我國銀行同業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品比較分析

摘 要：本文以我國銀行業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品為研究對象，指出了小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要素構(gòu)成，分析了我國國有銀行、代表性股份制商業(yè)銀行和典型性商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的研發(fā)現(xiàn)狀，總結(jié)并簡評了不同銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的特征，最后探討了我國商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑，為我國銀行業(yè)進一步開發(fā)和創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品提供理論支撐。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小企業(yè)；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）11-0052-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.11.12

一、引言

改革開放30多年來，我國小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，已經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟和社會發(fā)展以及構(gòu)建和諧社會的一支重要力量。截至2011年末，小企業(yè)占全部工商注冊登記企業(yè)的99%以上，創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，完成全國創(chuàng)新總量的70%以上，貢獻納稅額占國家稅收總額的50%左右，吸納新增社會就業(yè)總量的80%以上。小企業(yè)不僅在發(fā)展的過程中壯大了自己實力，而且還創(chuàng)造了大量的物質(zhì)財富。伴隨著小企業(yè)的快速持續(xù)發(fā)展和社會財富的穩(wěn)步有序積累，小企業(yè)客戶逐漸成為我國商業(yè)銀行競相爭奪的對象。截至2012年6月末，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額13.5萬億元，同比增長18.5%，比各項貸款平均增速高2.6個百分點。顯然，商業(yè)銀行作為小企業(yè)金融服務(wù)最重要的力量，已經(jīng)成為金融支持小企業(yè)發(fā)展的主渠道。

創(chuàng)新最大的動力來源于市場競爭的壓力，隨著國有大型商業(yè)銀行和中型股份制銀行陸續(xù)啟動小企業(yè)金融，原本不受重視的小企業(yè)逐漸備受銀行青睞，多數(shù)小型城市商業(yè)銀行也將未來的發(fā)展定位在小企業(yè)金融領(lǐng)域，大中小商業(yè)銀行共同角逐小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場，競爭程度異常激烈，競爭手段多種多樣，并且各家商業(yè)銀行都堅持將金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的動力源泉和戰(zhàn)略支撐點[1]。因此，小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行搶占或擴大小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場份額至關(guān)重要，研究我國各家商業(yè)銀行在小企業(yè)金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新具有重要實踐意義。

二、銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要素

現(xiàn)代創(chuàng)新理論的奠基者約瑟夫·熊彼特認為，所謂創(chuàng)新就是將一種從來沒有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新組合”引入到生產(chǎn)體系中，以實現(xiàn)對生產(chǎn)要素或生產(chǎn)條件的“新組合”。因此，商業(yè)銀行的小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以界定為銀行通過各種要素和生產(chǎn)條件的重新組合和創(chuàng)造性變革為小企業(yè)客戶所創(chuàng)造的新金融產(chǎn)品或新服務(wù)方案。按照小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的定義，小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要素構(gòu)成包括基本要素和功能要素。前者包括貸款額度、貸款期限、貸款定價、貸款擔(dān)保、貸款用途等要素，后者包括貸款申請方式、貸款發(fā)放方式、貸款借款方式、貸款還款方式。通過對基本要素或功能要素或二者同時的重新組合或創(chuàng)造性變革實現(xiàn)小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進而通過產(chǎn)品之間的交叉搭配和靈活安排實現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)方案的創(chuàng)新。

三、我國銀行業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品比較

（一）國有商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品簡述

1.中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行（簡稱農(nóng)行）是國內(nèi)較早開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)化管理的商業(yè)銀行，在2006年成立總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部的基礎(chǔ)上，2008年開展了三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點，從城鄉(xiāng)兩個維度打造小企業(yè)金融服務(wù)團隊，采用差異化的經(jīng)營管理模式，為城市和縣域小企業(yè)客戶提供專業(yè)化、個性化的金融服務(wù)。農(nóng)行從兩個層面為城市和縣域小企業(yè)客戶提供兩個維度的金融產(chǎn)品服務(wù)，一是對公業(yè)務(wù)項下的小企業(yè)金融產(chǎn)品，二是三農(nóng)金融事業(yè)部項下的專門服務(wù)三農(nóng)的小企業(yè)金融產(chǎn)品。

