基于需求視角我國農(nóng)村金融排斥問題研究

摘要：發(fā)展中國家的農(nóng)村金融問題是一個世界性的難題，最顯著的表現(xiàn)就是農(nóng)戶金融排斥，要改變我國農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務(wù)，實現(xiàn)公民平等接受金融服務(wù)的權(quán)利，就必須著力發(fā)展農(nóng)村金融，破解農(nóng)村金融排斥。文章旨在從農(nóng)村金融需求方最基本單元的角度，研究和挖掘農(nóng)戶的潛在信貸需求，探討如何破解我國金融服務(wù)對農(nóng)村居民的各類排斥和如何破解“農(nóng)戶金融需求旺盛與金融機構(gòu)惜貸”的悖論。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；金融排斥；金融需求

一、 引言

由于歷史和現(xiàn)實的原因，我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件、季節(jié)周期影響較大，農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟附加值較低，農(nóng)戶居住地點分散，這些都導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款成本高、風(fēng)險大、收益率低；另一方面，金融機構(gòu)信貸活動具有逐利性，要求貸款收益能覆蓋或高于風(fēng)險，對貸款業(yè)務(wù)遵守“成本低、風(fēng)險低和收益高”的基本原則，設(shè)置的貸款條件直接把農(nóng)戶排斥于金融服務(wù)之外。所以，我國農(nóng)村居民參與金融活動比率并不高，大型國有商業(yè)銀行在90年代末期大量撤銷在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，大有置農(nóng)村市場于金融之外的趨勢。農(nóng)戶面臨的金融排斥集六種金融排斥于一體，即地理排斥、價格排斥、條件排斥、評估排斥、營銷排斥和自我排斥，導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。

然而，雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有諸多弱質(zhì)性，但是消費者對農(nóng)產(chǎn)品的需求最具剛性，農(nóng)業(yè)也是最能抵抗經(jīng)濟周期的產(chǎn)業(yè)，即使在面臨經(jīng)濟下行之時，農(nóng)村金融的盈利性也會相對穩(wěn)定。同時，隨著我國縣域工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)的進程逐步加快，農(nóng)村的內(nèi)需被刺激，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織對金融服務(wù)的需求日益多元化、多層次，農(nóng)村發(fā)展需要大量的資本，農(nóng)村金融的盈利性也會在這個時候凸顯出來，這對商業(yè)銀行挖掘農(nóng)村客戶帶來了巨大的機遇。這里存在一個悖論：農(nóng)村金融市場存在巨大的潛力和金融機構(gòu)對農(nóng)戶的惜貸。如何破解這樣一個悖論，是本文要解決的問題。從金融供給方來看，國有商業(yè)銀行、中小股份制銀行、信用合作社、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司在提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品上都做了大量工作，理論界也做了大量研究。本文主要從金融需求方中最基本單元農(nóng)戶的角度，研究怎樣破解上文的悖論，具體分析我國農(nóng)民所面臨的各類金融排斥，同時試圖給出破解這些金融排斥的一些探索性意見。

二、 我國農(nóng)村金融排斥的種類

1. 地理排斥。地理排斥是指金融機構(gòu)的地理可及性問題，一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)設(shè)置的金融機構(gòu)網(wǎng)點很少，人們到達(dá)金融機構(gòu)網(wǎng)點十分不便。我國農(nóng)村金融地理排斥因區(qū)域的不同也表現(xiàn)為排斥的程度不同，大部分東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)省份的金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率高于全國平均水平，中部地區(qū)省份的金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率則低于全國平均水平，西部地區(qū)則因為地廣人稀，平均每萬人所擁有的金融機構(gòu)也高于全國平均水平。而且各省內(nèi)的農(nóng)村金融地理排斥的程度也不近相同，省內(nèi)金融機構(gòu)網(wǎng)點分布呈不均衡分布。

2. 條件排斥。金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時， 往往要求借款人滿足一定的條件，提供一定的抵押品和有效的信用檔案，而且需對借款人的償還能力和貸款用途有具體的要求，不符合條件的客戶就會陷入條件排斥。我國農(nóng)村金融征信體系尚未建立，農(nóng)民無法向金融機構(gòu)提供信用記錄和還款能力的資信證明，同時由于我國農(nóng)村土地歸集體所有，農(nóng)民對土地只擁有使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)，缺乏可抵押的資產(chǎn)，另外由于缺乏有能力且愿意提供擔(dān)保的人和正規(guī)的擔(dān)保機構(gòu)，所以，很大程度上，我國大部分農(nóng)民已經(jīng)被排斥在金融服務(wù)之外，這就是農(nóng)村金融條件排斥的主要表現(xiàn)。

