“綠色信貸”給農(nóng)村信用社帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，綠色經(jīng)濟(jì)具有成為一個(gè)國(guó)家或地區(qū)支柱性產(chǎn)業(yè)的可能。對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)而言，綠色經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)是無(wú)法回避的。農(nóng)村信用社作為支持“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在支持節(jié)能減排，力助丹東地區(qū)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，促進(jìn)人與自然、社會(huì)與經(jīng)濟(jì)持續(xù)和諧發(fā)展，應(yīng)發(fā)揮不可忽視的積極的作用。

一、直視挑戰(zhàn)和問(wèn)題，重視發(fā)展“綠色信貸”

從宏觀因素分析，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，是我國(guó)“十二五”時(shí)期以至以后更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)工作的重心。這種轉(zhuǎn)型既是提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的客觀要求，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)面對(duì)日趨險(xiǎn)惡的國(guó)際外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和日益強(qiáng)化的國(guó)內(nèi)資源環(huán)境約束的必然選擇。由于金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，理所當(dāng)然，金融成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的助推器。2007年以來(lái)，國(guó)務(wù)院、環(huán)?？偩?、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了一系列政策法規(guī)，要求金融業(yè)全面加強(qiáng)“綠色信貸”建設(shè)。因此，大力發(fā)展“綠色信貸”，由信貸支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向環(huán)保節(jié)能新型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變成為金融工作的重中之重。

從微觀因素分析，“綠色信貸”對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。一是近年來(lái)通過(guò)提高金融服務(wù)水平，加大信貸投放力度，農(nóng)村信用社有力地支持了丹東地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民致富，并且與地方各級(jí)政府建立起了緊密的聯(lián)系，各級(jí)政府部門也加大了對(duì)農(nóng)村信用社的重視程度和支持力度，為企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向環(huán)保低碳、高科技產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境和有力的政策支持。農(nóng)村信用社要積極迎接這一挑戰(zhàn)的到來(lái)，將“綠色信貸”與企業(yè)的盈利放在同等重要的位置。所以說(shuō)，實(shí)行“綠色信貸”對(duì)農(nóng)信社是一個(gè)契機(jī)；二是農(nóng)村信用社作為盈利性的金融機(jī)構(gòu)，有效的借貸是構(gòu)成其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源，越是“兩高”行業(yè)，如煤礦、鋼鐵等，其貸款需求越大，對(duì)機(jī)構(gòu)本身的生存，是一種支持。但往往這樣的產(chǎn)業(yè)，它本身造成環(huán)境污染的指數(shù)較高，一旦出現(xiàn)給予貸款的企業(yè)發(fā)生污染事件時(shí)，不但影響農(nóng)村信用社的社會(huì)形象，也將導(dǎo)致其債權(quán)的無(wú)法回收。

“綠色信貸”在限制高污染、高耗能的“兩高”企業(yè)發(fā)展上有著不可忽視的作用。近年來(lái)，農(nóng)村信用社對(duì)“綠色信貸”的認(rèn)識(shí)逐步深化，對(duì)“綠色信貸”的重視程度也在提高。但是，長(zhǎng)期以來(lái)形成的以“高碳”的制造業(yè)客戶為主體的客戶結(jié)構(gòu)，構(gòu)成了農(nóng)村信用社貸款收入的主要來(lái)源，而大幅度減少此類貸款勢(shì)必影響經(jīng)營(yíng)收入，這在一定程度上限制了“綠色信貸”的規(guī)模擴(kuò)張。加上受國(guó)家政策、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)自身因素、管理方式、人員配備等多種因素制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在發(fā)展“綠色信貸”上相對(duì)遲緩。以丹東城區(qū)聯(lián)社為例，近年來(lái)，城區(qū)聯(lián)社仍然著重投放于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而對(duì)綠色環(huán)保新型企業(yè)關(guān)注相對(duì)較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008—2010年城區(qū)聯(lián)社傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)投放余額分別為10.5億元、28.1億元和22.9億元，分別占全年投放總額的82%、88%、87%。新型環(huán)保節(jié)能型產(chǎn)業(yè)投放余額分別為1.8億元、3.2億元和2.8億元，分別占全年投放總額的14%、10%、11%。制約“綠色信貸”發(fā)展的主要障礙有以下幾個(gè)方面：

