我國銀行監(jiān)管的法律研究

□文/陳麗琴

（1.河北金融學院；2.河北省科技金融重點實驗室 河北·保定）

我國銀行監(jiān)管的法律研究

□文/陳麗琴1，2

（1.河北金融學院；2.河北省科技金融重點實驗室 河北·保定）

銀行業(yè)存在失靈的情況，所以必須通過一定的手段加以避免、消除，其中一個重要的手段就是銀行監(jiān)管，銀行監(jiān)管是金融監(jiān)管中的核心。安全、穩(wěn)健的運行是金融體系良好發(fā)展的關鍵，而銀行監(jiān)管法律體制正是有效監(jiān)管的保障。

銀行監(jiān)管；法律問題；法律體系

收錄日期：2012年5月6日

一、銀行監(jiān)管概述

銀行監(jiān)管也被稱之為銀行管制，它是一種政府面對金融市場失靈的本能反應。進一步說，銀行監(jiān)管是政府經濟性管制的重要組成部分，是基于信息嚴重不對稱，由監(jiān)管當局依法對銀行業(yè)實施的各種規(guī)范與制約。

（一）銀行監(jiān)管體制的結構。銀行監(jiān)管的結構大致包括以下幾個方面：

第一，銀行監(jiān)管法律依據。

第二，銀行監(jiān)管客體。銀行監(jiān)管的客體為所有銀行業(yè)金融機構。

第三，銀行監(jiān)管主體。是依法對銀行實施監(jiān)管管理的政府或準政府機構。我國銀行監(jiān)管的主體是政府，及由中國人民銀行批準設立的中國銀行監(jiān)管委員會（簡稱銀監(jiān)會）直接對銀行業(yè)進行監(jiān)督和管理的部門。

（二）銀行監(jiān)管的主要內容。在我國，銀監(jiān)會成立以及銀監(jiān)法實施后，對銀行監(jiān)管的內容也逐步規(guī)范、明晰。主要有以下幾方面：

1、流動性監(jiān)管。流動性就是銀行資金的周轉能力，有兩方面的含義：一是債務到期日還本付息的能力；二是履行貸款承諾的能力。

2、資本充足率監(jiān)管。資本充足率是某個銀行的資產對其風險的比率。銀行監(jiān)管部門跟蹤某個銀行的CAR來保證銀行可以化解吸收一定量的風險。是資本總額與加權風險資產總額的比例，反映商業(yè)銀行在存款人和債權人的資產遭到損失之后，該銀行能以自有資本承擔損失的程度。該項指標的目的在于抑制風險資產的過度膨脹，保護存款人和其他債權人的利益、保證銀行等金融機構正常運營和發(fā)展。因此，加大對資本充足率的監(jiān)管是保證銀行等金融機構正常運營和發(fā)展所必需的有效方法。

3、日常經營活動的監(jiān)管。主要包括非現場監(jiān)管和現場檢查。

（三）我國銀行監(jiān)管的法律體系。1995年3月18日通過的《中華人民共和國人民銀行法》（簡稱《人民銀行法》）、1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（簡稱《商業(yè)銀行法》）和2003年12月27日通過的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）標志著我國銀行監(jiān)管法制體系的初步形成，這三部法律成為我國銀行監(jiān)管法制體系的核心。

（四）我國銀行監(jiān)管體系的特點。外部監(jiān)管較為嚴格。實踐中，我國監(jiān)管部門的權限較大，監(jiān)管措施較為嚴格；內部監(jiān)管相對弱化。

二、我國銀行監(jiān)管體制存在的問題及風險

（一）銀行監(jiān)管法制體系存在不科學之處。我國現行的銀行監(jiān)管法制體系主要由三部基本法律《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，國務院主持通過的行政法規(guī)及中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的銀行管理規(guī)章構成。這三個層級的法律法規(guī)本應是一個有機的協(xié)調整體，但是現實并非如此，尤其是后兩類存在的問題尤為突出。一是政策法規(guī)體系較為繁瑣；二是存在著不配套、不協(xié)調、不完整的現象；三是仍帶有行政干預的痕跡。

（二）銀行監(jiān)管法制存在手段方式上的不足。我國銀行監(jiān)管法制在手段方式上的不足主要體現在：首先，目前我國銀行業(yè)急需建立存款保險制度；其次，我國銀行業(yè)缺乏完善的市場退出機制。

