山東省農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策研究

卞 然 周澤炯

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政與公共管理學(xué)院，安徽蚌埠233030)

山東省經(jīng)過(guò)多年的金融體制改革與發(fā)展，現(xiàn)已初步形成了以農(nóng)村信用合作社為主體、農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行以及農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。山東省現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系具有多層次性和覆蓋面廣等特征與優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了強(qiáng)有力的作用。但由于體制原因，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系還存在諸多問(wèn)題，還無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要。

一、山東省農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)“金融抑制”普遍存在

“金融抑制”是指各級(jí)政府對(duì)金融活動(dòng)做出一系列行政性限制，對(duì)金融市場(chǎng)的利率與外匯匯率等實(shí)行嚴(yán)格管制，這種過(guò)多的行政干預(yù)抑制了金融體系的健康發(fā)展，從而形成了一種金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展間處于互相掣肘的惡性循環(huán)狀態(tài)。金融抑制現(xiàn)象普遍存在于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融系統(tǒng)形成與發(fā)展過(guò)程中。改革開(kāi)放以來(lái)，山東省憑借有利的自然資源與創(chuàng)新激勵(lì)體制，經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，其農(nóng)村金融發(fā)展仍較緩慢，“二元化”特征仍未消失。其發(fā)展相對(duì)滯后的主要原因之一是金融抑制現(xiàn)象突出，且金融抑制屬于“供給抑制型”，表現(xiàn)為政府金融干預(yù)過(guò)多、金融市場(chǎng)利率管制過(guò)嚴(yán)、金融發(fā)展存在城市化偏向等。這種供給抑制型金融抑制加劇了山東省城鄉(xiāng)兩個(gè)金融市場(chǎng)分割，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展失衡，導(dǎo)致城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)強(qiáng)度增加、金融市場(chǎng)難以形成競(jìng)爭(zhēng)、金融體系功能難以發(fā)揮和金融服務(wù)職能弱化。

(二)農(nóng)村金融供需矛盾突出

山東省是我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋壤s為62%，眾多的農(nóng)村人口需要大量的外部資金支持。農(nóng)戶自有資金非常有限，難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村建設(shè)需要，需要外部資金支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，農(nóng)戶資金需要也具有季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)耕種期間對(duì)資金需求量大。在自然災(zāi)害、病蟲(chóng)害等災(zāi)害出現(xiàn)時(shí)，農(nóng)村需要大量外部資金支持。另外，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展，近年來(lái)，山東省農(nóng)戶對(duì)外部資金的需求量急劇增加，對(duì)資金的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不再停留在小額貸款層面。從金融體制與政策層面上來(lái)講，我國(guó)農(nóng)村金融的供給者較多，有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社等，但在山東省，這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資金支持范圍有限。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍還主要限于糧、棉和油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要貸款業(yè)務(wù)也不再是農(nóng)業(yè)貸款，郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款業(yè)務(wù)還處于起步階段，整個(gè)正規(guī)金融體系的支農(nóng)體制尚未正式形成。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用合作社或農(nóng)村信用合作銀行成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要貸款機(jī)構(gòu)，但由于資金儲(chǔ)蓄量與貸款業(yè)務(wù)等原因，農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用合作銀行涉農(nóng)貸款還非常有限。從山東省農(nóng)村金融的需求與供給對(duì)比來(lái)看，全省農(nóng)業(yè)發(fā)展需求資金難以滿足，需求缺口仍在加大。隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化進(jìn)一步加快，山東省農(nóng)村金融供求矛盾將日益加劇。

(三)農(nóng)業(yè)貸款份額所占比例較小

隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的推進(jìn)，山東省的若干政策也向支農(nóng)方面傾斜，并取得了一定的成效，但就農(nóng)業(yè)貸款方面來(lái)看，還存在所占比例較小的問(wèn)題。隨著農(nóng)村金融體制改革的深入和農(nóng)村金融體系的不斷完善，山東省出臺(tái)了支農(nóng)貸款傾斜政策，但支農(nóng)信貸份額不足、支農(nóng)貸款占比較小。改革開(kāi)放以來(lái)，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額總體上呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但農(nóng)業(yè)貸款占比卻呈現(xiàn)波動(dòng)性。早在1978年，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額占其總貸款余額為10.1%，之后不斷下降，1982年降低到5.3%，隨后回升到8%左右，并保持這個(gè)占比到1993年，1994年急劇下降到4.4%。此后，農(nóng)業(yè)貸款占比平穩(wěn)回升，2010年貸款余額為2900萬(wàn)元，占比為8.97%。由此可見(jiàn)，山東省農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比重仍然較低，滿足不了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需求。