（一）政策因素

傳統(tǒng)信貸自身制定具體信貸政策，信貸資金根據(jù)收益性、安全性、流動(dòng)性原則進(jìn)行評(píng)估投放；而綠色信貸根據(jù)國(guó)家相關(guān)綠色信貸政策，除了以上三性，還要考慮環(huán)境效益。然而，國(guó)家對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)及綠色信貸概念及涵蓋范圍目前尚無(wú)清晰的界定，以至于農(nóng)村信用社在對(duì)“綠色信貸”的識(shí)別和界定上含糊不清。

（二）風(fēng)險(xiǎn)因素

一是由于部分行業(yè)節(jié)能環(huán)保新型技術(shù)門檻高、成本投入大，對(duì)這些項(xiàng)目提供信貸支持，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷帶來(lái)不小難度，增加了授信風(fēng)險(xiǎn)；二是農(nóng)村信用社以往對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的支持，往往通過(guò)制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)。而節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)不同，需要的貸款方式更靈活、周期更長(zhǎng)，這也增加了運(yùn)作難度和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）企業(yè)因素

企業(yè)自身發(fā)育遲緩，難以通過(guò)貸款審查。一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。部分企業(yè)存在法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平不高、產(chǎn)品技術(shù)含量低、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重、抗突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，缺乏可持續(xù)發(fā)展的能力；二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。缺乏科學(xué)的財(cái)務(wù)管理制度和專業(yè)財(cái)務(wù)人員，會(huì)計(jì)報(bào)表信息不真實(shí)，資金使用不規(guī)范，農(nóng)村信用社在授信過(guò)程中既無(wú)法摸清企業(yè)真實(shí)面目，也無(wú)法有效監(jiān)控其資金是否真正用到低碳環(huán)保和產(chǎn)業(yè)升級(jí)中去；三是缺少可供抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)。特別是新興的高科技企業(yè)，無(wú)形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高，可用于抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)少。

（四）管理因素

一是管理制度不健全。目前，農(nóng)村信用社還沒(méi)有形成符合當(dāng)前“綠色信貸”業(yè)務(wù)發(fā)展需要的審核體系，傳統(tǒng)信貸投放的審核方式方法又無(wú)法完全照搬；二是內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制還不完善。突出表現(xiàn)在目前內(nèi)部的考核機(jī)制基本上傾向于單純的貸款規(guī)模及利潤(rùn)的考核，還未建立起基于“綠色信貸”方面的內(nèi)容；三是綠色信貸的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和專門人才缺乏。綠色信貸對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)還是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，缺少相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人員配備，現(xiàn)有人員對(duì)于綠色信貸支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)“兩高一剩”貸款的甄別能力有限。

二、搶抓機(jī)遇，加快發(fā)展“綠色信貸”

“綠色信貸”這一領(lǐng)域蘊(yùn)藏豐厚的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)和巨大的市場(chǎng)潛力還沒(méi)有得到充分挖掘。所以，我們必須注重并快速發(fā)展綠色信貸，著力解決好當(dāng)前阻礙“綠色信貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展的不利因素，加大對(duì)“綠色信貸”政策傾斜和規(guī)模支持力度。

（一）嚴(yán)把“綠色信貸”準(zhǔn)入關(guān)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平

