武漢區(qū)域金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)發(fā)展研究

□文/程 艷

（武漢商業(yè)服務(wù)學(xué)院 湖北·武漢）

一、我國金融服務(wù)外包現(xiàn)狀

金融服務(wù)外包是指金融機構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上利用外包服務(wù)提供商來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動，以達到集中資源于核心業(yè)務(wù)、降低運營成本、獲得內(nèi)部所不具備的外部資源、縮短新服務(wù)或產(chǎn)品推向市場的時間等目的。外包內(nèi)容主要存在于兩大領(lǐng)域：IT金融信息技術(shù)外包及業(yè)務(wù)流程外包（BPO），前者是指金融企業(yè)以長期合同的方式委托信息技術(shù)服務(wù)商提供部分或全部的信息技術(shù)服務(wù)，主要包括應(yīng)用軟件開發(fā)與服務(wù)、嵌入式軟件開發(fā)與服務(wù)，以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)等；后者是指將本方商務(wù)流程中的部分或全部的非核心流程交由另方操作，通過將客戶的部分或全部管理及運營中流程轉(zhuǎn)移到服務(wù)商，將公司有限的資源從非核心業(yè)務(wù)中解放出來，集中到核心業(yè)務(wù)上，從而提高客戶流程自動化的能力。

近年來，在全球金融服務(wù)外包市場體系中，中國被認為有機會成為繼印度之后的全球第二大金融服務(wù)外包中心。畢博管理咨詢公司彼得·郝勒維茨就曾認為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心。目前，我國外包在2010年我國服務(wù)外包收入為366.3億美金，占金融業(yè)的51%。目前整個城市圍繞金融中心的發(fā)展競爭來看，包含北京、上海、天津、重慶等地在內(nèi)，我國有29個金融區(qū)在17個城市建設(shè)了金融后臺中心，中部地區(qū)以成都、重慶、武漢為主，珠三角以深圳為主，渤海地區(qū)以北京、天津、大連為主。

在長三角地區(qū)，上海市和南京市的商業(yè)銀行也在自身業(yè)務(wù)的許多領(lǐng)域和專業(yè)的金融服務(wù)機構(gòu)展開廣泛的業(yè)務(wù)合作，泛華金融集團旗下的上海分公司為商業(yè)銀行提供每年近20億元的按揭貸款；南京市也有許多金融服務(wù)或投資擔(dān)保公司與商業(yè)銀行進行個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，主要合作銀行為建設(shè)銀行、工商銀行和交通銀行，其次還有深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、南京銀行等。目前，恒泰投資擔(dān)保公司、平濤投資擔(dān)保公司、融翔投資擔(dān)保公司、江蘇泛華四家公司為銀行提供的二手房貸款近30億元，其中江蘇泛華是泛華金融服務(wù)集團2007年1月在南京設(shè)立的分支機構(gòu)，當(dāng)年完成業(yè)務(wù)規(guī)模達4億元，2011年以來，盡管房貸市場不太景氣，但江蘇泛華的每月業(yè)務(wù)規(guī)模仍然達到7，000萬元左右。

國內(nèi)許多商業(yè)銀行和金融服務(wù)外包機構(gòu)的合作模式是金融服務(wù)機構(gòu)承擔(dān)營運過程的外包，商業(yè)銀行金融零售業(yè)務(wù)的營銷任務(wù)由服務(wù)機構(gòu)承擔(dān)，同時金融服務(wù)機構(gòu)還在前期的貸款簽單、資料審核、資料收集、送抵押及他項權(quán)證等方面開展服務(wù)，提供市場信息，并幫助商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)流程。

2012年9月27日，廣電銀通“一條龍服務(wù)”打造上海金融外包新標桿。該項目于今年8月1日正式啟動運作，合作涉及現(xiàn)金調(diào)配、現(xiàn)金清分、離行自助設(shè)備一條龍運營業(yè)務(wù)。通過該項目的實施，將極大地助力銀行充分和合理地配置運營資源、降低營運成本、提高運作效率，同時有效地控制風(fēng)險。

