商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對策略

摘 要：主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整大局的重要手段。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性增大、國家宏觀調(diào)控力度加大的形勢下，各商業(yè)銀行出臺了包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限額、行業(yè)底線管理和“五項(xiàng)基本原則”等辦法和措施，但如何結(jié)合地方實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是基層商業(yè)銀行必須面對的重要課題。本文結(jié)合工作實(shí)際，提出了應(yīng)對挑戰(zhàn)的具體策略。

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展；信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；區(qū)域經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０12)05－００66－０2 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.05.15

一、基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)和壓力

從長期看，宏觀調(diào)控將在一定程度上緩解總需求與總供給間的失衡程度，為銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。但從近期看，宏觀調(diào)控會(huì)對一些行業(yè)和企業(yè)盈利產(chǎn)生負(fù)面作用，對銀行在這些行業(yè)和企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益產(chǎn)生不利影響，基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨諸多挑戰(zhàn)。

（一）給商業(yè)銀行維護(hù)客戶關(guān)系和優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)帶來壓力

2012年，各商業(yè)銀行總行對信貸規(guī)?？刂撇扇×硕囗?xiàng)措施，信貸總量增長受到一定限制，更嚴(yán)重的是一些地區(qū)存量優(yōu)質(zhì)客戶的正常信貸需求無法得到滿足，或信貸條件不斷提高，銀企關(guān)系維護(hù)的壓力增大，優(yōu)質(zhì)客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）給商業(yè)銀行平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益關(guān)系帶來壓力

受宏觀調(diào)控政策影響，各家銀行實(shí)施了“有保有壓”、“優(yōu)中選優(yōu)”的經(jīng)營策略，一些宏觀調(diào)控行業(yè)的大客戶、好客戶成了各家銀行“爭搶”的對象，其結(jié)果是形成一個(gè)“買方信貸市場”，銀行和客戶之間“討價(jià)還價(jià)”的余地逐漸縮小，對銀行的盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制均會(huì)產(chǎn)生不利影響。同時(shí)，在特定區(qū)域，基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)趨同，特別是新增貸款的行業(yè)、客戶結(jié)構(gòu)相似性較強(qiáng)，導(dǎo)致行業(yè)、客戶集中度有所上升，不利于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（三）給商業(yè)銀行不良貸款管理帶來壓力

隨著原材料價(jià)格上漲，部分企業(yè)資金鏈條緊張甚至斷裂，可能形成新的不良貸款。同時(shí)，基層商業(yè)銀行對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的未來政策不好把握，容易造成基層商業(yè)銀行同業(yè)競爭加劇等問題，也可能誘發(fā)新的不良資產(chǎn)。另外，地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特色導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整可能影響部分地區(qū)基層商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。比如，本輪信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整主要是針對制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的控制，從全國范圍來講上述兩行業(yè)是目前信貸風(fēng)險(xiǎn)集中的行業(yè)。但海南是典型的旅游房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，政策緊縮使得基層商業(yè)銀行多個(gè)房地產(chǎn)的優(yōu)良客戶面臨流失。

（四）給商業(yè)銀行經(jīng)營生態(tài)環(huán)境帶來壓力

部分商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)單一，新開工項(xiàng)目較少，并且大部分集中在電力、交通等優(yōu)質(zhì)行業(yè)，使各家銀行在這些領(lǐng)域業(yè)已非常激烈的同業(yè)競爭更加白熱化。此外，一些行業(yè)和集團(tuán)性客戶（如聯(lián)通公司、中石化、南方電網(wǎng)等）加大了資金集中管理力度，或因?yàn)檫w址的原因，導(dǎo)致本地一些資質(zhì)較高、經(jīng)營效益較好的大型企業(yè)歸還貸款，存款還要向集團(tuán)公司所在地繳存，部分給商業(yè)銀行發(fā)展受限，經(jīng)營績效滑坡。資金外流雖然從全國層面上看有利于資源配置優(yōu)化，但將導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的滯后，客觀上進(jìn)一步惡化基層商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境。

二、基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本方向

（一）完善行業(yè)準(zhǔn)入制度，搭建信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整平臺

基層商業(yè)銀行要根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，實(shí)施差別化結(jié)構(gòu)調(diào)整措施。對本區(qū)域優(yōu)勢明顯的行業(yè)，經(jīng)商業(yè)銀行總行核準(zhǔn)可以不受行業(yè)退出政策的限制。同時(shí)，在本區(qū)域某些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)非常高，及本行不熟悉、不擅長的行業(yè)、本地區(qū)不具有地區(qū)優(yōu)勢的行業(yè)，即便在全行范圍沒有納入退出行業(yè)，也要嚴(yán)格限制信貸準(zhǔn)入。隨著國家節(jié)能減排工作力度加大，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)受到了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，各地政府都在著力轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級步伐。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)新型化水平大幅提高，行業(yè)的內(nèi)涵發(fā)生明顯變化。限制行業(yè)中的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體仍是各地行的重點(diǎn)營銷對象，必須緊緊抓住市場機(jī)遇，突破和疏通有關(guān)政策和營銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙，實(shí)現(xiàn)有效營銷。而對于產(chǎn)能、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的小煤炭、小電廠、小冶金等堅(jiān)決退出或不予支持。同時(shí)，還應(yīng)把握信貸投入的重點(diǎn)和方向，加大對本地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括能源、交通等行業(yè)客戶的關(guān)注，在新興支柱產(chǎn)業(yè)方面，要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)、審批關(guān)、投放關(guān)，有選擇地支持推動(dòng)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善。