3. 價格排斥。價格排斥是指金融產(chǎn)品價格過高并超出了某些主體的償付能力，將這些經(jīng)濟主體排斥在外。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場普遍存在金融抑制的現(xiàn)象，我國利率尚未完全市場化，銀行存貸基準(zhǔn)利率和上下浮動區(qū)間由人民銀行確定，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的風(fēng)險高、回報低，金融機構(gòu)為覆蓋風(fēng)險，往往對農(nóng)業(yè)貸款利率上浮比較高，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村平均農(nóng)業(yè)貸款利率高達(dá)10%，這么高的貸款利率，農(nóng)戶支付不起，因此望貸止步，由此陷入了農(nóng)村金融的價格排斥。

4. 評估排斥。評估排斥是指主流金融機構(gòu)通過風(fēng)險評估手段對經(jīng)濟主體施加的準(zhǔn)入限制。農(nóng)村金融的評估排斥沒有其他排斥表現(xiàn)得明顯，但是卻貫穿了整個貸款過程。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性、農(nóng)戶信貸需求的季節(jié)性和臨時性以及農(nóng)村信用環(huán)境的薄弱性，使得金融機構(gòu)對農(nóng)民貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險難以把握， 搜集和甄別相關(guān)信貸信息的成本較高， 對貸款的發(fā)放采取了相對嚴(yán)格的風(fēng)險評估程序。

5. 營銷排斥。營銷排斥是指主流金融機構(gòu)的目標(biāo)營銷策略，往往會將某類人群有效排除。金融機構(gòu)在制定金融產(chǎn)品的營銷策略和營銷目標(biāo)時，把農(nóng)村居民的金融需求直接排斥在金融服務(wù)之外，甚至在最初開發(fā)金融產(chǎn)品時也往往忽略了農(nóng)村居民的需求，即使把城市成熟的金融產(chǎn)品直接移植到農(nóng)村市場也沒有考慮農(nóng)戶的具體需求，從而形成了農(nóng)村金融發(fā)展中的營銷排斥。

6. 自我排斥。自我排斥是指被排斥主體主動將自身排斥在金融服務(wù)之外。農(nóng)村金融的自我排斥與被排斥主體的心理活動、知識層面、社會習(xí)俗、生活習(xí)慣等都有直接的關(guān)系，這類金融排斥在偏遠(yuǎn)農(nóng)村表現(xiàn)得尤為明顯，而隨著城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新農(nóng)村建設(shè)進程加快，金融網(wǎng)絡(luò)、電子機具在農(nóng)村逐步覆蓋以及農(nóng)民的金融知識逐漸普及，農(nóng)村的自我排斥也會無形中破解。當(dāng)然，為快速破解農(nóng)戶的自我排斥，需要政府部門對相應(yīng)的財政和金融政策進行大力宣傳。

三、 我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題——基于農(nóng)戶金融需求視角的分析

1. 對農(nóng)戶金融需求變化缺乏動態(tài)性跟蹤。近些年來，我國權(quán)威機構(gòu)和組織開展了中國農(nóng)村金融的入戶問卷調(diào)查和實地訪談，獲得了一些有關(guān)農(nóng)戶信貸需求的一手?jǐn)?shù)據(jù)和一手資料，其研究結(jié)果表明我國農(nóng)村地區(qū)50%以上的農(nóng)戶實際上并沒有信貸需求，在40%～50%存在金融需求的農(nóng)戶中，約有30%農(nóng)戶的信貸需求能夠得到滿足，因此，從整體上看，真正受到金融排斥的農(nóng)戶平均約為20%。而事實上，受到金融排斥的農(nóng)戶遠(yuǎn)高于20%，一方面可能是農(nóng)戶的潛在信貸需求并沒有被挖掘出來，農(nóng)村熟人經(jīng)濟的社會特征決定了農(nóng)戶一般通過非正規(guī)金融模式來獲得資金，同時由于缺乏對金融知識的了解，歷代傳承下來的樸素節(jié)儉的社會習(xí)俗也決定了農(nóng)戶的信貸需求不顯著。另一方面，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)戶已不再滿足于傳統(tǒng)的“存、貸、匯、轉(zhuǎn)”金融需求，他們的金融需求上升為投資理財需求。所以，過去的調(diào)查數(shù)據(jù)已不能反映現(xiàn)實的農(nóng)戶的金融需求，隨著時間推移，農(nóng)戶的金融需求層次也會發(fā)生很大的變化，但是現(xiàn)在并沒有特定的機構(gòu)對農(nóng)戶的金融需求進行定點、動態(tài)跟蹤地調(diào)查。

