淺談河南民間金融發(fā)展問(wèn)題

摘要：近期國(guó)家出臺(tái)的“新三十六條”，在國(guó)家根本性政策的層面明確提出了鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的方針。研究河南民間金融的發(fā)展問(wèn)題對(duì)于中小企業(yè)的生存、擴(kuò)大就業(yè)以及河南省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展有著極其重大的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：民間金融 發(fā)展 民間借貸

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展得益于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，但長(zhǎng)期以來(lái)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大提供融資支持的卻并非正規(guī)金融體系，而是長(zhǎng)期以來(lái)未得到國(guó)家法律明確認(rèn)可的民間金融體系，民間金融的存在實(shí)際一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)金融體制改革滯后對(duì)全社會(huì)資源配置效率所產(chǎn)生的負(fù)面影響。

一、我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及類型

民間金融發(fā)展是民間資本擴(kuò)張的內(nèi)在沖動(dòng)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為取向的改革，創(chuàng)造了大量社會(huì)財(cái)富，集聚了大量的民間資本，但民間金融沒(méi)有得到政府的認(rèn)可，以非法的形式存在，民間資本沒(méi)有獲得它應(yīng)有的增值能力。與此同時(shí)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到所需的資金供給，造成了資金供求的嚴(yán)重失衡。近期國(guó)家出臺(tái)的“新三十六條”在國(guó)家根本性政策的層面明確提出了鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的方針。這對(duì)民間資本而言，確是一個(gè)利好消息。但目前民間資本要進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域仍面臨許多政策與體制方面的具體障礙。進(jìn)一步發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，必須重視發(fā)揮民間資本的作用，實(shí)現(xiàn)民間金融正規(guī)化、合法化，加速發(fā)展民間金融，加強(qiáng)對(duì)民間金融的規(guī)范和監(jiān)管。

我國(guó)的民間資本經(jīng)過(guò)20多年發(fā)展，已從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，并在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金需求起到了巨大的支持作用。在農(nóng)村發(fā)展中，特別是農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展中，資金已經(jīng)成為一個(gè)重要的制約因素。農(nóng)民進(jìn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)往往得不到有效的資金支持，特別是小企業(yè)和家庭企業(yè)在起步或遇到資金周轉(zhuǎn)困難的時(shí)候，這大大制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在解決農(nóng)村資金不足的問(wèn)題上有兩個(gè)可以選擇的方式：一是加強(qiáng)正規(guī)金融的服務(wù)，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，增加其貸款和儲(chǔ)蓄能力；另外一個(gè)思路是發(fā)揮民間金融的作用，促進(jìn)有序的民間金融市場(chǎng)的形成。農(nóng)村原本就是正規(guī)金融資源相對(duì)匱乏的地區(qū)。隨著四大銀行的商業(yè)化改革，農(nóng)村地區(qū)的許多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消，正規(guī)金融資源更加稀少，金融資源供給明顯不足；而農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，因其所處的弱勢(shì)地位，往往更加需要金融支持。這種供需上的極度不均衡，催生了民間金融。目前我國(guó)民間金融按其組織形式，大致可劃分為：農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金、合會(huì)、民間借貸、私人錢(qián)莊、民間集資、小額貸款等七種類型。

二、河南金融市場(chǎng)形勢(shì)分析

河南省當(dāng)前的金融市場(chǎng)形勢(shì)不容樂(lè)觀。一方面存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，央行對(duì)銀根步步緊縮，融資成本上升，現(xiàn)金流緊張，部分企業(yè)停產(chǎn)停工，從中小企業(yè)、上市公司到各家商業(yè)銀行，都普遍遭遇到了錢(qián)荒的困擾；而另一方面，游資狂炒、私募股權(quán)基金噴涌、投資藏品等，過(guò)剩的民間資本，在尋找投資的出口。與此同時(shí)，困擾“錢(qián)流”的亂象卻此起彼伏，不論是銀行業(yè)，還是投資擔(dān)保業(yè)，都涉足其中。商業(yè)銀行間競(jìng)相發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品，擔(dān)保的異化，高息攬儲(chǔ)，更有甚者搞非法集資。在洶涌的資金流不斷尋找投資渠道的同時(shí)，干涸的實(shí)業(yè)卻直喊口渴。解決“梗阻”只能用疏通的方式，給“錢(qián)”以市場(chǎng)化的價(jià)格，給“風(fēng)險(xiǎn)”以適當(dāng)?shù)膶?duì)價(jià)，給“資本”以合適的出路。大銀行資金疏“道”，中小金融機(jī)構(gòu)加速創(chuàng)新，成為當(dāng)前急需改革的問(wèn)題。

三、河南民間金融現(xiàn)狀及發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2009年末河南省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)到13437億元，而對(duì)于私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款，僅有356億元。單靠官方正式金融，民營(yíng)部門(mén)的融資需求難以得到滿足，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在創(chuàng)業(yè)、發(fā)展中只能轉(zhuǎn)向民間金融的融資渠道來(lái)尋求資金支持。河南省的民間金融存在的主要問(wèn)題有：第一，借款利息偏高。對(duì)于借款企業(yè)來(lái)講，雖然高息負(fù)債一時(shí)解了燃眉之急，但市場(chǎng)銷售不佳、自身經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題等因素均會(huì)導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過(guò)吸收新的高息本金來(lái)償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，如此惡性循環(huán)會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展。第二，借貸風(fēng)險(xiǎn)增大。在金融危機(jī)沖擊之下，許多企業(yè)遭受資金鏈斷裂壓力，民間借貸的償還風(fēng)險(xiǎn)驟然增加，類似“思達(dá)事件”這樣的違約案例已屢見(jiàn)不鮮。第三，擾亂金融秩序。民間借貸游離于國(guó)家金融監(jiān)管之外，形成大量資金“體外循環(huán)”，造成金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對(duì)社會(huì)信用總量的監(jiān)測(cè)，不利于正確調(diào)控政策的制定。第四，威脅金融安全。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳情況下，民間借款企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難的概率增加，最終風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁給銀行，給金融穩(wěn)定和安全構(gòu)成極大威脅。

