關(guān)于我國(guó)《保險(xiǎn)法》代位追償權(quán)適用范圍的探討

內(nèi)蒙古河套大學(xué) 王曉華

代位追償權(quán)是保險(xiǎn)制度中一項(xiàng)重要環(huán)節(jié)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，新的險(xiǎn)種的推出，代位追償權(quán)制度也日益完善，對(duì)代位追償權(quán)適用范圍的準(zhǔn)確界定將有利于保險(xiǎn)制度的完善，有利于更好的處理保險(xiǎn)理賠，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)2009年10月1日開(kāi)始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）中明確規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用代位追償權(quán)，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這一規(guī)定與代位追償權(quán)的適用法理有一定沖突，所以本文對(duì)代位追償權(quán)的適用范圍進(jìn)行探討，提出自己的見(jiàn)解。

一、代位追償權(quán)的含義及規(guī)定代位追償權(quán)的意義

（一）損失補(bǔ)償原則和代位追償權(quán)的含義

代位追償是保險(xiǎn)的四大基本原則之一——損失補(bǔ)償原則的派生原則之一，損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能，是補(bǔ)償性合同理賠的首要原則，而代位追償作為損失補(bǔ)償原則的派生原則是損失補(bǔ)償原則的具體表現(xiàn)，其設(shè)立基礎(chǔ)就是為了保證存在負(fù)有責(zé)任的第三者這一特殊情況下?lián)p失補(bǔ)償原則的實(shí)施，其理論核心是防止不當(dāng)?shù)美?/p>

所謂損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。而代位追償是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人實(shí)施代位追償權(quán)，應(yīng)具有兩個(gè)前提條件：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人可以依法向保險(xiǎn)人要求賠償。同時(shí)，標(biāo)的損失又是由于第三方的責(zé)任造成，被保險(xiǎn)人可能依民法向責(zé)任方要求賠償；第二，保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)是在其履行賠償責(zé)任之后。

損失補(bǔ)償原則包括兩層含義：其一，投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故造成經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人就有權(quán)獲得全面、充分的賠償。如果低于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失，補(bǔ)償即為不充分的；其二，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀況，保險(xiǎn)賠償不能高于保標(biāo)的的實(shí)際損失，補(bǔ)償超過(guò)了實(shí)際損失，就使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得了額外的利益，而誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，促使個(gè)別不法之徒制造保險(xiǎn)事故，利用保險(xiǎn)謀取不當(dāng)?shù)美?。所以損失補(bǔ)償原則的根本賠償原則在于——“損失多少，賠償多少”：既要保障被保險(xiǎn)人的利益，又要防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償獲得額外好處，防止不當(dāng)?shù)美?。代位追償作為損失補(bǔ)償原則的派生原則，是損失補(bǔ)償原則的具體表現(xiàn)，其理論核心即損失補(bǔ)償原則的理論核心：防止不當(dāng)?shù)美?，其設(shè)立基礎(chǔ)就是是為了保證存在負(fù)有責(zé)任的第三者這一特殊情況下?lián)p失補(bǔ)償原則的實(shí)施。

（二）規(guī)定代位追償權(quán)的意義

規(guī)定代位追償權(quán)的意義首先在于防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償。即避免被保險(xiǎn)人獲得雙重利益。在被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的原因是由第三者的疏忽、過(guò)失或故意行為造成且該損失原因又屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，則被保險(xiǎn)人既可以依據(jù)法律向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出來(lái)索賠。這樣，被保險(xiǎn)人因同一損失所獲得的賠償將超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額，從而獲得額外利益，違背損失補(bǔ)償原則。

規(guī)定代位追償權(quán)的意義還在于維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。社會(huì)公共利益要求肇事者對(duì)其因疏忽或過(guò)失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人僅從保險(xiǎn)人處獲得賠償而不追究責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將有違公平，并且也易造成他人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意或過(guò)失傷害行為的發(fā)生，增加道德危險(xiǎn)。通過(guò)行使代位追償權(quán)既使得責(zé)任人無(wú)論如何都應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任，也使得保險(xiǎn)人可以通過(guò)代位追償權(quán)從責(zé)任人追回支付的賠償費(fèi)用，維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。

二、我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)代位追償權(quán)適用范圍的相關(guān)規(guī)定及其原因探討

我國(guó)2009年10月1日開(kāi)始實(shí)施的 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，明確地把代位追償權(quán)的相關(guān)規(guī)定放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分，并對(duì)此做了詳細(xì)規(guī)定，見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第六十條：

第六十條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

而對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》卻明文規(guī)定，代位追償權(quán)不適用于人身保險(xiǎn)合同。見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第四十六條：