對公業(yè)務(wù)項下的小企業(yè)金融產(chǎn)品又可以歸為三種類型。第一種是總行標準產(chǎn)品，具體包括：廠房貸（小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款）、簡式貸（小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)）、智動貸（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）；第二種是分行特色產(chǎn)品，農(nóng)行各分支機構(gòu)根據(jù)本區(qū)域小企業(yè)業(yè)務(wù)特點，積極研發(fā)富有區(qū)域特色的小企業(yè)金融產(chǎn)品，如江蘇分行、浙江分行、廣東分行、河南分行、云南分行、廈門分行分別推出“金科通”、“小企業(yè)透支寶”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”、“小企業(yè)多戶聯(lián)?！?、“小企業(yè)‘四方一體’”、“善貸且成”等一百多個小企業(yè)金融產(chǎn)品，在區(qū)域內(nèi)形成廣泛社會影響力的小企業(yè)產(chǎn)品品牌；第三種是小企業(yè)金融服務(wù)方案，包括產(chǎn)業(yè)鏈型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、專業(yè)市場型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、園區(qū)型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案、輔助小企業(yè)香港上市、成長快道—中小企業(yè)綜合金融服務(wù)方案。這三種不同類型的產(chǎn)品在滿足城市小企業(yè)客戶多元化金融需求的同時，有效地解決了小型微型企業(yè)貸款準入難、擔(dān)保難的問題。截至2011年末，農(nóng)行小型微型企業(yè)貸款余額5752億元，比年初增加1141多億元，增幅24.75%，比全行平均貸款增速高近12個百分點；小型微型企業(yè)貸款客戶數(shù)超過4.5萬戶，占全行法人貸款客戶數(shù)的60%。

農(nóng)行組建了“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)中心、分中心和創(chuàng)新基地，不斷加大產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力建設(shè)，目前“三農(nóng)”金融事業(yè)部項下的小企業(yè)金融產(chǎn)品統(tǒng)一在“金益農(nóng)”大品牌下，具體可劃分為三種類型。一是服務(wù)“三農(nóng)”的個人金融產(chǎn)品，主要面向農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額貸款和規(guī)模化經(jīng)營的大額貸款，具體包括：金穗惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶小額貸款、地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民住房貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。二是服務(wù)“三農(nóng)”的對公金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點分為惠農(nóng)特色金融產(chǎn)品和一般“三農(nóng)”對公金融產(chǎn)品，其中前者包括縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群客戶融信保業(yè)務(wù)、季節(jié)性收購貸款、縣域商品流通市場建設(shè)貸款、化肥淡季商業(yè)儲備貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款、森林資源資產(chǎn)抵押貸款，后者包括循環(huán)額度授信和流動資金貸款兩種小企業(yè)金融產(chǎn)品。三是服務(wù)縣域中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，又可分為總行標準產(chǎn)品和分行特色產(chǎn)品，其中前者包括縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù) 、縣域中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群多戶聯(lián)保信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)簡式快速貸款、小企業(yè)自助可循環(huán)貸款，后者包括縣域中小企業(yè)特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款（黑龍江分行）、縣域特色中小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款（湖南分行）、仁懷市白酒中小企業(yè)信貸服務(wù)方案（貴州分行）、小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款（山東分行）、中小企業(yè)廠房按揭貸款（廈門分行） 、“金光道-園區(qū)”小企業(yè)產(chǎn)品（重慶分行）、不動產(chǎn)抵押貸款—貸捷通（江蘇分行）。

隨著縣域經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小企業(yè)客戶的融資需求也隨之改變，已不再局限于傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，農(nóng)行抓住時機、順勢而為，主動將小企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容轉(zhuǎn)向貿(mào)易融資、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、理財服務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)，通過“信貸+咨詢”、“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多樣化方式，為縣域小企業(yè)客戶提供多渠道融資幫助和個性化咨詢服務(wù)。截至2011年末，農(nóng)行縣域小企業(yè)客戶比年初增加2489戶，貸款余額比年初增加471.3億元?？h域小微企業(yè)貸款增速比縣域全部法人貸款增速高10.7個百分點，比全行貸款平均增速高11.2個百分點。多樣化、多層次、個性化的三農(nóng)金融產(chǎn)品為農(nóng)行在拓展城鄉(xiāng)小企業(yè)客戶提供了有力的抓手，迅速提升了城鄉(xiāng)小企業(yè)貸款的滿足率、覆蓋率和服務(wù)滿意率，實現(xiàn)農(nóng)行小企業(yè)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。

