農(nóng)村居民參與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿分析——對(duì)湖北省C市推進(jìn)“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)工作的調(diào)查

陳小京

（湖北省社會(huì)科學(xué)院，湖北 武漢 430077）

根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2009]32號(hào)）的要求，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新農(nóng)保”）從2010年起開(kāi)始在湖北試點(diǎn)。目前，湖北省現(xiàn)有65個(gè)縣（市、區(qū)）列入國(guó)家“新農(nóng)?！钡脑圏c(diǎn)范圍，約覆蓋全省農(nóng)業(yè)人口約三千萬(wàn)人，占全省農(nóng)業(yè)人口的74%。經(jīng)過(guò)二年多的具體實(shí)踐，湖北農(nóng)村居民參與這一新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿如何？帶著這個(gè)問(wèn)題，筆者深入湖北省的C市（縣級(jí)市）進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。

一、“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)的情況

2010年初，湖北省C市“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)工作正式拉開(kāi)序幕?！靶罗r(nóng)?！别B(yǎng)老保險(xiǎn)基金由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼所構(gòu)成，參保人根據(jù)自己的承受力可以自主選擇繳費(fèi)的檔次，多繳多得。為最大限度惠及農(nóng)村居民，在國(guó)家確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，C 市設(shè)置了 100、300、500、800、1000 元五個(gè)檔次的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，年滿(mǎn)16歲即可開(kāi)始繳費(fèi)（事實(shí)上一般多為18歲開(kāi)始繳費(fèi)），到60周歲止，最少的繳費(fèi)年限為15年。在“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)時(shí)，已經(jīng)60周歲以上的老人，未享受其他社會(huì)保險(xiǎn)待遇的農(nóng)村居民，可直接享受政府補(bǔ)助的基礎(chǔ)養(yǎng)老金55元。筆者以表格的形式，直觀比較不同繳費(fèi)年限和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金收益水平的差異，見(jiàn)下表。

從下表可知，起始參保標(biāo)準(zhǔn)越高、繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，農(nóng)村居民領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高，凈收益越大。從C市“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)運(yùn)行情況看，開(kāi)局進(jìn)展順利且取得了先期成績(jī)，初步構(gòu)建起了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基本框架。但隨著C市試點(diǎn)面的擴(kuò)大，問(wèn)題、困難和阻力就逐步凸顯，尤其是農(nóng)村居民參保的心理預(yù)期與其保費(fèi)需求預(yù)期之間存在較大程度的差異。

二、農(nóng)村居民個(gè)體的參保意愿

為了盡可能準(zhǔn)確地了解農(nóng)村居民個(gè)體的參保意愿，本研究采用統(tǒng)計(jì)調(diào)查法，利用問(wèn)卷調(diào)查來(lái)獲取資料，共計(jì)向農(nóng)村居民發(fā)放問(wèn)卷300份，回收有效問(wèn)卷262份，有效回收率為92.4%。調(diào)查內(nèi)容主要包括參保心理預(yù)期（“是否擔(dān)心養(yǎng)老問(wèn)題”、“養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來(lái)源”）、參保行為（“是否參保”、“參保檔次”）等12個(gè)問(wèn)題

繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 繳費(fèi)年限 60歲領(lǐng)養(yǎng)老金數(shù)額 收回成本時(shí)間 80歲時(shí)共收益（元）凈收益（元）100元/年 42年 89.2元/月 1年11個(gè)月 21408 17208 15年 66.1元/月 1年3個(gè)月 15864 14364 500元/年 42年 226.17元/月 7年8個(gè)月 54281 33281 15年 110.58元/月 5年7個(gè)月 26539 19039 1000元/年 42年 397.3元/月 8年8個(gè)月 95352 53352 15年 166元/月 7年5個(gè)月 39840 24840

在“是否擔(dān)心養(yǎng)老”問(wèn)題上：調(diào)查對(duì)象中，有26.48%人完全不擔(dān)心，22.53%比較不擔(dān)心，19.37%不確定，24.51%人比較擔(dān)心，7.11%人非常擔(dān)心。可見(jiàn)，超過(guò)50%的人對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題還是有所擔(dān)心的。盡管有許多農(nóng)村居民認(rèn)為“新農(nóng)?！笔蛊洳饺肜夏耆说纳罡斜Ｕ?，但就整體而言，他們對(duì)“新農(nóng)保”的心理預(yù)期還是相對(duì)較低。

