農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的制度創(chuàng)新研究

覃雪香，李 平

〔廣西師范大學 經(jīng)濟管理學院，廣西 桂林541006〕

一、引言

黨的十七大明確提出，要“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設”，要健全農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務體系，大力推進農(nóng)村金融體制改革與創(chuàng)新。其實，改革開放以來，我國一直在不斷進行農(nóng)村金融制度變革，但資金短缺始終制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。如今非正規(guī)金融組織順應了農(nóng)村金融需求，提供了農(nóng)村金融服務，為解決“三農(nóng)”問題提供了新的切入點。

目前，國內(nèi)學術(shù)界對非正規(guī)金融沒有統(tǒng)一的界定，世界銀行認為，非正規(guī)金融指那些沒有被中央銀行或監(jiān)管當局所控制的金融組織和金融活動。上世紀80年代中期，我國農(nóng)村非正規(guī)金融大量興起，并在農(nóng)村借貸市場上占據(jù)著絕對優(yōu)勢，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要融資渠道。溫鐵軍的一項調(diào)查表明: 在農(nóng)戶借貸資金來源中，來自銀行信用社的貸款不足25%，而私人借款則高達近70%。［1］因此，如何規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展是值得深思的問題。

近年來，關(guān)于非正規(guī)金融制度的研究相對較多，但大多數(shù)文獻對農(nóng)村非正規(guī)金融制度的研究是從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強制性制度變遷在金融制度變遷過程中的重要作用。本文認為，我國農(nóng)村非正規(guī)金融的形成與發(fā)展是農(nóng)村金融制度不均衡的結(jié)果，源于誘致性制度變遷與強制性制度變遷的共同作用。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生:源于制度變遷

從制度經(jīng)濟學的角度看，制度變遷、制度創(chuàng)新都是制度不均衡的結(jié)果，制度的不均衡產(chǎn)生了為獲取潛在利潤的制度創(chuàng)新行為，從一個歷史時期看，一個個制度創(chuàng)新的交錯形成了制度變遷。制度變遷分為誘致性制度變遷和強制性制度變遷。誘致性制度變遷指現(xiàn)行制度安排的變更或替代，是由個人或一群人為爭奪制度不均衡引起的獲利機會而產(chǎn)生的自發(fā)性變遷;強制性制度變遷指由政府命令和法律的引入和實行。改革開放以來，我國經(jīng)濟體系內(nèi)部一直存在著農(nóng)村金融制度的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融市場所存在的金融抑制與國家壟斷控制，它為非正規(guī)金融的形成提供了一定的市場空間。我國農(nóng)村非正規(guī)金融的形成過程是一個典型的市場主導的需求誘致性制度變遷過程，但同時也存在著政府政策的引導，具有市場誘致性制度變遷和政府強制性制度變遷的雙重特征。

1．農(nóng)村非正規(guī)金融的制度供給

(1) 政府在制度變遷中發(fā)揮著推動的作用。一直以來，我國都把供給制度的責任賦予政府，未得到政府許可和推廣前的制度創(chuàng)新是不合法的。我國農(nóng)村長期以來存在著嚴重的金融抑制現(xiàn)象，制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，非正規(guī)金融為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了一定的金融支持。針對我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展中的信貸問題，政府出于成本——收益考慮，對農(nóng)村非正規(guī)金融是默許的，這推動了農(nóng)村非正規(guī)金融組織的發(fā)展。

(2) 農(nóng)村金融供給的不足為非正規(guī)金融創(chuàng)造了空間。改革開放以來，我國四大國有銀行從農(nóng)村地區(qū)大量撤出，留守農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)扮演著“抽水機”的角色，而新誕生的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量是有限的，農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求得不到滿足，這為內(nèi)生于整個農(nóng)村金融制度的非正規(guī)金融機構(gòu)創(chuàng)造了一定的發(fā)展空間。

2．農(nóng)村非正規(guī)金融的制度需求

(1) 農(nóng)村經(jīng)濟體制的多元化對農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的需求。隨著農(nóng)村非公有制經(jīng)濟不斷發(fā)展，其對資金的需求越來越大，但由于農(nóng)村正規(guī)金融主要為國有經(jīng)濟提供資金支持，較少顧及非公有制中小企業(yè)的資金需求，這些企業(yè)要付出更大代價才能從農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)獲取資金，從而不得不尋找新的金融服務機構(gòu)，這為融資方式的創(chuàng)新，農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展與壯大提供了機會。