（三）銀行業(yè)內部監(jiān)督機制比較薄弱。

（四）銀行監(jiān)管法制在適應銀行業(yè)國際化方面尚有差距。銀行監(jiān)管法制與世界貿易組織的要求存在諸多不協(xié)調之處主要體現在跨境服務和新金融服務方面、非歧視措施方面、國民待遇方面。

（五）監(jiān)管人員素質不高。

三、完善我國銀行監(jiān)管的法律對策

為了提高我國銀行監(jiān)管的能力，有必要從我國的銀行業(yè)現實發(fā)展狀況和監(jiān)管實踐出發(fā)，借鑒國際銀行業(yè)有效的監(jiān)管模式，不斷提高我國的銀行監(jiān)管水平。

（一）完善我國銀行監(jiān)管法制體系的內部建設。一是法律法規(guī)制定者必須樹立規(guī)范性立法和效益性立法的理念，重視立法的整體規(guī)劃；二是切忌發(fā)現“一事”便立“一法”的流弊，避免引發(fā)相關規(guī)章之間的不協(xié)調和沖突；三是提高立法技術，有計劃地制定銀行監(jiān)管規(guī)章。

（二）建立集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構。從金融監(jiān)管理論上而言，有效的金融監(jiān)管是由不同監(jiān)管機關的諸多監(jiān)管措施所組成的一個和諧性的立體體系。由于混業(yè)經營、網絡銀行、外資銀行所帶來的金融業(yè)務交叉使得由銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)管或者和其他監(jiān)管機構的監(jiān)管重復，或者出現監(jiān)管漏洞。因此，有必要對現行監(jiān)管主體進行改造，即由銀監(jiān)會聯(lián)合證監(jiān)會和保監(jiān)會共同組成金融監(jiān)管委員會，由金融監(jiān)管委員會對我國金融業(yè)行使集中、統(tǒng)一、全面的監(jiān)管。

（三）不斷完善適應世界貿易組織要求的銀行監(jiān)管法律制度。根據世界貿易組織的規(guī)則來完善我國現有的銀行監(jiān)管法制，不能簡單地將制度變革視為一種被動應付世貿組織要求來對待。在具體的銀行監(jiān)管制度完善方面要注意以下兩點：（1）完善銀行內部控制制度及其再監(jiān)管制度。（2）規(guī)范信息披露制度。

（四）進一步規(guī)范銀監(jiān)會和中國人民銀行的職權劃分。同許多國家貨幣職能與監(jiān)管職能存在不可避免的重疊、交叉一樣，中國人民銀行與銀監(jiān)會的權力劃分也難以實現絕對的涇渭分明。這就要求一方面通過法律法規(guī)明確人民銀行與銀監(jiān)會的職權范圍；另一方面學習國外的先進經驗，建立兩者之間的長期密切聯(lián)系，及時溝通，交換信息，排除工作中的各種障礙，提高監(jiān)管效率。

（五）建立一支高素質的監(jiān)管隊伍。銀行監(jiān)管擔任審慎銀行經營風險，發(fā)現商業(yè)銀行薄弱點，分析風險，查找問題，及時糾正的重要職責。因此，監(jiān)管主體中工作人員的素質建設也應上升到制度層面上來，嚴格規(guī)范銀行監(jiān)管工作人員對金融業(yè)務知識和技能的掌握，建立銀行監(jiān)管業(yè)務知識資格考試和職業(yè)道德評價等制度。監(jiān)管工作人員要熟悉業(yè)務，要了解銀行監(jiān)管的目標、原則、方法，與銀行相關法律規(guī)定，并對其加以應用。監(jiān)管人員要求具有較強的綜合分析能力，能運用新方法、新技術對商業(yè)銀行金融狀況進行分析研究，在工作中依法辦事，行得正，立得直，能及時糾正銀行經營中的違規(guī)行為。因此，就需要我們培養(yǎng)一批高素質的監(jiān)管人員隊伍。同時，人民銀行還應出臺相關法律法規(guī)，禁止監(jiān)管工作人員到銀行兼職，一旦發(fā)現，應嚴肅處理。

（六）建立健全法律制度。

[1]程宗璋.創(chuàng)新我國金融監(jiān)管體制的問題研究[M].金融法苑，2001.5.

[2]李金澤.我國銀行監(jiān)管法制存在的問題及其對策 [M].南京大學法律評論，2000.

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