重構(gòu)農(nóng)村金融體系　推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　摘要：社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融的支持。目前，我國農(nóng)村金融存在著多方面的問題，支農(nóng)作用有限，這在很大程度上限制了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此完善我國農(nóng)村金融體系便成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。如何進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新、構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制，是我國解決“三農(nóng)”問題的一個(gè)重要課題。文章從農(nóng)村金融的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了目前農(nóng)村金融存在的問題與成因，并提出了重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系的相關(guān)途徑。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；必要性；重構(gòu)思路
　　國內(nèi)外大量研究表明農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要作用，而目前我國農(nóng)村金融體系本身的多種缺陷嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以改革、完善目前的農(nóng)村金融體系是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而改革的問題是多方面的，需要各經(jīng)濟(jì)主體相互間加強(qiáng)協(xié)作，從自身改革出發(fā)，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，維持金融市場秩序，共同推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革步伐，共創(chuàng)一個(gè)競爭有序、合作有益、監(jiān)管有力、運(yùn)行有效的農(nóng)村良好金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。
　　一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及存在的問題
　?。ㄒ唬┱?guī)農(nóng)村金融供給有限，農(nóng)村金融有效需求得不到滿足
　　1.大型商業(yè)銀行農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)縮減，支農(nóng)作用弱化。在20世紀(jì)90年代中后期的改革中，國有金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模撤出農(nóng)村和農(nóng)業(yè)（林毅夫，2003），金融物理網(wǎng)點(diǎn)大幅度縮減，以甘肅省為例，工商銀行縣級(jí)支行由2000年的78個(gè)減少到2006年的50個(gè)；中國銀行縣級(jí)支行由2000年的11個(gè)減少到2006年的3個(gè)；建設(shè)銀行縣轄辦事處、分理處由2000年的194個(gè)減少到2006年的98個(gè)（查祥德、陳秉譜、楊清，2010）；新型股份制銀行如中信銀行、招商銀行等縣域網(wǎng)點(diǎn)為零。商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的巨減導(dǎo)致其農(nóng)村金融供給大幅度降低、支農(nóng)作用弱化。
　　2.農(nóng)村合作性金融自身問題嚴(yán)重，支農(nóng)作用乏力。一是隨著大型商業(yè)銀行縣及以下金融機(jī)構(gòu)的不斷撤并，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的壟斷局面，以2007年為例，全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬個(gè)，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)，占比41.5%，而農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)1.31萬個(gè)，占比僅為10.6%（脫明忠、李煦燕，2009），壟斷不僅造成了農(nóng)村金融供給創(chuàng)新不足的問題，而且也導(dǎo)致了過高的均衡價(jià)格，金融抑制明顯；二是農(nóng)村信用社自身存在多方面問題，產(chǎn)權(quán)不清晰、股權(quán)設(shè)置不合理、硬件設(shè)施不配套、內(nèi)控制度不健全、員工素質(zhì)層次低等各方面的原因致使其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性，再加上農(nóng)村金融市場信用水平低，從而在一定程度上產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象；三是其他農(nóng)村合作金融的問題更為嚴(yán)峻，以農(nóng)村資金互助社為例，不但數(shù)量極其有限，而且資金供求存在巨大缺口，發(fā)展令人擔(dān)憂。農(nóng)村合作性金融的這些自身問題在很大程度上弱化了其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有作用。
　　3.農(nóng)村商業(yè)金融發(fā)展緩慢，支農(nóng)作用微弱。雖然近年來農(nóng)村商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行等有了較好的發(fā)展，但是絕對(duì)數(shù)量依然非常有限，截至2009年9月末，全國共組建農(nóng)村商業(yè)銀行29家，農(nóng)村合作銀行181家，由于規(guī)模所限，供給能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，支農(nóng)作用微弱。