第四十六條 被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。

因此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：代位追償只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)四大基本原則之一，代位追償是其具體表現(xiàn)，補(bǔ)償性保險(xiǎn)都適用于代位追償，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于損失補(bǔ)償原則，當(dāng)然也適用代位追償，在各國(guó)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定也是如此，沒(méi)有什么爭(zhēng)議。而我國(guó)《保險(xiǎn)法》之所以規(guī)定人身保險(xiǎn)不適用代位追償權(quán)，主要原因如下：一是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，標(biāo)的性質(zhì)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同，其價(jià)值難以估計(jì)和衡量，因而不存在發(fā)生獲得多重利益的問(wèn)題。二是人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人已死亡，已無(wú)補(bǔ)償?shù)奶娲钥裳?，這與代位追償權(quán)所體現(xiàn)的損害補(bǔ)償原則相悖；三是更有學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)具有人身上的專(zhuān)屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無(wú)需權(quán)益轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)人也無(wú)權(quán)代位追償。綜上所述，我國(guó)《保險(xiǎn)法》之所以規(guī)定代位追償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用人身保險(xiǎn)合同主要因?yàn)榇蛔穬敊?quán)適用于補(bǔ)償性合同，而人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命與身體，大多屬于定額給付性保險(xiǎn)，不具有補(bǔ)償性。因而我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定人身保險(xiǎn)合同不適用損失補(bǔ)償原則，也不適用代位追償。

三．代位追償權(quán)適用范圍的探討

（一）人身保險(xiǎn)是否適用于代位追償權(quán)的探討

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)代位追償權(quán)適用范圍的劃分主要是以保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)需求的多樣化，競(jìng)爭(zhēng)的加劇。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種逐漸豐富，并不單純都是定額給付性險(xiǎn)種，也有部分補(bǔ)償性險(xiǎn)種出現(xiàn)，比如醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種。所以不應(yīng)一概而論人身保險(xiǎn)全部不適用于代位追償權(quán)，而應(yīng)根據(jù)人身保險(xiǎn)中人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等各險(xiǎn)種的具體情況進(jìn)行分析，根據(jù)其合同性質(zhì)來(lái)分類(lèi)界定是否適用代位追償權(quán)。

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡或生存到滿(mǎn)期為保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。因人的生命是無(wú)價(jià)的，人的生命價(jià)值不可以用貨幣來(lái)計(jì)量，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求程度和在經(jīng)濟(jì)上繳費(fèi)能力來(lái)確定的。在人壽保險(xiǎn)中，只要保險(xiǎn)事件發(fā)生，保險(xiǎn)人就要按照保單約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。所以人壽保險(xiǎn)全部是定額給付式保險(xiǎn)，因而不適用損失補(bǔ)償原則，也不適用于代位追償。

而對(duì)于人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)相對(duì)情況比較復(fù)雜，以死亡、傷殘、重大疾病發(fā)生、住院等為給付條件的給付性險(xiǎn)種應(yīng)參照人壽保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則，也不適用于代位追償。但在意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中都有一些涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種，該類(lèi)險(xiǎn)種目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療傷害或疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用支出，醫(yī)療費(fèi)用的支出是可確定的數(shù)額，存在多重獲利的可能，該類(lèi)合同具有補(bǔ)償性。

所以人身保險(xiǎn)各險(xiǎn)種是否適用代位追償不應(yīng)一概而論，對(duì)于大部分屬于給付性合同，不適用損失補(bǔ)償原則，也不適用于代位追償。但在涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種中，醫(yī)療費(fèi)用的支出是可確定的數(shù)額，存在多重獲利的可能，該類(lèi)合同具有補(bǔ)償性，則應(yīng)適用于損失補(bǔ)償原則，也適用于代位追償原則。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中將損失補(bǔ)償原則和代位追償?shù)倪m用范疇單純以保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分，這一劃分方式是否合適是值得認(rèn)真探討的。

（二）代位追償權(quán)適用范圍劃分方式探討

如前所議，損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，代位追償權(quán)作為損失補(bǔ)償原則的具體表現(xiàn)，也適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)。那么該如何劃分代位追償權(quán)的適用范圍？首先先看看保險(xiǎn)合同的分類(lèi)：

(1)保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，適用于損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人的賠償以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。而人身保險(xiǎn)合同以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，因?yàn)槿松淼臒o(wú)價(jià)性，所以大多數(shù)的人身保險(xiǎn)合同的不是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而是定額給付式保險(xiǎn)合同——只要保險(xiǎn)事件發(fā)生，保險(xiǎn)人就要按照保單約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。而人身保險(xiǎn)合同又按照保障的風(fēng)險(xiǎn)不同，分為人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同。