雖然金融服務(wù)外包在我國的發(fā)展初見成效，但目前來看，仍然存在以下問題：首先，從外包業(yè)務(wù)范圍來看，業(yè)務(wù)范圍狹窄且過度投入IT外包，而國內(nèi)16家已發(fā)卡銀行中只有6家采用了外包方式，由外包服務(wù)商處理的卡量也不足市場總發(fā)卡量的3%；第二，從外包金融企業(yè)的類別和規(guī)劃來看，積極參與業(yè)務(wù)外包的金融機構(gòu)是大中型非國有控股的商業(yè)銀行，四大國有銀行出于安全性和保密性的要求難以選擇外包，而地方性商業(yè)銀行規(guī)模小，外包服務(wù)所能帶來的成本節(jié)約不具吸引力；第三，從外包服務(wù)商的經(jīng)營范圍和規(guī)模類別來看，承接中國金融企業(yè)外包項目服務(wù)商主要是外資或合資的大型國企，本土企業(yè)較少。

二、武漢發(fā)展區(qū)域金融服務(wù)外包的優(yōu)勢

早在2008年，湖北省政府就推出《武漢區(qū)域金融中心建設(shè)規(guī)劃》，提出到2025年把武漢建成立足湖北、帶動中部、面向全國、聯(lián)系世界的區(qū)域金融中心。2010年6月，在位于深圳的綜合開發(fā)研究院公布的中國金融中心指數(shù)綜合競爭力排名中，武漢市列第9位。2010年武漢市金融業(yè)增加值絕對額370億元，占GDP的7.1%，在中部城市中是最高的。目前，武漢已有22家銀行業(yè)金融機構(gòu)，5家外資銀行，39家保險公司，境外上市企業(yè)10家。

湖北省委省政府已經(jīng)決定將光谷金融港打造成全國性金融后臺產(chǎn)業(yè)基地，使之成為促進武漢區(qū)域金融中心建設(shè)和實施中部崛起戰(zhàn)略的重要力量。光谷金融港占地1，600畝，項目建成后能滿足8～10家金融機構(gòu)設(shè)立綜合性后臺中心、30家專業(yè)后臺中心和100家配套服務(wù)外包企業(yè)的空間需求。

武漢作為中部地區(qū)發(fā)展的龍頭城市，具有鋼鐵、汽車及機械裝備制造，電子信息、石油化工四大千億支柱產(chǎn)業(yè)和環(huán)保、煙草及食品、家電、紡織服裝、醫(yī)藥、造紙及包裝印刷等六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)種類齊全、結(jié)構(gòu)合理。有強大的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)作支撐，金融機構(gòu)在武漢開展各項業(yè)務(wù)，金融資本和產(chǎn)業(yè)資本可以有效結(jié)合，降低金融投資風(fēng)險。

此外，武漢是國家重要的科教基地，擁有普通高校52所，2010年在校大學(xué)生近110萬，每年畢業(yè)的大學(xué)生人數(shù)超過35萬，均居全國大城市之首。武漢每年計算機及軟件相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生人數(shù)超過4萬人，金融、商務(wù)、外語等服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)相關(guān)人數(shù)達到3萬人，服務(wù)外包人才資源在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位。武漢有750個科研設(shè)計單位，12個國家級重點實驗室，7個國家工程研究中心，有中國科學(xué)院、中國工程院院士50名，50多萬名各類專業(yè)技術(shù)人員。武漢豐富的智力資源和人力資源，可為金融后臺產(chǎn)業(yè)在電子商務(wù)、軟件開發(fā)、征信管理、設(shè)備維護、國際語言服務(wù)等方面提供充足的人才，并且人員穩(wěn)定性良好。

三、武漢發(fā)展區(qū)域金融服務(wù)外包的策略

（一）培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才。外包企業(yè)特別是金融服務(wù)外包企業(yè)對于人才的要求很高，但受到市場規(guī)模等因素的影響，待遇普遍不高，對人才的吸引力和凝聚力較低，導(dǎo)致中國金融服務(wù)外包領(lǐng)域人才平均離職率相對較高；其次，目前金融軟件行業(yè)對于人才的需求呈現(xiàn)金字塔機構(gòu)，但是其供給的人才機構(gòu)卻呈現(xiàn)出橄欖形結(jié)構(gòu)，即位于產(chǎn)業(yè)上層的高級架構(gòu)師、設(shè)計師和外包顧問以及屬于產(chǎn)業(yè)下層的基礎(chǔ)工作人員非常稀缺，而處于中層的系統(tǒng)工程師則相對過剩；最后，高校在培養(yǎng)與行業(yè)相關(guān)的畢業(yè)生時，因受教材更新程度低，教學(xué)與實踐脫節(jié)和學(xué)生實踐機會較少的因素影響，其知識結(jié)構(gòu)和技能難以滿足金融服務(wù)外包企業(yè)的需求。