2. 農(nóng)村金融抵押、擔(dān)保缺乏阻礙了農(nóng)戶金融需求。一般而言，土地使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)對于農(nóng)民來說應(yīng)該是最“貴重”的權(quán)利，但是我國農(nóng)民對國家集體土地不具有所有權(quán)，面對金融機構(gòu)所設(shè)置的抵押擔(dān)保條件，農(nóng)戶的金融需求得不到滿足，陷入了所謂的金融條件排斥。然而，只要國家法律能保障農(nóng)民對土地具有穩(wěn)定而長久的使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)，農(nóng)民就可以把土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)作為抵押進行貸款融資。我國農(nóng)村經(jīng)濟學(xué)家黃少安關(guān)于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)有一個著名的論斷：當(dāng)土地使用權(quán)無限延長時，其產(chǎn)權(quán)權(quán)能會近似于土地所有權(quán)。國家的法律政策制度在破解農(nóng)民金融條件排斥、刺激農(nóng)民信貸需求方面正起到重要作用。2008年召開的黨的十七屆三中全通過了《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出要賦予農(nóng)民更加充分的而有保障的土地承包權(quán)，現(xiàn)有土地承包關(guān)系要保持穩(wěn)定并長久不變。這是在保證農(nóng)村土地所有權(quán)性質(zhì)不變的前提下，對農(nóng)民的土地使用期限和范圍進行了擴展和延伸，大大地提高了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的權(quán)能，這也為我國農(nóng)村土地使用權(quán)能成為抵押物提供了政策依據(jù)。

3. 農(nóng)業(yè)貸款利率高和金融機構(gòu)不可及壓制了農(nóng)戶的潛在金融需求。在價格排斥部分已經(jīng)提到了我國的存貸利率浮動區(qū)間由政府決定，我國農(nóng)業(yè)貸款利率太高，農(nóng)戶被迫望貸止步，事實上有一部分農(nóng)戶的潛在金融需求也被壓制了。即使是政策補貼的貸款項目，名義利率非常低，真正需要的貧困農(nóng)戶也不能獲得這些低息貸款。因為他們?yōu)楂@得這些貸款，往往需要“走后門”尋租，而且要花費交通成本、時間成本等等，這樣，為獲得低息貸款需付出的交易成本加上低名義利率貸款，往往會高于普通貸款利率，因此，農(nóng)村的貼息貸款都被農(nóng)村的富裕階層獲得，最后即使是低息貸款，貧困農(nóng)戶也會放棄，從而陷入了金融的自我排斥之中。金融機構(gòu)網(wǎng)點在我國農(nóng)村特別是貧困地區(qū)覆蓋率不高，也壓制了農(nóng)戶的潛在金融需求，金融網(wǎng)點地理上不可及使農(nóng)戶喪失獲得普惠金融的權(quán)利。

4. 農(nóng)戶對金融知識了解甚少，金融機構(gòu)對農(nóng)村金融知識宣傳不夠。大部分農(nóng)村居民文化素質(zhì)較低，職業(yè)技能知識也缺乏，有的村民對金融知識的了解幾乎處于文盲的水平，一部分村民對金融活動的參與也僅限于“存，取，匯”，而一部分村民受世代傳承下來的生活習(xí)俗的影響，他們習(xí)慣于把錢存放在家里，我們身邊不乏有這樣的例子，農(nóng)民把全年生產(chǎn)獲得的收入放在箱子或罐子里，時間久了不是錢幣損爛就是被老鼠咬爛，最后心痛不已。這說明我國農(nóng)村一部分居民對金融知識的極度匱乏，而金融常識的匱乏導(dǎo)致了農(nóng)民在普惠金融體系下都陷入了自我排斥之中。筆者曾于2010年和2011年暑假深入到湖南省和四川省農(nóng)村進行有關(guān)農(nóng)民職業(yè)技能培訓(xùn)問卷調(diào)查，其中有一項是有關(guān)金融知識的培訓(xùn)，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對金融知識的了解比較迫切，但是很少有專門的政府組織和金融組織對其進行金融理財手段的宣傳和培訓(xùn)。農(nóng)民有進行人力資本投資的意愿，但是由于缺乏資金，而且也不知從何渠道獲得貸款，他們只有被迫進城從事無需技能的工作，所以資金缺乏也阻礙了農(nóng)民的人力資本投資，這反過來也說明農(nóng)民對信貸融資有潛在的需求。

