廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的金融支持研究

代洪麗

【摘要】黨的十七屆五中全會(huì)明確提出，“在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是‘十二五時(shí)期的一項(xiàng)重大任務(wù)”。廣西作為我國(guó)重要的農(nóng)業(yè)大省，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，更是重中之重。但金融支農(nóng)不足是廣西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要制約因素，文章從目前廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持現(xiàn)狀入手，剖析問(wèn)題，找出成因，提出農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 金融支持 現(xiàn)狀剖析 策略創(chuàng)新

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是將生產(chǎn)、加工和銷售相結(jié)合，農(nóng)村與城市、農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，資源高效利用與生態(tài)環(huán)境保護(hù)高度一致，各種產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)。而目前廣西農(nóng)業(yè)小規(guī)模的分散經(jīng)營(yíng)模式，無(wú)力抵御市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，市場(chǎng)交易成本趨高，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，“三農(nóng)”利益大量流失，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展嚴(yán)重滯后?？v觀國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要資金支持，強(qiáng)化金融支持力度已成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展亟待解決的問(wèn)題。

廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持現(xiàn)狀分析

通過(guò)農(nóng)村金融體制的深化改革，廣西建立起了多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，有效支持了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從2007 年起不斷拓展業(yè)務(wù)，將其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到整個(gè)農(nóng)業(yè)及延伸領(lǐng)域，各項(xiàng)支農(nóng)貸款有了明顯的增加；農(nóng)村信用社通過(guò)深化改革，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信貸投入快速增長(zhǎng)；郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷增設(shè)，增加了農(nóng)村金融服務(wù)的供給主體，打破了過(guò)去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體單一的舊格局，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。但是，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持力度還是滿足不了發(fā)展的需要，與美國(guó)、加拿大等新大陸國(guó)家以及日本、法國(guó)等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國(guó)家相比，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持仍然存在諸多問(wèn)題。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏少。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少，國(guó)家大型商業(yè)銀行收縮了的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的去農(nóng)化傾向明顯，商業(yè)化氣息愈來(lái)愈濃，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置門檻太高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了空白。以廣西為例，截止2011年末，共有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3073個(gè)、從業(yè)人員30012人，與2004年相比分別減少267個(gè)、3134人；其中銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本集中分布在城鎮(zhèn)，大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，一些偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)甚至還存在金融機(jī)構(gòu)空白，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的要求，廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展迫切需要金融的大力支持。

農(nóng)村金融資金嚴(yán)重外流。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規(guī)模偏小，兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的考量，將信貸資金投向城市，造成農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。以廣西為例，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額11665.11億元，其中在農(nóng)村地區(qū)存款4648.95億元，占39.85%；各項(xiàng)貸款余額9186.07億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)觀察，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重分流，資金流向非農(nóng)領(lǐng)域現(xiàn)象普遍。

單一的金融產(chǎn)品服務(wù)缺乏效率。目前廣西農(nóng)村絕大部分信貸業(yè)務(wù)都是采取傳統(tǒng)的農(nóng)村授信方式，單戶考察、單筆監(jiān)測(cè)、自上而下的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式缺乏規(guī)模效應(yīng)。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作量比較大，而金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有限，效率較低，覆蓋面小，受眾少，不利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。2011年的廣西金融惠農(nóng)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持農(nóng)戶數(shù)為2749523 戶，占農(nóng)戶總數(shù)的23%，比例較低。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求不足覆蓋面窄。廣西是我國(guó)臺(tái)風(fēng)、暴雨、干旱、洪澇災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)，目前廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體只有4家（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司和大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司），供給的險(xiǎn)種也不足30種，業(yè)務(wù)范圍和險(xiǎn)種嚴(yán)重不足,保險(xiǎn)需求得不到滿足，部分農(nóng)村地區(qū)連保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都沒(méi)有設(shè)置，更談不上發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融支持薄弱成因

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)投資的高風(fēng)險(xiǎn)性、額度相對(duì)小、貸款回收難等原因，很多金融機(jī)構(gòu)在改革的進(jìn)程中收縮農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村資金“外逃”，這是資本的逐利性使然。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的性質(zhì)決定了農(nóng)村地區(qū)金融運(yùn)行成本是比較高的，需要較高的利息收益才能覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本，以保障農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的可持續(xù)性。因此，沒(méi)有較高的經(jīng)營(yíng)收益，農(nóng)村資金就只能選擇高收益的地區(qū)與行業(yè)。