　　4.政策性銀行政策不合理，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一。我國農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)目前主要局限于政策性信貸，提供政策性信貸的專業(yè)機(jī)構(gòu)也只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，而其業(yè)務(wù)又主要集中在糧棉油收購，其他諸如對(duì)農(nóng)村提供基礎(chǔ)設(shè)施貸款和對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)提供貸款等方面均未涉及，實(shí)質(zhì)上已退化為單一的“糧食銀行”，相當(dāng)于“糧食儲(chǔ)備和收購系統(tǒng)”的“出納員”（白欽先，2006），支農(nóng)業(yè)務(wù)單一。
　　5.其他農(nóng)村金融中介組織發(fā)展不健全，支農(nóng)力度不足。如小額貸款公司、租賃、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢等在農(nóng)村發(fā)展遲緩，農(nóng)村金融市場信息不對(duì)稱、抵押物評(píng)估不便等問題得不到有效解決，這離不開農(nóng)村市場的低收益性，但也與政府的支持力度不足有關(guān)，如過高的準(zhǔn)入門檻加大了其進(jìn)入的難度。
　?。ǘ┓钦?guī)金融異常發(fā)展，農(nóng)村金融市場秩序混亂
　　農(nóng)村正規(guī)金融供給不足引致農(nóng)村非正規(guī)金融的異常發(fā)展，2007年國務(wù)院發(fā)展中心課題組的一項(xiàng)調(diào)查顯示：從農(nóng)戶借款的渠道來看，正規(guī)的借款占到了52.6%，其中，信用社借款占41.9%，非正規(guī)渠道占到了47.4%，其中，親友借款是最重要的，占到了45.9%，可見非正規(guī)金融所占農(nóng)村融資市場份額巨大。但是由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束，非正規(guī)農(nóng)村金融無序運(yùn)行，秩序混亂，在一定程度上影響了農(nóng)村金融市場的穩(wěn)健運(yùn)行；政府缺乏分門別類的管理制度，“一刀切”的管理形式在很多時(shí)候抑制了“積極型”非正規(guī)金融支農(nóng)服務(wù)的積極性。
　?。ㄈ┺r(nóng)村資金外流數(shù)量巨大，非農(nóng)化現(xiàn)象嚴(yán)重
　　農(nóng)村金融缺乏資金雙向流動(dòng)渠道，以工促農(nóng)的目的難以達(dá)到。根據(jù)黃季焜、Rozelle和王紅玲在2003年的一項(xiàng)研究，按可比價(jià)格計(jì)算，1978-2000年通過各種渠道外流的農(nóng)村資金達(dá)28400億元，其中通過金融系統(tǒng)流出的資金占農(nóng)村外流資金總額的40.4%，是農(nóng)村資金外流的最重要渠道。1994-2003年間，通過農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流出的資金超過8000億元。2007年農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄四類機(jī)構(gòu)在縣域吸收的儲(chǔ)蓄存款總額大約在12萬億元以上，而當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款大約只有5萬億元左右，農(nóng)村資金凈外流有7萬億元左右（馬九杰、張永升、李歆，2009），如果再加上通過財(cái)政、保險(xiǎn)等其他渠道形成的資金外流，則整個(gè)農(nóng)村資金外流的數(shù)量將會(huì)異常龐大。
　?。ㄋ模┺r(nóng)村金融需求主體層次低，融資難度大
　　農(nóng)民收入水平與文化層次低，金融知識(shí)欠缺，對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足，信用水平低，信用風(fēng)險(xiǎn)大，在加大自身融資困難的同時(shí)也限制了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)民來說，主要的財(cái)產(chǎn)有土地使用權(quán)、房產(chǎn)、生產(chǎn)性資產(chǎn)等，但這些財(cái)產(chǎn)難以變現(xiàn)，也沒有相應(yīng)的土地使用權(quán)證、房產(chǎn)證，缺少使之成為可抵押物的機(jī)制（王志武等，2010），特別是可質(zhì)押權(quán)證在農(nóng)村來說幾乎為零，這加大了農(nóng)民及農(nóng)企銀行融資的困難。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，中國中小企業(yè)只有12%的流動(dòng)資金來自于銀行貸款，雇員少于20人的小企業(yè)流動(dòng)資金來自銀行貸款的僅有2.3%，而農(nóng)業(yè)企業(yè)從銀行獲得的資金則更少，農(nóng)業(yè)企業(yè)間接融資渠道有限（吳瑕，2010）。
　　（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，無力解除農(nóng)村金融發(fā)展的后顧之憂
　　農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿或不敢涉足此項(xiàng)業(yè)務(wù)，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被商業(yè)性保險(xiǎn)公司邊緣化，再加上政策制定、落實(shí)不到位，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國發(fā)展滯后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足對(duì)農(nóng)業(yè)應(yīng)有的支撐作用，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得不到保障，導(dǎo)致銀行放貸的后顧之憂無力解除，農(nóng)業(yè)融資難的困境因而也得不到改善。
　?。┲мr(nóng)政策不盡完善，調(diào)控力度不足
