淺析我國商業(yè)銀行國際化發(fā)展

雷英

一、商業(yè)銀行國際化的含義

銀行國際化包括兩個含義：第一個含義是單個銀行的國際化，即一家銀行由國內(nèi)銀行走向跨國銀行的發(fā)展過程；另一個含義是指一國銀行業(yè)從封閉走向開放的過程。單個銀行國際化是微觀層面的，而整個銀行業(yè)的國際化則是涉及宏觀層面的。主要包括以下幾方面內(nèi)容：

（一）商業(yè)銀行業(yè)務的國際化

銀行在居民與非居民，以及非居民之間開展國際業(yè)務，包括從事國際貨幣的存款、借貸、國際匯兌、國外票據(jù)的承兌貼現(xiàn)、國際結(jié)算、外匯擔保、外匯買賣、國際信托、投資、租賃、國際金融衍生工具等在岸或離岸業(yè)務的零售和批發(fā)，以及國際咨詢服務活動。

（二）商業(yè)銀行機構(gòu)的國際化

從廣義銀行國際化的角度看，銀行機構(gòu)的國際化包括兩個層次：一是本國銀行跨出國界或區(qū)域性的限制，在境外設立分支機構(gòu)，形成國際營銷網(wǎng)絡，參與國際競爭；二是開放本國金融市場，允許外資銀行前來設立分支機構(gòu)，開展金融業(yè)務。

（三）商業(yè)銀行管理的國際化

銀行在經(jīng)營管理上向國際標準、國際慣例看齊，以國際化的管理手段、管理方法、管理理念來管理銀行。以經(jīng)營中的安全性、流動性和盈利性三者的統(tǒng)一為基本方針，調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，實行資產(chǎn)風險管理等，并且最終打破國界，不再將銀行各個分支機構(gòu)作為孤立個體，而是對整個跨國銀行網(wǎng)絡按其全球經(jīng)營目標進行系統(tǒng)的管理。

（四）商業(yè)銀行監(jiān)管的國際化

在單個銀行實現(xiàn)國際化之后，銀行監(jiān)督管理部門應按照國際化的要求，對銀行跨國經(jīng)營活動進行監(jiān)管。此外，將本國銀行境外機構(gòu)和境內(nèi)外資銀行納入監(jiān)管政策制定和具體實施框架。并且將監(jiān)管的范圍由境內(nèi)擴展到境外，監(jiān)管工作不僅覆蓋境內(nèi)的國外商業(yè)銀行，而且涉及我國商業(yè)銀行的境外機構(gòu)。

二、我國商業(yè)銀行國際化的現(xiàn)狀及問題

（一）我國商業(yè)銀行國際化現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行業(yè)國際化的步伐逐步加快。截至2010年底，五家大型商業(yè)銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲共設有89家一級境外營業(yè)性機構(gòu)，收購（或）參股10家境外機構(gòu)，6家股份制商業(yè)銀行在境外設立5家分行、5家代表處，2家城市商業(yè)銀行在境外設立2家代表處。但是，相對而言，我國銀行國際化經(jīng)營與國際跨國銀行相比還有較大差距，存在著諸多問題。與龐大的境內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模相比.境外資產(chǎn)所占比例仍相當?shù)汀?000年以來的境外機構(gòu)資產(chǎn)和利潤的復合增長率均為39%左右，資本回報率（ROE）平均達到12.4%。但中國銀行業(yè)海外分行的利潤貢獻度與匯豐銀行、花旗銀行等國際先進銀行相比還有非常大的距離。

（二）我國商業(yè)銀行國際化存在的問題

1.商業(yè)銀行業(yè)務國際化中的問題

我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍較窄，長期以來高度依賴于存貸款業(yè)務。在我國各商業(yè)銀行目前的總收入中，利息收入所占的比例大部分都在90%以上，而美國等西方發(fā)達國家的非銀行收入占據(jù)銀行總收入的40%以上。我國各家商業(yè)銀行目前從事的非利息收入業(yè)務主要集中于加工業(yè)務，如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、經(jīng)紀代理等，交易業(yè)務和咨詢業(yè)務辦理得很少。我國銀行非利息收入業(yè)務是在借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎上起步的，應有較高的起點，不應再完全重蹈其他國家銀行的覆轍。