在“養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來(lái)源”問(wèn)題上：現(xiàn)在已達(dá)60歲的調(diào)查個(gè)體中，靠傳統(tǒng)兒女贍養(yǎng)來(lái)養(yǎng)老的人只占38.7%，自己賺錢(qián)或攢錢(qián)養(yǎng)老的高達(dá)42.7%，老伴兒扶養(yǎng)的占8%，養(yǎng)老保險(xiǎn)的占17.8.%。同時(shí)，“養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來(lái)源”與家庭子女?dāng)?shù)有著密切的關(guān)系，對(duì)農(nóng)村居民的參保意愿有著明顯的影響。一般家庭子女?dāng)?shù)越少的越認(rèn)為“新農(nóng)保”對(duì)老年生活更有保障，而家庭子女?dāng)?shù)多的則認(rèn)為“子女贍養(yǎng)”的養(yǎng)老方式更可靠。由此可見(jiàn)，政府有關(guān)部門(mén)對(duì)“新農(nóng)?！钡男麄鞴ぷ魅匀淮嬖谠S多未到位的地方。

在“是否參?！眴?wèn)題上：受訪(fǎng)者中，未參保占12.4%，參保占87.6%。未參保的原因主要是認(rèn)為養(yǎng)老保障功能有限，“領(lǐng)取養(yǎng)老金太少，不夠養(yǎng)老”，新農(nóng)保的保險(xiǎn)金額低于他們的心理預(yù)期。許多農(nóng)村居民對(duì)“新農(nóng)?！闭叩牧私獬潭容^低，對(duì)加入“新農(nóng)?！钡淖饔眠€不太理解。同時(shí)，受訪(fǎng)者的參保態(tài)度存在著“冷熱不均”現(xiàn)象，越接近養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡的人群，參保率較高。由于60歲以上的農(nóng)村居民無(wú)需要任何條件就可以獲得每月55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，當(dāng)然他們對(duì)“新農(nóng)?！本头浅崆?。而對(duì)中青年農(nóng)村居民來(lái)講，惠及“新農(nóng)?！闭呃娴钠诖龝r(shí)間有些遙遠(yuǎn)，他們多奔著有政府財(cái)政補(bǔ)貼而參保。

在“參保檔次”問(wèn)題上：受訪(fǎng)者反饋的信息中，參與100元/年檔次的最多，占到 67.9%，其次是 1000元/年22%，500元/年6.4%，300元/年2.8%，800元/年最少， 只占 0.9%。 可見(jiàn)，盡管參保率已經(jīng)達(dá)到了87.6%，但近70%的農(nóng)村居民參加的是最低檔次的繳費(fèi)水平。這一檔次本是為了家庭經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重困難，無(wú)法支付較高水平的繳費(fèi)額的人群設(shè)定的，出乎意料卻是最受歡迎的。不少的農(nóng)村居民認(rèn)為，按照目前物價(jià)不斷上漲的趨勢(shì)，現(xiàn)在即使是選擇最高的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)也不一定能完全滿(mǎn)足基本的養(yǎng)老需求。

三、結(jié)論及建議

通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村居民參與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿分析，筆者以為，至少可以得出以下結(jié)論：

一是“新農(nóng)?！钡膶?shí)施，對(duì)于幾千年來(lái)“日出而作，日落而息”、老弱病殘都不能免于勞作的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，標(biāo)志著自古以來(lái)完全依賴(lài)家庭養(yǎng)老的模式將徹底轉(zhuǎn)變，具有里程碑的意義。作為解決廣大農(nóng)村居民最關(guān)心的養(yǎng)老問(wèn)題的這一 “惠民工程”，理應(yīng)受到所有農(nóng)村居民的支持。然而，對(duì)這一重大“惠民工程”，農(nóng)村居民的參保意愿表現(xiàn)得并不強(qiáng)烈，參保心理預(yù)期與需求預(yù)期間存在著一定的差異，而他們的態(tài)度和行動(dòng)關(guān)乎“新農(nóng)保政策”的成敗。

二是農(nóng)村居民對(duì)這一新型的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求很迫切，尤其是60歲以上的老人對(duì)“新農(nóng)?！钡钠谕^高。計(jì)劃生育背景下的持續(xù)低生育率和青壯年進(jìn)城打工，致使農(nóng)村人口呈現(xiàn)出老齡化，60歲以上的老年人負(fù)擔(dān)系數(shù)提高，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)不堪重負(fù)。要適應(yīng)農(nóng)村人口和社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的這一變化，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就需要盡快調(diào)整和完善。

