養(yǎng)老金 “寅吃卯糧”,年輕人怎么辦?

人社部門6月5日稱將討論延遲養(yǎng)老金發(fā)放年齡，提出“彈性退休”制度。各種專家也出來湊熱鬧，說目前養(yǎng)老保險缺口達到10萬億的級別， 推遲退休年齡是一種必然趨勢。天啊，怎么坑的又是年輕人？

現(xiàn)在，中國有兩套并行的養(yǎng)老金體系，一套是政府部門、事業(yè)單位的退休制度，個人無須繳納社保，由財政統(tǒng)一支付養(yǎng)老金；另一套是社會企業(yè)單位的“繳費型”統(tǒng)籌制度，單位和職工本人按照一定的工資比例來繳納。

兩套體系不同，反映在退休金上更是有差別巨大。簡單說，同樣是退休，因為企業(yè)與事業(yè)的“身份”差異，退休工資可能會相差三四倍，甚至更多。2011年時，廣州市人大代表黃瑞麟曾爆料稱：“處級公務(wù)員退休金能拿到7000—8000元/月，企業(yè)的經(jīng)理們每月自己繳納養(yǎng)老金1000多元，但退休時封頂也就是1700元/月?！?/p>

所以，當(dāng)下這么多人擠破頭皮報考公務(wù)員、老師等職業(yè)，是有深厚社會基礎(chǔ)的，別的不說，單是這退休待遇就足夠讓體制外的人艷羨了。但是能沖進體制內(nèi)的年輕人畢竟是少數(shù)，絕大多數(shù)還是要在體制外打拼?！爸髁鳌钡哪贻p人該如何提前謀劃養(yǎng)老事宜呢？

年輕人被“寅吃卯糧”

中國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險是1992年推行的，在城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險人群中，21%的離退休人員基本上沒有交多少養(yǎng)老金，要靠67%的企業(yè)職工養(yǎng)活。這就給年輕人形成了沉重的負(fù)擔(dān)：相當(dāng)于每3個年輕人就要養(yǎng)一個上輩退休老人。這里還沒算上那些不用交養(yǎng)老金、退休后卻能享受財政統(tǒng)一補貼的大爺們—占比12%的公務(wù)員和事業(yè)編制人員，未來誰又來養(yǎng)這一代年輕人？

隨著中國人口的老齡化越來越嚴(yán)重，現(xiàn)在的年輕人未來很可能無人可養(yǎng)，唯一的辦法就是提高養(yǎng)老金繳存比例。目前國家規(guī)定的個人繳存推薦比例是工資的8%，公司另外負(fù)擔(dān)20%～22%。所以理論上，如果沒有養(yǎng)老保險，你的工資至少可以再多28%。

不過，公司幫你交的那20%是統(tǒng)籌的，說明白點就是大部分都打水漂了。這部分對企業(yè)的壓力很大，會影響年輕人的就業(yè)機會，也相當(dāng)于將成本轉(zhuǎn)嫁給年輕人。而你交的那8%只能在退休后按月領(lǐng)取，更會因為通貨膨脹而大幅縮水。

養(yǎng)老基本靠運氣

養(yǎng)老規(guī)劃中有一個概念叫做替代率，它是指你退休金價值占退休前工資的百分比。目前養(yǎng)老保險替代率低于退休前工資的50%。由于退休金不隨通貨膨脹增長，真實替代率可能只有30%還不到。加上全國有2000多個養(yǎng)老保險統(tǒng)籌區(qū)，算法、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)以及養(yǎng)老金來源，都是未知數(shù)。

事實上，中國的養(yǎng)老保險制度推出也不過20年，政策卻變來變?nèi)ィ?/p>

1990～1995年（提前退休）：國家倡導(dǎo)提前退休，那時候退休就意味著工資減少，基本沒什么人同意。當(dāng)時不少企業(yè)甚至給提前退休者提升兩級工資的待遇，但還是很少有人愿意提前退休。當(dāng)年很多人，30幾歲就可以享受提前退休待遇，目前這批人員都由財政負(fù)擔(dān)，退休金也都隨著通脹增長，福利遠(yuǎn)比沒有退休的人好得多。

1996～2003年（工齡買斷）：隨著國企負(fù)擔(dān)加重，許多企業(yè)倒閉，沒有倒閉的企業(yè)也流行“工齡買斷”。那個年代下崗的工人被稱為“4050”，也就是女的40歲以上，男的50歲以上的人群。這些人中有些人再過幾年就可以享受到財政養(yǎng)老金了，但也都失之交臂，只能領(lǐng)取少得可憐的補貼，遠(yuǎn)不如當(dāng)年提前退休者來得幸福。

2004～2007年（通貨膨脹）：近幾年物價上漲嚴(yán)重，但養(yǎng)老保險金卻并不會隨著漲，而是看政府的心情給予一定補貼。這就造成了在這個階段退休的人，未來養(yǎng)老壓力會越來越大，僅靠退休金可能連生活費用都無法承擔(dān)。

