農(nóng)村金融支持新疆富民安居工程中存在的問題及對策思考

摘 要：根據(jù)中央一號文件的精神，新疆維吾爾自治區(qū)2010年6月份開始實(shí)施“富民安居工程”，喀什地區(qū)為了完成自治區(qū)人民政府下達(dá)的任務(wù)，按照自己的實(shí)際情況提出了“政府引導(dǎo)、金融支持、農(nóng)戶自愿”的號召。主要闡述了喀什地區(qū)農(nóng)村金融體系的基本情況，分析了農(nóng)村金融體系在支持富民安居工程中存在的突出問題，并提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：金融支持；富民安居；喀什地區(qū)

中圖分類號：F830.341 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）04-0057-02

為認(rèn)真貫徹落實(shí)中央一號文件精神，自治區(qū)黨委、人民政府決定，在2010年6月開始全疆實(shí)施“富民安居、富民興牧”工程?？κ驳貐^(qū)堅決貫徹執(zhí)行自治區(qū)黨委、人民政府的決策部署，全面開展實(shí)施“富民安居、富民興牧”工程，力爭到2018年，全面完成喀什地區(qū)農(nóng)村富民安居和富民興牧工程72.75萬套農(nóng)牧民住房新建、改擴(kuò)建目標(biāo)任務(wù)。

一、喀什地區(qū)基本情況

喀什地區(qū)總?cè)丝?87.28萬（少數(shù)民族人口占92.8%），其中非農(nóng)業(yè)人口86.55萬，農(nóng)業(yè)人口300.73萬（92.29萬戶），全地區(qū)農(nóng)牧業(yè)人口約占全疆的1/4；人口自然增長率21.1%（比全國、全疆分別高3倍、1倍，每年新增人口9.8萬），城鎮(zhèn)化率為22.35%（與全國、全疆分別相差24.3個百分點(diǎn)，17.5個百分點(diǎn)），地方生產(chǎn)總值326.4億元，人均生產(chǎn)總值8 569元（與全國、全疆人均水平分別相差16 856元，11 349元），三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為37∶29∶34；地方財政一般預(yù)算收入14.74億元，一般預(yù)算支出142.79億元，財政自給率僅為10.32%；全社會完成固定資產(chǎn)投資207.97億元；農(nóng)民人均純收入3 270元，尚有低收入人口125萬，相當(dāng)一部分農(nóng)民人均收入還在1 000元左右徘徊；城鄉(xiāng)居民收入差距比為3.35∶1；全地區(qū)2/3的縣市為國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，半數(shù)以上的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村屬扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村。

二、喀什地區(qū)農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

截至2010年末，喀什地區(qū)共有銀行金融機(jī)構(gòu)313家，其中，政策性銀行分支機(jī)構(gòu)11家、國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)98家、郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)19家、地方法人金融機(jī)構(gòu)184家、農(nóng)村商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)1家。全金融機(jī)構(gòu)各項存款479.96億元，同比增長31.34%；各項貸款136.8億元，同比增長44%，創(chuàng)歷史最高。

截至2010年6月末，全金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額104.21億元，同比增長50.78%，高于全地區(qū)貸款平均增進(jìn)11.52個百分點(diǎn)。農(nóng)戶貸款增量占全地區(qū)新增貸款總量53.96%。其中，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款占全地區(qū)農(nóng)戶貸款總量的88.83%，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行農(nóng)戶貸款同比分別增長31倍和2.26倍，增長勢頭強(qiáng)勁。農(nóng)戶貸款中信用、保證、抵押貸款占比分別為50.56%、41.07%、8.29%，貸款方式以信用和保證為主。貸款期限逐漸拉長，中長期農(nóng)戶貸款快速增加。6月末，短期農(nóng)戶貸款余額30.46億元，同比增長12.65%；中長期農(nóng)戶貸款余額25.75億元，同比增長1.51倍。中長期農(nóng)戶貸款占農(nóng)戶貸款總量的45.81%，同比提高18.32個百分點(diǎn)，短期農(nóng)戶貸款與中長期農(nóng)戶貸款占比54∶46。

三、農(nóng)村金融在支持富民安居工程中存在的突出問題

1.涉農(nóng)資金總體供給不足。近幾年來，喀什地區(qū)各商業(yè)銀行對三農(nóng)的資金投入是非常有限的，作為有農(nóng)村金融之稱的農(nóng)業(yè)銀行也不例外，截至2010年6月末，全金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額104.21億元，其中農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款占全地區(qū)涉農(nóng)貸款總量的88.83%，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行涉農(nóng)貸款只占11.17%，涉農(nóng)貸款供給不足顯而易見。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模限制了農(nóng)房貸款規(guī)模的進(jìn)一步增長。截至2010年末，喀什地區(qū)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額104.21億元，其中農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款占全地區(qū)農(nóng)戶貸款總量的88.83%，是最重要的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的涉農(nóng)信貸量與服務(wù)范圍均很有限。由于今年加大了富民安居工程的信貸投放力度，農(nóng)村信用社存貸比率已達(dá)77.7%，農(nóng)村信用社信貸資金運(yùn)用充分，已接近監(jiān)管要求的存貸比上限。因此在進(jìn)行富民安居住房貸款投放時受到資金規(guī)模限制。如果不能有效增加存款規(guī)模，則勢必造成喀什地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融支持能力不足，財政支持農(nóng)村金融政策的效果也會受到直接影響。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)有限，建房貸款利率浮動較大。疏附縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，郵政儲蓄銀行的信貸業(yè)務(wù)開展時間不長，規(guī)模和種類有限，而縣農(nóng)村信用聯(lián)社在縣域金融服務(wù)中是最重要的信貸機(jī)構(gòu)，其存款在縣域金融機(jī)構(gòu)中占比僅為51.63%，但卻提供了90%以上的涉農(nóng)信貸，更是農(nóng)戶信貸的主力軍。而其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲取金融服務(wù)的綜合成本較高。有關(guān)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對安居富民工程農(nóng)戶貸款利率上浮較高，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動30%左右，從而影響了各項政策的實(shí)施效果。