（二）夯實(shí)傳統(tǒng)行業(yè)優(yōu)勢，拓展新的優(yōu)勢領(lǐng)域

在信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，應(yīng)進(jìn)一步提高中長期貸款占比。通過加大對當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目的營銷力度，重點(diǎn)發(fā)展固定資產(chǎn)貸款等中長期貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，對市場競爭充分的工商企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行匯票承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)放棄風(fēng)險(xiǎn)較高的短期流動(dòng)資金貸款份額。建設(shè)銀行在中長期貸款、固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目上有著天然優(yōu)勢，應(yīng)在有效防范貸款期限風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，優(yōu)先保證重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶、鐵路、公路、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款的信貸需求。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

基層商業(yè)銀行在了解客戶、把握市場的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)發(fā)展貸款替代產(chǎn)品或者創(chuàng)新產(chǎn)品，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，如大力發(fā)展企業(yè)債、信托理財(cái)、租賃等業(yè)務(wù)，拓寬客戶融資渠道，通過“向客戶發(fā)放貸款—做中間業(yè)務(wù)—將貸款出售—發(fā)展新的貸款客戶”的方式，以貸款業(yè)務(wù)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時(shí)，要將價(jià)格作為影響信貸資源配置的主要因素，根據(jù)客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)、信用評級、抵質(zhì)押擔(dān)保等情況確定客戶執(zhí)行利率上浮比例，以價(jià)格推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是對總分行重點(diǎn)客戶、拓展客戶新增貸款、存量貸款回收再貸應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行利率政策，因營銷需要下浮利率的，要通過辦理財(cái)務(wù)顧問、審價(jià)咨詢、授信額度管理費(fèi)等業(yè)務(wù)補(bǔ)償利率下浮的損失，以價(jià)格聯(lián)動(dòng)推動(dòng)公司業(yè)務(wù)客戶中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長。二是對總分行重點(diǎn)客戶新增貸款、存量貸款回收再貸盡量實(shí)行按月結(jié)息。三是對擬退出、正在分年退出的產(chǎn)能過剩行業(yè)、雙高行業(yè)等客戶在退出過程中的回收再貸利率要適當(dāng)上浮，提高門檻，促使其逐步主動(dòng)退出。

三、基層商業(yè)銀行實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的工作建議

（一）推動(dòng)粗放式行業(yè)管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變

受資本、人力、資源和管理等要素的影響，行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在各區(qū)域存在差異，建議商業(yè)銀行總行在加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究、出臺行業(yè)調(diào)整信貸政策之前，應(yīng)組織專業(yè)的隊(duì)伍或利用權(quán)威機(jī)構(gòu)對各行業(yè)在不同區(qū)域情況進(jìn)行研究分析，按“行業(yè)和區(qū)域”雙緯度來交叉衡量劃分，結(jié)合行業(yè)在區(qū)域發(fā)展的實(shí)際，出臺細(xì)化的行業(yè)區(qū)位信貸調(diào)整政策。

（二）有所為，有所不為，細(xì)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施細(xì)則

對基層商業(yè)銀行而言，一方面，要堅(jiān)決執(zhí)行商業(yè)銀行總行的要求，另一方面，要抓住當(dāng)前規(guī)?？刂频臅r(shí)機(jī)對符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行滲透，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。對基層行來說，以客戶為中心而不是以行業(yè)為中心進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，要整合現(xiàn)有信貸資源，根據(jù)不同類型客戶需求特點(diǎn)，培育、發(fā)展和壯大優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷改善。

（三）結(jié)合宏觀調(diào)控政策把握好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式和時(shí)機(jī)

受企業(yè)自身發(fā)展積累資金不足、項(xiàng)目融資渠道狹窄等因素的影響，企業(yè)對銀行信貸資金的依賴程度還比較強(qiáng)。如果不考慮信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式和時(shí)機(jī)，還可能引發(fā)企業(yè)、政府的強(qiáng)烈反對，影響了基層行在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和政府心目中的地位，造成客戶流失。同時(shí)，極易形成不良貸款額。因此，基層商業(yè)銀行必須要把握好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式和時(shí)機(jī)。

（四）完善基層商業(yè)銀行的考核機(jī)制

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主戰(zhàn)場在基層商業(yè)銀行。當(dāng)前，迫切需要解決的問題是如何處理好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與基層行業(yè)務(wù)指標(biāo)壓力、效益之間的關(guān)系。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式選擇十分重要。階段性的重大結(jié)構(gòu)調(diào)整可采取強(qiáng)制性的、指令性的方式來實(shí)現(xiàn)，日常性的調(diào)整可通過引導(dǎo)性的方式來實(shí)現(xiàn)，各商業(yè)銀行總行可根據(jù)市場信貸資金供求狀況和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求及時(shí)調(diào)整內(nèi)部資金價(jià)格來引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)的信貸投向，抑制盲目擴(kuò)張和資源的過度占用，尤其應(yīng)當(dāng)對不同的行業(yè)投向?qū)嵭胁顒e利率，引導(dǎo)資金流向和流量分布，按目標(biāo)結(jié)構(gòu)要求的方向運(yùn)動(dòng)。同時(shí)，要加強(qiáng)對信貸投放的評價(jià)與考核，并將結(jié)果與其收入分配掛鉤，強(qiáng)化約束各級分行的信貸行為，避免逆向選擇客戶、決策信貸資源配置，激勵(lì)各級行服從全行整體資源調(diào)度，形成按各商業(yè)銀行總行規(guī)定的要求來配置信貸資源的內(nèi)在動(dòng)力，在管轄范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

（特約編輯：羅洋）

參考文獻(xiàn)：

[1]張明杰.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略研究[J].海南金融，2011（8）.