　　雖然在解決“三農(nóng)”問題上國家出臺(tái)了一系列政策，但是沒有因地制宜制定有針對(duì)性的區(qū)域性貨幣與財(cái)政政策，“一刀切”的政策手段缺乏靈活性，適應(yīng)性差，效果不佳。在發(fā)展農(nóng)村金融方面主要的政策依然以傳統(tǒng)的降低涉農(nóng)機(jī)構(gòu)稅率、存款準(zhǔn)備金率為主，政策創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，調(diào)節(jié)作用微弱，而且由于監(jiān)管力度不足，農(nóng)村金融市場尋租行為普遍，這也嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場的正常運(yùn)行。
　　二、重構(gòu)農(nóng)村金融體系的必要性
　　黨的十七大指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局，必須始終作為全黨工作的重中之重，同時(shí)要把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)。黨的十七屆三中全會(huì)又指出農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合、資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。黨的“十二五”規(guī)劃報(bào)告又提出要深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)，深化農(nóng)村綜合改革，推進(jìn)集體林權(quán)和國有林區(qū)林權(quán)制度改革，完善草原承包經(jīng)營制度。認(rèn)真總結(jié)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，積極探索解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題新途徑。在2011年3月的兩會(huì)上農(nóng)村金融問題又被提上議程，彰顯了農(nóng)村金融體系推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，也充分說明了完善農(nóng)村金融的必要性與緊迫性。
　　完善農(nóng)村金融體系勢在必行，其關(guān)鍵是要明確改革原則與步驟，穩(wěn)定農(nóng)村金融重構(gòu)秩序。一是農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)遵循系統(tǒng)性、政策性、靈活性的原則。系統(tǒng)性，一方面是指農(nóng)村金融是和中國的經(jīng)濟(jì)體制改革以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)緊緊結(jié)合在一起的，而不是一個(gè)獨(dú)立的問題，所以應(yīng)將農(nóng)村金融體系的改革與重構(gòu)置于整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制的改革與發(fā)展中；另一方面是指農(nóng)村金融體系的重構(gòu)是一個(gè)全面性、綜合性的活動(dòng)，不僅包括農(nóng)村金融供給主體的改革，農(nóng)村金融需求主體的培育，而且包括農(nóng)村金融市場其他中介組織以及法律法規(guī)、監(jiān)管調(diào)控政策的改革等；政策性是指農(nóng)村金融體系的重構(gòu)要以政策為導(dǎo)向，加強(qiáng)政策支農(nóng)力度；靈活性是指政策的制定或機(jī)構(gòu)的改革等應(yīng)不拘于特定模式，要因地制宜，提高效率。二是農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)按照相應(yīng)的步驟，確保其有序進(jìn)行。要以宏觀經(jīng)濟(jì)政策為手段，以改革農(nóng)村金融供給為起點(diǎn)，健全農(nóng)村金融市場供給系統(tǒng)，拓展供給網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)以培育農(nóng)村金融需求主體為補(bǔ)充，提升農(nóng)村金融運(yùn)行的市場信用基礎(chǔ)，最終綜合運(yùn)用法律、行政、金融、財(cái)政等手段達(dá)到完善農(nóng)村金融生態(tài)的目的，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的永續(xù)發(fā)展。
　　三、農(nóng)村金融體系重構(gòu)思路
　　總體來說，農(nóng)村金融體系的重構(gòu)包括五個(gè)方面：一是培育農(nóng)村金融需求主體，提升農(nóng)村金融市場信用水平；二是改革農(nóng)村金融供給主體，完善農(nóng)村金融供給系統(tǒng)；三是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，提供農(nóng)業(yè)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具；四是建立農(nóng)村金融市場征信系統(tǒng)，減小金融機(jī)構(gòu)信息搜尋成本；五是完善宏觀調(diào)控、加大監(jiān)管力度，保證農(nóng)村金融市場穩(wěn)健運(yùn)行。在具體操作上應(yīng)從以下方面入手：
　?。ㄒ唬└母锱c擴(kuò)大金融供給主體，拓展農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
　　1.深化商業(yè)銀行改革，加大商業(yè)銀行支農(nóng)力度。一是國有商業(yè)銀行應(yīng)重新市場定位，認(rèn)清農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大前景，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，加大支農(nóng)力度；二是農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等要積極優(yōu)化內(nèi)控管理制度，積極參與市場競爭，條件成熟時(shí)可實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍；三是各類商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村資金互助社等小型金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作，強(qiáng)化商業(yè)銀行資金優(yōu)勢與農(nóng)村金融組織信息優(yōu)勢互補(bǔ)，解決商業(yè)銀行與農(nóng)村借款者由于信息不對(duì)稱而存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患；四是各大銀行應(yīng)改變不合理的員工考核機(jī)制，增強(qiáng)員工農(nóng)業(yè)放貸積極性，變消極辦理為主動(dòng)服務(wù)。