2.中國銀行

“中銀通達”是中國銀行（簡稱中行）為了優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)而推出的專門面向中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)品牌，致力于詮釋“中小企業(yè)伙伴”的品牌內(nèi)涵，是“中銀信貸工廠模式”的另一種詮釋方式，是根據(jù)中小企業(yè)客戶“短、頻、快”的融資需求特點，借鑒國際先進銀行技術(shù)和理念，通過工廠式端對端的流程、標準化的操作程序和服務(wù)手段，為中小企業(yè)客戶提供高水準、全方位、多元化的金融服務(wù)。金融產(chǎn)品包括傳統(tǒng)融資產(chǎn)品和特色融資產(chǎn)品。其中，傳統(tǒng)融資產(chǎn)品又分為三個融資系列：貸款融資系列（流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、外匯貸款、委托貸款）、票據(jù)融資系列（開立銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、買方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)）、貿(mào)易融資及保函系列（打包貸款、出口押匯、出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、出口雙保理、授信開證、進口押匯、國內(nèi)信用證、國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、投標保函、履約保函、關(guān)稅保函）；特色融資產(chǎn)品包括中小企業(yè)置業(yè)貸款、隨借隨還貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、融易達、融信達。

中行除了構(gòu)建基于“中銀信貸工廠模式”的“中銀通達”中小企業(yè)金融服務(wù)品牌之外，還依托中行多元化經(jīng)營優(yōu)勢，整合銀行、保險、證券、基金、投資、租賃、資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品，向客戶提供覆蓋其“初創(chuàng)期、快速成長期和穩(wěn)定發(fā)展期”的全面金融解決方案，方案包括“中銀創(chuàng)業(yè)通寶”、“中銀助業(yè)通寶”、“中銀展業(yè)通寶”三個中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列。其中，“中銀創(chuàng)業(yè)通寶”重點面向初創(chuàng)期中小企業(yè)客戶，提供以銀行帳戶結(jié)算類產(chǎn)品為主的基礎(chǔ)公司金融服務(wù)?！爸秀y助業(yè)通寶”重點面向快速成長期的中小企業(yè)客戶，提供以流動資金貸款為主的公司授信業(yè)務(wù)?！爸秀y展業(yè)通寶”重點面向穩(wěn)定發(fā)展期的中小企業(yè)客戶，提供債權(quán)與股權(quán)相結(jié)合的公司金融服務(wù)。

3.交通銀行

2006年交通銀行（簡稱交行）開始將小企業(yè)金融服務(wù)從對公業(yè)務(wù)板塊中剝離，全方位、多層次為小企業(yè)客戶提供全面金融服務(wù)。交行在小企業(yè)金融服務(wù)方面有兩大優(yōu)勢：一是創(chuàng)新，除了從組織架構(gòu)、體制機制、考核激勵、授信審批等方面加以創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新也是交行搶占小企業(yè)金融市場份額的有力武器；二是整合，既包括政府機關(guān)、金融同業(yè)等社會資源的整合，又包括交行依托全牌照優(yōu)勢為客戶提供授信業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融、投資租賃、資產(chǎn)管理、電子銀行以及理財服務(wù)等在內(nèi)的立體化、一站式金融服務(wù)方案。兩大優(yōu)勢都涉及到小企業(yè)金融產(chǎn)品及其創(chuàng)新，可見其在交行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中的重要地位。