我國(guó)民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)很大的地域性差別。造成這一地域性差別的主要原因是各地經(jīng)濟(jì)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的依賴度不同造成各地方政府對(duì)待民間金融的態(tài)度有別。根植于河南經(jīng)濟(jì)的民間金融、草根金融，在服務(wù)河南中小企業(yè)方面，具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，且機(jī)制靈活，可提供多樣化、及時(shí)性的產(chǎn)品服務(wù)。如何抓住當(dāng)前國(guó)家對(duì)民間金融逐漸松綁的契機(jī)，有效規(guī)范和發(fā)展河南民間借貸，是河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。

四、河南民間金融發(fā)展對(duì)策分析

當(dāng)前，特別應(yīng)該根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的總體方案，結(jié)合河南經(jīng)濟(jì)的自身特點(diǎn)，引導(dǎo)民間資金流向新能源、自主創(chuàng)新、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)境保護(hù)等急需發(fā)展的領(lǐng)域，從而既合理規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又可以使民間資金發(fā)揮更大的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

首先，要深化金融改革，規(guī)范民間借貸運(yùn)作，將大量的民間借貸活動(dòng)納入公開(kāi)化、規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)中。一要充分發(fā)揮金融中介的樞紐作用。鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)，由銀行為民間借貸供求雙方充當(dāng)融資中介；積極培育和扶植民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵(lì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間借貸提供擔(dān)保。二要積極推進(jìn)建立新型民間金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)農(nóng)村金融的增量改革已經(jīng)啟動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作已全面鋪開(kāi)，這三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立關(guān)系到河南新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行，也對(duì)河南民間借貸的規(guī)范化發(fā)展有著積極的影響，政府相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)該根據(jù)河南的具體情況，在準(zhǔn)入門(mén)檻、發(fā)起人條件、股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理等各個(gè)方面做出有針對(duì)性的政策安排，有效促進(jìn)其健康快速發(fā)展。

其次，人民銀行、銀監(jiān)局和河南省相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)密切協(xié)作，關(guān)注民間借貸變化趨勢(shì)，盡快建立有效的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)交易活躍地區(qū)或領(lǐng)域的監(jiān)測(cè)。定期采集民間借貸活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)其資金來(lái)源、資金投向、利率變動(dòng)定期監(jiān)測(cè)；實(shí)時(shí)反映民間借貸資金供求狀況，全面掌握民間借貸市場(chǎng)的實(shí)際運(yùn)行情況；密切跟蹤民間借貸的履約情況，及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示。對(duì)于民間借貸中介機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)將監(jiān)管的重點(diǎn)放在健全市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、加強(qiáng)清償能力監(jiān)管和加強(qiáng)市場(chǎng)退出監(jiān)管上。對(duì)涉嫌欺詐、嚴(yán)重?fù)p害投資者利益、破壞經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的中介機(jī)構(gòu)要嚴(yán)厲打擊和堅(jiān)決取締，對(duì)資不抵債、管理混亂的民間借貸中介要堅(jiān)決實(shí)行市場(chǎng)退出，從而切實(shí)維護(hù)投資者利益和民間借貸活動(dòng)的有序開(kāi)展。

最后，私募資本市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)重疊性較強(qiáng)，由于我國(guó)正式的法律文件中并沒(méi)有私募的概念，我國(guó)也并沒(méi)有系統(tǒng)地考慮過(guò)私募的積極作用，再加上我們對(duì)于民間金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性和詐騙性的擔(dān)憂，私募實(shí)際上是被抑制的。如何適度發(fā)展我國(guó)的私募資本市場(chǎng)？如何發(fā)動(dòng)民營(yíng)資本設(shè)立利用私人股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等新興金融工具的獨(dú)特運(yùn)營(yíng)機(jī)制？也許是河南民間金融突破的一個(gè)有效途徑，是值得認(rèn)真考慮的。

參考文獻(xiàn)：

①程連于. 規(guī)范發(fā)展河南民間借貸的對(duì)策思考[J]．河南理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2009（4）：232－235

②李芳. 河南民營(yíng)企業(yè)發(fā)展對(duì)河南經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2008（6）：102－103

③李建軍. 地下金融資本調(diào)查報(bào)告[R]．中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融研究中心，2006

④林勇明．解決民間問(wèn)題要“以疏代堵”[J]. 財(cái)政金融，2010（8）：96－97

⑤朱澤. 我國(guó)地下金融發(fā)展?fàn)顩r和治理對(duì)策[J]．南方農(nóng)村，2003（5）

⑥王德業(yè). 對(duì)宏觀調(diào)控背景下民間融資情況的分析[J]．濟(jì)南金融，2005（9）

〔本文系河南省社科聯(lián)2011年度調(diào)研課題“河南民間金融發(fā)展問(wèn)題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：SKL－2011－3006）階段性成果〕

（李偉，1976年生，河北隆堯人，河南工程學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)系講師。研究方向：會(huì)計(jì)信息化、國(guó)際會(huì)計(jì)）