　　2.加大政策性銀行業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)功能。一是適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，不應(yīng)限于糧棉油收購方面，應(yīng)著力于對(duì)農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)到供銷整個(gè)生產(chǎn)鏈的支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)服務(wù)的全面性和有效性；二是在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行力所不及的范圍內(nèi)允許和支持進(jìn)出口銀行和開發(fā)銀行投入支農(nóng)服務(wù)中。雖然國家開發(fā)銀行和進(jìn)出口銀行并非農(nóng)業(yè)政策性銀行，但是作為支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行，不應(yīng)彼此孤立，而是要加強(qiáng)合作；三是仿效美國建立政策性農(nóng)業(yè)金融組織，當(dāng)農(nóng)村資金需求主體無法通過其他渠道融資時(shí)，政策性金融組織應(yīng)成為最后的融資平臺(tái)。
　　3.加快農(nóng)村信用社改革步伐，發(fā)展農(nóng)村合作金融。農(nóng)村信用社、資金互助社等合作性金融內(nèi)生于農(nóng)村，扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，是農(nóng)民最熟悉最信賴的金融組織，是農(nóng)民融資最主要的平臺(tái)，所以應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村信用社等全面改革，組建一個(gè)完善高效的農(nóng)村合作金融，使其成為農(nóng)村金融的主力。一是要加快解決產(chǎn)權(quán)關(guān)系和內(nèi)部治理問題，真正解決“一人說了算”的“內(nèi)部人控制”問題；二是堅(jiān)持和完善農(nóng)戶小額信用貸款制度，摒棄不合理的員工考核制度，改進(jìn)和擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度；三是農(nóng)信社要強(qiáng)化內(nèi)控管理，注重硬件設(shè)施更新、高素質(zhì)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，加強(qiáng)資金成本核算、員工培訓(xùn)等，提高管理水平和員工素質(zhì)；四是政府要加大扶持力度，進(jìn)一步扶持農(nóng)信社解決歷史遺留的包袱，消化不良資產(chǎn)，通過完善自身素質(zhì)來達(dá)到服務(wù)三農(nóng)的更好效果；五是以農(nóng)信社為基礎(chǔ)仿效法國農(nóng)業(yè)信貸銀行組建全國性的具有自下而上決策權(quán)的農(nóng)業(yè)互助合作組織；六是在支農(nóng)力度保證的情況下（如達(dá)到規(guī)定的支農(nóng)貸款比例）積極探索商業(yè)化、國際化發(fā)展，這是農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)律和趨勢，即在缺少國家轉(zhuǎn)移支付的情況下，金融機(jī)構(gòu)僅僅依靠農(nóng)業(yè)是無法養(yǎng)活農(nóng)業(yè)信貸的（項(xiàng)俊波，2010），法國農(nóng)業(yè)信貸銀行就是一個(gè)最明顯的例子，其通過國際化發(fā)展不但提升了自身各項(xiàng)素質(zhì)，而且在走向國際化的同時(shí)對(duì)本國甚至歐洲其他相關(guān)國家的農(nóng)業(yè)都產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用；七是對(duì)農(nóng)村資金互助社等合作金融的發(fā)展也要給予大力支持，從準(zhǔn)入門檻、稅收政策等各方面給予一定傾斜，尤其是要設(shè)法擴(kuò)大資金互助社的資金來源。
　　4.推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，加速農(nóng)村資金回流。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)充分結(jié)合自身利益與服務(wù)三農(nóng)的大局，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營理念與方針，以遍布農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢結(jié)合自身特色發(fā)展獨(dú)特業(yè)務(wù)，擴(kuò)大支農(nóng)范圍與力度，增強(qiáng)其在農(nóng)村金融市場的競爭力。政府應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄的改革，降低其存款準(zhǔn)備金率，并且規(guī)定較高的支農(nóng)貸款比例，利用其廣布的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢努力將其打造為農(nóng)村金融市場的主力金融機(jī)構(gòu)。