交行為小企業(yè)客戶提供金融服務(wù)的產(chǎn)品分為三個層次。第一個層次是總行標準產(chǎn)品，包括展業(yè)通、展業(yè)通快車、小企業(yè)法人賬戶透支、分期還款、小企業(yè)e貸在線、小企業(yè)e貸卡、創(chuàng)業(yè)一站通、卓業(yè)一站通、小企業(yè)銀保通、網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。其中，“展業(yè)通”是交行最有影響力的小企業(yè)金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品以其為不同類型的小企業(yè)客戶提供相適應(yīng)的產(chǎn)品組合服務(wù)包而聞名，并根據(jù)小企業(yè)資金分期回流特點創(chuàng)新還貸方式，通過多樣化的擔(dān)保方式，開發(fā)推出六個系列產(chǎn)品：廠商聯(lián)動一站通、貿(mào)易融資一站通、工程建設(shè)一站通、結(jié)算理財一站通、生產(chǎn)經(jīng)營一站通、個人投資一站通，每個不同的系列又可依據(jù)不同的生產(chǎn)階段提供相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。第二個層次是分行特色產(chǎn)品，包括投融通、稅融通、小企業(yè)聯(lián)保融資、商標權(quán)與專利權(quán)擔(dān)保貸款、文化創(chuàng)意企業(yè)貸款、小企業(yè)信用貸款、服務(wù)外包企業(yè)貸款、小企業(yè)“銀典直通車”、小企業(yè)物業(yè)融資、政府采購一站通、小企業(yè)風(fēng)險基金擔(dān)保貸款、勞動密集型小企業(yè)擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款封閉貸款、非標準倉單質(zhì)押貸款、科貸通、惠農(nóng)通等多種產(chǎn)品。第三個層次是小企業(yè)特色服務(wù)方案，包括專業(yè)市場服務(wù)方案（商惠貸）和產(chǎn)業(yè)園區(qū)服務(wù)方案（攜手通、漕河涇開發(fā)區(qū)科技型小企業(yè)信托平臺、南京新科園一站通、張江企業(yè)易貸通）。交行未來小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)的重點是依托科技金融創(chuàng)新服務(wù)科技型小微企業(yè)客戶。

“e貸在線”是交行在我國銀行業(yè)首創(chuàng)的電子化、綜合性貸款服務(wù)申請平臺，是一種全新網(wǎng)絡(luò)貸款申請渠道，是集個人貸款業(yè)務(wù)和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)于一體的綜合性服務(wù)品牌，能夠讓小微企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)在任何時間、任何地點向銀行提交自己任一層次的貸款需求。

（二）代表性股份制商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品簡述

浦發(fā)銀行是我國最早將中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略目標、探索中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營化發(fā)展的全國性股份制商業(yè)銀行，2005年率先設(shè)立總行中小客戶部，2009年新設(shè)總行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心，開啟服務(wù)中小企業(yè)的新的里程碑。截至2012年6月末，浦發(fā)銀行中小企業(yè)表內(nèi)外授信總額已突破12000億元，授信客戶數(shù)近40000戶。

浦發(fā)銀行基于“傳播、分享、共同成長”的信仰和“攜手創(chuàng)富”的愿景，在多年來對所服務(wù)的成長型中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的需求了解和分析整合的基礎(chǔ)上，針對中小企業(yè)靈活多變的經(jīng)營特點和快速發(fā)展中多元化的實際需求，推出了“助推器”產(chǎn)品系列——成長型企業(yè)金融服務(wù)方案，致力于為不同階段、不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域、不同業(yè)務(wù)模式的中小企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)，為企業(yè)的成長提供全方位的金融服務(wù)。截至目前，浦發(fā)銀行推出了“助推器”十六大中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的特色產(chǎn)品，具體包括政府采購貸、易貸多、玲瓏透、中期抵押貸、黃金水道、共贏聯(lián)盟、財務(wù)智多星、動產(chǎn)融資速、供應(yīng)鏈融資、票據(jù)融資流、企業(yè)按揭寶、網(wǎng)上貿(mào)易行、網(wǎng)上自助貸、循環(huán)融資易、財務(wù)安心理、綜合授信。

2012年6月，浦發(fā)銀行推出中小企業(yè)金融服務(wù)品牌“吉祥三寶”，它是浦發(fā)銀行針對中小企業(yè)聚集區(qū)——園區(qū)、交易市場（流通領(lǐng)域）、供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的共性特征設(shè)計的“搭建多方共贏金融平臺，提供成長全程金融服務(wù)”的批量客戶開發(fā)的小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案，包括針對園區(qū)中小企業(yè)的“銀元寶”、針對交易市場（流通流域）中小企業(yè)的“銀通寶”、針對供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的“銀鏈寶”等三種綜合服務(wù)方案，能夠聯(lián)合基金、風(fēng)投、信托、保險、證券等多方機構(gòu)，為中小企業(yè)客戶提供從初創(chuàng)期到穩(wěn)定期，從創(chuàng)業(yè)顧問、銀行貸款到集合融資、上市服務(wù)等全程一攬子金融服務(wù)。