(2) 農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的弱質(zhì)性與農(nóng)村非正規(guī)金融的特點相一致。農(nóng)民主要以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響較大，抵御自然災害的能力較弱，因此存在很大的風險性，多數(shù)農(nóng)村正規(guī)金融不愿向其發(fā)放貸款，加之正規(guī)金融手續(xù)繁瑣、需要抵押品等造成較高的交易成本，農(nóng)戶可能主動放棄向正規(guī)金融機構(gòu)貸款的念頭; 而農(nóng)村非正規(guī)金融的存在和發(fā)展與分散的、小規(guī)模的、兼業(yè)經(jīng)營的小農(nóng)經(jīng)濟相適應，可以避免以上問題的發(fā)生。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融制度——一把“雙刃劍”

1．農(nóng)村非正規(guī)金融的制度優(yōu)勢

(1) 交易成本較低。金融中介的交易成本一般包括金融中介分支網(wǎng)絡的運營費用、監(jiān)督成本、風險確認成本、搜尋成本及時間成本。農(nóng)村非正規(guī)金融一般建立在人緣、地緣和血緣關(guān)系基礎上，信息獲取成本低，操作比較簡便，多數(shù)交易沒有契約，即使有契約，合同的內(nèi)容也是簡單實用，節(jié)省了大量的時間成本;農(nóng)村非正規(guī)金融沒有固定地點，可以在任何時候進行交易，靈活多變，運營費用較低，也節(jié)省了不必要的管理成本;非正規(guī)金融組織一般小巧靈活，可以根據(jù)實際情況進行創(chuàng)新，比如:借貸雙方可以就貸款的歸還期限、利率、歸還方式等進行創(chuàng)新和變通，其契約的執(zhí)行也可以通過社區(qū)法則來實現(xiàn)，節(jié)約了社會成員之間的監(jiān)督成本。

(2) 抵押機制比較靈活。農(nóng)村非正規(guī)金融的抵押形式靈活多樣，有實物抵押，也有非實物抵押。一般情況下，農(nóng)戶的生產(chǎn)資料、生產(chǎn)工具、土地和住房大多不能滿足正規(guī)金融對抵押品的要求，但非正規(guī)金融交易者對彼此的資信狀況、償債能力、資金投向等信息相當了解，從而建立了一種相互信任的關(guān)系，這種信任關(guān)系實際上代替了抵押品的作用;此外，有一些正規(guī)金融機構(gòu)不能接納的抵押形式，如土地使用權(quán)抵押、勞動抵押、農(nóng)戶房屋抵押等，卻是非正規(guī)金融市場上的優(yōu)質(zhì)抵押品，這是因為在非正規(guī)金融市場上，借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，對抵押品的管理和處置成本相對較低。

(3) 資金的運作效率較高。農(nóng)村非正規(guī)金融交易雙方生活在同一社區(qū)，彼此相互了解，信息不對稱程度相對較低，可以在短時間內(nèi)對是否可以貸款作出判斷，因此能夠提供及時的金融服務。而農(nóng)村現(xiàn)有的正規(guī)金融大多為國有性質(zhì)，機構(gòu)本身往往存在一些嚴重的問題，降低了他們對資金的運作效率。

2．農(nóng)村非正規(guī)金融的制度缺陷

(1) 活動范圍與規(guī)模較小。在鄉(xiāng)村社會內(nèi)部，非正規(guī)金融具有較低的交易成本優(yōu)勢，但當活動超出鄉(xiāng)村社會的范圍時，這一優(yōu)勢就會逐漸消失，這是因為非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢與其活動的范圍之間存在此消彼長的關(guān)系，活動范圍擴大，信息不對稱就會出現(xiàn)。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動范圍與規(guī)模上的劣勢會產(chǎn)生一系列的問題: 農(nóng)村非正規(guī)金融活動范圍較小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實現(xiàn)，不利于資金的有效配置，降低了效率;農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使單筆金融業(yè)務的運作成本無法實現(xiàn)規(guī)模效益，導致金融業(yè)務的平均成本較高;農(nóng)村非正規(guī)金融的業(yè)務范圍往往是針對農(nóng)村少數(shù)對象展開的，客戶群相對固定，使得農(nóng)村非正規(guī)金融市場產(chǎn)生高度的割裂現(xiàn)象。

