勞合社在中國市場發(fā)展的局限性及建議

作為世界上規(guī)模最大的保險組織，倫敦勞合社每年的保費(fèi)收入占英國GDP的1％，因此其在英國的保險市場上占據(jù)著舉足輕重的地位。歷經(jīng)三百年的穩(wěn)定發(fā)展，勞合社具有了承保能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)范圍廣、市場結(jié)構(gòu)特殊、監(jiān)管體制完善等獨(dú)特的優(yōu)良品質(zhì)，并在世界保險市場上蓬勃發(fā)展。然而在我國，雖然勞合社早在2000年就已經(jīng)在北京設(shè)立代表處，并分別于2007年和2011年在國內(nèi)陸續(xù)開展再保險業(yè)務(wù)和直保業(yè)務(wù)，但是其保費(fèi)收入增長和業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大都顯得十分有局限性。為何能夠在國外市場上生根發(fā)芽的勞合社在進(jìn)入中國市場后卻一直沒有嶄露頭角，業(yè)務(wù)發(fā)展也并無特別閃亮之處？以下便對其原因進(jìn)行分析并提出合理建議。

一、勞合社發(fā)展受局限的原因

（一）經(jīng)營模式存在差異

在國外市場，勞合社不是一個保險公司，它并不直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)和出具保單，而只是作為一個社團(tuán)組織為其會員提供交易場所。然而在我國的現(xiàn)行法律當(dāng)中，還沒有法律條款來支持勞合社這一獨(dú)特的經(jīng)營模式。

（1）在經(jīng)歷了一番艱苦的談判之后，勞合社放棄了在其他60多個國家和地區(qū)的一貫經(jīng)營模式，以全資子公司的形式落戶中國上海。這種妥協(xié)一方面使得勞合社中國在開展業(yè)務(wù)時不得不考慮國內(nèi)法律環(huán)境對外資子公司的束縛，另一方面，它也不能發(fā)揮已經(jīng)具有的成熟技術(shù)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。舉例來說，勞合社中國作為一個外資子公司，雖然享有免稅期限等優(yōu)惠政策，但其在納稅時作為獨(dú)立法人進(jìn)行核算，不能夠與總公司盈虧相抵來減少納稅數(shù)額。

（2）勞合社中國在境內(nèi)的交易是以勞合社的名義開展，并且在理賠時也需要勞合社統(tǒng)一安排。這與勞合社歷來由單獨(dú)的承保會員處理業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)相違背，在一定程度上增加了費(fèi)用的支出，降低了整體效率。同時，勞合社中國的子公司形式要求勞合社中國對辛迪加承擔(dān)連帶責(zé)任，在一定程度上也增加了辛迪加的道德風(fēng)險，加重了勞合社的責(zé)任。

（3）勞合社并不直接與投保人發(fā)生聯(lián)系，它直接從經(jīng)紀(jì)人處獲得業(yè)務(wù)，因此一個市場保險中經(jīng)紀(jì)人的發(fā)達(dá)程度直接影響著勞合社獲得保險業(yè)務(wù)的能力。而我國的經(jīng)紀(jì)人市場由于發(fā)展起步較晚，目前還存在著專業(yè)化程度不夠、規(guī)模較小、治理結(jié)構(gòu)不完善等問題。因此，勞合社的這種經(jīng)營模式在中國市場也面臨著重重挑戰(zhàn)。

（二）承保業(yè)務(wù)種類需求有限，市場份額小

勞合社中國在2007年成立時只承保中國境內(nèi)的非壽險再保險業(yè)務(wù)，并且其并不承保普通的再保險業(yè)務(wù)，而只致力于特殊風(fēng)險的承保。這無疑在一定程度上限制了勞合社在中國再保險市場的市場份額。同時，勞合社在2011年涉足中國直保市場，首先在董事責(zé)任險、體育賽事險、恐怖主義險和海上貨物運(yùn)輸險等方面開展業(yè)務(wù)。在我國這些險種的市場需求十分有限，并且與國內(nèi)的社會環(huán)境和政策制度相聯(lián)系，有的險種也正處于起步的階段，因此所占的市場份額相當(dāng)之小。

（三）過于保守謹(jǐn)慎的經(jīng)營風(fēng)格

自開業(yè)以來的五年時間內(nèi)，勞合社并沒有對中國公司設(shè)定一個具體的盈利指標(biāo)，而將更多的精力放在了維持公司的長久發(fā)展之上，并且其資金的投資策略也相當(dāng)保守，這在一定程度上是有利于勞合社控制風(fēng)險的。然而過分保守的投資策略和經(jīng)營風(fēng)格會導(dǎo)致錯失市場良機(jī)，失去在有限的時間內(nèi)利用自身優(yōu)勢搶占市場份額的機(jī)會。雖然保守的經(jīng)營風(fēng)格最終會實(shí)現(xiàn)利潤的增長，但是新業(yè)務(wù)的發(fā)展會因此而受到限制。這在長期并不利于公司的發(fā)展。