一是嚴(yán)把“綠色信貸”準(zhǔn)入關(guān)。在審查企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)時(shí)，嚴(yán)格審查環(huán)保部門出具的證明文件，對(duì)不符合國(guó)家環(huán)保政策的貸款項(xiàng)目要堅(jiān)決拒絕發(fā)放貸款，并且對(duì)未通過(guò)環(huán)評(píng)審批或者環(huán)保設(shè)施驗(yàn)收的項(xiàng)目，不得新增任何形式的授信支持；二是建立專門“綠色信貸”審查小組。要隨時(shí)掌握國(guó)家宏觀政策導(dǎo)向，及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制國(guó)家政策限制行業(yè)和企業(yè)的資金投入，防止形成資金風(fēng)險(xiǎn)。并堅(jiān)決讓“兩高一剩”企業(yè)退出城區(qū)聯(lián)社信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“兩高一?！逼髽I(yè)零投放；三是嚴(yán)格控制新貸款，收回老貸款。對(duì)有環(huán)境違法行為的企業(yè)，嚴(yán)格控制新貸款、收回老貸款，防范企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目因環(huán)保要求發(fā)生變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；四是將環(huán)保征信數(shù)據(jù)列入授信標(biāo)準(zhǔn)。在向企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)，除應(yīng)向人民銀行查詢企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)外，并將企業(yè)環(huán)保守法、環(huán)保達(dá)標(biāo)情況列為審批貸款的基本原則之一；五是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。農(nóng)村信用社將不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)與管理水平，不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，明確市場(chǎng)定位，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大金融服務(wù)力度，更好服務(wù)于地方、服務(wù)于百姓，讓客戶真正體會(huì)到農(nóng)村信用社是“老百姓自己的銀行”。

（二）加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)，有效甄別“兩高一?！辟J款

采取自學(xué)和邀請(qǐng)專家重點(diǎn)傳授相結(jié)合的形式，每年對(duì)信用社主任、副主任（信貸負(fù)責(zé)人）及信貸員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。重點(diǎn)對(duì)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)、環(huán)保知識(shí)和如何對(duì)企業(yè)信貸進(jìn)行環(huán)保把關(guān)，特別是對(duì)鋼鐵、煤礦等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，要堅(jiān)決減退，逐戶制定退出計(jì)劃，落實(shí)責(zé)任到人；完善客戶信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求企業(yè)貸款時(shí)出示排污許可證和環(huán)評(píng)批復(fù)等有關(guān)證明材料，對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，實(shí)行“一票否決”，不發(fā)放任何形式的貸款；對(duì)產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)類項(xiàng)目、節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新和改造項(xiàng)目，優(yōu)先給予重點(diǎn)支持。

（三）建立“綠色”小企業(yè)資料庫(kù)，確保“綠色信貸”政策的有效實(shí)施

采取多種渠道、多措并舉，建立上下兩級(jí)信息溝通機(jī)制和平臺(tái)，收集并建立“綠色”企業(yè)資料庫(kù)。形成向上依托當(dāng)?shù)卣?，建立“綠色”信貸信息源。了解產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)和小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及資金需求情況，選擇“符合環(huán)保政策、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、發(fā)展前景廣闊”的小企業(yè)加以重點(diǎn)扶持，果斷退出“不符合環(huán)保政策、經(jīng)營(yíng)前景不佳、潛在風(fēng)險(xiǎn)較大”的小企業(yè)；向下加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)調(diào)溝通，共同對(duì)每戶企業(yè)不同生產(chǎn)類型、原材料來(lái)源、產(chǎn)值、利潤(rùn)等由法人客戶信貸管理中心統(tǒng)一納入檔案管理，基層信用社對(duì)“二高一?！逼髽I(yè)實(shí)行屬地動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，確定分管信貸的副主任（信貸負(fù)責(zé)人）負(fù)責(zé)信息的收集、整理、上報(bào)工作。對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)的貸款，由法人客戶信貸管理中心從“綠色”企業(yè)資料庫(kù)中，甄別是否是“二高一剩”小企業(yè)貸款，確?！熬G色信貸”政策更好、更有效的實(shí)施。