(四)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

國(guó)內(nèi)外學(xué)者通常用“存貸差”和“存貸比”來(lái)考察農(nóng)村資金外流程度。存貸差是指一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)村存款余額和貸款余額的差額，而存貸比是指一定時(shí)期內(nèi)存款余額和貸款余額的比值，兩者用以反映農(nóng)村地區(qū)輸入外來(lái)資金與向外輸出資金情況。

山東省金融機(jī)構(gòu)2000—2010年的存貸款情況如下:所有年份，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“存貸差”為正值，“存貸比”大于1，說(shuō)明考察期間山東省農(nóng)村存款大于貸款。2000年以來(lái)，“存貸差”逐年遞增，且2007年后幅度明顯變大。多數(shù)年份，“存貸比”值在4～5之間上下波動(dòng)，且于2006年達(dá)到最大值5.26。“存貸比”上升趨勢(shì)沒(méi)有“存貸差”上升趨勢(shì)明顯。在2000—2003年存貸比指標(biāo)是遞減的，而存貸差卻是遞增;在2007—2010年，“存貸比”先增加后有所下降，而“存貸差”指標(biāo)卻依舊是遞增的。“存貸比”和“存貸差”的變化趨勢(shì)說(shuō)明，山東省農(nóng)村存貸款差額較大，雖然“存貸比”僅是略有增加，甚至有所減少，但反映存貸款差額絕對(duì)值的“存貸差”卻是始終處于遞增趨勢(shì)，存貸款差額不斷變大。由此可知，無(wú)論是絕對(duì)量還是相對(duì)量，山東省農(nóng)村資金外流現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。

(五)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

金融風(fēng)險(xiǎn)總是蘊(yùn)含于金融活動(dòng)之中，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)、健康發(fā)展需要有一套有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。山東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、信用擔(dān)保機(jī)制尚未建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制還沒(méi)有發(fā)揮出其應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管理作用。一是農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體系不健全，不能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。其主要表現(xiàn)為農(nóng)村貸款抵押物難以選擇;農(nóng)村龍頭企業(yè)難以尋找到擔(dān)保企業(yè);農(nóng)戶大額貸款沒(méi)有合適的抵押物品。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)難以分散與防范。山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是以“農(nóng)戶個(gè)體承包土地”為主的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，各種農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物種植品種與面積沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理，加之農(nóng)作物具有容易受到自然災(zāi)害影響的特征，急需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作保障，分散與防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象分散、不可控因素多、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)小，以盈利為主要目的的一般商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(六)民間金融缺乏監(jiān)管

在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難以滿足農(nóng)村貸款需求的情況下，山東省農(nóng)村民間金融一直較為活躍，在一定程度上對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到促進(jìn)作用。山東省民間金融主要形式為民間借貸，此外，也存在一些農(nóng)業(yè)企業(yè)集資以及私人錢莊貸款等形式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，山東省農(nóng)村對(duì)資金的需求將越來(lái)越大，民間金融有日趨活躍勢(shì)頭。客觀上講，民間金融活動(dòng)的存在一定程度上有利于山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。但是，目前山東省民間金融約束與監(jiān)管制度缺失，貸款利率難以監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村使用資金成本高。此外，部分民間金融組織在資金籌措、資金發(fā)放、貸款資金回收等方面存在違法現(xiàn)象，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展帶來(lái)阻礙和隱患。