養(yǎng)老金被寅吃卯糧、政策又變來變?nèi)?，現(xiàn)在的年輕人該怎么辦？說實話，辦法不多。

給年輕人的建議1：注重職稱

黃瑞麟所言不差，目前的養(yǎng)老金發(fā)放，需按職稱傾斜（公務(wù)員編制按職級傾斜），而并非按照你對社會所做的貢獻。別小看評定職稱這一“形式主義”，它可是決定你養(yǎng)老金基數(shù)和增幅的重要標(biāo)準(zhǔn)。如果你是企業(yè)職工，也需要注意職稱和一些比較形式的評比，因為目前養(yǎng)老金傾斜的政策正在慢慢擴大范圍至企業(yè)職工。

其實中國養(yǎng)老金從來都不是計劃出來的，也不是投資理財出來的。因為你根本就算不出你能拿到多少養(yǎng)老金，因為伸手向養(yǎng)老金池里拿錢的人太多了。但加入公務(wù)員和事業(yè)單位，并積極參加職稱評定這樣的“形式主義”，你的養(yǎng)老金“莫名其妙地”就會高上去。與其去發(fā)愁如何打理自己的養(yǎng)老金，還不如把自己的職稱提高一些，你會發(fā)現(xiàn)做足這些表面功夫會非常地事半功倍。

給年輕人的建議2：注重企業(yè)年金

我國的社會養(yǎng)老保障劃可以分為三個層次：養(yǎng)老保險（不可持續(xù)）；企業(yè)年金（2011年末有4.49萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金）；個人商業(yè)養(yǎng)老保險（正在研究個人所得稅遞延）。這三者中，不難看出，養(yǎng)老保險的保障性已經(jīng)很差，而且損害了年輕人的利益，所以目前主要倡導(dǎo)的就是企業(yè)年金以及個人商業(yè)養(yǎng)老保險。相應(yīng)的利好政策還沒有推行，但企業(yè)年金計劃確實已經(jīng)成為趨勢。

所謂企業(yè)年金就是在企業(yè)層面建立養(yǎng)老保險，而且你交多少就享受多少退休金，個人繳交數(shù)額不超過工資1/12的，另外公司還會幫你交一部分。企業(yè)年金是大勢所趨，今后還可能有更多利好政策，所以年輕人就業(yè)擇業(yè)時要盡量去大型企業(yè)工作，因為只有這些企業(yè)才建立有可行的企業(yè)年金計劃。反觀中小企業(yè)，他們的負(fù)擔(dān)會越來越重，連20%的養(yǎng)老保險都已經(jīng)是很大負(fù)擔(dān)了，更不用提建立企業(yè)年金了。

至于商業(yè)養(yǎng)老保險的個人所得稅遞延優(yōu)惠，年輕人還是不要相信這些計劃，遞延個人所得稅可能僅對有錢人來說比較有用。

給年輕人的建議3：以房養(yǎng)老

養(yǎng)老的前景如此堪憂對年輕人的打擊是雙重的。其一，年輕人自己的養(yǎng)老前景會很不明朗，尤其是事業(yè)單位的人，千萬不要以為國家財政會支持你們一輩子，誰知道你會不會是下一個“4050”？其二，年輕人的父輩可能需要更多的資金支持。隨著70后、80后的父母漸漸老去，他們的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所得的養(yǎng)老金。

所以，有條件的話，目前有兩類資產(chǎn)是年輕人應(yīng)當(dāng)配置的。第一類就是房子，尤其是靠近醫(yī)院的。許許多多的老人行動不便又有求醫(yī)需求，所以有大量求租廣告張貼在醫(yī)院四周，均是求租一樓的。隨著人口老齡化，你就可以想象再過10年會是怎樣的場景了。而且，房產(chǎn)的變現(xiàn)能力很強，你可以很輕易地通過房產(chǎn)貸款。

第二類就是貨幣基金等流動性較高的資產(chǎn)。貨幣基金是無風(fēng)險，利率高，又能在3天內(nèi)贖回的基金品種。對于70后、80后來說，未來10年將是資金的密集支付時間。父母在逐漸變老，孩子無人照顧，加上父母生病、子女教育以及工作的壓力，這其中任何一個環(huán)節(jié)出了問題，都需要大量資金做后盾。

目前養(yǎng)老前景不明朗，而且養(yǎng)老金發(fā)放并不透明。無論是公務(wù)員還是企業(yè)職工，都應(yīng)該視養(yǎng)老金為“身外之物”。但也無需過多擔(dān)憂，畢竟中國養(yǎng)老靠運氣的成分多點。國家政策都講究“統(tǒng)籌”，也就是統(tǒng)一籌劃，那么你只需盡力而為，剩下的還是相信國家會為你安排吧。