(2)保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)目的劃分，可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付式保險(xiǎn)。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，是指在危險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人評(píng)估被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失從而支付保險(xiǎn)賠償金的一種合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都屬補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。給付性保險(xiǎn)合同，指以幫助遭遇危險(xiǎn)事故而受損害的被保險(xiǎn)人為目的的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)的人身保險(xiǎn)合同都屬給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)槿松硎请y以用價(jià)值來(lái)衡量的，也無(wú)法賠償。

從以上分類(lèi)可看出，第二種分類(lèi)無(wú)疑更適用于損失補(bǔ)償原則，適用于代位追償權(quán)。所謂損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。而補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)雙方以補(bǔ)償為目的，補(bǔ)償費(fèi)用可以用貨幣來(lái)衡量，保險(xiǎn)人承諾當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，在實(shí)際損失額度內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失和合理的支出費(fèi)用給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。因而損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性合同，代位追償權(quán)適用于補(bǔ)償性合同。

以上兩類(lèi)劃分并不完全重合，補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同不但包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還包括人身保險(xiǎn)中意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)合同，后者在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按照實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。而給付性合同主要包括人身保險(xiǎn)中人壽保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)中，以被保險(xiǎn)人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡、生存到滿(mǎn)期、傷殘等為保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不考慮被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際收入水平如何，也不問(wèn)被保險(xiǎn)人實(shí)際有無(wú)損失或損失金額是多少，保險(xiǎn)人都應(yīng)按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。即：從補(bǔ)償性合同和給付性合同上分類(lèi)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是補(bǔ)償式合同，而人身保險(xiǎn)合同中既存在給付式合同，也存在補(bǔ)償式合同。

四、對(duì)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》代位追償權(quán)適用范圍的建議

綜上所述，是否適用于損失補(bǔ)償原則，是否適用代位追償權(quán)應(yīng)以是否為補(bǔ)償性合同來(lái)分類(lèi)，而不應(yīng)以保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)分類(lèi)。也就是說(shuō)，是否適用代位追償權(quán)應(yīng)以保險(xiǎn)目的來(lái)劃分，而不應(yīng)該如我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》以保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分。無(wú)論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同還是人身保險(xiǎn)合同，只要其具備補(bǔ)償性的性質(zhì)，符合保險(xiǎn)代位追償權(quán)的要件，就應(yīng)該適用于代位追償權(quán)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于損失補(bǔ)償原則，當(dāng)然也適用代位追償。而對(duì)于人身保險(xiǎn)中意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)合同，該類(lèi)合同目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療傷害或疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用支出，醫(yī)療費(fèi)用的支出是可確定的數(shù)額，存在多重獲利的可能，該類(lèi)合同具有補(bǔ)償性，且醫(yī)療費(fèi)用支出，可以客觀衡量，具有與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相同的補(bǔ)償性質(zhì)，在保費(fèi)厘定上也具有相似之處。因此該類(lèi)保險(xiǎn)合同不但適用損失補(bǔ)償原則，也適用代位求償權(quán)的規(guī)定，以防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益。

因此，建議對(duì)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》代位追償權(quán)的適用范圍相關(guān)規(guī)定進(jìn)行修改完善，適當(dāng)放寬醫(yī)療費(fèi)用等補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)合同適用代位追償權(quán)的范圍。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第四十六條的規(guī)定存在一定的立法漏洞，與保險(xiǎn)的基本原理存在矛盾之處，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。建議對(duì)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第四十六條進(jìn)行修改，將人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)別解釋?zhuān)蛘咧贫ㄓ嘘P(guān)健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)方面的特別法，從而保證立法與保險(xiǎn)理論的一致，這樣才能做到實(shí)踐中有法可依，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的正常秩序。對(duì)代位追償權(quán)適用范圍的準(zhǔn)確界定將使保險(xiǎn)制度更趨于完善，以更好地維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

[1]張洪濤,鄭功成主編.《保險(xiǎn)學(xué)》，2002年出版，中國(guó)人民人學(xué)出版社

[2]應(yīng)世昌.編著《新編財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)》，2005年出版，同濟(jì)大學(xué)出版社

[3]魏巧琴.編著《新編人身保險(xiǎn)學(xué)》，2005年出版，同濟(jì)大學(xué)出版社

[4]溫世揚(yáng),武亦文.著《論保險(xiǎn)代位權(quán)的法理基礎(chǔ)及其適用范圍》，《清華法學(xué)》2010年第四期