試論強化銀行業(yè)監(jiān)管的策略思考

程林光

摘 要：為進一步加大對我國金融業(yè)風(fēng)險管理力度，實現(xiàn)監(jiān)管創(chuàng)新，促進金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，文章論述了銀行業(yè)監(jiān)管面臨的問題，提出強化銀行業(yè)監(jiān)管的策略建議。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管 面臨問題 監(jiān)管策略

中圖分類號：F830.2文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）07-190-01

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管面臨的問題

1.商業(yè)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險較為嚴重。隨著我國市場經(jīng)濟體系的建立和銀行改革的深入進行，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險大為增加，既有利率風(fēng)險、貨幣風(fēng)險、政策風(fēng)險及國際收支風(fēng)險等系統(tǒng)風(fēng)險，也存在著更為嚴重的非系統(tǒng)風(fēng)險，如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、資本風(fēng)險和結(jié)算風(fēng)險。這些風(fēng)險的存在不僅給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了困難，也為有效的銀行監(jiān)管增加了難度。

2.維護銀行業(yè)穩(wěn)健運行難度加大。外資銀行進入我國后，中外資銀行將處于同一競爭地位。但二者的競爭能力卻有顯著的差別，中資銀行的管理體制、經(jīng)營方式、技術(shù)手段、人員素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面與外資銀行相差懸殊。外資銀行進入我國后將從市場份額、爭奪優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)秀人才等方面與中資銀行展開激烈競爭，中資銀行特別是中小金融企業(yè)的生存發(fā)展空間將受到擠壓，經(jīng)營難度和經(jīng)營風(fēng)險將進一步增大。加上國內(nèi)銀行業(yè)長期以來存在的不良資產(chǎn)比例偏高、資本充足率偏低、內(nèi)部控制制度薄弱等問題尚未得到有效解決，雙重因素的作用將使銀行風(fēng)險進一步積累和擴大，給有效的銀行監(jiān)管、維護銀行體系穩(wěn)定帶來很大的困難。

3.“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的體制將受到?jīng)_擊。鑒于我國金融市場不夠規(guī)范，金融企業(yè)內(nèi)部控制尚不健全，監(jiān)管手段也不成熟，為防止證券業(yè)與銀行保險業(yè)之間風(fēng)險互相滲透和傳遞擴大，目前須實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制。隨著入世后我國金融業(yè)改革、創(chuàng)新、整合力度的不斷增強，銀行、證券、保險機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)協(xié)作、綜合趨勢將進一步發(fā)展，特別是外資混業(yè)經(jīng)營金融企業(yè)的進入，必然使分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制受到?jīng)_擊，監(jiān)管部門不能不考慮如何在防范金融風(fēng)險和增強國內(nèi)金融企業(yè)的競爭力之間尋求平衡點。

二、強化銀行業(yè)監(jiān)管的策略思考

1.建立統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、全面的金融監(jiān)管體系。目前我國實行的金融分業(yè)監(jiān)管體制，對保障我國金融業(yè)發(fā)展起到了重要作用，但是隨著金融改革的深入，金融業(yè)綜合經(jīng)營機構(gòu)不斷出現(xiàn)，分業(yè)監(jiān)管模式越來越不適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展。因此，應(yīng)盡快完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，逐步建立起跨證券、保險、銀行業(yè)統(tǒng)一的綜合監(jiān)管體系，確保金融監(jiān)管同步進行，有效地防范各類金融風(fēng)險的發(fā)生。

2.把銀行業(yè)風(fēng)險管控放到更加突出的位置。在任何時候都要把依法、審慎、穩(wěn)健經(jīng)營作為立行立業(yè)之本。要把風(fēng)險分析具體到行業(yè)和客戶，準確掌握自身的風(fēng)險點、風(fēng)險行業(yè)和風(fēng)險領(lǐng)域，分清風(fēng)險的種類和影響程度，堅持自身所能承受的風(fēng)險底線，確保所在轄區(qū)不發(fā)生大的風(fēng)險，特別是系統(tǒng)性風(fēng)險。

3.要加強銀行業(yè)金融機構(gòu)杠桿率監(jiān)管。杠桿率高，從經(jīng)濟意義上講，是少量的資本支撐著過多的負債，一般意味著風(fēng)險大。所以要關(guān)注杠桿率較高的金融機構(gòu)，尤其是現(xiàn)在的報表已經(jīng)顯示出的高杠桿率機構(gòu)，詳細分析其是否真正隱藏風(fēng)險。通過加強監(jiān)管，使金融機構(gòu)杠桿率保持合理的比例。

4.要加強信貸資產(chǎn)的有效管理。對受國際金融危機沖擊嚴重的行業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的各市場主體信貸風(fēng)險的監(jiān)測、分析和管控，密切關(guān)注貸款抵押品的價值變動等各項風(fēng)險措施的有效性，切實防止不良貸款反彈。嚴密防范因利率、匯率和資產(chǎn)價格變動帶來的市場風(fēng)險，強調(diào)資產(chǎn)負債匹配，保持合理的風(fēng)險資產(chǎn)敝口。金融機構(gòu)在發(fā)放住房貸款中應(yīng)加強風(fēng)險控制，認真考察借款人的還貸能力，做到寧缺勿濫，確保貸款的安全性。

5.要加強金融創(chuàng)新產(chǎn)品和信用風(fēng)險的監(jiān)管。當前我國正在鼓勵商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，因此，要切實加強開發(fā)金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管，避免過度開發(fā)，從而控制風(fēng)險的規(guī)模。監(jiān)管部門要加大對金融機構(gòu)貸款投向、貸款操作和貸款安全性的檢查力度，并同有關(guān)部門研究制定嚴格的信用約束機制、嚴厲的信用處罰機制和科學(xué)的信用監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)等制度監(jiān)管，以降低信用風(fēng)險損失，減少借款人違約率。

6.要堅持加強外部監(jiān)管與內(nèi)部控制相結(jié)合。外因是事物發(fā)展變化的條件，內(nèi)因是事物發(fā)展變化的根據(jù)。如果銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部控制機制健全有效，許多風(fēng)險是可以防范的。因此，在日常工作中，銀行業(yè)監(jiān)管部門既要堅持監(jiān)管風(fēng)險又要督促內(nèi)控建設(shè)，積極支持金融機構(gòu)體制改革創(chuàng)新。只有外部監(jiān)管和內(nèi)部控制全面協(xié)調(diào)實施，才能確保銀行業(yè)健康發(fā)展，使其不斷提高金融服務(wù)水平和支持經(jīng)濟發(fā)展的能力。

7.要注重營造和維護良好的金融環(huán)境。銀行業(yè)是社會經(jīng)濟鏈條中的一個環(huán)節(jié)，是經(jīng)濟活動的樞紐，銀行業(yè)健康發(fā)展對整個社會經(jīng)濟有重大促進作用，而銀行業(yè)的健康發(fā)展又需要良好的社會環(huán)境。所以，銀行業(yè)監(jiān)管部門要關(guān)心金融環(huán)境建設(shè)，積極協(xié)助政府部門建設(shè)誠信社會，加強信用等級的評定，為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展營造一個良好的社會金融環(huán)境。

參考文獻：

1.李斌.中國貨幣有效性的實證研究.金融研究，2001（1）

2.謝愛輝，楊蘭英.對中國穩(wěn)健貨幣政策有效性分析.統(tǒng)計與信息論壇，2005（1）

（作者單位：溫州銀監(jiān)分局 浙江溫州 325000）（責編：李雪）