服務(wù)外包業(yè)屬于勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，它的發(fā)展需要英語流利的金融專業(yè)人才。尤其是作為調(diào)查、分析等職位的業(yè)務(wù)員，基本上都要求具備碩士以上學(xué)位和金融相關(guān)專業(yè)背景。政府可以制定有關(guān)外包服務(wù)的優(yōu)惠政策，由政府牽頭，建立與大學(xué)、培訓(xùn)機構(gòu)之間的密切聯(lián)系，對相關(guān)人員進行專業(yè)、時效性強的培訓(xùn)，使學(xué)校的理論教育向職業(yè)教育延伸。

（二）建立外包商準入評級體系。國內(nèi)市場中缺乏質(zhì)量信譽優(yōu)異的外包服務(wù)商，相關(guān)監(jiān)管部門對服務(wù)商的設(shè)立也沒有規(guī)范的資格審查制度，信譽難以保證，無法有效選擇競爭實力強、技術(shù)有保障的企業(yè)作為業(yè)務(wù)外包的合作伙伴。

（三）不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施。光谷金融港位于武漢東湖高新區(qū)，緊鄰武漢城市中環(huán)線，在行政區(qū)劃方面完全融入城市之中。它毗鄰城市三環(huán)線快速道路，京珠、滬蓉高速也近在咫尺，地理位置優(yōu)越。充分共享城市人力資源、市政基礎(chǔ)設(shè)施。這為武漢成為區(qū)域金融服務(wù)外包中心創(chuàng)造了條件。在此基礎(chǔ)上，我們應(yīng)該不斷加強各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使其交通、通訊、電力、生活等配套設(shè)施齊全、可靠而且成本低廉，保證金融外包企業(yè)的全天候運營。

（四）提供政策支持。外包業(yè)務(wù)目前在武漢只處于萌芽階段，政府應(yīng)出臺更多的優(yōu)惠政策讓外包業(yè)務(wù)享受到稅費減免、財政補貼、進口設(shè)備免稅等優(yōu)惠措施，在批準用地方面提供便利，力使在這些措施鼓勵下，有充足的合格服務(wù)供應(yīng)商和新進入市場的中小企業(yè)可供選擇。

（五）完善企業(yè)管理制度。外包會使得金融機構(gòu)對第三方服務(wù)供應(yīng)商產(chǎn)生依賴，如果第三方服務(wù)供應(yīng)商不能如期或按質(zhì)履行合同，則會導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷，對金融機構(gòu)的運行和聲譽造成嚴重后果。因此，在選擇進行外包業(yè)務(wù)時，金融機構(gòu)要審慎考察服務(wù)供應(yīng)商的資信與其提供的執(zhí)行方案，并針對服務(wù)供應(yīng)商可能不履行合同或者發(fā)生緊急事件的情況制定相應(yīng)的應(yīng)急方案。企業(yè)必須備有處理突發(fā)故的緊急預(yù)案，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。同時，政府應(yīng)借鑒現(xiàn)有的金融外包服務(wù)經(jīng)驗，全力構(gòu)建金融服務(wù)法律構(gòu)架，要求企業(yè)全面接受相應(yīng)的國際認證。

（六）防范金融服務(wù)外包風(fēng)險。訂立完善的外包協(xié)議并對其執(zhí)行進行有效監(jiān)督，要詳細且明確界定雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，以保證外包業(yè)務(wù)的規(guī)范運行；合理選擇服務(wù)外包的提供商，對外包機構(gòu)的經(jīng)驗、能力、技術(shù)、資本、信譽等狀況進行測評，依靠對金融行業(yè)的熟悉程度、自身發(fā)展的穩(wěn)定性、已有的類似業(yè)績來判斷外包業(yè)務(wù)能否按約完成；金融機構(gòu)必須建立良好的控制機制來保證供應(yīng)商提供合格的服務(wù)，并應(yīng)采取措施來保持這種控制的有效性，確保金融機構(gòu)控制目標的有效執(zhí)行。

[1]詹政.中印金融服務(wù)外包的競爭格局與策略.商業(yè)研究，2009.9.

[2]張夢冰.淺談金融服務(wù)外包中的風(fēng)險防范策略.管理觀察，2009.5.