(2) 缺乏政策支持與法律保護。我國農(nóng)村非正規(guī)金融是一種典型的誘致性制度變遷，一些非正規(guī)金融活動甚至被政府限制或禁止，是不能依法受到保護的“邊緣化”金融活動，經(jīng)營這類金融業(yè)務會面臨一些制度風險，比如:被政府打壓的風險;此外，法律對私人財產(chǎn)權(quán)缺乏保護，民間信用的法律地位無法確定，這不利于農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展。

(3) 缺乏風險分散機制。一些信用活動不規(guī)范，缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴格的調(diào)查與審核，且非正規(guī)金融組織大多缺乏規(guī)范的組織形式和良好的運營機制，因此有可能加劇農(nóng)村非正規(guī)金融風險。農(nóng)村非正規(guī)金融的活動范圍與規(guī)模較小，風險無法通過多元化經(jīng)營有效分散，一旦出現(xiàn)債務危機，就可能引發(fā)一系列的關(guān)聯(lián)風險，從而影響整個社會生產(chǎn)經(jīng)營的秩序。

四、規(guī)范與發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的制度創(chuàng)新路徑

1．放松政府管制，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境

政府應積極放松對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，通過制度完善，承認其合法性并將其納入金融監(jiān)管體系;放松準入門檻，使其適應本地區(qū)經(jīng)濟、社會發(fā)展，為其創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，形成多元化競爭格局，從而提高非正規(guī)金融的市場效率。

政府應鼓勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融進行有效合作，使它們能夠共享客戶信息，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，從而更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持; 政府還應支持部分滿足條件的農(nóng)村非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化。

2．建立合法化的制度平臺，增強合法地位

目前，非正規(guī)金融在我國沒有取得合法地位，其權(quán)益也得不到法律的保護，這不利于非正規(guī)金融的健康發(fā)展，更容易引發(fā)金融風險。因此，政府部門應當通過制定有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村非正規(guī)金融組織的合法地位，并積極采取各種有效措施為農(nóng)村非正規(guī)金融創(chuàng)造有利的外部環(huán)境，幫助它們克服經(jīng)營障礙，使其成為農(nóng)村金融市場的重要參與者。非正規(guī)金融不等于非法金融，可以通過合理引導和管理，給予非正規(guī)金融合法的活動平臺，把其引入合法軌道，這樣可以減少非正規(guī)金融由于躲避管制而發(fā)生的成本，也可以減少非正規(guī)金融因采用不正當手段而破壞社會法制與道德環(huán)境帶來的危害。

3．加強對非正規(guī)金融的監(jiān)管，防范金融風險

在開放的農(nóng)村金融市場上，應該建立一個農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)來規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融活動; 可以通過嚴格的市場準入、較高的準備金率和資金充足率及實行風險責任自負來引導與鼓勵多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展; 可以依法將非正規(guī)金融活動納入國家金融監(jiān)管的范圍，使國家可通過宏觀調(diào)控，有效控制其資金運營，從而防范金融風險。

4．建立農(nóng)村存款保險與貸款抵押擔保制度，完善非正規(guī)金融信用制度

近年來，農(nóng)村存款保險制度與貸款抵押擔保制度的缺失已成為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款的主要障礙。建立存款保險制度有助于增強非正規(guī)金融機構(gòu)的信用，保證貸款資金來源，也為金融機構(gòu)的公平競爭創(chuàng)造條件，避免了一旦農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)出現(xiàn)問題，風險損失由政府承擔的弊端。創(chuàng)新非正規(guī)金融擔保制度，如成立由借款人合資組建的擔保合作社，可以在發(fā)生風險損失時，使農(nóng)村金融機構(gòu)的損失得到一定的補償。

5．推行農(nóng)村利率市場化，提高資源配置效率

根據(jù)麥金農(nóng)和愛德華·肖的金融深化理論，金融改革的核心是利率市場化，以此帶來儲蓄、投資、技術(shù)創(chuàng)新、就業(yè)和收入五大收益。推行利率市場化，非正規(guī)金融的風險成本核算與選擇將由市場各方自我完成與承擔，打破了資金流動的限制和阻礙，可提高資源配置的效率。允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織的存貸款利率在國家規(guī)定的基準利率的一定區(qū)間內(nèi)自由浮動，有助于發(fā)揮非正規(guī)金融的靈活性。

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