2.商業(yè)銀行機構(gòu)國際化的問題

①境外資產(chǎn)規(guī)模小，海外分支機構(gòu)少

從先前分析的國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展概況可以分析出：首先，國內(nèi)銀行呈現(xiàn)出境外資產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)布局主要集中在國內(nèi)的共同特點。與西方跨國銀行無法相比；其次，我國商業(yè)銀行的海外機構(gòu)數(shù)量（見表1）不僅在絕對數(shù)量上落后于西方的跨國銀行，而且從相對數(shù)量上來講與四大銀行現(xiàn)有的資產(chǎn)規(guī)模也不相符。

②海外分支機構(gòu)分布不合理且層次低

從表1的統(tǒng)計可以看出，我國四大商業(yè)銀行的海外機構(gòu)形式，除了中國銀行外，大多數(shù)都停留在辦事處、代表處這一層次上，只開發(fā)了最基本的作用，并非真正經(jīng)營海外業(yè)務，尚未形成跨國銀行網(wǎng)絡，無論是資金的流動和信息的傳遞，還是境外資產(chǎn)的利用、負債規(guī)模和管理水平，都難以達到國際化的要求。我國銀行的境外分支機構(gòu)在紐約、巴黎、巴哈馬、開曼、巴林、巴拿馬等國際金融中心的分布較少，多位于香港、日本、新加坡、韓國，集中在亞洲地區(qū)。現(xiàn)階段中國銀行業(yè)的境外機構(gòu)數(shù)和業(yè)務數(shù)量與境外投資企業(yè)不相匹配，嚴重影響了中國企業(yè)國際化經(jīng)營的進程；同時也使得我國商業(yè)銀行不能夠充分利用國際金融市場上的金融資源，減少其參與國際業(yè)務往來的機會。

3.商業(yè)銀行國際化中的人才問題

銀行從事非利息收入業(yè)務人員的素質(zhì)和能力對于此種業(yè)務的開展具有決定性的作用，銀行之間非利息收入業(yè)務競爭的勝負，主要取決于從業(yè)人員素質(zhì)和能力的狀況。外資銀行機構(gòu)非常注重人才的選用，它們往往為了業(yè)務的擴張，市場份額的擴大，不惜以高薪挖掘一些素質(zhì)高的優(yōu)秀人才。

4.商業(yè)銀行國際化中監(jiān)管存在的問題

對尚在國際化起步階段的我國商業(yè)銀行，在管理的國際化方面與國外先進的跨國銀行有著明顯差距。要實現(xiàn)龐大跨國機構(gòu)的順利運轉(zhuǎn)，管理機制和制度必須更加具備靈活性和規(guī)范性，以適應快速變化的市場情況和各國的政策環(huán)境。各國監(jiān)管要求也與國內(nèi)有很大不同，國際化銀行的管理體制必須與之相適應。

三、完善我國商業(yè)銀行國際化的建議

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行國際業(yè)務、拓展海外機構(gòu)新型業(yè)務

1. 國內(nèi)分支機構(gòu)國際業(yè)務的開展是國有商業(yè)銀行國際化的重要組成部分，必須予以高度重視。第一，應優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整貸款投向和結(jié)構(gòu)，優(yōu)先支持出口創(chuàng)匯企業(yè)生產(chǎn)及外貿(mào)出口商品基地建設，支持引進外資嫁接改造國有大中型出口創(chuàng)匯企業(yè)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，積極支持外向型經(jīng)濟發(fā)展。第二，要拓寬國際業(yè)務范圍，實現(xiàn)國際業(yè)務的多元化發(fā)展。在繼續(xù)鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的國際業(yè)務的基礎上，積極發(fā)展項目融資、財務咨詢等新業(yè)務。第三，要拓寬籌資渠道，實現(xiàn)銀行籌資國際化。要積極發(fā)展外幣存款業(yè)務，同時在國外發(fā)行金融債券或股票，多渠道籌集資金。第四，注意與國外商業(yè)銀行保持密切聯(lián)系，建立相互代辦業(yè)務，間接參與國際金融活動。