（三）典型性城市商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品簡述

金色池塘是寧波銀行中小企業(yè)全面金融綜合服務(wù)品牌，寧波銀行“E家人”是其針對小微企業(yè)融資存在“金額小、頻率高、用錢急”特點推出的國內(nèi)首個小企業(yè)專屬金融社區(qū)平臺，該平臺集“金融、商務(wù)、社交”三大功能于一身，小企業(yè)客戶既可以在線提交貸款申請、咨詢業(yè)務(wù)，還可以結(jié)交生意伙伴、免費發(fā)布產(chǎn)品及供求信息，該平臺通過多樣化的擔(dān)保方式，為小企業(yè)客戶量身定做各類融資產(chǎn)品，如信用貸款“誠信融”、專業(yè)投保公司擔(dān)保貸款“專保融”、企業(yè)透支賬戶“透易融”等10種小企業(yè)金融產(chǎn)品，最大限度滿足小企業(yè)客戶的多元化融資需求。

四、我國商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新特征

（一）國有商業(yè)銀行依托主營傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)研發(fā)高品牌影響力的小企業(yè)金融產(chǎn)品

國有銀行進軍小企業(yè)金融市場不管是出于對銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等政府部門政策的響應(yīng)，還是出于對自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的考慮，憑借其雄厚的實力建有完善的小企業(yè)金融產(chǎn)品體系，依托其主營傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)研發(fā)出高市場占有率和高品牌影響力的小企業(yè)金融產(chǎn)品。截至2012年6月末，中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行五大行小企業(yè)貸款余額占比約為33%，五大行最倚重的始終是大客戶、大企業(yè)、大項目，但是憑借其龐大的規(guī)模體量，只要稍微向小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)傾斜，就會對小企業(yè)金融市場產(chǎn)生重大的擾動，五大行作為我國小企業(yè)金融市場主要力量的地位已經(jīng)奠定。

（二）股份制商業(yè)銀行是我國供給小企業(yè)金融服務(wù)的中流砥柱

股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模處于1～3.5萬億之間，屬于中型或小型商業(yè)銀行，全部將中小企業(yè)業(yè)務(wù)提升至總行的戰(zhàn)略高度，從代表性股份制銀行對小企業(yè)金融產(chǎn)品開發(fā)上可看出，股份制商業(yè)銀行始終處于小企業(yè)金融市場的最前沿，是我國小微企業(yè)金融革命的拓荒群體和中堅力量，它們具有前沿最新的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，建有完整系統(tǒng)的小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)機制，擁有國內(nèi)首創(chuàng)的最先進的小企業(yè)金融產(chǎn)品，構(gòu)建了多元化、多層次的小企業(yè)金融服務(wù)方案，股份制商業(yè)銀行這一小微企業(yè)業(yè)務(wù)的供給者無疑是我國乃至世界上最大的最有影響力的小微企業(yè)金融服務(wù)提供商群體[2]。

（三）城市商業(yè)銀行擁有各自的小企業(yè)金融產(chǎn)品體系

城市商業(yè)銀行數(shù)量眾多，資產(chǎn)規(guī)模多數(shù)處于1000億元以下，只有少數(shù)幾家城商行資產(chǎn)規(guī)模超過千億，真正能夠體現(xiàn)當下我國城市商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)水平的應(yīng)該是寧波銀行，當然上海銀行、江蘇銀行、包商銀行以及泰隆商業(yè)銀行也都可以稱之為典型代表，其研發(fā)能力、產(chǎn)品設(shè)計理念和機制與寧波銀行相差無異，不可以說它們都建有成套路的小企業(yè)金融產(chǎn)品體系，絕大多數(shù)也沒有一個涵蓋所有小企業(yè)金融產(chǎn)品的整體品牌，即使有整體品牌其在市場上的影響力有相對有限或者僅局限在城商行屬地。城商行小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，但是由于城商行數(shù)量眾多，且多布局小企業(yè)比較稠密、民營經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，為屬地小企業(yè)提供比較普通的小企業(yè)金融產(chǎn)品，滿足了多數(shù)小企業(yè)一般的融資需求，從這一意義上講，城市商業(yè)銀行也是我國多層次小企業(yè)金融服務(wù)體系中不可或缺的一部分。