5. 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱，農(nóng)戶信用意識淡薄。由于前期城市工業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村支持城市的建設(shè)，農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都滯后于城市各方面的建設(shè)，農(nóng)村金融的發(fā)展更是滯后于城市金融的發(fā)展，一個循環(huán)良好的金融生態(tài)環(huán)境在農(nóng)村還沒有建立起來，而且農(nóng)村的居民居住很分散、甚至偏僻，銀行網(wǎng)點分布多在城鎮(zhèn)，他們參與金融活動的次數(shù)相對較少甚至沒有，所以銀行很難對分散的農(nóng)戶建立起長期而清晰的信用記錄系統(tǒng)，長期以來，“不守信用”是人們對農(nóng)民孽根性的一個基本判斷，農(nóng)戶也由此陷入了金融的評估排斥之中。

四、 破解農(nóng)村金融的政策建議

本節(jié)試圖探討破解金融排斥的可行之策，對前面提出的“金融機構(gòu)惜貸與農(nóng)戶信貸潛在需求旺盛”的悖論進行有益的研究。

1. 動態(tài)調(diào)查和具體分類農(nóng)戶的金融需求。研究農(nóng)戶金融需求和金融機構(gòu)要挖掘潛在的“三農(nóng)”客戶，離不開大量的實地調(diào)研，動態(tài)跟蹤的抽樣問卷調(diào)查是一個很好的實現(xiàn)方式?？梢愿鶕?jù)統(tǒng)計結(jié)果，對金融需求者或潛在需求者進行分類，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供多樣化、多層次和全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。甚至可以根據(jù)現(xiàn)實的經(jīng)濟關(guān)系和內(nèi)在的因果關(guān)系建立計量模型，依托已有農(nóng)戶需求數(shù)據(jù)，計算模型參數(shù)，然后再建立預(yù)測模型，來預(yù)測未來農(nóng)戶信貸需求量。金融機構(gòu)只有了解了農(nóng)戶的真實需求，才能化解供需雙方由于信息不對稱導(dǎo)致的農(nóng)村金融的自我排斥和營銷排斥。

2. 創(chuàng)新農(nóng)村金融抵押擔(dān)保模式。對于農(nóng)村客戶缺少貸款抵押品、融資難的問題，可以創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式，從農(nóng)戶已有的資產(chǎn)和權(quán)利出發(fā)，尋找抵押替代物。國家政策保障了農(nóng)民對土地的長期使用權(quán)，近似于農(nóng)民對土地?fù)碛辛水a(chǎn)權(quán)，這樣，農(nóng)民可以以土地使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)以及土地上的自然資源（如林權(quán)、礦山開采權(quán)等）延伸出的一系列權(quán)利作為抵押擔(dān)保向金融機構(gòu)貸款。通過制度保證農(nóng)民對土地長期的使用權(quán)就能喚醒農(nóng)村“沉睡資本”，解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資難的問題，進而一定程度上破解農(nóng)村金融的條件排斥問題。土地使用權(quán)作為抵押只是農(nóng)村抵押擔(dān)保模式的創(chuàng)新模式之一，包括一系列的農(nóng)村金融抵押、質(zhì)押和擔(dān)保模式仍需要我們不斷去探索和創(chuàng)新。