2. 無論是國有商業(yè)銀行剛剛進入海外新的目標市場，還是海外分支機構(gòu)已在東道國市場確立了自己的地位，都必須注意在不斷鞏固各種傳統(tǒng)業(yè)務的同時大力發(fā)展各種新型銀行業(yè)務。要拓展新型業(yè)務，必須創(chuàng)新金融工具、金融手段、金融技術(shù)和金融服務，制定落實金融創(chuàng)新政策，建立金融創(chuàng)新的成果評價機制和保護機制，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行海外分支機構(gòu)與國際金融的接軌。

（二）加速機構(gòu)國際化

1.提高分支機構(gòu)的數(shù)量和層次

為了積極配合中國外向型經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行應該盡快增加海外分支機構(gòu)的數(shù)量，并通過新設建立與兼并收購相結(jié)合的手段，不斷提高分支機構(gòu)的層次。

2.本土化發(fā)展戰(zhàn)略

國有控股商業(yè)銀行除在我國港澳地區(qū)的分支機構(gòu)基本上實現(xiàn)了本土化經(jīng)營外，在其它地區(qū)的境外機構(gòu)中客戶、員工、業(yè)務的本土化程度仍然非常低，其業(yè)務開拓必然受阻礙。因此，盡快實現(xiàn)海外分支機構(gòu)的本土化經(jīng)營是國際化發(fā)展戰(zhàn)略的要點所在。

（三）人才市場化

金融人才市場化是商業(yè)銀行國際化的核心內(nèi)容，世界金融業(yè)的諸多發(fā)展變化，向我國金融管理者提出了新的挑戰(zhàn)，要想成為當今一流的金融家，必須具備與十年前的金融家大為不同的氣質(zhì)和知識。當前，大力培養(yǎng)我國合格的金融人才是一項帶有根本性的具有戰(zhàn)略意義的任務。

（四）以國際慣例加強商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力

1.參照國際慣例，全面加強經(jīng)營管理。通過股份制改造，海外上市和資本的自我積累。發(fā)行中長期債券，增加附屬資本。實施資產(chǎn)證券化，剝離不良資產(chǎn)，降低風險資產(chǎn)。這樣就從兩個方面提高了資本充足率。剝離不良資產(chǎn)并且最終抑制不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，是商業(yè)銀行降低風險的另一種手段。

2.轉(zhuǎn)變境外機構(gòu)的管理理念。要牢固樹立風險意識，建立合理有效的風險管理體系。應盡快地轉(zhuǎn)變總部對海外機關(guān)的管理方式和管理重點。主動掌握國際規(guī)則，學習先進的管理方法。

3.加快國有銀行的電子化建設，實現(xiàn)管理手段現(xiàn)代化。電子計算機、通信技術(shù)、網(wǎng)絡信息技術(shù)的迅速發(fā)展，使銀行營運發(fā)生了重大的變化與進步。業(yè)務處理的電子化、程序化，創(chuàng)造了交易、儲存、提款、清算、監(jiān)控等方面前所未有的效率。

4.完善金融監(jiān)管體系。監(jiān)管當局應該提高金融市場開放后的調(diào)控意識，進一步加強金融監(jiān)管國際化的基礎建設。在不斷制定和完善我國的監(jiān)管法律和法規(guī)的同時，建立起一套適合于我國國情的科學完整的監(jiān)管體系。

（作者單位：中國工商銀行河北省分行）