　　5.扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合，通過建立再保險(xiǎn)等措施解決由于農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性而使商業(yè)性保險(xiǎn)不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的境況，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體與覆蓋面，解除金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)放貸的后顧之憂。特別是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)的合作，代理保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，可使農(nóng)民更好、更快地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)與業(yè)務(wù)，提高農(nóng)民參保率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。
　　6.培育其他金融中介，拓展農(nóng)村金融服務(wù)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)鼓勵(lì)發(fā)展更多的小額貸款公司與金融租賃公司等，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道；建立信息咨詢公司等組織解決信息不對(duì)稱問題，減小農(nóng)村金融供需主體信息搜尋成本；在縣域與發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立資產(chǎn)評(píng)估公司以解決農(nóng)業(yè)貸款抵押物評(píng)估不便的問題。
　　7.引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾。積極引進(jìn)外資，在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立獨(dú)資、合資與合作金融機(jī)構(gòu)，緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，供給不足的困境。
　　8.引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融，規(guī)范農(nóng)村金融運(yùn)行秩序。對(duì)于積極型非正規(guī)農(nóng)村金融（能夠緩解農(nóng)村資金不足而又不影響金融市場運(yùn)行）應(yīng)大力提倡與鼓勵(lì)其更快發(fā)展，并進(jìn)行高效、全面的利用；對(duì)于適中性的非正規(guī)農(nóng)村金融應(yīng)“取其精華，去其糟粕”，在規(guī)范管制的同時(shí)積極引導(dǎo)，使其向著更有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展；對(duì)于消極型非正規(guī)農(nóng)村金融（危害金融市場正常運(yùn)行）應(yīng)嚴(yán)厲打擊，予以取締，使其對(duì)農(nóng)村金融市場正常運(yùn)行的危害降至最低。
　　總之，要從各方面入手，建立一個(gè)以合作性金融為主，商業(yè)性金融為輔，政策性金融為后盾，正規(guī)與非正規(guī)金融共存、競爭與合作并存、保險(xiǎn)體系健全、中介組織有效的全面、有序、完善的農(nóng)村金融供給系統(tǒng)。
　?。ǘ┡嘤r(nóng)村金融需求主體，提升農(nóng)村金融市場信用水平
　　1.加大農(nóng)村金融知識(shí)宣傳，提升農(nóng)民金融認(rèn)知水平。一是加大農(nóng)戶金融知識(shí)教育，使其更好地掌握相關(guān)金融政策、了解金融機(jī)構(gòu)貸款品種、貸款條件等，對(duì)保證、抵押等擔(dān)保措施有明確的認(rèn)識(shí)，尤其是要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)民參保率；二是加強(qiáng)農(nóng)戶誠信教育，對(duì)違約、失信的嚴(yán)重性予以說明，提升其保持誠信的自覺性；三是加強(qiáng)農(nóng)戶外在約束，定期在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村內(nèi)部顯眼的地方張貼違約人信息。
　　2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)企業(yè)培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)自身素質(zhì)。成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)管理層人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，促使其建立完善的內(nèi)控管理制度、加強(qiáng)信息披露制度、增強(qiáng)企業(yè)運(yùn)作透明度、降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、建立以信用為核心的企業(yè)文化，從而提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資能力。
　　3.建立農(nóng)村信用征信系統(tǒng)，降低金融機(jī)構(gòu)信息搜尋成本。通過農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，由其負(fù)責(zé)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)村金融市場信息系統(tǒng)，詳細(xì)記錄農(nóng)民、農(nóng)企的身份資料以及借貸等信用信息供各類金融機(jī)構(gòu)使用，以減少各類金融機(jī)構(gòu)的信息搜尋等成本。對(duì)于信用不良的農(nóng)村金融需求主體各機(jī)構(gòu)可以拒絕貸款，對(duì)那些信用水平好的農(nóng)戶、農(nóng)企可以發(fā)放貸款證，這對(duì)農(nóng)村金融需求主體本身會(huì)形成一種內(nèi)在與外在并存的約束，有利于增強(qiáng)農(nóng)村整體信用水平，降低農(nóng)村金融市場信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低農(nóng)村金融市場融資門檻。
　?。ㄈ┩晟坪暧^政策調(diào)控，加大政策支農(nóng)力度
