小微貸“受寵”，銀行“總動員”

最容易忽略的，往往是最珍貴的。中國廣大的中小企業(yè)是未來銀行業(yè)實現(xiàn)增長的希望所在。

近年來，隨著國家在政策層面強(qiáng)化對中小企業(yè)的扶持，國內(nèi)商業(yè)銀行按照“有扶有控”的信貸政策，強(qiáng)化了對中小企業(yè)的信貸支持。“小微貸”成為各大商業(yè)銀行談?wù)摰臒狳c話題，更有業(yè)內(nèi)人士將之稱為商業(yè)銀行的“新藍(lán)海”。

實際上，這確實是一塊巨大的市場。據(jù)統(tǒng)計，到2010年，全國小微企業(yè)工商登記企業(yè)有1030萬戶，此外，加上尚未納入官方統(tǒng)計口徑的超過3000萬的個體工商戶，共同構(gòu)成了我國小微企業(yè)群體。僅僅從數(shù)字上就可以看出，小微企業(yè)的資金需求巨大，市場空間廣闊。

但是規(guī)模巨大的小微企業(yè)群體卻長期得不到銀行的“眷顧”，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困境之時無法從銀行得到資金，很多小微企業(yè)因此倒閉?，F(xiàn)在這一狀況正在發(fā)生改變。

銀行“總動員”

對于某些意圖向全國市場拓展的區(qū)域性商業(yè)銀行來說，小微貸成了市場擴(kuò)張的切入點。

去年4月17日，包商銀行開始進(jìn)入北京開展業(yè)務(wù)，短短一年，其小微貸業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到了2.4億元，雖然單筆金額不大，但是總體規(guī)模增長很快。包商銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年3月7日，其北京分行微小企業(yè)金融部累計發(fā)放了638筆小額貸款，累計發(fā)放金額2.4億元，最小的貸款僅為2萬元。

不僅是包商銀行，杭州銀行為加強(qiáng)企業(yè)與銀行的信息對接，聯(lián)合數(shù)銀在線共同打造了杭州銀行網(wǎng)絡(luò)信貸中心，推出訂單貸、小微貸等信貸產(chǎn)品，寧波銀行則選擇為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶量身定做誠信融、透易融等各類產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)在發(fā)展過程中的不同融資需求。

國有商業(yè)銀行和股份制銀行也紛紛將目光轉(zhuǎn)向小微貸。建設(shè)銀行廣東省分行中小企業(yè)部門副總經(jīng)理馬亞萍接受媒體采訪時表示，建設(shè)銀行已專為年銷售金額在500萬元以下的小微型企業(yè)制定了相關(guān)征信與授信流程，對部分優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶采用了優(yōu)先保障通道，廣東建行10月以來中小企業(yè)授信額度達(dá)80億元。

針對小微企業(yè)貸款審批時限過長的問題，中行廣東分行也采取了相應(yīng)的措施，據(jù)悉，廣東中行已在省行以及佛山、東莞、順德等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)成立“信貸工廠”，對條件具備且手續(xù)齊全的企業(yè)，審批時效大幅提高至3～5天，部分項目平均時效不超過1天。

交通銀行將小微貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步細(xì)分，針對不同成長階段的中小企業(yè)提供差異化的服務(wù)。對初創(chuàng)階段的微小企業(yè)，提供“創(chuàng)業(yè)一站通”服務(wù)，以快捷流程和快速審批為特色，以信用方式向企業(yè)發(fā)放貸款，額度最高100萬元。對度過初創(chuàng)期、進(jìn)入展業(yè)階段的小微企業(yè)，交行提供“展業(yè)一站通”服務(wù)，額度最高2000萬元。對具有一定成長性的小企業(yè)，交行提供“卓業(yè)一站通”服務(wù)，額度最高5000萬元。

股份制銀行，以民生銀行為代表，在更早之前已經(jīng)開始了小微貸的探索和實踐。自2009年開始，民生銀行便將個貸重點由房貸轉(zhuǎn)向針對小微企業(yè)主的“商貸通”業(yè)務(wù)，優(yōu)先發(fā)展100萬～300萬元的貸款業(yè)務(wù)，“批量、小額”為其業(yè)務(wù)特色。提前轉(zhuǎn)型讓民生銀行的盈利能力大大加強(qiáng)，目前，在16家上市銀行中，無論是凈息差，還是凈利差，民生銀行都排在首位。而與此同時，民生銀行的不良貸款率不但沒有上升，反而有所下降。

亟需業(yè)務(wù)創(chuàng)新

小微貸“火爆”的背后，也同樣面臨不少問題。例如如何將小微貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，以降低銀行開展小微貸業(yè)務(wù)的成本？

中國社科院數(shù)量經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所副所長何德旭表示，發(fā)展小微貸業(yè)務(wù)，銀行必須在技術(shù)、工具、產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新。

因為按照傳統(tǒng)大銀行的做法，對小微企業(yè)實現(xiàn)批量貸款是做不到的。引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合我國小微企業(yè)的本土化特點，創(chuàng)新更多業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，有利于滿足小微企業(yè)的融資需求。在銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，關(guān)鍵一點是將流程批量化、標(biāo)準(zhǔn)化，以降低銀行的運營成本。特別是對特定的細(xì)分市場，具有共性的客戶群體，要采取有別于大企業(yè)客戶的更為標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，盡量做到批量化處理。這就需要采用科技手段，逐步實現(xiàn)自動化操作。

大量銀行扎堆進(jìn)入小微貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，導(dǎo)致了小微貸業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，不利于滿足中小企業(yè)的差異化需求。監(jiān)會銀行二部副主任張金萍稱，雖然當(dāng)前銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性很高，但部分銀行因戰(zhàn)略定位、轉(zhuǎn)型、機(jī)制建設(shè)和資源配置等因素影響，缺乏對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)市場的認(rèn)識，導(dǎo)致業(yè)務(wù)管理和服務(wù)模式同質(zhì)化，滿足小微企業(yè)差異化和特色化信貸需求的能力較弱。

為改變這一局面，有銀行開始行動起來，例如浦發(fā)銀行專為中小企業(yè)提供信用增級服務(wù)，允許企業(yè)通過不斷累積結(jié)算量來提升抵押物價值的放大比例。中行結(jié)合不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點，推出了“產(chǎn)業(yè)通寶”、“市場通寶”等10余種“通寶”類產(chǎn)品。光大銀行針對核心企業(yè)租金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)銷鏈等的上下游集群客戶的鏈?zhǔn)娇熨J產(chǎn)品，對于能夠提供房屋抵押的客戶可選擇房抵快貸產(chǎn)品，對于使用該行“支付易”進(jìn)行結(jié)算的客戶可選擇POS快貸產(chǎn)品。

經(jīng)濟(jì)的下行趨勢以及利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，導(dǎo)致銀行面臨雙重擠壓的局面。未來，像小微貸這樣的金融業(yè)務(wù)新興領(lǐng)域，必然會得到銀行更多的重視。