4.農(nóng)民生產(chǎn)、建設(shè)資金嚴(yán)重短缺，財政政策未及時到位。根據(jù)深入基層調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民建房積極性很高，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶都已經(jīng)建房或已經(jīng)申請建房，剩下的都是經(jīng)濟(jì)狀況較差的農(nóng)民。以目前富民安居工程的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量，建造一套80平方米的富民新居，土建成本約在8萬元左右預(yù)算，國家和自治區(qū)雖然已將農(nóng)民建房補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)提高到1萬元/戶，對口援助資金補(bǔ)助1萬元/戶，但農(nóng)民的建房資金和發(fā)展生產(chǎn)資金仍然十分短缺，仍將主要依靠金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。既然各級黨政加大富民安居工程建設(shè)力度，但種種原因相關(guān)資金配套、財政貼息等配套政策未及時到位，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信貸方式無法支持農(nóng)牧民建房資金需求。

四、完善金融支持富民安居工程的政策建議

1.進(jìn)一步發(fā)揮金融的杠桿作用。國家、自治區(qū)、對口援疆省市，今后還會加大補(bǔ)助力度幫助農(nóng)民建房。是否可以拿出一部分資金建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，專門用于補(bǔ)償農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款損失，最好不僅僅局限于“富民安居”貸款。這樣可以有效解決農(nóng)戶貸款由于無抵押擔(dān)保而無法進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模的難題，當(dāng)然制定相應(yīng)的約束機(jī)制以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。同時相應(yīng)增加貸款金額，根據(jù)貸款農(nóng)戶的預(yù)期收入水平，貸款償還期延長為五至十年。對當(dāng)前不滿足農(nóng)信社貸款條件的農(nóng)戶，需要財政加大扶持力度，給予相關(guān)的技能和生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)，農(nóng)信社對其可發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款，財政給予創(chuàng)業(yè)貸款貼息支持，不斷增加其收入，使這部分農(nóng)戶有能力盡快蓋得起房。

2.加快建立新型金融機(jī)構(gòu)。通過對口援助地區(qū)牽線，促成對口地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。積極動員社會力量，促成小額貸款公司、擔(dān)?；鸬刃滦徒鹑跈C(jī)構(gòu)的落戶。在有條件的縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建農(nóng)村資金互助社。逐步擴(kuò)展農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，對進(jìn)入偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)予以稅費(fèi)減免并對其相關(guān)信貸投入給予相應(yīng)獎勵或補(bǔ)貼。

3.有效利用財政資源，創(chuàng)造農(nóng)村金融支農(nóng)的新局面。對財政貼息、稅費(fèi)減免等財政手段應(yīng)當(dāng)綜合使用。農(nóng)村信用聯(lián)社作為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主力軍，建議加大財政對農(nóng)信社的支持力度，除了在稅收方面給予更多優(yōu)惠外，針對目前農(nóng)信社資金來源不足的現(xiàn)狀，可以通過加大財政性存款，爭取人行加大對農(nóng)信社的再貸款額度給予資金支持。對農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)行農(nóng)村征信體系建設(shè)工作給予財政獎勵，根據(jù)信用檔案數(shù)量，補(bǔ)貼其部分投入。擴(kuò)大保險范圍和規(guī)模，將設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果業(yè)和畜牧業(yè)中牛、羊等畜產(chǎn)品也納入保險范圍，完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，使廣大農(nóng)民得到農(nóng)業(yè)保險的有力保障，保護(hù)農(nóng)戶的生產(chǎn)利益。

4.完善銀行信貸支持政策。銀行業(yè)近年來在國家多項支持涉民政策的推動下得到快速發(fā)展，盈利水平和利潤空間大幅提升，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行等貼近服務(wù)三農(nóng)的銀行機(jī)構(gòu)理應(yīng)主動承擔(dān)社會責(zé)任，適度讓利于民，提供優(yōu)惠利率回饋三農(nóng)，確保農(nóng)牧民的可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，更應(yīng)積極參與安居富民工程的建設(shè)和運(yùn)營。自治區(qū)聯(lián)社應(yīng)根據(jù)安居富民工程區(qū)域特點(diǎn)，制定信貸支持農(nóng)牧民安居富民工程的信貸政策及指導(dǎo)意見，使農(nóng)村信用聯(lián)社更好地支持安居富民工程。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]