　　1.完善財(cái)政政策，擴(kuò)大農(nóng)村金融需求。中央與地方財(cái)政應(yīng)該進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村的支持力度，一是進(jìn)一步完善農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村教育制度，努力減小甚至解除農(nóng)民生活的后顧之憂；二是加大農(nóng)村水利、公路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自然障礙；三是通過加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼，農(nóng)產(chǎn)品出口補(bǔ)貼等措施來增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，創(chuàng)造更多的金融需求，為農(nóng)村金融發(fā)展提供更多的源動(dòng)力；四是政府應(yīng)在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)注資成立貸款擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢等機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)戶農(nóng)企抵押質(zhì)押物不足、評(píng)估不便等問題；五是深化農(nóng)村土地、林權(quán)等產(chǎn)權(quán)制度改革，增加農(nóng)業(yè)貸款抵押物范圍。
　　2.協(xié)調(diào)金融政策，增強(qiáng)金融支農(nóng)力度。一是在各類金融機(jī)構(gòu)的改革中，政府應(yīng)適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)，使其向著更好地服務(wù)三農(nóng)的方向發(fā)展，這一點(diǎn)在農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革中尤為重要；二是政府要及時(shí)改革相應(yīng)的金融政策，誘導(dǎo)、鼓勵(lì)農(nóng)村資金的回流。建議對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行提供降低存款準(zhǔn)備金率等優(yōu)惠條件，或者是明確規(guī)定各類商業(yè)銀行及合作信貸機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)最低放款率，各類機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)放款率不得低于此，對(duì)達(dá)不到要求的機(jī)構(gòu)給予行政處罰或?qū)ζ洳铑~部分實(shí)行無息（或低息）上交央行的規(guī)定。另外，建議對(duì)農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行制定更高的農(nóng)業(yè)貸款比率、降低準(zhǔn)備金率；三是鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與貨幣市場業(yè)務(wù)，增加資金來源渠道，適當(dāng)放開農(nóng)村金融市場利率，在一定范圍內(nèi)推行利率市場化，使得金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)實(shí)際情況差別化定價(jià)，參與公平競爭、保證市場效率、優(yōu)化資源配置；四是促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展，為生產(chǎn)者提供比較有效的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)回避工具，增強(qiáng)農(nóng)民、農(nóng)企的自我保護(hù)能力，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向規(guī)模化創(chuàng)造條件（王曙光、喬郁，2008）；五是降低小額貸款公司、金融租賃等公司準(zhǔn)入門檻，并對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)量達(dá)到一定比例的此類機(jī)構(gòu)給予稅收等多方面優(yōu)惠；六是建立全國統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，使各類商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行都參與其中，公平競爭，提高效率。
　?。ㄋ模┩晟妻r(nóng)村金融生態(tài)，保證農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展
　　1.強(qiáng)化農(nóng)村法制建設(shè)。農(nóng)民的低文化層次決定了其對(duì)信用重要性的認(rèn)識(shí)不足，這就需要強(qiáng)化農(nóng)村法制建設(shè)，以法律的嚴(yán)肅性來保證農(nóng)村信用水平的提升。
　　2.完善由政府、基層人行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)四位一體的監(jiān)管、考核體系。加大監(jiān)管力度，提高金融機(jī)構(gòu)政策透明度，減少農(nóng)村金融尋租行為，減少阻礙農(nóng)民金融需求得以實(shí)現(xiàn)的人為因素，獎(jiǎng)懲結(jié)合，保證金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的穩(wěn)健運(yùn)行。
　　3.推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，積極營造“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展提供一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境，保證其持續(xù)發(fā)展。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1.林毅夫.金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].上