（四）實力決定小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

一是從銀行的總資產(chǎn)規(guī)模實力而言，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分屬不同的規(guī)模等級陣營，國有商業(yè)銀行憑借其天量的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢，稍微偏向小企業(yè)金融市場即可獲得不小的市場占有率。二是從銀行的技術(shù)實力看，國有商業(yè)銀行相較于股份制商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相較于城市商業(yè)銀行而言具有先進的技術(shù)實力，國有商業(yè)銀行和某些股份制商業(yè)銀行可以憑此優(yōu)勢設(shè)計出以網(wǎng)絡(luò)為載體的小企業(yè)金融產(chǎn)品，使其產(chǎn)品延伸至市場上的各個小企業(yè)客戶，從而打破以往做小企業(yè)客戶時所采用的人海戰(zhàn)術(shù)，以往的掃街模式可能在初期和當前有利于小企業(yè)市場份額的提高，但不適合未來小企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢和本源，基于網(wǎng)絡(luò)和移動支付的小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)才是未來發(fā)展趨勢。

五、銀行業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑探索

小企業(yè)金融產(chǎn)品層出不窮地推出和小企業(yè)金融市場的迅速擴展很大程度上得益于我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展大環(huán)境和政府政策的支持鼓勵，但我國經(jīng)濟增長放緩已成為事實，并且未來將延續(xù)這一態(tài)勢，這種適度放緩的宏觀經(jīng)濟環(huán)境不利于我國小企業(yè)金融市場的進一步擴大，并且當前追求數(shù)量和規(guī)模擴張的小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路也不符合未來商業(yè)銀行精細化經(jīng)營、流程化管理的發(fā)展思路。因此，探討未來我國商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑選擇，既能夠適應(yīng)我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展趨勢，又能夠體現(xiàn)銀行精細化經(jīng)營、流程化管理的發(fā)展思路，構(gòu)建層次鮮明、分工明確的小企業(yè)金融體系，開發(fā)小企業(yè)金融產(chǎn)品，實現(xiàn)我國小企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)涵式發(fā)展具有重要理論與實踐意義[3]。

對于我國小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)的路徑，既有路徑依賴的問題，也有技術(shù)實力問題，這兩個問題都不能在短時期內(nèi)解決，但可以根據(jù)上文關(guān)于我國商業(yè)銀行小企業(yè)金融產(chǎn)品研發(fā)特征及評述的分析，探討什么樣的小企業(yè)金融產(chǎn)品才不能被模仿移植，才是屬于產(chǎn)品研發(fā)行獨一無二的產(chǎn)品，鑒于我國知識產(chǎn)權(quán)法的立法現(xiàn)狀，暫且不談小企業(yè)金融產(chǎn)品的專利權(quán)保護問題。路徑選擇無非有兩種：一是根植屬地，憑借技術(shù)，體現(xiàn)特色；二是適于大眾，憑借技術(shù)，體現(xiàn)特色。根植屬地是從某些城市商業(yè)銀行獲得“區(qū)域割據(jù)的隱形紅利”得來的啟示，只有真正適合區(qū)域的才是無法復(fù)制的，因為區(qū)域和區(qū)域之間必定存在一定差異。適于大眾的小企業(yè)金融產(chǎn)品才能迅速在市場鋪開，這種產(chǎn)品設(shè)計路徑要求銀行在推出產(chǎn)品時能夠迅速大份額占領(lǐng)市場，即使在其他銀行模仿復(fù)制成功時也不能夠撼動其市場份額。當然，擁有核心技術(shù)或者能夠獲得強大的技術(shù)支持是小企業(yè)金融創(chuàng)新的必要環(huán)節(jié)，因為基于網(wǎng)絡(luò)和移動支付的小企業(yè)金融產(chǎn)品必須要有強大的技術(shù)支持，而基于網(wǎng)絡(luò)和移動支付的小企業(yè)金融產(chǎn)品才是未來發(fā)展趨勢。

（責(zé)任編輯：陳薇）

參考文獻：

[1]汪興隆.中小企業(yè)金融服務(wù)需求特征與銀行競爭行為比較分析[J].新金融，2011（11）：18-21.

[2]陳中賢.小企業(yè)金融服務(wù)需求與農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新[J].湖北農(nóng)村金融研究，2010（5）：25-28.

[3]葉益?zhèn)?，溫桂清，王志?推進銀行中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑探索[J].金融縱橫，2010（5）：64-66.