010年12月末，累計(jì)向水環(huán)境治理行業(yè)投放136.37億元。2010年新投放71.11 億元，比上年同期增長(zhǎng)109%，其中，國(guó)家重點(diǎn)治理水域：太湖流域46.30億元；黃河流域18.20 億元；巢湖流域16.00億元；長(zhǎng)江中下游流域9.59億元；珠江流域9.22億元。
　　 3、截至2010年12月31日，為風(fēng)能、太陽(yáng)能、地?zé)崮?、水電、沼氣、生物質(zhì)能利用等可再生能源項(xiàng)目提供融資支持的貸款余額為119.11億元。
　　 （二）實(shí)施綠色信貸的成效
　　 興業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策，發(fā)揮信貸優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制高耗能、高污染（以下簡(jiǎn)稱“兩高”）行業(yè)貸款規(guī)模，調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，對(duì)于環(huán)保不合規(guī)的項(xiàng)目堅(jiān)決不予授信。截至2010年12月31日，興業(yè)銀行“兩高”行業(yè)貸款余額共計(jì)492.06億元，不良貸款比率為0.88%，與2009年末相比，總額下降11.24億元，在其公司貸款中的占比下降2.24%，不良貸款比率下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，興業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)對(duì)電力、煤炭、焦炭、鐵合金、鋼鐵、有色金屬、電石等行業(yè)中落后產(chǎn)能的分析和研究，形成嚴(yán)格的內(nèi)部信用業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)范，堅(jiān)決退出落后生產(chǎn)能力企業(yè)貸款。截至 2010年末，落后產(chǎn)能行業(yè)的不良貸款比率為0.49%。
　　 四、發(fā)展綠色信貸，提高中小銀行特質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)力的途徑
　　 （一）踐行赤道原則，履行社會(huì)責(zé)任
　　 赤道原則是一套國(guó)際先進(jìn)的項(xiàng)目融資環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和行業(yè)基準(zhǔn)，旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，是全球商業(yè)銀行綠色信貸的通用準(zhǔn)則，具有國(guó)際公認(rèn)性，具備較強(qiáng)的實(shí)踐性。目前，我國(guó)遵偱赤道原則的銀行只有興業(yè)銀行一家，其他中小商業(yè)銀行也應(yīng)根據(jù)自身情況，積極踐行赤道原則，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)責(zé)任的有效統(tǒng)一。可以有效地提升企業(yè)聲譽(yù)，樹(shù)立銀行特色形象，擴(kuò)大銀行影響力，從而吸引優(yōu)質(zhì)客戶，提升銀行業(yè)績(jī)。
　　 （二）積極研究開(kāi)發(fā)綠色信貸產(chǎn)品
　　 中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)政策要求，利用自身決策層少、新型人才多的比較優(yōu)勢(shì)，不斷加大綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，探索和創(chuàng)新信貸管理模式，向社會(huì)提供新興的綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)，兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，積極支持節(jié)能環(huán)保企業(yè)的發(fā)展項(xiàng)目，從而支持可持續(xù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如小額信貸、清潔能源與可再生能源項(xiàng)目信貸等；另外可以開(kāi)發(fā)綠色信貸衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等。綠色信貸服務(wù)涉及的方面可以包括為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、綠色生產(chǎn)咨詢服務(wù)、節(jié)能模式控制、結(jié)構(gòu)化融資等服務(wù)。
　　 （三）落實(shí)審核，審慎使用環(huán)?！耙黄狈駴Q制”
　　 目前我國(guó)商業(yè)銀行核查和審批客戶的信貸申請(qǐng)時(shí)，對(duì)“兩高”以及其他主要的環(huán)境污染客戶一律實(shí)行否決態(tài)度，將部分具有潛在資質(zhì)的客戶拒之門外。中小商業(yè)銀行可以抓住這個(gè)市場(chǎng)缺陷，落實(shí)審核，審慎使用環(huán)?！耙黄狈駴Q制”。中小商業(yè)銀行可以利用自身的人力資源，建立專門的綠色信貸管理部門和制度，在貸前審查時(shí)深入調(diào)查，嚴(yán)格審查企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況以及潛在風(fēng)險(xiǎn)和資質(zhì)，對(duì)于不符合條件的客戶要堅(jiān)決否決，對(duì)于有潛在資質(zhì)的客戶也要抓住機(jī)遇。
　　 （四）加強(qiáng)銀行間和國(guó)際間的合作交流
　　 首先，各個(gè)中小商業(yè)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)銀行間的合作，共同分享企業(yè)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資源，節(jié)約銀行開(kāi)展綠色信貸的成本；其次，利用自身規(guī)模精簡(jiǎn)的比較優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)動(dòng)內(nèi)部的活躍因素，向國(guó)際綠色信貸走在前列的國(guó)家和銀行學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，組織培訓(xùn)和交流活動(dòng)，開(kāi)展相關(guān)的討論和學(xué)習(xí)；最后，與世界銀行負(fù)責(zé)綠色信貸業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)國(guó)際金融公司（IFC）開(kāi)展相關(guān)合作。
　　
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　　 （王洪國(guó)，1976年生，山東濰坊人，武漢理工大學(xué)博士研究生。研究方向：國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融。于世海，1982年生，山東濰坊人，武漢理工大學(xué)博士研究生。研究方向：國(guó)際貿(mào)易、投資與跨國(guó)經(jīng)營(yíng)）