婚姻保險惹爭議保單能否守護婚姻

謝長艷

在保險市場，婚姻保險并不是新鮮事物。在2011年年底，就已經(jīng)有商業(yè)保險公司推出這款險種，險種的受益人是女性和孩子。不過在很多消費者看來，這款保險更像是女性險或者商業(yè)壽險，只是被扣了一個“婚姻”保險的帽子。

婚姻保險女性占主導(dǎo)

“生活需要未雨綢繆，婚姻也需要經(jīng)營，把‘愛你一生從口頭承諾換成一份有效約定?！边@是陽光保險近日上市的一款婚姻保險的推廣廣告。據(jù)悉，陽光人壽“愛你一生”婚姻保障計劃與目前國內(nèi)市場上流通的婚姻保險相比，最大的特點體現(xiàn)在對女性權(quán)益的保護。在保單簽訂之初，夫妻雙方就約定好保單的權(quán)益劃分比例，共有60%、80%、100%三個檔次，該比例是妻子在退保、減保以及部分領(lǐng)取時保證獲得的權(quán)益比例，丈夫獲得剩余部分（例如：丈夫一開始選擇將權(quán)益百分之百歸妻子所有，如果在保單有效期間，即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有），比例一旦選擇無法改變。

陽光人壽對本刊表示，雖然在現(xiàn)代社會，女性已經(jīng)越來越獨立，男女的地位也越來越平等。但從新婚姻法解釋（三）的出臺而引發(fā)的熱議來看，普通的女性無論是生理上的天然弱勢還是從古至今的觀念所致，女性仍然被更多的定位在以家庭為中心，女性的經(jīng)濟能力要遠遠低于男性，并且隨著年齡的增長，差距會越來越明顯，所以女性在婚姻生活中仍然處于弱勢，安全感也可能因此而缺失，尤其是針對家庭主婦來講。所以陽光人壽設(shè)計的愛你一生婚姻兩全保險旨在保護女性，體現(xiàn)男人對妻子的愛與責任，給女性更多的安全感，因此在現(xiàn)階段只能由男人買給女人，而隨著這一系列產(chǎn)品的豐富，相信會越來越全面。

其實，在此之前，中國平安、泰康人壽、安邦保險、生命人壽等保險公司都推出過概念類似的“愛情婚姻保險”。

國內(nèi)婚姻險更重健康

雖然婚姻險挺有創(chuàng)意，但在論壇和微博上的網(wǎng)友多表示，這類保險僅僅只能滿足女性的心理需求而已。

“婚姻靠感情來維系，寄希望于一份保險單來保證婚姻的長久美滿，顯得一廂情愿了?！庇芯W(wǎng)友說，“除非是經(jīng)濟寬裕者作為禮物贈送給妻子，特意為保全婚姻而去購買這類保險的市民應(yīng)該不多，它美麗的名字背后，實際上只能保財富不能保愛情?！?/p>

在很多消費者看來，愛情保險僅僅是戴了婚姻的面具。而實際上這款保險就是或者是重大疾病險。眾所周知，國外婚姻險發(fā)展較早，險種也較豐富，與國內(nèi)的婚姻險最大的區(qū)別是，在國外婚姻險多以婚姻的存續(xù)為保險標的，側(cè)重通過保險的手段保全婚姻。但各國情況不同，現(xiàn)階段國內(nèi)還沒有充分的數(shù)據(jù)以及適合的環(huán)境來推出此類險種。故在國內(nèi)的“婚姻保險”更關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況以及財富累積。這類保險一般規(guī)定如果婚變，退保金會偏重歸屬女方，采用了特別約定方式對失敗婚姻中的弱者給予經(jīng)濟補償，以避免更多“單親貧困母親”等現(xiàn)象的出現(xiàn)。相比而已，對弱勢一方的權(quán)益提供了更大程度的保障。

陽光人壽表示，現(xiàn)代女性既要忙于工作和事業(yè)，又要照顧家庭和孩子，在生活中承受的壓力正在逐漸增加，因此也導(dǎo)致了現(xiàn)代女性患重疾的比例大大提高。僅乳腺癌發(fā)病率，近30年來每年增長約2%～3%。目前市場上已有的針對癌癥二次復(fù)發(fā)給予賠付的重疾險，一般都要求5年等待時間，即被保險人需要在首次患癌癥治愈后經(jīng)過5年時間，如果癌癥再次復(fù)發(fā)才能進行賠付。然而，實際情況是，癌癥5年之內(nèi)仍是復(fù)發(fā)的高危期，“5年等待時間”的規(guī)定對于大多數(shù)癌癥二次復(fù)發(fā)患者來說，等不起。陽光人壽根據(jù)這一實際情況，經(jīng)過反復(fù)研究，推出了針對癌癥二次復(fù)發(fā)的“附加關(guān)愛多重大疾病保險”，它首次將癌癥復(fù)發(fā)的等待時間縮短至兩年，而且是首次患癌癥后的兩年，而非治愈后的兩年。

國外婚姻保險重續(xù)存

所謂愛情保險，其實并不是以愛情為標的物的險種，而是以金錢為紐帶，約束兩人愛情或者婚姻的保險。據(jù)了解，愛情保險在國外頗為流行。在國外婚姻保險以婚姻的存續(xù)為保險標的，側(cè)重通過保險的手段保全婚姻。如果在保險期間內(nèi)，夫妻一方不幸身故，另一方可以領(lǐng)到保險公司的撫恤金；如果婚姻存續(xù)達到保單規(guī)定的條件，還可以領(lǐng)到保險公司給付的保險金。相反，如果中途離婚，保險公司會選擇給予被遺棄者以相應(yīng)保障。

在英國有一種愛情保險：每對夫婦每月交5英鎊，自保險之日起和睦相處達到25年，便可領(lǐng)到5000英鎊的保險金；如果感情破裂，經(jīng)調(diào)解無效后離婚，則被遺棄方可獲3000英鎊賠償金。在瑞典，已婚夫婦只要每年繳納一定數(shù)額的保險金，到銀婚紀念日時便可獲得一筆可觀的保險金。

目前，國內(nèi)市場上也有不少以愛情保險、婚姻保險為賣點的保險產(chǎn)品。不過這類保險與國外的愛情保險有很大差別。它并不保愛情，只是在愛情名義下的養(yǎng)老與保障兼顧的終身保險險種。保單規(guī)定被保險人為妻子，投保人可為被保險人本人或被保險人的近親屬。這類保險一般規(guī)定如果婚變，退保金只能歸屬女方，并采用了特別約定方式對失敗婚姻中的弱者（多數(shù)為女性和小孩）給予經(jīng)濟補償，以避免更多“單親貧困母親”等現(xiàn)象的出現(xiàn)。