SOCOMO新概念：銀行欲撬互聯(lián)網(wǎng)“數(shù)據(jù)”金礦

未來(lái)十年，互聯(lián)網(wǎng)最大的價(jià)值在哪？相信很多前沿人士都會(huì)想到大數(shù)據(jù)。今年在瑞士達(dá)沃斯舉行的世界經(jīng)濟(jì)論壇上，大數(shù)據(jù)是框定的主題之一。數(shù)據(jù)將成為一種新型的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，就像貨幣或者黃金一樣，在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公共事業(yè)等領(lǐng)域，決策將會(huì)越來(lái)越以數(shù)據(jù)和分析為基礎(chǔ)，而非靠經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)并不是新概念，在物理學(xué)，生物學(xué)等科學(xué)領(lǐng)域是早已存在的理論，只不過(guò)此前沒(méi)有有效的手段獲取和利用大數(shù)據(jù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的來(lái)源變得更為廣泛，更重要的是人工智能技術(shù)的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)的分析和處理變?yōu)榭赡?，大?shù)據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域也得到了快速地推廣。

看起來(lái)，未來(lái)應(yīng)該是一個(gè)基于IT和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，傳統(tǒng)金融行業(yè)也將被“信息革命”。那么，銀行的機(jī)會(huì)在哪？以“吃利差”為主的銀行如何去搶挖未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)上的“數(shù)據(jù)”金礦？

銀行缺失非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)

從銀行目前最關(guān)心的小微貸說(shuō)起?；ヂ?lián)網(wǎng)公司阿里巴巴已經(jīng)在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供具體金融服務(wù)：通過(guò)掌握其電商平臺(tái)和支付寶的各種信息數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)自動(dòng)判定是否給予企業(yè)貸款，全程幾乎不用出現(xiàn)人工干預(yù)。

宇誠(chéng)網(wǎng)絡(luò)副總裁張東云告訴記者，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，則需要雇傭大量的信貸員去實(shí)地調(diào)查有融資需求的小微企業(yè)：要了解企業(yè)的融資需求是不是真實(shí)可靠，要去審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，要拍照，甚至查電表、水表，而對(duì)于很多沒(méi)有賬目記載、沒(méi)有規(guī)范化運(yùn)營(yíng)的小企業(yè)，客戶經(jīng)理們還需要耗費(fèi)很大精力自己去重新搜集整理資金賬本。

顯然，如果銀行要擴(kuò)大自己的小微貸款范圍，應(yīng)對(duì)的是人力資源投入、運(yùn)營(yíng)能力、成本上升和整體效率下降的巨大挑戰(zhàn)，即便是對(duì)于民生、包商這些長(zhǎng)期研究和經(jīng)營(yíng)小微貸的股份制銀行而言。

張東云認(rèn)為，其實(shí)銀行也積累了客戶一些有價(jià)值的數(shù)據(jù)資源，甚至是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)夢(mèng)寐以求不具有的數(shù)據(jù)，比如實(shí)名身份信息、在強(qiáng)信用關(guān)系下的交易信息等。銀行也都已經(jīng)重視基于其上的商業(yè)價(jià)值挖掘。

問(wèn)題在于，銀行現(xiàn)在的數(shù)據(jù)大部分僅限于客戶到銀行服務(wù)站點(diǎn)之后的交易信息，使用相關(guān)產(chǎn)品的信息，但是對(duì)于交易背后業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)生情況、客戶的供應(yīng)鏈、客戶的日常關(guān)系、客戶的偏好、客戶在生活中在互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡、尤其是客戶之間的互動(dòng)聯(lián)系，這些是銀行原有的IT系統(tǒng)設(shè)計(jì)沒(méi)有考慮的，也無(wú)法掌握的。

因而，銀行在做小微貸業(yè)務(wù)時(shí)更多只能去參考商業(yè)圈、行業(yè)、地域?yàn)榫S度的較宏觀經(jīng)濟(jì)因素，總的來(lái)說(shuō)，沒(méi)有細(xì)分到企業(yè)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)積累，甚至背后都沒(méi)有IT系統(tǒng)的統(tǒng)一支撐，業(yè)務(wù)被割裂了，對(duì)于信貸員從調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)傳回的照片等信息都不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行方便快捷的共享分析。

民生銀行科技開發(fā)部總經(jīng)理張金順曾告訴記者，數(shù)據(jù)會(huì)成為未來(lái)銀行的一種核心競(jìng)爭(zhēng)力，這也是記者在接觸一些國(guó)內(nèi)各大銀行相關(guān)人士時(shí)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被普遍接受的看法。

那么，銀行該怎樣去獲得那些至關(guān)重要的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)？

SOCOMO構(gòu)筑新的數(shù)據(jù)采集體系

還是從銀行目前最關(guān)心的小微貸說(shuō)起。銀行最直接思考的一個(gè)方向是，能否在現(xiàn)有網(wǎng)銀上承載商城業(yè)務(wù)，讓客戶登陸網(wǎng)銀做些相關(guān)的交易或購(gòu)買？讓客戶沉淀下有價(jià)值的數(shù)據(jù)？