3. 加快利率市場化，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。利率市場化雖然決定于政府的金融制度改革，但是利率市場化會對農(nóng)村金融市場產(chǎn)生巨大影響，一定程度上能破解農(nóng)戶金融價格排斥和自我排斥的局面，利率由金融市場融資的供需量決定，而不是由政府宏觀干預(yù)，農(nóng)戶按市場利率決定是否在金融機構(gòu)借貸，而不是主動選擇置身于金融服務(wù)之外。在破解農(nóng)村金融的地理排斥上，金融機構(gòu)已經(jīng)做出大量行之有效的舉措，例如，今年來農(nóng)行實施“村村通”工程，在農(nóng)村投放大量ATM機、POS機、轉(zhuǎn)賬電話等，農(nóng)民足不出村就可以實現(xiàn)大量的金融業(yè)務(wù)，大大降低了農(nóng)村金融的交易成本，改善了農(nóng)村金融支付結(jié)算環(huán)境，同時也在農(nóng)村普及了金融自助知識，改變了農(nóng)民傳統(tǒng)在柜臺的支付結(jié)算形式，讓農(nóng)民也享受到了現(xiàn)代化的金融服務(wù)，從而也會刺激他們更高層次的金融需求。所以，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式能破解農(nóng)戶地理排斥和自我排斥，滿足農(nóng)戶差異化需求，調(diào)整城鄉(xiāng)金融服務(wù)二元差異，進而統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務(wù)。

4. 加強對農(nóng)戶進行金融知識的培訓(xùn)，讓金融服務(wù)深入人心。農(nóng)村居民獲取金融理財知識離不開政府的宣傳和金融機構(gòu)的實地培訓(xùn)，例如農(nóng)行指派員工與縣域村官聯(lián)合給村民宣傳講解轉(zhuǎn)賬電話的操作原理，提高了農(nóng)行電子機具的使用效率，同時也普及金融知識。讓農(nóng)村金融首先達(dá)到普惠的效果，銀行不妨在一定時間內(nèi)推出農(nóng)民在異地ATM機上取款、轉(zhuǎn)賬免費的營銷手段，這樣既能通過實際方式使農(nóng)民參與到金融活動中來，讓農(nóng)民感受到銀行的方便和安全，而且即使在規(guī)定的時間范圍過后，銀行恢復(fù)各種業(yè)務(wù)收費，農(nóng)民也依然會選擇銀行服務(wù)，這對于旨在服務(wù)于“三農(nóng)”的大型國有商業(yè)銀行的長期戰(zhàn)略來講，具有深遠(yuǎn)意義。

5. 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加強農(nóng)戶信用意識建設(shè)。必須扶持農(nóng)村金融需求主體，培育農(nóng)村金融主體的信用意識，積極改善農(nóng)村金融發(fā)展的外部信用環(huán)境。對于農(nóng)戶貸款，金融機構(gòu)已經(jīng)創(chuàng)新出許多避免違約的抵押擔(dān)保貸款模式，如“銀行+信用村+農(nóng)戶”、“銀行+公司+農(nóng)戶”等，這些方式一來可以避免農(nóng)戶違約帶來了銀行不良貸款率增加，而且能通過一種示范作用來理清農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。如今是一個電子信息化的時代，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都依賴于電子渠道等現(xiàn)代化的金融平臺，重新建立農(nóng)戶的信貸記錄也是一件低成本、又便捷的事情。所以，要加強農(nóng)村地區(qū)信用機制建設(shè)，培育農(nóng)戶的金融意識，建立良好的信用環(huán)境，逐步破解我國農(nóng)村金融的評估排斥。

金融服務(wù)“三農(nóng)”要隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢和農(nóng)民消費的轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)變，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民日益提升的融資需求，同時中國農(nóng)村金融市場是一個“沉睡”和潛在的大市場，金融行業(yè)各類機構(gòu)都在對農(nóng)村金融問題進行研究，以尋找新的突破口進入農(nóng)村金融市場，包括保險、信托、證券、擔(dān)保等金融機構(gòu)都在尋找商機。政府也制定了許多優(yōu)惠政策來支持金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，讓農(nóng)村居民也能享受現(xiàn)代金融帶來的便利，這也是實現(xiàn)公民權(quán)利平等的一種形式。本文從農(nóng)村金融的需求方出發(fā)，研究怎樣去挖掘農(nóng)戶的信貸需求，金融機構(gòu)應(yīng)該充分挖掘農(nóng)戶的潛在需求，創(chuàng)新多樣化、多層次的金融產(chǎn)品和提供差異化、廣覆蓋的金融服務(wù)，各類金融機構(gòu)應(yīng)該通力合作，各司其職，才能達(dá)到“雙贏”的結(jié)果。

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作者簡介：李潤平，中國農(nóng)業(yè)銀行科研工作站博士后，北京大學(xué)博士后科研流動站博士后。

收稿日期：2012-10-29。