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    商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

    2012-07-09 19:10:22韓笑
    時(shí)代金融 2012年12期
    關(guān)鍵詞:信貸業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸

    前言:在我國(guó)商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)是信貸以及存款,這樣就成為了我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)的來源是存貸的利息差。信貸業(yè)務(wù)也還存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn),信貸風(fēng)險(xiǎn)也是我國(guó)商業(yè)銀行中面臨的很重要的風(fēng)險(xiǎn)。正也是因?yàn)檫@樣的原因,我國(guó)商業(yè)銀行的核心是競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理,也就是決定我國(guó)商業(yè)銀行能否安全健康發(fā)展的關(guān)鍵性因素是非常重要的。

    一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的一般的概括

    商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的來源主要是靠信貸風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)的,也就是說信用業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)貨幣的是商業(yè)銀行的方法,也就是由于各種不利的因素來引出來起的貨幣資金不能夠在按時(shí)的回流,也不會(huì)能有保值情況還有增值的情況出現(xiàn),也就是具體的有這兩方意思:是指借款人能不能按期將貸款和本息以及付息是不確定的,我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù),信貸資產(chǎn)在我占有我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的很大分量。正因?yàn)榇嗽蚓哂泻芏鄻拥谋憩F(xiàn)形式和方法。

    從其來源的角度我們可以將其分為自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)三類,所謂自然風(fēng)險(xiǎn)就是指受到不確定的自然因素影響所帶來的不利影響;而借款人與商業(yè)銀行在信貸資金的使用,受到不同決策及主觀行為等因素的影響導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),這是商業(yè)銀行所面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn),在實(shí)際的工作過程中,其直接表現(xiàn)操作、支付及信用風(fēng)險(xiǎn);社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)政治背景下,我國(guó)的政策變化及一些不法份子的個(gè)人行為及其不確定事故因素帶來的一些風(fēng)險(xiǎn)。

    除此之外,商業(yè)銀行還存在著支付風(fēng)險(xiǎn),在加上金融資產(chǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)感染性,引出的“多米諾骨牌效應(yīng)”,就會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性和區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題

    近幾年來在中央人民銀行的管理和引導(dǎo)下,商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)上付出可巨大努力,同時(shí)也取得了很好的成績(jī)。但總的來說,我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平還是很低的,還是與國(guó)外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相比還存在更大的差距,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的很多種問題,具體的突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

    1.在我國(guó)信貸文化不是很健全的。在一定的領(lǐng)域中信貸文化的總和就是信貸環(huán)境因素。銀行績(jī)效和銀行經(jīng)營(yíng)成敗的一個(gè)很重要的因素是信貸文化主要是以管理溝通還有銀行的信貸以及價(jià)值取向等等。在當(dāng)前的信貸文化嚴(yán)重缺失主要表現(xiàn)在以下幾方面:一是信貸流程停留在表面的,以及形式主義泛濫。二是很多人存在重貸輕管的思想,貸后管理的薄弱。在一定的情況下,商業(yè)銀行里許多工作人員在信貸業(yè)務(wù)的辦理中有違規(guī)的現(xiàn)象應(yīng)給予以嚴(yán)厲的處罰。

    2.在我國(guó)商業(yè)銀行的信貸制度還是不全面的,要想讓我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展下去就必須在管理體制上進(jìn)項(xiàng)改革,應(yīng)該改由商業(yè)銀行的高級(jí)經(jīng)理的直接管理以及董事會(huì)的監(jiān)管,是與信貸的每一個(gè)部門都有的密切聯(lián)系也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最有效的保障體系以及自身要求的具體表現(xiàn)。

    3.現(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)不是很精確地。每種風(fēng)險(xiǎn)管理制度的確定都是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)現(xiàn)行的銀行體制中,沒有明確的規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的界限,最后由于金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的不明確后果無非是有國(guó)家承擔(dān)了。

    三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

    我國(guó)的商業(yè)銀行是不同一般商業(yè)性企業(yè)的不一樣的企業(yè)是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的基本狀態(tài),其中顯著特點(diǎn)就是具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行最是重要的是經(jīng)營(yíng)性活動(dòng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)有社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和人員的管理風(fēng)險(xiǎn)以及交付風(fēng)險(xiǎn),等等。1.銀行應(yīng)該有很高的負(fù)債經(jīng)營(yíng)要求加強(qiáng)信貸的管理風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行外部負(fù)則效應(yīng)較大的特點(diǎn)決定了要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理力度。3.信貸風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中的體現(xiàn)。

    四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法

    為了是我國(guó)的商業(yè)銀行能夠良好的發(fā)展下去,就應(yīng)把所有的業(yè)務(wù)單位都加入到風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建設(shè)中來,還必須加強(qiáng)各部門的長(zhǎng)期合作。確保我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)中立于不敗之地。

    1.形成風(fēng)險(xiǎn)管理文化,就必須制定合理的獎(jiǎng)罰制度。還要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化制度需要做到以下幾點(diǎn):一是要轉(zhuǎn)變思想;二是在風(fēng)險(xiǎn)管理全部過程中,更應(yīng)把相關(guān)信息第一時(shí)間更精準(zhǔn)做到“全面公開化”。

    2.加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)制度。

    3.需要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),分散信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

    五、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督。

    應(yīng)該需要健全風(fēng)險(xiǎn)體制的建設(shè),對(duì)每個(gè)商業(yè)銀行的建設(shè)都需要加強(qiáng)本身體制的建設(shè),在我國(guó)商業(yè)銀行建立起一系列的管理體制,是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性和主動(dòng)性,還要有風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)做好提前準(zhǔn)被。

    總之,我國(guó)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制具有不確定的特點(diǎn),加上全球金融危機(jī)的影響。我國(guó)的商業(yè)銀行必須采取有效合理的措施,來提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),確保我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn)

    [1]董譚玖.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2005.04.

    [2]凌珊.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2010.04.

    [3]杜歧昭.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究.湖南大學(xué)[D],2009.10.

    [4]范依梅.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)整.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2011.04

    [5]趙開元.內(nèi)部控制評(píng)價(jià)全書[M].北京:中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社,2006.

    作者簡(jiǎn)介:韓笑(1990-),男,漢族,哈爾濱市人,學(xué)生,哈爾濱商業(yè)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院08級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)7班,研究方向:會(huì)計(jì)學(xué)。

    (責(zé)任編輯:李娜)

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