網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長(zhǎng)曾碩對(duì)這種想法潑了盆冷水。曾碩透露，現(xiàn)在中國(guó)五億多的網(wǎng)民每天平均在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)將近三個(gè)小時(shí)，而銀行客戶用網(wǎng)銀的時(shí)間，每個(gè)月累計(jì)在一起的時(shí)間不會(huì)超過(guò)半個(gè)小時(shí)，做完事以后用戶就退出去，絕不會(huì)在網(wǎng)銀里面停留逛商城。

第二種方式是，和其他電商平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)合作。這種方式對(duì)于銀行的不利在于，面臨著脫媒的挑戰(zhàn)。阿里巴巴和建行之前的合作擱淺，這就是主要的一個(gè)原因。

第三種方式是自建電商平臺(tái)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，跨界太廣，如何推廣品牌、吸引用戶流量很困難。

宇誠(chéng)網(wǎng)絡(luò)副總裁張東云告訴記者，銀行具備的優(yōu)勢(shì)仍然在于原有的客戶，關(guān)鍵是在于如何讓這些用戶與銀行的相應(yīng)服務(wù)掛鉤：如何讓銀行服務(wù)全面深入融入客戶的工作生活，如何讓用戶（用戶之間）的各種商務(wù)信息能被銀行的平臺(tái)抓取。

互聯(lián)網(wǎng)的重要特征是開放，銀行想要發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值，唯有開放一條路可走。對(duì)此宇誠(chéng)網(wǎng)絡(luò)提出了SOCOMO的概念，即社會(huì)化、商業(yè)、移動(dòng)的融合。簡(jiǎn)而言之，要以開放的社會(huì)化金融服務(wù)平臺(tái)，為用戶提供隨時(shí)、隨地、隨行的全方位商業(yè)服務(wù)。

張東云認(rèn)為，銀行需要的不是第一代網(wǎng)銀金融信息堆砌的網(wǎng)站界面，也不是第二代網(wǎng)銀數(shù)以千計(jì)的功能點(diǎn)的交易菜單羅列，而是以“金融服務(wù)生活”為核心理念的互聯(lián)網(wǎng)銀行生態(tài)圈。

具體而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行要改變傳統(tǒng)網(wǎng)銀的功能菜單導(dǎo)向?yàn)橐钥蛻艉诵男枨鬄閷?dǎo)向，把封閉的自助通道拓展為依托于互聯(lián)網(wǎng)的開放的金融服務(wù)平臺(tái)，從系統(tǒng)走向生態(tài)。秉承開放、創(chuàng)新、合作共贏的互聯(lián)網(wǎng)精神，構(gòu)建開放服務(wù)，打造社會(huì)化金融服務(wù)平臺(tái)，與社會(huì)化資源充分糅合，依托開放的社會(huì)化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和云技術(shù)與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、將金融服務(wù)融入生活場(chǎng)景，融入商務(wù)服務(wù)過(guò)程，將銀行服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

在這個(gè)前提下，以客戶為中心、深刻關(guān)注客戶的交互方式及手段，以此建立全新的數(shù)據(jù)采集與分析體系。在Web2.0時(shí)代，大數(shù)據(jù)原本就應(yīng)該是以人為核心，以人的關(guān)系為基礎(chǔ)作信息生產(chǎn)、交換，從而產(chǎn)生的巨大信息爆炸，產(chǎn)生比現(xiàn)在更有價(jià)值的商業(yè)模式。

據(jù)記者了解，中信銀行、寧波銀行等已經(jīng)開始了銀行網(wǎng)上社區(qū)的建設(shè)，為中小企業(yè)、個(gè)人用戶提供開放的服務(wù)平臺(tái)，而交通銀行的電子商城開始允許非該銀行客戶注冊(cè)賬戶進(jìn)行登錄，并為其提供一系列相應(yīng)的服務(wù)。

張東云表示，這種開放平臺(tái)對(duì)銀行帶來(lái)的另一個(gè)巨大的好處是，如果建立了用戶的銀行ID和其他互聯(lián)網(wǎng)ID的關(guān)聯(lián)關(guān)系，將會(huì)讓銀行追蹤到用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為軌跡提供了技術(shù)上的可能。有了這個(gè)可能性，銀行可以像現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做的一樣來(lái)挖掘用戶行為數(shù)據(jù)背后的商業(yè)價(jià)值，況且，銀行還掌握著這些實(shí)名制用戶的在銀行內(nèi)的交易數(shù)據(jù)。

在這種情況下，銀行將大有可為，有很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法做的事、無(wú)法整合的資源，銀行都可能完成。張東云舉了這樣一個(gè)例子，新車上市可能會(huì)采用類似團(tuán)購(gòu)的模式來(lái)促銷，銀行可以準(zhǔn)確地匹配潛在消費(fèi)群體，并在團(tuán)購(gòu)的基礎(chǔ)商為買主提供額外的支付、分期甚至消費(fèi)信貸等一條龍的打包服務(wù)。銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用也是類似，相比于大眾點(diǎn)評(píng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在本地消費(fèi)生活服務(wù)上，銀行可以整合信息查詢、精準(zhǔn)推送商家信息、尤其是包括支付在內(nèi)的各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)——屆時(shí)，銀行也將真正得以撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的“數(shù)據(jù)”金礦。