二、山東省農(nóng)村金融體制改革的政策建議

(一)加大政策支持與引導(dǎo)力度，減輕農(nóng)村金融抑制

要完善山東省農(nóng)村金融體系，應(yīng)加大政策支持與引導(dǎo)力度，減少農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象。與金融抑制相對(duì)應(yīng)的是“金融深化”?！敖鹑谏罨崩碚撝赋觯∠畬?duì)金融市場(chǎng)利率與匯率的干預(yù)，能形成金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)?！敖鹑谏罨崩碚撨\(yùn)用到山東省農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系上，就是農(nóng)村金融發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展反過(guò)來(lái)又能夠促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。從國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展歷程可知，在農(nóng)村金融體系不完善階段，政府應(yīng)給予政策引導(dǎo)與支持。減輕山東省農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象時(shí)，可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)政策，正確引導(dǎo)和大力支持農(nóng)村金融發(fā)展、有效減輕金融抑制。具體措施是，政府組織人員全面調(diào)查各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，因地制宜地制定支農(nóng)貸款扶持政策，運(yùn)用財(cái)政資金的杠桿作用，有效引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)富余資金更多投放到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)發(fā)展等提供資金支持。

追求盈利的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在缺少政府引導(dǎo)與支持的情況下，吸納農(nóng)村存款資金之后，不會(huì)自愿過(guò)多地將資金投入到農(nóng)村，因此，政府應(yīng)出臺(tái)政策引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)資金投放。同時(shí)，大力支持農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作銀行以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行發(fā)展，使這些金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)等。此外，借助政府建設(shè)資金投入和結(jié)構(gòu)調(diào)整，傾向性地將政府建設(shè)資金更多投到農(nóng)村特別是山區(qū)農(nóng)村，帶動(dòng)信貸資金和社會(huì)資金流向農(nóng)村。在此過(guò)程中，加快農(nóng)村社會(huì)環(huán)境、投資環(huán)境、消費(fèi)環(huán)境和生活環(huán)境的改善，提高資金留在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的比例、增強(qiáng)外來(lái)資金投入的吸引力與吸納能力。同時(shí)，不斷完善農(nóng)村資金疏導(dǎo)和回流機(jī)制，有效促進(jìn)資金流向并留在農(nóng)村。

(二)完善擔(dān)保機(jī)制與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力

從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)村金融體系的建立都得到政府財(cái)政資金的支持，由財(cái)政資金投入和引導(dǎo)，建立農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)分散與防范機(jī)制。例如，法國(guó)、瑞典和西班牙等歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家，政府為農(nóng)民繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或?qū)λU納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)給予50% ～80%的財(cái)政補(bǔ)貼;日本政府則建立了“農(nóng)村中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)”與“農(nóng)戶信用保險(xiǎn)公庫(kù)”等農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，山東省政府應(yīng)出臺(tái)財(cái)政資金使用政策，拿出專項(xiàng)財(cái)政資金支持農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立與完善，不斷增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，從而有效提高其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資金支持力度。

(三)引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展，發(fā)揮民間金融的支農(nóng)作用

在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，民間金融還將是山東省農(nóng)村籌集資金的一個(gè)重要渠道，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有著重要支持作用，因此，政府不能由于部分民間金融的不規(guī)范行為或違法違規(guī)行為而全盤否定民間金融的作用，而應(yīng)積極引導(dǎo)、規(guī)范民間金融活動(dòng)，使其與正規(guī)金融一起共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。應(yīng)結(jié)合民間金融發(fā)展的實(shí)際情況，制定相關(guān)的法律規(guī)范，規(guī)范其資金獲取方式、資金投放方式、利率水平、契約關(guān)系等，做到有法可依;建立民間金融經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)跟蹤制度，對(duì)民間金融的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行定期調(diào)查與回饋分析，密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向;運(yùn)用財(cái)政資金引導(dǎo)民間金融資金投向高收益的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展;對(duì)合法的民間金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)給予政策保護(hù)，使其獲得合理回報(bào)。

［1］李勇，孫曉霞，陳景耀，韓向榮.關(guān)于完善農(nóng)村金融制度加大對(duì)三農(nóng)金融支持若干問(wèn)題的思考［J］.金融研究，2005(11):1－10.

［2］宋磊.山東省農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)查與思考［J］.海南金融，2011(1):85－88.

［3］李雪.山東省農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系研究［D］.吉林大學(xué)，2010.

［4］李太后，張紅偉.基于制度視角的我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)審視與路徑選擇［J］.軟科學(xué)，2008(9):116－119.

［5］章文淵.多層次農(nóng)村金融體系的構(gòu)建研究［J］.特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2012(5):158－16.