（四）拓展新的業(yè)務(wù)品種，改善創(chuàng)新服務(wù)方式

一是開(kāi)發(fā)適合“綠色信貸”產(chǎn)業(yè)的貸款新品種。針對(duì)環(huán)保企業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目倉(cāng)單抵押、應(yīng)收賬款抵押、保理等綠色信貸產(chǎn)品。下力氣研究創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和工具，不斷豐富和完善農(nóng)村信用社的信用品種體系，建立信貸支持新興產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。如發(fā)行綠色金融債券、推出綠色抵押等銀行類環(huán)境金融產(chǎn)品；二是采取與小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作方式。通過(guò)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的方式，按“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則合理確立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。經(jīng)過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的貸款，農(nóng)村信用社可以簡(jiǎn)化貸款評(píng)審程序，放寬審貸條件，從而為小企業(yè)鋪就貸款“綠色通道”；三是推行“訂單農(nóng)業(yè)”貸款。采取“公司+信用社+農(nóng)戶”的貸款管理模式，企業(yè)和農(nóng)戶簽訂定購(gòu)合同，農(nóng)戶只要沒(méi)有不良貸款記錄，憑定購(gòu)合同，就可得到農(nóng)村信用社頒發(fā)的一定額度的小額信用貸款證。采用這種貸款模式，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保抵押難的難題。同時(shí)，又能解決小企業(yè)流動(dòng)資金不足的問(wèn)題；四是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加大產(chǎn)業(yè)園區(qū)服務(wù)。針對(duì)丹東市未來(lái)確立的立足北黃海，依托沿江沿海經(jīng)濟(jì)帶，建設(shè)“文明、生態(tài)、繁榮、富裕”的宜居佳地，構(gòu)建大氣秀美的新丹東的宏偉藍(lán)圖。市委市政府提出了要實(shí)現(xiàn)生態(tài)型、低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)園區(qū)的新要求，農(nóng)村信用社將盡快提高服務(wù)功能、服務(wù)水平，盡快創(chuàng)新金融服務(wù)品種，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理安排資金使用，使信貸資金投放結(jié)構(gòu)逐步向新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下環(huán)保產(chǎn)業(yè)園區(qū)傾斜，以滿足園區(qū)內(nèi)的各類環(huán)保型企業(yè)發(fā)展需要。努力優(yōu)化，合理布局，積極搶占市場(chǎng)份額，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的資金支持及金融服務(wù)。完善結(jié)算功能，促進(jìn)企業(yè)快速發(fā)展。

（五）與政府、企業(yè)形成合力，共同推進(jìn)“綠色信貸”建設(shè)

積極參與市政府組織的各類中小型銀企對(duì)接會(huì)，用好政府提供的綠色信貸指南，積極接受環(huán)保與金融監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)，加強(qiáng)與之信息溝通和共享，努力與政府、企業(yè)通力配合，形成合力，共同推進(jìn)“綠色信貸”體制建設(shè)。

（六）著力發(fā)展“綠色農(nóng)業(yè)”，加大金融服務(wù)覆蓋率

農(nóng)村信用社要在繼續(xù)推行農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的同時(shí)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的要求，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化及產(chǎn)業(yè)集群的支持力度，增加對(duì)“綠色農(nóng)業(yè)”信貸的投入；改進(jìn)和完善對(duì)授權(quán)授信管理，建立高效的貸款審批機(jī)制，按照農(nóng)村信用社“服務(wù)三農(nóng)、根植三農(nóng)”的原則，緊隨社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程進(jìn)行合理布局，大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的資金投入，提高對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持綠色環(huán)保新興領(lǐng)域金融服務(wù)的覆蓋率。

根據(jù)國(guó)家的宏觀調(diào)控，在信貸規(guī)模緊縮背景下，丹東市農(nóng)村信用社為支持丹東地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展“綠色信貸”；以“綠色信貸”為助推器，為丹東地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向低碳環(huán)保、高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變提供強(qiáng)有力的金融保障，為構(gòu)建大開(kāi)放、大開(kāi)發(fā)、大發(fā)展、大跨越式發(fā)展的大氣秀美新丹東助力添彩。

作者簡(jiǎn)介：王磊（1963-），男，滿族，遼寧丹東，本科，丹東城區(qū)農(nóng)村信用合作社副理事長(zhǎng)、主任，研究方向：農(nóng)村信貸。

（責(zé)任編輯：陳岑）