農(nóng)村資金供求雙方惜貸惜借。首先是金融機(jī)構(gòu)基于自身商業(yè)利益的考慮，為提高信貸資金效率、規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制交易成本高、投入產(chǎn)出達(dá)不到平均收益率的農(nóng)村貸款。其次大部分農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，抵押物、擔(dān)保物不足，不愿意跟銀行借貸。

農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制缺乏。首先，金融業(yè)務(wù)審批手續(xù)繁雜，信貸審批機(jī)制不健全。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，需要層層審批，漫長(zhǎng)的考察評(píng)審過(guò)程，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的缺乏個(gè)性化和高效率。其次，金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣普及困難較多。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制不完善，產(chǎn)品認(rèn)同度不高；沒(méi)有建立起完善的金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)考核機(jī)制，影響金融企業(yè)員工參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。再次，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)村信貸活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)所需的抵押品缺乏，且抵押品價(jià)值不易評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量總體偏少。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度不夠完善?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系還不完善，缺乏政府職責(zé)、組織形式、經(jīng)辦主體、資金運(yùn)作、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等方面的制度安排，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在隨意性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺乏穩(wěn)定性和可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷力度不夠, 導(dǎo)致有效需求不足，有些險(xiǎn)種的損失難以量化，賠付率低，很難實(shí)際解決農(nóng)民的受災(zāi)損失問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持策略創(chuàng)新

根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，以及借鑒其他省份及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手，加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度。

構(gòu)建完善的以合作金融為主體的多層次多元化農(nóng)村金融體系。首先，大力支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融的發(fā)展，強(qiáng)化新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織的發(fā)展，鼓勵(lì)民間資本參與拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)；加大財(cái)政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投入，充實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務(wù)范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制。最后，建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持以商業(yè)性運(yùn)作為主的方針，對(duì)具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)資金回流。在農(nóng)村地區(qū)放開存貸款利率上限，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，有效緩解農(nóng)村資金外流，吸引資金回流。首先，農(nóng)村存貸款利率放開，有利于解決農(nóng)村金融運(yùn)行成本高、缺乏盈利能力的問(wèn)題，最大限度地激發(fā)金融企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化支持的積極性。其次，放開貸款利率可以吸引更多資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)一些大型金融機(jī)構(gòu)重還農(nóng)村市場(chǎng)，有效遏制農(nóng)村信貸資金外流。再次，完善市場(chǎng)化的存貸款定價(jià)機(jī)制，可以發(fā)揮利率杠桿作用，優(yōu)化農(nóng)村金融資源合理配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。首先是大力探索發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為中心，捆綁上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶和消費(fèi)者，發(fā)揮供應(yīng)鏈的聯(lián)合增信功能，推動(dòng)解決農(nóng)戶和小企業(yè)擔(dān)保能力不足問(wèn)題。創(chuàng)新發(fā)展多元化、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品，探索支持農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的系統(tǒng)性金融解決方案，切實(shí)發(fā)揮供應(yīng)鏈金融的功能作用，依托廣西農(nóng)業(yè)特有的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信貸模式，創(chuàng)新設(shè)計(jì)“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+政府+科技”的農(nóng)村信貸方案。其次是積極推進(jìn)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。全面開展金融知識(shí)培訓(xùn)，提高農(nóng)村干部群眾的金融素質(zhì)，構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村三位一體的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)體系，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)隊(duì)伍。強(qiáng)調(diào)政府組織、分片包干的原則，深入農(nóng)村現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)和宣傳金融服務(wù),建立農(nóng)村金融宣傳員制度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融知識(shí)學(xué)習(xí)、宣傳普及的常態(tài)化。

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。首先，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，就必須加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法進(jìn)程，完善相關(guān)的法律、法規(guī)體系。其次，要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，扶持和發(fā)展農(nóng)村互助保險(xiǎn)，鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險(xiǎn)的開展等。再次，建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制。最后，積極探索建立農(nóng)村金融銀保合作機(jī)制。鼓勵(lì)各地探索通過(guò)保險(xiǎn)手段來(lái)化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)有效途徑，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的銀保合作新模式，積極服務(wù)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

（作者單位：廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院）