二、提高勞合社競爭力的建議

（一）盡快適應(yīng)中國法律和國情，尋求最優(yōu)發(fā)展

有數(shù)據(jù)表明，2011年1-7月份，全國財產(chǎn)保險公司中，外資保險公司收入僅為全國財產(chǎn)保險公司總收入的1%左右，說明外資保險公司在一定程度上是無法與中資保險公司相競爭的。勞合社進(jìn)入中國市場不久，對中國的法律環(huán)境、文化背景和政策制度等都還不夠熟悉，正處在一個適應(yīng)期的階段。而適應(yīng)期的長短在一定程度影響著公司的發(fā)展?jié)摿ΑＫ詣诤仙鐟?yīng)當(dāng)在不斷變化的中國市場環(huán)境中，盡快熟悉中國的法律環(huán)境和國情，尋求最適合的發(fā)展途徑，韜光養(yǎng)晦，在長期的積累和探索中發(fā)揮出自身優(yōu)勢。

（二）擴(kuò)展承保業(yè)務(wù)，發(fā)揮再保優(yōu)勢

勞合社現(xiàn)營的業(yè)務(wù)種類主要是非壽險再保險業(yè)務(wù)和以上提到的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，它沿襲了其在特殊風(fēng)險領(lǐng)域的業(yè)務(wù)專長，也保留了在再保險領(lǐng)域的優(yōu)勢。勞合社承保的業(yè)務(wù)主要是中國境內(nèi)財產(chǎn)險公司不愿承保的特殊風(fēng)險，并且這些特殊風(fēng)險也只有勞合社擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力予以承保。然而這種市場定位在一定程度上限制了市場規(guī)模的擴(kuò)張，因此勞合社應(yīng)當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域到普通財產(chǎn)險，尤其是車險這種占據(jù)巨大市場份額的險種。這無疑會使得勞合社與國內(nèi)保險公司形成直接競爭，而成熟的保險技術(shù)和保險理念等再保優(yōu)勢會為勞合社的發(fā)展提供強(qiáng)大的后備力量。

（三）引進(jìn)高新科技，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢

勞合社已經(jīng)將最先進(jìn)的電子交易平臺和“倫敦市場的保險人市場資源”引入中國，用更快捷透明的方式傳遞信息，提升服務(wù)水平和服務(wù)效率，并且更準(zhǔn)確、快捷、環(huán)保地進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。高新科技的發(fā)展不僅能使現(xiàn)代保險公司節(jié)約成本，更精確地核算保費(fèi)和賠款，而且可以滿足客戶的多元化需求，提升客戶的滿意度。勞合社作為保險行業(yè)的領(lǐng)跑者，如果能夠不斷地開發(fā)和引進(jìn)高新科技，完善其業(yè)務(wù)技術(shù)，就能始終處于行業(yè)的前列。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險管理機(jī)制

近年來，不斷增加的巨災(zāi)使再保險業(yè)績不容樂觀。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示僅2011年上半年，勞合社就因巨災(zāi)損失了近7億英鎊。風(fēng)險管理是保險公司的核心，精密、靈敏的風(fēng)險模型為風(fēng)險管理提供了保障。加強(qiáng)風(fēng)險管理，不僅僅意味著技術(shù)上的嚴(yán)密管理，也包括對辛迪加的適度管控。雖然勞合社的中央資產(chǎn)能夠?yàn)楸姸囡L(fēng)險提供雄厚的資金保障，但全面的數(shù)據(jù)采集和風(fēng)險管理機(jī)制的加強(qiáng)是十分必要的。

（五）促進(jìn)人才交流

勞合社進(jìn)入中國的時間很短，尤其是直保業(yè)務(wù)才剛剛開始起步。人才的相互交流可以使勞合社的模式更好的融入中國環(huán)境，相反勞合社也可以為中國的保險市場增添活力。經(jīng)過不同文化背景的人才之間的交流，勞合社可以針對中國開發(fā)出更有針對性的保險產(chǎn)品，承保更多種類的特殊風(fēng)險，使中國保險市場成為真正的特殊風(fēng)險保險市場。

三、總結(jié)

勞合社的中國模式開創(chuàng)了一個先河，但同時也帶來了新的挑戰(zhàn)。雖然在短時間內(nèi)其業(yè)務(wù)表現(xiàn)并不突出，但也一直處于穩(wěn)定的增長狀態(tài)。就目前來看，在未來的幾年內(nèi)，勞合社依舊會以長遠(yuǎn)的眼光進(jìn)行平穩(wěn)的發(fā)展，但其依舊保存著強(qiáng)勁發(fā)展的潛力。因此，對其中國模式的探討對我國的保險市場發(fā)展也具有深遠(yuǎn)的借鑒意義。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：陸雅紅（1991-），女，漢族，甘肅省蘭州市人，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，研究方向：保險學(xué)。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）