三是農(nóng)村居民參保意愿受到多方面因素的影響，如年齡、收入和子女?dāng)?shù)等。為此，各級(jí)政府在設(shè)計(jì)與推進(jìn)“新農(nóng)?！睍r(shí)，必須要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，統(tǒng)籌考慮到方方面面的因素，如農(nóng)村居民的養(yǎng)老觀念、繳費(fèi)能力等，盡可能兼顧到農(nóng)村不同類(lèi)型群體的需求，充分考慮到農(nóng)村不同群體之間的差異性。

“新農(nóng)?！笔墙鉀Q我國(guó)農(nóng)村居民養(yǎng)老問(wèn)題的一項(xiàng)有益探索，也是建設(shè)和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重大舉措。農(nóng)村居民作為“新農(nóng)保”的參與主體，他們的參保意愿，在很大程度上決定著農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施效果。筆者以為，要解決好農(nóng)村居民的參保意愿問(wèn)題，當(dāng)前應(yīng)從以下三方面入手：

一是建立起鼓勵(lì)農(nóng)村居民參保激勵(lì)機(jī)制，以提高農(nóng)民總體的參保率。為了調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民繳費(fèi)參保的積極性和主動(dòng)性，行之有效的辦法是建立參保激勵(lì)機(jī)制。如鼓勵(lì)長(zhǎng)繳多得、多繳多得，繳費(fèi)滿(mǎn)15年后，每增加1年繳費(fèi)地方財(cái)政可考慮加發(fā)一定數(shù)額的基礎(chǔ)養(yǎng)老金；個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每增加一個(gè)檔次，可以考慮增加一定數(shù)額補(bǔ)貼。又如，對(duì)不同年齡段參保對(duì)象，可考慮設(shè)計(jì)不同的個(gè)人賬戶(hù)基金收益率，距離領(lǐng)取時(shí)間超過(guò)10年的繳費(fèi)按照5年期存款利率計(jì)息，距離領(lǐng)取時(shí)間10年以?xún)?nèi)的繳費(fèi)按3年期存款利率計(jì)息。再如，參保人在生產(chǎn)或生活方面急需資金時(shí)，可考慮采用本人的《農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)證》作質(zhì)押物，按照一定的規(guī)定程序，在指定的農(nóng)村合作銀行辦理委托貨款。

二是加大“新農(nóng)?！毙麄鞯牧Χ?，提高農(nóng)村居民對(duì)“新農(nóng)?！钡恼J(rèn)識(shí)。由于“新農(nóng)?！睂?shí)施從試點(diǎn)到普遍推開(kāi)的時(shí)間很短，農(nóng)村居民受益周期又較長(zhǎng)，對(duì)“新農(nóng)?！钡恼J(rèn)識(shí)存在著一些誤區(qū)在所難免。因此，應(yīng)通過(guò)各種媒介（如政府網(wǎng)站、電視、報(bào)紙、印發(fā)宣傳冊(cè)、橫幅標(biāo)語(yǔ)等）和組成“新農(nóng)?！蓖茝V工作組，“多渠道、廣角度”加大這一惠民工程宣傳力度，對(duì)老年群體、青年群體分別進(jìn)行有針對(duì)性的宣傳，解除他們的思想顧慮，使這項(xiàng)政策能被他們充分接受和認(rèn)同，從而變“要我保”為“我要?！薄?/p>

三是完善“新農(nóng)?！钡闹贫仍O(shè)計(jì)，讓農(nóng)村居民感到切實(shí)的受益。為了保證新農(nóng)保試點(diǎn)工作的健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展，有必要完善現(xiàn)行“新農(nóng)?！钡闹贫仍O(shè)計(jì)。如設(shè)計(jì)靈活的調(diào)節(jié)機(jī)制，將養(yǎng)老金支付與物價(jià)指數(shù)掛鉤，幫助他們算好“收益賬”，保證養(yǎng)老金待遇標(biāo)準(zhǔn)不隨物價(jià)的變動(dòng)而受影響；又如，建立健全內(nèi)控制度和基金稽核制度，對(duì)“新農(nóng)?！辟Y金籌集、上解、劃撥、發(fā)放進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控和定期檢查，并公開(kāi)透明的披露相關(guān)信息，接受參保人的監(jiān)督。再如，優(yōu)化工作流程和服務(wù)流程，使農(nóng)村居民在享受到國(guó)家惠民政策的同時(shí)，也能感受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的溫暖。此外，在完善“新農(nóng)保”的制度設(shè)計(jì)的同時(shí)，還要注重其他養(yǎng)老方式作用的發(fā)揮。構(gòu)建起多支撐的農(nóng)村養(yǎng)老體系。